亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與建議

        2017-12-07 16:10:08徐源澤
        卷宗 2017年33期
        關(guān)鍵詞:發(fā)放貸款質(zhì)權(quán)銀行貸款

        徐源澤

        摘 要:簡(jiǎn)要分析銀行貸款中法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,以法律人的視角給出相應(yīng)的建議。

        關(guān)鍵詞:銀行貸款;法律風(fēng)險(xiǎn)

        1 當(dāng)前銀行貸款中存在法律風(fēng)險(xiǎn)

        (一)訴訟時(shí)效問題

        銀行貸款行為其本質(zhì)上是一種債務(wù)關(guān)系,即民事行為主體和銀行之間形成相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,而在我國(guó)民事訴訟中,基于債務(wù)產(chǎn)生的訴訟請(qǐng)求權(quán)具有一定的時(shí)效限制,一般是兩年。而銀行貸款超訴訟時(shí)效的問題較為普遍,很多銀行由于債權(quán)的訴訟時(shí)效已過而喪失了在債務(wù)糾紛訴訟中的勝訴權(quán)。

        雖然在實(shí)務(wù)中,銀行已經(jīng)采取多種方式來延長(zhǎng)訴訟時(shí)效,如催款通知單等,利用催告的方式來起到中斷訴訟時(shí)效的效果,從而使訴訟時(shí)效的計(jì)算方式發(fā)生改變[1]。但是當(dāng)催款通知單無人簽收時(shí)銀行又不能采取留置送達(dá)的方式來實(shí)現(xiàn)上述目的,這時(shí)銀行就會(huì)處于被動(dòng)地位,最終不得不面對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),而采取訴訟這種極具終局性的手段來實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

        現(xiàn)階段我國(guó)很多銀行還未建立起基于防范訴訟時(shí)效帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與應(yīng)對(duì)機(jī)制,主要是對(duì)貸款的訴訟時(shí)效的檢測(cè)體制尚未形成,這使得銀行在發(fā)放貸款的過程中不得不應(yīng)對(duì)時(shí)有發(fā)生的訴訟時(shí)效問題。

        (二)抵押權(quán)相關(guān)問題

        銀行獲得抵押權(quán)質(zhì)權(quán)與民事行為中平等主體之間抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的建立不同,根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》[2]的相關(guān)歸并,銀行獲得抵押權(quán)是基于低壓合同的成立,是一種以合同為標(biāo)識(shí)的行為,這種抵押權(quán)的設(shè)立方法雖然避免了很多復(fù)雜的程序但是卻會(huì)使銀行在發(fā)放貸款過程中面臨一個(gè)重大的法律風(fēng)險(xiǎn),即抵押權(quán)的設(shè)立和取得并非以實(shí)際交付為標(biāo)的,這意味著銀行是否取得抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)是以合同為標(biāo)的。而債務(wù)人向銀行申請(qǐng)貸款的材料真?zhèn)坞y辨時(shí),銀行基于債權(quán)到期收取貸款無果時(shí)行使抵押權(quán)就會(huì)存在障礙,因?yàn)閭鶆?wù)人可能根本就沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。

        還有另外一種情況,即銀行和貸款申請(qǐng)人之間的貸款合同已成立,而抵押權(quán)合同成立后未登記,這時(shí)貸款申請(qǐng)人在事實(shí)中已取得貸款,而抵押關(guān)系未實(shí)際成立,銀行和申請(qǐng)人之間的抵押合同的法律效力就會(huì)從有效狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)樾ЯΥ顟B(tài),這時(shí)銀行就不得不面對(duì)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)有貸款無抵押?jiǎn)栴}

        銀行有時(shí)也會(huì)向很多信譽(yù)良好的人發(fā)放貸款,這時(shí)貸款申請(qǐng)人是以其信用獲得貸款,而未以其固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押,如果債務(wù)人是面臨破產(chǎn),在破產(chǎn)清算時(shí),銀行的貸款不會(huì)被優(yōu)先清償,而銀行又未取得穩(wěn)定的抵押物或質(zhì)押物,那么銀行不得不將這種貸款做壞賬處理,銀行的財(cái)產(chǎn)將受到直接損失。

        (四)合同不規(guī)范問題

        銀行發(fā)放貸款時(shí)必須要與貸款申請(qǐng)人簽訂相應(yīng)的貸款合同,這種貸款合同本質(zhì)上是一種債務(wù)合同,既然是債務(wù)合同那么必定需要填寫相應(yīng)的金額、債權(quán)債務(wù)雙方以及還款期限,但是在實(shí)際操作中,銀行的很多貸款合同并非嚴(yán)格按照規(guī)范簽訂,導(dǎo)致貸款合同期限與抵押權(quán)合同或其他相關(guān)合同的期限不同,當(dāng)貸款到期后,申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)執(zhí)行時(shí)就會(huì)面臨合同效力待定的問題,這也會(huì)增加銀行在發(fā)放貸款過程中所需面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)[3]。

        2 銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

        銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因是基于法律關(guān)系而產(chǎn)生的,那么與法律相關(guān)的諸多因素都會(huì)是銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,筆者認(rèn)為主要集中在以下幾個(gè)方面。

        (一)法律意識(shí)淡薄

        由于我國(guó)法律并未對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行法律專業(yè)要求,這就使得很多銀行經(jīng)營(yíng)者或管理者并“不知法”或“不懂法”的情況發(fā)生,在發(fā)放貸款過程中沒有嚴(yán)格按照法律的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作,很容易留下法律問題,給那些想要鉆法律漏洞的人可乘之機(jī),從而使銀行面臨法律問題和財(cái)產(chǎn)損失。

        (二)法律法規(guī)執(zhí)行體系不健全

        我國(guó)法律法規(guī)體系相對(duì)健全,如與銀行貸款相關(guān)的法律規(guī)定有《銀行法》、《擔(dān)保法》、《民法》、《合同法》等[4],但是在實(shí)際執(zhí)行中如果完全按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作,則會(huì)產(chǎn)生流程相對(duì)復(fù)雜的問題,降低銀行資金利用效率,不利于激發(fā)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)活力。因此在實(shí)務(wù)中,通常是將貸款流程和抵押流程進(jìn)行簡(jiǎn)化,而未建成與之配套的法律法規(guī)執(zhí)行體系,從而導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款過程中不可避免地遇到法律問題、承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)基于擔(dān)保和抵押產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)

        貸款申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款時(shí)用于抵押的財(cái)物需要經(jīng)過相應(yīng)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估,這種評(píng)估并非百分百準(zhǔn)確,并且財(cái)物的價(jià)值并非一成不變,而是會(huì)受到社會(huì)、市場(chǎng)、生產(chǎn)、政治等多方因素的影響,如在發(fā)放貸款時(shí)某地區(qū)的一處房產(chǎn)可能值300萬,而貸款到期后、經(jīng)催告不還、申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)該出房產(chǎn)的市值因政治因素嚴(yán)重縮水,僅剩150萬的價(jià)值,那么發(fā)放的300萬貸款中就會(huì)有150萬無法收回,這是就不得不通過其他途徑進(jìn)行彌補(bǔ),甚至提起訴訟,這也是銀行在發(fā)放貸款過程中基于法律關(guān)系需面對(duì)的經(jīng)濟(jì)、法律雙重風(fēng)險(xiǎn)。

        3 銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的防控途徑

        (一)提高法律素養(yǎng)

        銀行管理者和工作人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的法律素養(yǎng),熟悉與貸款、抵押、質(zhì)權(quán)等相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定,在方法貸款過程中嚴(yán)格按照規(guī)范進(jìn)行操作,即使采用簡(jiǎn)化流程也應(yīng)當(dāng)將所必須的法律要素補(bǔ)全,避免貸款到期后需面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。

        同時(shí)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和法律服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同,在社會(huì)層面上進(jìn)行金融法律宣傳,增強(qiáng)企業(yè)、個(gè)人的法律素養(yǎng),強(qiáng)調(diào)企業(yè)、個(gè)人的信用表現(xiàn),建立與之相配套的信用評(píng)定機(jī)制,在發(fā)放貸款前就對(duì)貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況、信用情況做到“心中有數(shù)”,對(duì)財(cái)務(wù)狀況不良、信用狀態(tài)較差的客戶少貸或不貸,盡可能降低貸款到期后的壞賬可能。

        銀行管理者可以為企業(yè)配備法律專業(yè)人員,一方面用來進(jìn)行貸款、抵押、質(zhì)權(quán)等相關(guān)的法務(wù)咨詢,另一方面利用法律專業(yè)人員組織進(jìn)行銀行員工法律培訓(xùn),提高其法律意識(shí),從整體上強(qiáng)化銀行的法律意識(shí)、法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及處理法律問題的能力。

        (二)建立統(tǒng)一的抵押、評(píng)估規(guī)范

        由于不同地區(qū)抵押、財(cái)務(wù)評(píng)估等方面存在差別,有時(shí)會(huì)因此產(chǎn)生不同程度的法律風(fēng)險(xiǎn),銀行業(yè)可以與行政部門協(xié)同,呼吁建立一種跨地區(qū)的、普適的資產(chǎn)評(píng)估體系、抵押權(quán)登記制度,避免由于制度、方法的不同而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)建立統(tǒng)一的抵押登記制度與評(píng)估體系也有利于我國(guó)銀行管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理,強(qiáng)化我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序,穩(wěn)定我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)[5]。

        (三)強(qiáng)化貸款賬戶管理

        銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款賬戶進(jìn)行專項(xiàng)管理,盡可能按照貸款發(fā)生的時(shí)間順序和到期的先后順序進(jìn)行賬戶管理,在貸款到期前3個(gè)月進(jìn)行催告,到期后按照法律程序申請(qǐng)執(zhí)行或提起訴訟,避免訴訟時(shí)效已過的情況發(fā)生。同時(shí)對(duì)貸款賬戶進(jìn)行定期審查,尤其是設(shè)立了抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的貸款,定期對(duì)抵押物、出質(zhì)物進(jìn)行價(jià)值評(píng)定,對(duì)可能出現(xiàn)的壞賬進(jìn)行提前處理或提前準(zhǔn)備,降低突然的經(jīng)濟(jì)空缺對(duì)銀行的沖擊。

        參考文獻(xiàn)

        [1]李一龍.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué).2015

        [2]肖俊忠.當(dāng)前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].納稅.2017(23)

        [3]肖颯,余英杰,張超.商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)[J].中國(guó)銀行業(yè).2015(3):81-83

        [4]危石林.當(dāng)前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化.2015(24):160-161

        [5]錢冬林.論商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人房貸法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避[J].法制博覽.2016(5)endprint

        猜你喜歡
        發(fā)放貸款質(zhì)權(quán)銀行貸款
        終于中了
        指示交付問題研究
        法制博覽(2020年25期)2020-11-29 16:07:42
        論質(zhì)權(quán)人怠于行使質(zhì)權(quán)的賠償責(zé)任
        一起由質(zhì)押監(jiān)管騙取貸款的貸案及風(fēng)險(xiǎn)防范
        當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策下中小企業(yè)融資現(xiàn)狀研究
        商業(yè)信用對(duì)貨幣緊縮政策的傳導(dǎo)機(jī)制研究綜述
        商(2016年27期)2016-10-17 06:01:03
        屏邊縣總工會(huì):全面完成今年“貸免扶補(bǔ)”目標(biāo)任務(wù)
        典當(dāng)行如何加強(qiáng)對(duì)發(fā)放貸款的管理與控制
        韓國(guó)權(quán)利質(zhì)權(quán):以現(xiàn)行法與修正案的討論為中心
        淺談住房公積金的管理措施
        中出高潮了中文字幕| 精品无码一区二区三区爱欲| 台湾佬中文网站| 亚洲性爱视频| 国产精品自产拍在线18禁| 中文字幕第一页在线无码一区二区| 人妻丰满熟妇一二三区| 日韩在线精品视频一区| 亚洲av乱码一区二区三区按摩| 天天综合网天天综合色| 国产精品三级一区二区按摩| 中文字幕日本熟妇少妇| 全国一区二区三区女厕偷拍| 国产精品视频亚洲二区| 精品久久久久久成人av| 超碰97人人做人人爱少妇| 国产chinese在线视频| 亚洲国产av精品一区二| 青青草在线免费播放视频| 欧美亚洲日本国产综合在线美利坚| 精品亚洲成a人在线观看青青| 高清国产美女一级a毛片在线| 亚洲色图第一页在线观看视频| 国产女同舌吻1区2区| 亚洲av无码成人精品区狼人影院| 亚洲旡码a∨一区二区三区| 久久99中文字幕久久| 久久精品天堂一区二区| 狠狠躁夜夜躁av网站中文字幕| 香蕉人人超人人超碰超国产| 日韩秘 无码一区二区三区| 熟女丝袜美腿亚洲一区二区三区 | 免费 无码 国产在线观看不卡| 亚洲中文字幕第二十三页| 日韩一区二区三区久久精品| 国产做国产爱免费视频| 性饥渴艳妇性色生活片在线播放 | 最新国产熟女资源自拍| 正在播放国产多p交换视频 | 日韩欧美第一区二区三区| 国产精品丝袜美腿诱惑|