董雪傲++宋揚??

基金項目：本文系教育部政策法規(guī)司委托項目，項目編號：JYBZFS2017006。

摘要：近年來，伴隨著網(wǎng)絡信息技術和金融行業(yè)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡借貸作為一種新興的金融產(chǎn)業(yè)得到了快速崛起，衍生了許多網(wǎng)絡借貸平臺。并且因其門檻低、成本低、速度快等特點，迅速得到廣大在校大學生的歡迎和青睞。網(wǎng)絡借貸平臺在一定程度上為大學生提供了便捷服務，但是也導致了不良網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景，分析了目前我國大學生借貸市場的現(xiàn)狀和一系列風險，并提出了大學生防范網(wǎng)貸風險的對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；大學生借貸；風險

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生借貸市場的現(xiàn)狀

我國大學生數(shù)量龐大，是一個不可忽視的消費群體。大學生的消費需求多樣，消費欲望強烈，但卻又缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，致使一些大學生分期購物平臺、綜合性電商平臺瞄準了商機，在大學生中廣泛拓展業(yè)務，造成網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象在大學校園中蔓延開來。

首先，大學生消費欲望強烈，網(wǎng)絡借貸平臺成為大學生借貸的主要渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)崛起，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進軍高校市場，吸引著大學生進行消費。大學生借貸錢款主要用于購買數(shù)碼產(chǎn)品、服飾化妝品、外出游玩等，多是為了自我享樂和消費。對于缺乏自制力的大學生而言，消費欲望很容易在此過程中不斷被激發(fā)，致使借貸次數(shù)和錢款越來越多，很容易掉進某些不良網(wǎng)絡借貸平臺的陷阱。

其次，網(wǎng)絡借貸平臺魚龍混雜，不良借貸現(xiàn)象頻發(fā)。由于缺乏有效的監(jiān)管，相關法律不健全，不規(guī)范的借貸現(xiàn)象并不少見。不良網(wǎng)絡借貸公司為了吸引學生眼球提出各類優(yōu)惠的條件，號稱“無抵押、無擔?！钡慕栀J活動，實際上借貸代價十分沉重。更令人觸目驚心的是“裸貸”行為，這些現(xiàn)象嚴重危害了大學生的身心健康。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生借貸市場存在的風險

與傳統(tǒng)的借貸方式相比，大學生網(wǎng)絡借貸存在更多的不確定性和風險性。大學生在進行網(wǎng)絡借貸時，通常都要提供身份證、學生證、銀行卡號、父母同學聯(lián)系方式等信息。這些留存在網(wǎng)絡上的個人信息很容易被竊取用作其他用途，比如進行非法宣傳、產(chǎn)品銷售等。甚至還有不良借貸平臺因大學生還款不及時，而對其家人朋友進行威脅騷擾。與此同時，眾多調(diào)查結果顯示，大學生借貸錢款主要用于購買數(shù)碼產(chǎn)品、服飾化妝品、外出游玩等，這些借貸行為激發(fā)了學生超前消費、攀比消費等心理，易造成無力償還、家庭壓力大、消費觀扭曲等不良結果。此外，“金融監(jiān)管部門對網(wǎng)絡信貸平臺的監(jiān)管也過于松散，導致大學生信貸市場的進入門檻相對較低，很多公司只要擁有工商局的營業(yè)執(zhí)照并在工信部備案，即可進入大學生信貸市場成立網(wǎng)貸公司?！奔又鄙儆嘘P監(jiān)管法律法規(guī)，許多不良借貸機構涉嫌高利貸行為，給大學生帶來巨大還款壓力，嚴重威脅大學生生命財產(chǎn)安全。

三、 大學生網(wǎng)絡借貸風險防范對策分析

大學生網(wǎng)絡信貸市場在為大學生提供便捷服務的同時，其存在的風險和危害也不可忽視。由于大學生缺乏一定的社會經(jīng)驗和物質財富，其防范風險和應對風險的能力都相對欠缺。因此，應從以下幾方面加強大學生網(wǎng)貸風險防范：

第一，加強大學生風險防范意識，引導大學樹立正確的消費觀?？梢酝ㄟ^課堂教育、案例分析等方法，幫助大學生掌控相關理財知識，倡導勤儉節(jié)約行為，樹立正確的消費觀念。同時吸取案例中的經(jīng)驗教訓，增強風險防范意識和能力，學會自我保護，懂得在自身權利受到損害時如何通過正規(guī)渠道來維護自己的合法權益。

第二，整治不良借貸平臺，提高大學生借貸門檻。對于缺少正規(guī)資質和有過不良借貸行為的網(wǎng)絡借貸平臺，取消其營業(yè)資格，減少危害大學生的可能性。“校園網(wǎng)絡信貸平臺應該限制學生的貸款用途，在保證學生基本學習和生活的前提下進行操作，且學生的貸款應該獲得父母等監(jiān)護人的許可?！蓖瑫r，由于大學生在校期間普遍沒有固定收入來源，網(wǎng)絡借貸平臺要對大學生的各項信息嚴格審查備案，必要時應聯(lián)系其家長核實情況，確保大學生的還款能力。

第三，加大對大學生信貸市場的管控。學校和金融監(jiān)管部門應聯(lián)合起來，進一步加大對校園網(wǎng)絡信貸市場的監(jiān)管力度，嚴格把控網(wǎng)絡借貸信息在校園的進入，引導網(wǎng)絡借貸平臺合理宣傳借貸信息，利用專業(yè)的借貸信息篩選和審核部門，密切關注校園網(wǎng)絡借貸平臺的宣傳方式和營銷手段，加強對不良網(wǎng)絡借貸信息和平臺的監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)有不良行為的網(wǎng)絡借貸平臺，應及時利用校園官方網(wǎng)站、宿舍宣傳欄、廣播等方式向學生發(fā)布信息，提醒學生杜絕不良網(wǎng)絡借貸信息。

參考文獻：

[1]張嘉瀅.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的下的大學生借貸風險分析及控制策略[J].中國商論，2016，（34）：14-15.

[2]蘇哲.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生信貸市場發(fā)展及風險防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017，（16）.

作者簡介：

董雪傲，宋揚，湖北省武漢市，武漢理工大學經(jīng)濟學院。endprint