楊浴晗

[摘要]隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融體系需要不斷的推進(jìn)改革，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展。其對促進(jìn)金融創(chuàng)新、個人的投資理財(cái)需求等起到很大的作用。但其自身還存在一些問題，如互聯(lián)網(wǎng)信息安全性問題，監(jiān)管體系、信用體系不完善問題等等，因此本文將在分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；對策；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠大量數(shù)據(jù)的積累以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，主要包括了網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資和其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

截至2016年，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.5億，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)市場是比較龐大的。另外，其中手機(jī)網(wǎng)民5.6億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)47.9%，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到3.04億，網(wǎng)上支付的比例達(dá)到46.9%：手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.17億，增長率為73.2%，如此強(qiáng)大的市場需求更是促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，將成為金融創(chuàng)新以及未來金融市場的發(fā)展趨勢。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處在快速發(fā)展的階段，但由此也會帶來一系列的問題，如互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題、征信體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不完善等等。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息缺乏一定安全性

目前，我國個人互聯(lián)網(wǎng)使用的安全狀況不容樂觀。在安全事件中，電腦或手機(jī)中病毒或木馬、賬號或密碼被盜情況最為嚴(yán)重，分別達(dá)到26.7%和25.9%，在網(wǎng)上遭遇到消費(fèi)欺詐比例為9%，同時，由于各方面監(jiān)管的不力，客戶個人信息泄露的威脅，隱私保護(hù)等各方面的威脅也是十分嚴(yán)峻的，會影響到個人、企業(yè)乃至國家信息的安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系及法律體系不完善

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，越來越多的產(chǎn)品為了獲利不惜鉆法律空子，導(dǎo)致缺乏配套的監(jiān)管措施，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個弊端——管理較弱。雖然當(dāng)下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但與國外發(fā)達(dá)國家相比，還處于起步階段，行業(yè)門檻比較低。尤其當(dāng)下起步階段，行業(yè)門檻比較低。我國當(dāng)下在該領(lǐng)域的監(jiān)管還處于不完善、不到位的情況。

（三）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的復(fù)合型人才

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，市場需求很大，急需互聯(lián)網(wǎng)金融人才，急待需要高端管理、產(chǎn)品研發(fā)以及兼具金融、信息技術(shù)等綜合性的人才，特別是在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，要求人才擁有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)理解能力、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力、數(shù)據(jù)處理能力以及數(shù)據(jù)挖掘能力。但是由于大數(shù)據(jù)時代剛剛起步，相關(guān)的專業(yè)人才還不能滿足市場的需要。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚不完善

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)受著一些負(fù)面新聞的考驗(yàn)，P2P公司跑路、失聯(lián)，票據(jù)理財(cái)平臺涉嫌欺詐，眾籌方向不明等問題不斷浮出水面。我國的征信系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融尚未規(guī)范，我國信用信息無法進(jìn)行共享，一方面，各個網(wǎng)絡(luò)平臺無法了解借款人的信用，另一方面，難以規(guī)避借款人的重復(fù)融資，如此會造成相應(yīng)的風(fēng)險，以及一連串的網(wǎng)絡(luò)平臺利益受損問題。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系、監(jiān)管體系和信用體系

首先完善法律法規(guī)建設(shè)，出臺具有針對性的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行良好的規(guī)范和合理的約束，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，明確監(jiān)管部門的責(zé)權(quán)利以及分工問題，保證監(jiān)管到位。

其次監(jiān)管部門要建立風(fēng)險評估機(jī)制，實(shí)時追蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最新動態(tài)，同時與企業(yè)保持良好的溝通渠道，將監(jiān)管融入到企業(yè)的內(nèi)部管理制度中。

再有，完善互聯(lián)網(wǎng)金融獎懲機(jī)制，要有互聯(lián)網(wǎng)金融失信的行政處罰措施，完善失信披露制度，防范借款人多重負(fù)債，提高失信者的違約成本，降低貸款信用：以及，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫，打通線上線下，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享信用信息，防范借款人惡意欺詐等信用風(fēng)險。

相關(guān)部門應(yīng)該制定關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)定義”的若干意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、業(yè)務(wù)范圍、市場定位、風(fēng)險和監(jiān)管等進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，制定相應(yīng)法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融的操作標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及行為標(biāo)準(zhǔn)等，完善現(xiàn)有商業(yè)法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新的部分加以束縛，以此來保障消費(fèi)者權(quán)益，明確服務(wù)雙方的風(fēng)險責(zé)任。

（二）加強(qiáng)隱私保護(hù)，重視信息安全

首先，政府層面，建立健全保障信息安全的規(guī)章制度，信息安全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高安全準(zhǔn)入門檻，還可以建立第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，對進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的企業(yè)進(jìn)行身份認(rèn)證，保證網(wǎng)站的安全可靠性。

其次，企業(yè)層面，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)，提升保障信息安全的技術(shù)手段，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，增強(qiáng)應(yīng)對攻擊的防御力等等。由此加強(qiáng)信息安全防范，保障客戶信息安全。

再者，消費(fèi)者層面，加強(qiáng)自身的風(fēng)險識別能力，多了解互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的投資知識，提高個人保護(hù)意識，注意保護(hù)個人隱私等等。

（三）加大對專業(yè)人才培養(yǎng)的力度

高校教育是人才培養(yǎng)的基地，高校應(yīng)該順應(yīng)時代的變化調(diào)整人才培養(yǎng)的方案，對于人才培養(yǎng)的目標(biāo)順勢調(diào)整，使人才培養(yǎng)跟的上時代的要求，改革調(diào)整人才培養(yǎng)方案，重視對創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，建設(shè)完善的人才培養(yǎng)體系，尤其培養(yǎng)傳統(tǒng)金融企業(yè)人才缺少的創(chuàng)新精神。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律意識

完善行業(yè)自律準(zhǔn)則，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。設(shè)立行業(yè)內(nèi)部準(zhǔn)則，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營應(yīng)遵循的要求、從業(yè)人員的資格證明、經(jīng)營過程的規(guī)范及如何對風(fēng)險進(jìn)行防范等，監(jiān)管部門應(yīng)盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行細(xì)分和規(guī)劃，針對可能存在的風(fēng)險進(jìn)行歸納總結(jié)，進(jìn)而對可能存在嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。endprint