刁艷華　羅丹

[摘要]文章以“互聯(lián)網(wǎng)+”為背景，研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響，并從支付結(jié)算、小微信貸業(yè)務(wù)、銀行中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付平臺分流銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等4個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的沖擊展開分析。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營業(yè)務(wù)

一、研究背景

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)滲透到各個行業(yè)領(lǐng)域，在大多數(shù)的企業(yè)以及家庭中得到廣泛的應(yīng)用，越來越多的用戶更信賴互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸開始侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行貌似堅實的格局，隨著以支付寶為代表的第三方支付平臺的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的固有的格局。特別是自2013年6月起，余額寶漸漸進入人們的視線，出現(xiàn)在了市場上，網(wǎng)上陸續(xù)出現(xiàn)了各種金融類產(chǎn)品，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行掀起了客戶資源大戰(zhàn)，形成了對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的較大沖擊，讓商業(yè)銀行切身感受到了所面臨的發(fā)展危機，認識到所面臨的挑戰(zhàn)和機遇。

像現(xiàn)在常用的支付寶，其中的一部分“余額寶”，便是由阿里巴巴最先研究開發(fā)出的簡單型理財產(chǎn)品，利息比銀行高，隨取隨存，比銀行更方便、快捷，迅速被人們所接受。之后，也陸續(xù)推出了微信的“理財通”和百度的“百賺利滾利”等，一元起就能存，到賬速度快，想什么時候提走就能隨時取走，按天算利息等優(yōu)勢，因此聚集了很多的資金，對銀行的存、貸等一系列業(yè)務(wù)產(chǎn)生了消極的影響，在形形色色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面前，我們應(yīng)當如何滿足客戶的需求、避免業(yè)務(wù)的流失，這都是銀行從業(yè)人員應(yīng)該認真考慮的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的沖擊

銀行在金融行業(yè)處于領(lǐng)先地位，很多金融產(chǎn)品都靠銀行途徑進行銷售，現(xiàn)在，電子商務(wù)企業(yè)不僅賣出與銀行相同的金融產(chǎn)品，也賣其他金融產(chǎn)品，而在一些金融產(chǎn)品的銷售上比銀行還要好。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進入，很大程度上影響了金融產(chǎn)品的銷售，還影響著銀行的支付結(jié)算的狀況，這對銀行的中間業(yè)務(wù)也造成了很大的影響，導致金融脫媒，從長期看將對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。

（一）支付結(jié)算

支付是商業(yè)銀行中最初的業(yè)務(wù)。其中，存、貸等很多業(yè)務(wù)都是通過支付結(jié)算轉(zhuǎn)變出來的。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是通過支付轉(zhuǎn)變出來的，這就對商業(yè)銀行的這一領(lǐng)域造成了很大的沖擊，使其地位不保。另外，第三方支付也在悄悄地推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付組織事實上和生活中的商業(yè)銀行差不多，當中，第三方支付組織中運用最廣泛的業(yè)務(wù)就是支付寶以及微信的支付功能。以下是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)市場交易份額，如圖1所示。

圖1所示的是2016年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額，其中支付寶占43.8%，財付通占20%，所占市場份額最大，而網(wǎng)絡(luò)上的支付功能原本應(yīng)當是屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，這就對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。

（二）小微信貸業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的小微信貸業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來了的再一個挑戰(zhàn)。阿里小貸是其中最顯著的一種。商業(yè)銀行是根據(jù)吸收的存款再發(fā)行債券，用于對外發(fā)放貸款來獲取盈利，而阿里巴巴不能直接吸收存款，但是擁有大量注冊的用戶，利用支付寶來充當買賣雙方的支付平臺，利用買方和賣方的收款時間差將這部分資金進行放貸，阿里巴巴擁有的是第一手未經(jīng)處理過的交易情況，通過這些信息能夠獲取貸款人的信用情況，來分析是否具有償還實力，雖然商業(yè)銀行沒看好小微信貸業(yè)務(wù)，不過，由于市場利率的發(fā)展速度之快，還有目前小微信貸的收益比較可觀等都讓銀行必須重視小微信貸業(yè)務(wù)。

（三）銀行中間業(yè)務(wù)

銀行的中間業(yè)務(wù)，作為表外業(yè)務(wù)，在銀行日常的收付款，委托代理、信托、融資租賃等業(yè)務(wù)活動中，成為銀行的一部分非利息的收入來源，中間業(yè)務(wù)并不用啟用銀行自身的錢，不過能帶給銀行豐富的手續(xù)費收入，還是能夠增加銀行利潤的重要途徑。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付平臺分流銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的錢會在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付平臺上存放一段時間，這樣就會將銀行里的居民儲蓄存款分流出來，例如，人們通常會將銀行卡里的錢放一部分留在支付寶里，用來防備花費不足時來充值話費等應(yīng)急地花費，雖然網(wǎng)上的錢最終會回到銀行里去，但是錢在第三方平臺上放置的時間久了，就一定會對銀行的獲取存款以及向外放貸的能力產(chǎn)生影響，這樣就給銀行施加了很大的壓力。

三、結(jié)語

面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊和影響，商業(yè)銀行應(yīng)當怎樣面對，如何解決，怎樣努力改變現(xiàn)狀共同發(fā)展，這是一個值得討論的問題。從財務(wù)的視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的影響和沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當從轉(zhuǎn)變觀念，重視客戶體驗、完善風險管理體系以及實行全面的成本管理等方面進行積極地應(yīng)對，解決當前商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的實際問題。endprint