李莉容+王硯瀚+陳儀

[摘 要]文章對互聯(lián)網(wǎng)金融概念進行相關(guān)闡釋，包括其特點。以及中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題，并深入分析導致問題的原因，最后從監(jiān)管程度、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下更好發(fā)展而提出相應建議及措施。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”；互聯(lián)網(wǎng)金融；“三農(nóng)”

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.33.048

1 引 言

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，逐漸打破了長久以來城市與農(nóng)村之間的金融隔離，慢慢地對“三農(nóng)”進行滲透。互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村就發(fā)展成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村”的完美結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的應用已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重要一環(huán)同時為農(nóng)村實現(xiàn)快速發(fā)展帶來了更多新的機遇。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融在中國農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計調(diào)查分析可知，我國的農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模近10年來，呈現(xiàn)大幅度增長，伴隨著網(wǎng)民規(guī)模的激增我國人口紅利的優(yōu)勢不再，較之于網(wǎng)民規(guī)模的增長率開始趨向穩(wěn)定。截至2017年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模為2.01億人，較2016年底增加34萬人，增幅為0.9%。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至34.0%，總體來說，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)可知，在我國城鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)民的比重為72.6%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量達5.31億人，相比較于2015年年底，城鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量增加3772萬人，城鎮(zhèn)網(wǎng)民增長幅度為7.7%。2016年年末的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)在我國城鎮(zhèn)地區(qū)普及率達69.1%，互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村地區(qū)的普及率達33.1%，互聯(lián)網(wǎng)普及率在城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間的差異由2015年的34.1%上升到35.5%。反映了在互聯(lián)網(wǎng)時代下，農(nóng)村地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域潛力欠缺發(fā)掘。

2012—2016年農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡購物比對

資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計調(diào)查。

根據(jù)分析可知，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村群眾從缺乏端口聯(lián)結(jié)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)槔枚喾N移動端了解互聯(lián)網(wǎng)，這是一個飛躍式的進展，更新農(nóng)村群眾的消費模式和消費觀念，進而也將給下鄉(xiāng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來挑戰(zhàn)。[1]

3 互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”存在的問題

3.1 農(nóng)民對金融方面知識知之甚少

農(nóng)民缺乏基本的金融知識和概念，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)也不甚了解。此外，對于了解有關(guān)金融信息途徑，其中40%是通過地方政府和媒體的宣傳，19%是通過農(nóng)村金融機構(gòu)獲得的，絕大部分農(nóng)戶是通過親戚朋友介紹了解金融知識。由此可見農(nóng)民金融信息來源少。

3.2 農(nóng)業(yè)眾籌平臺近似度高

截至2016年年末，共有4400個農(nóng)業(yè)眾籌項目發(fā)布在嘗鮮眾籌、有機有利、大家種等眾籌平臺上，實際融資額已經(jīng)高達4.68億元。但各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)內(nèi)業(yè)務類型內(nèi)容基本趨同，缺少自身獨特，定位不明確，縱觀國內(nèi)的眾籌網(wǎng)站，這些網(wǎng)站之間的近似度高，盡管有專注于某一類創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項目的眾籌網(wǎng)站，細究起來旗下子類市場細分不明確，產(chǎn)品邏輯模糊。

3.3 融資平臺信用評價體系不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的總成本中，收集信息成本在其中占據(jù)重要部分。以P2P網(wǎng)絡借貸平臺為例，P2P網(wǎng)絡借貸平臺評價客戶信用主要根據(jù)客戶提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄、熟人評價等。這樣的體系無法從根本上判斷信息的真實程度。同時即使保證真實性，依然不夠全面，易造成客戶的評價欠準確性、客觀性。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不高

資金和交易的安全有保障是金融服務進行的前提，弱勢群體對金融服務的安全性尤為敏感。以農(nóng)業(yè)眾籌為例，農(nóng)業(yè)眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成元素，根據(jù)整體行業(yè)的變化而變化。這幾年P(guān)2P網(wǎng)絡借貸卷錢撤資的現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了十分惡劣的社會影響。同時客戶沒有一定的金融知識，對于各個項目不能夠充分辨別，在部分人看來眾籌與詐騙、非法集資無異，眾籌的發(fā)展充滿困難。[2]互聯(lián)網(wǎng)金融當前發(fā)展尚且年輕，缺乏群眾信任。

3.5 監(jiān)管不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在監(jiān)管方面缺乏有力的管理與監(jiān)督。表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管依舊缺乏實質(zhì)性的法律法規(guī)，同時施行的狀況還無法確定。[3]同時，現(xiàn)階段分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的制度施行與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營存在矛盾是造成監(jiān)管缺失的一大原因，直接引發(fā)監(jiān)管制度的不合理與相關(guān)法律條例的滯后性。

4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的相關(guān)建議

4.1 強化信息化基礎(chǔ)設(shè)施

完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是首要。政府應當重視農(nóng)村網(wǎng)絡、基站等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并加大對其建設(shè)的投入。政府引導加上市場參與的方式可有效擴大投資規(guī)模，以加快落實農(nóng)村地區(qū)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時，政府通過財政補貼方式讓農(nóng)民尤其是貧困戶能用上手機，能使用網(wǎng)絡，為加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融走進農(nóng)村打好硬件基礎(chǔ)。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要到位

可建立相關(guān)監(jiān)管制度以加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，例如“一行三會”聯(lián)席會議制度，必要時將公安部、工信部等單位納入聯(lián)席會議。相關(guān)監(jiān)管制度的設(shè)立從實際出發(fā)，為多行業(yè)的監(jiān)管保駕護航。2016年8月末，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，其中的相關(guān)規(guī)定與我國P2P的實際情形不太相符，有關(guān)準入門檻的設(shè)定欠準確，需要進行補充。[4]同時，當前擬定的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)均為獨立存在。

4.3 農(nóng)村征信體系的建設(shè)要加快推進

加快推進農(nóng)村征信體系建設(shè)：第一，有關(guān)農(nóng)村信用體系標準化的宣傳工作要到位，可以有效正確引導群眾。第二，各地方都要根據(jù)實際情況設(shè)立相關(guān)地方性規(guī)定。第三，盡快建設(shè)起一支專業(yè)素質(zhì)水平較高的人才團隊。第四，征信平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)及時互通，以減少實際業(yè)務辦理時的問題。

4.4 激活互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新動力

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要追求服務質(zhì)量，擴大服務內(nèi)容的覆蓋面。第一，要針對不同的消費群體進行針對性的開發(fā)金融產(chǎn)品，同時保證品種齊全；第二，在非營利性質(zhì)的借貸產(chǎn)品上要大力開發(fā)，保持重視程度，以此來加強弱勢群體的金融扶持。

4.5 重視宣傳金融知識工作和金融知識教育工作

一方面，各地人民銀行和監(jiān)管部門要加大宣傳力度，利用各種媒體以及渠道大力宣傳金融知識，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策要大力推廣；另一方面，當?shù)乇O(jiān)管部門要加大當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)注力度，通過樹典型（正面或反面）、搭平臺等形式最大限度地讓農(nóng)民親近互聯(lián)網(wǎng)金融，為其今后在農(nóng)村的發(fā)展清理障礙。

5 結(jié) 論

隨著信息網(wǎng)絡技術(shù)和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的日益滲透與普及，傳統(tǒng)的“三農(nóng)”領(lǐng)域也站在互聯(lián)網(wǎng)時代的風口，互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”之間有機結(jié)合為農(nóng)業(yè)優(yōu)化升級創(chuàng)造了新的機遇。但從目前存在的問題來看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)”三者的結(jié)合并不是一蹴而就的，這一戰(zhàn)略的實現(xiàn)不僅需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在各個領(lǐng)域的整合協(xié)調(diào)能力，還需要充分發(fā)揮政府、農(nóng)民、金融機構(gòu)在這一戰(zhàn)略實現(xiàn)的貢獻能力。

參考文獻：

[1]朱亮.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村信用社發(fā)展策略研究——以大竹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例[D].重慶：重慶師范大學，2016.

[2]馮婧婷.農(nóng)業(yè)眾籌的風險控制與防范[J].銀行家，2016（7）：99-101.

[3]張正平，石紅玲.互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的現(xiàn)狀、問題、原因和對策[J].農(nóng)村金融研究，2017（2）：60-64.

[4]陸岷峰，沈黎怡.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)：運行機制、缺陷與優(yōu)化[J].南方金融，2017（1）：98-103.endprint