潘亦純

比起市面上的同款產(chǎn)品，作為微保首秀的“微醫(yī)?！庇兄T多競爭優(yōu)勢，但縱觀騰訊的在線保險(xiǎn)服務(wù)，尚沒有顯現(xiàn)明顯的戰(zhàn)略亮點(diǎn)

微信不只能聊天、購物、打車，以后還能買保險(xiǎn)了。近日，約近1000萬人的微信錢包的九宮格被一個(gè)叫“保險(xiǎn)服務(wù)”的新玩意兒填滿了。這是騰訊首家控股的保險(xiǎn)平臺(tái)“微?！蓖瞥龅男聭?yīng)用。通過微保，用戶可以在微信和QQ兩個(gè)生活服務(wù)平臺(tái)上購買保險(xiǎn)、查詢及理賠。不過，騰訊官方表示，目前僅有1%的用戶能在微信錢包里看到該服務(wù)的按鈕。

按微信今年9月平均日登錄人數(shù)9.02億計(jì)算，1%意味著首批嘗鮮的用戶有900多萬人。至于這1%的用戶是如何挑選出來的，微保方面并未回應(yīng)《投資者報(bào)》記者的問詢。

不過值得關(guān)注的是，微保推出的第一款保險(xiǎn)“微醫(yī)?！笔且豢畎偃f醫(yī)療險(xiǎn)，最高保額高達(dá)600萬元，保費(fèi)低至百元水平，由泰康在線承保。這款產(chǎn)品也是微保于2017年10月12日正式獲批經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)之后，在短短不到一個(gè)月的時(shí)間里，推出的第一款產(chǎn)品，由此可見騰訊對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視。

此次微信入局，其強(qiáng)大的流量資源和科技資源都給保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的想象。針對未來微信的具體業(yè)務(wù)方向，還將與哪些保險(xiǎn)公司展開合作等問題，《投資者報(bào)》記者向微保方面致電致函，對方表示產(chǎn)品處在迭代期，有些新信息有待確認(rèn)，得推遲答復(fù)。截至發(fā)稿，記者未能收到相關(guān)回復(fù)。

微醫(yī)保100種重疾無免賠額

《投資者報(bào)》記者將“微醫(yī)?！迸c目前市場上其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，發(fā)現(xiàn)有幾個(gè)較為鮮明的特點(diǎn)。首先，這款產(chǎn)品投保年齡是18到60歲，可以續(xù)保到100歲。而目前市場上類似產(chǎn)品的最高續(xù)保年齡一般只到80歲左右，微醫(yī)?？梢哉f是續(xù)保年齡最高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。但需要注意的是，患有2級以上高血壓、冠心病等疾病的人不可投保，因此將很多80歲以上老年人排斥在外了。

從價(jià)格上看，“微醫(yī)保”算是比較便宜的。與目前市場上最火熱的另兩款百萬醫(yī)療險(xiǎn)——眾安尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)和平安e生保相比，以1992年出生的女性（有社保）購買一般醫(yī)療保額為300萬元的保險(xiǎn)為例，尊享e生需要226元，平安e生保需要271元，而微醫(yī)保只要216元，在性價(jià)比上具備一定優(yōu)勢。

此外，免賠額也是微醫(yī)保的一個(gè)亮點(diǎn)。該產(chǎn)品的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金保額分別為300萬元和600萬元。其中，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金的賠付有1萬元免賠額，但重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金是沒有免賠額的，其可理賠100種重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等，基本包含了比較常見的重疾。而平安e生保無論對什么疾病，都有1萬元的免賠額，尊享e生則僅有惡性腫瘤是沒有免賠額的，其他重大疾病還是有1萬元的免賠額。

微醫(yī)保還附加了一個(gè)鼓勵(lì)政策，如果買了這款保險(xiǎn)，每天走8000步以上，就會(huì)發(fā)一個(gè)健康紅包，也就是說，投保人有機(jī)會(huì)通過運(yùn)動(dòng)的方式，將保費(fèi)賺回來。

不過微醫(yī)保也有一些局限性，例如其投保年齡要求在18歲以上，不接受未成年人投保。

其承保方泰康在線總經(jīng)理王道南對《投資者報(bào)》記者表示，泰康在線與微保合作，一方面可以借助微保在用戶觸達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)識別、網(wǎng)上支付的平臺(tái)優(yōu)勢；另一方面，結(jié)合泰康在線多年深耕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的豐富經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新能力和線下服務(wù)能力，也可以把微保做得更公平、更高效、體驗(yàn)更好。

目前，微醫(yī)保固然獲得了很高的關(guān)注度，但實(shí)際銷售情況到底如何，尚無公開的具體數(shù)據(jù)。

戰(zhàn)略布局尚看不出亮點(diǎn)

值得注意的是，微保并非騰訊首次涉足保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)果，騰訊早前參股過眾安保險(xiǎn)，此次只是將保險(xiǎn)服務(wù)的入口第一次內(nèi)置在微信里，但其9個(gè)億的用戶數(shù)也足夠給保險(xiǎn)行業(yè)帶來新的沖擊了。

微保未來的大方向或許可以用產(chǎn)品精細(xì)化、服務(wù)多元化來概括。

具體來看，首先，在產(chǎn)品方面，微保將不會(huì)做成保險(xiǎn)大賣場，而是精挑細(xì)選，每一個(gè)險(xiǎn)種挑選大概兩到三款性價(jià)比較好的產(chǎn)品呈獻(xiàn)給用戶。微保董事長兼CEO 劉家明曾在接受記者采訪時(shí)表示：“（產(chǎn)品挑選出來后）再做減法跟加法。減法就是把條款寫得更簡單，讓大家都看得懂；加法就是加大保障范圍，增強(qiáng)理賠跟進(jìn)，這是微保對用戶的一個(gè)承諾。通過我們的大數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)地推薦給需要或者是正在考慮保險(xiǎn)的一些用戶?！?/p>

此外，劉家明表示，下階段微保將進(jìn)入車險(xiǎn)領(lǐng)域，但與目前大部分保險(xiǎn)平臺(tái)不同，微保主要做車險(xiǎn)的續(xù)保生意，用微信提醒用戶續(xù)保，用戶一鍵可以購買車險(xiǎn)。后續(xù)還將開放車險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)，例如保養(yǎng)、洗車等。

在對保險(xiǎn)公司服務(wù)方面，微保主要輸出連接、數(shù)據(jù)、場景及科技。所謂的連接，指的是通過微信等平臺(tái)，將保險(xiǎn)與客戶連接起來。在數(shù)據(jù)方面，可以做一些反欺詐、精準(zhǔn)推送、精準(zhǔn)定價(jià)等服務(wù)。例如在健康險(xiǎn)上，微保可通過大數(shù)據(jù)的方式，識別具備風(fēng)險(xiǎn)意識的用戶，并向這些用戶推薦產(chǎn)品。這樣的話，轉(zhuǎn)換率將提高，成本將下降，還可以減少對用戶的騷擾。此外，還可以結(jié)合騰訊獨(dú)有的互聯(lián)網(wǎng)場景，讓保險(xiǎn)公司提供保障服務(wù)等。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱對《投資者報(bào)》記者表示，微信平臺(tái)銷售保險(xiǎn)確實(shí)是一件好事，方便了消費(fèi)者。但能在網(wǎng)上出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是簡單得不需要驗(yàn)標(biāo)或體檢的產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士分析，從微保目前的布局來看，還沒有出現(xiàn)太特別的地方，一些大型的保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與的保險(xiǎn)活動(dòng)基本上也是朝著科技（例如大數(shù)據(jù)、車險(xiǎn)定價(jià)）、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)等領(lǐng)域努力。但目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)痛點(diǎn)還是有很多，例如互聯(lián)網(wǎng)渠道如何銷售重疾等復(fù)雜保障型產(chǎn)品、如何與保險(xiǎn)公司對接提升理賠服務(wù)等具體問題，均沒有更進(jìn)一步的答案。endprint