唐航航

摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付大學(xué)生市場的規(guī)模日益擴(kuò)大。網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付在給大學(xué)生帶來便利的同時也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。對大學(xué)生網(wǎng)購進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付過程中存在風(fēng)險(xiǎn)。本文在深入互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，研究大學(xué)生市場的特有風(fēng)險(xiǎn)。想要健康網(wǎng)購，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)了解互聯(lián)網(wǎng)第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)意識。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 第三方支付 風(fēng)險(xiǎn)研究

一、引言

近年來，大學(xué)生已經(jīng)形成網(wǎng)上消費(fèi)的意識，大學(xué)生逐漸成為網(wǎng)上購物的主力軍。2016年，大學(xué)生人均第三方支付40839元，較2015年增長97%。在2016年雙十一活動的消費(fèi)者中，18～24歲年齡段的大學(xué)生群體占比11%?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付持續(xù)快速地發(fā)展，目前，央行共發(fā)放了270張第三方支付機(jī)構(gòu)的許可證。行業(yè)迅速的擴(kuò)張是以爭奪市場占有率和追求利潤最大化為目標(biāo)，使互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場快速發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力嚴(yán)重不對稱。而大學(xué)生在網(wǎng)上購物時往往忽略安全問題，再加上自身缺乏防范意識，導(dǎo)致銀行卡中的錢不知不覺被轉(zhuǎn)移，消費(fèi)信息被泄露。安全的第三方支付體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要條件，因此本文著重研究互聯(lián)網(wǎng)第三方支付大學(xué)生市場存在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的概述

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，是指具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方機(jī)構(gòu)和國內(nèi)外的各大銀行簽約，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，不僅為客戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還提供可與客戶銀行賬戶綁定，實(shí)現(xiàn)在銀行賬戶和虛擬賬戶劃撥資金的虛擬賬戶的中介，比如我國的支付寶。在互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶第三方支付的過程中，虛擬賬戶作為資金在交易雙方流轉(zhuǎn)的中介。以電子商務(wù)的C2C為例，交易開始，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)暫替買家保存貨款，待買家收到交易商品并確認(rèn)無誤后，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款支付給賣家，交易結(jié)束。在此交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的角色由結(jié)算服務(wù)者到暫保貨款第三人變?yōu)樨浛钫{(diào)撥者。支付的核心是實(shí)現(xiàn)商品交換的功能，但此過程不產(chǎn)生價值，支付僅以中介形式存在。而互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶第三方支付，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息收集和處理技術(shù)，在減少交易信息的不對稱、降低交易成本的過程中，獲取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)收入。

三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付大學(xué)生市場的風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場主體風(fēng)險(xiǎn)

央行在2012年11月5日發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，該意見稿指出，支付賬戶的設(shè)立必須實(shí)名制。在第三方支付機(jī)構(gòu)中，只有取得互聯(lián)網(wǎng)支付牌照才能開設(shè)支付賬戶。據(jù)央行數(shù)據(jù)分析，目前270家第三方支付機(jī)構(gòu)中有互聯(lián)網(wǎng)支付資格的不超過100家，但絕大多數(shù)都開設(shè)了支付賬戶。在沒有經(jīng)過央行許可而開設(shè)支付賬戶的第三方支付機(jī)構(gòu)不可避免會帶來風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付主體不僅使大學(xué)生在選擇時出現(xiàn)困難，還加大了大學(xué)生分辨不同服務(wù)態(tài)度的難度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場信用風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶第三方支付的過程中，買家和賣家都在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)虛擬賬戶。在第三方支付機(jī)構(gòu)通知賣家發(fā)貨到買家收到貨物并確認(rèn)無誤，大量買家的資金被放在第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶，此時第三方支付機(jī)構(gòu)可以私自挪用大量的滯留沉淀資金，易引發(fā)其他第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金流動性風(fēng)險(xiǎn)。本文認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)為“半信用中介”，雖然互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的在一定程度上改善了交易買賣雙方的信息不對稱現(xiàn)象，但出現(xiàn)了新的信息不對稱問題?？蛻襞c第三方支付機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生了新的信息不對稱問題。不可否認(rèn)，虛擬賬戶上匯集著大量的客戶資金，也不可斷定第三方支付機(jī)構(gòu)不會私自挪用。

大學(xué)生的資金雖然在第三方市場中的份額不大，但是對大學(xué)生很重要。信用流動風(fēng)險(xiǎn)是大學(xué)生在網(wǎng)上支付時考慮的關(guān)鍵因素。根據(jù)調(diào)查顯示，從大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付過程中所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度來看，有62%的學(xué)生不重視可能會產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，這可能與大學(xué)生的消費(fèi)觀念有關(guān)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶第三方支付是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易過程中可能會因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善帶來風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付為客戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)后，第三方支付平臺很可能被違法分子用技術(shù)手段偽造假冒。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付網(wǎng)站被黑客、病毒、木馬入侵后，會導(dǎo)致第三方支付平臺感染病毒，被木馬或者被黑客控制，大學(xué)生在進(jìn)入釣魚網(wǎng)站進(jìn)行交易后，就會造成資金被竊取的風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是在線病毒種類繁多時，大學(xué)生往往又缺乏安全意識和辨別能力，網(wǎng)上支付完全得不到保障。調(diào)查顯示，超過半數(shù)的大學(xué)生習(xí)慣在不同第三方支付平臺登錄時使用同一個賬號和密碼，希望減少驗(yàn)證的程序。然而，這個做法增加了網(wǎng)購風(fēng)險(xiǎn)，一旦被黑客獲取到賬號和密碼，后果不堪設(shè)想。

（四）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場信息風(fēng)險(xiǎn)

客戶作為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的上帝，在享受第三方網(wǎng)上支付帶來便利的同時，又擔(dān)心自己的信息安全和資金安全。互聯(lián)網(wǎng)具有隱蔽性、虛擬性和匿名性特征，這就使客戶的個人信息暴露在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺，而且客戶的資金流動不可見性使客戶更加不放心。當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)為客戶開設(shè)虛擬賬戶時，第三方支付機(jī)構(gòu)保留了客戶的姓名、聯(lián)系方式、住址、身份證號碼、銀行卡號、密碼以及資金劃撥路徑等大量關(guān)鍵信息。而當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)安全防護(hù)能力不足、應(yīng)用程序出現(xiàn)漏洞、內(nèi)部人員管理不善時，數(shù)據(jù)信息在傳輸過程中均可導(dǎo)致大量客戶信息被不法分子利用，造成客戶信息丟失或被篡改。

關(guān)于大學(xué)生對信息風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查中，僅有25%的學(xué)生會注意互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中可能存在的信息風(fēng)險(xiǎn)，有9%的學(xué)生了解在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中需要提供個人隱私信息，但是不確定這是否會造成個人隱私的泄露。

（五）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

央行在《辦法》中將互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)劃分為非金融機(jī)構(gòu)。在客戶通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的角色由結(jié)算服務(wù)者到暫時保管貨款的第三者，再到貨款劃撥推動交易完成者。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)仍在一定程度上具有金融機(jī)構(gòu)的部分功能，應(yīng)劃分為半金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的部分功能時，風(fēng)險(xiǎn)隨之發(fā)生。當(dāng)其實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算功能時，同樣具有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)潛在安全防護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的虛擬貨幣本質(zhì)上是一種信用貨幣，以自身機(jī)構(gòu)為信用，其雖然促進(jìn)了網(wǎng)上交易的發(fā)展，但是基本不受限制和控制，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)虛擬貨幣在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下流動時，在一定程度上給央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和貨幣政策的制定帶來了風(fēng)險(xiǎn)。而且在第三方支付的虛擬賬戶介入清算環(huán)節(jié)后，由于清算信息具有隱蔽性，不易被央行監(jiān)管，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

在關(guān)于大學(xué)生對環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度的調(diào)查中，有49%的學(xué)生表示不太重視互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，40%的學(xué)生表示已經(jīng)開始注意互聯(lián)網(wǎng)第三方支付環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付大學(xué)生市場風(fēng)險(xiǎn)的研究意義

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)市場已成為我國現(xiàn)代支付體系的有益補(bǔ)充，扮演著重要的角色，并且在我國金融和經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著重要作用。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，是網(wǎng)上交易順利進(jìn)行的樞紐，也是風(fēng)險(xiǎn)傳遞的閥門。大學(xué)生作為社會中的特殊群體，已經(jīng)逐漸成為網(wǎng)上消費(fèi)的主力人群。研究互聯(lián)網(wǎng)第三方支付大學(xué)生市場存在的風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義，有利于大學(xué)生增強(qiáng)網(wǎng)上購物的安全防范意識，增強(qiáng)網(wǎng)上消費(fèi)時的風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

五、結(jié)語

對大學(xué)生網(wǎng)購過程的調(diào)查可知，目前互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場上的確存在不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，并且風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會給大學(xué)生帶來較大的影響。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付過程中時刻存在主體風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，許多風(fēng)險(xiǎn)暫時得不到有效控制。伴隨電子商務(wù)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的大學(xué)生市場在不斷擴(kuò)大，但由于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付體系的不成熟和處于央行的有限監(jiān)管下，風(fēng)險(xiǎn)時有發(fā)生，不利于我國金融業(yè)的發(fā)展，對我國法律制度的完善和監(jiān)管部門提出了更高的要求。

（作者單位為重慶工商大學(xué)）

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