鄭茹純+麻珍珠+王丹

摘 要 本文立足于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)民兩大主體之間的風(fēng)險(xiǎn)，深入剖析了當(dāng)前貴州省凱里東南村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期存在的主要風(fēng)險(xiǎn)問題，并對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行了一定的分析。

關(guān)鍵詞 凱里東南村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展初期 雙向風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避

一、貴州省凱里東南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期存在的雙向風(fēng)險(xiǎn)

處于發(fā)展初期的貴州省凱里東南村鎮(zhèn)銀行在給當(dāng)?shù)厝嗣駧砹税l(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也存在著很大的雙向風(fēng)險(xiǎn)。如何在該行的發(fā)展初期正確有效的規(guī)避雙向風(fēng)險(xiǎn)，使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)于三農(nóng)、可持續(xù)發(fā)展，這些問題都亟待解決。

（一）現(xiàn)階段存在的雙向風(fēng)險(xiǎn)

凱里東南村鎮(zhèn)銀行是一家成立于凱里的地方性金融機(jī)構(gòu)，但是由于該村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，注冊(cè)資本少，缺乏強(qiáng)有力的資金和機(jī)制的支持，在信用、操作、流動(dòng)性及市場(chǎng)方面對(duì)于農(nóng)民而言存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)問題，從而無法取得良好的社會(huì)公信力。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在面向農(nóng)村發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)民會(huì)使村鎮(zhèn)銀行面臨巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，常常出現(xiàn)“缺少抵押物，農(nóng)民缺錢不好貸；成本高風(fēng)險(xiǎn)大，銀行有錢不敢貸”的現(xiàn)象。具體可分為以下兩個(gè)方面：

1.村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前正處于發(fā)展初期的凱里東南村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，其中主要是存貸款業(yè)務(wù)。然而其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛，同時(shí)貸款回收也存在一定問題。該行存貸數(shù)量及期限的不對(duì)等，使得該村鎮(zhèn)銀行面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而造成該行公信力的加速流失，吸收存款難上加難，陷入惡性循環(huán)。與此同時(shí)，處于發(fā)展初期的凱里東南村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的設(shè)置上也不夠完善，并且由于地處經(jīng)濟(jì)、教育發(fā)展落后的西部貧困地區(qū)，該行的經(jīng)營管理人才資源不足，也使得該村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)民貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在的凱里東南村鎮(zhèn)銀行面臨的情況有，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長、受自然環(huán)境影響大。貴州屬于自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了不小的影響。同時(shí)，由于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不盡完善，許多農(nóng)戶并未參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這更加劇了該行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)生雙向風(fēng)險(xiǎn)的主要因素

現(xiàn)階段該行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要因素有以下幾點(diǎn)：

1.村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的因素

第一，該行在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上存在一定問題。在銀行風(fēng)險(xiǎn)管控方面，該行僅僅設(shè)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理部，集風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部監(jiān)督于一體，但并未單獨(dú)設(shè)立獨(dú)立于風(fēng)險(xiǎn)管理部以外的審查監(jiān)督部門。

第二，該行的管理人員配備存在不足。該行目前的在職員工僅為40人，即便是人員配備最多的市場(chǎng)業(yè)務(wù)部員工也僅有18人。管理人才不足、銀行員工較少等因素也使得該行的崗位輪換制度難以得到有效實(shí)施。

第三，凱里東南村鎮(zhèn)銀行的信貸資金來源受到嚴(yán)重制約。該行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存款大約占該行各項(xiàng)存款的70%左右。因此，該行的存款主要依賴于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款。

第四，凱里東南村鎮(zhèn)銀行不良貸款比率較高。我們了解到該行的不良貸款為669.9萬元，不良貸款率占比為1.84%，這說明不良率上升是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期普遍會(huì)遇到的困境。同時(shí)，從涉農(nóng)貸款占比來看，該行涉農(nóng)貸款余額為32658.4萬元，涉農(nóng)貸款占比為89.88%。涉農(nóng)貸款較多，農(nóng)民還款能力弱，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)大，這也直接導(dǎo)致了該行不良貸款率較高。

2.農(nóng)民貸款存在信用風(fēng)險(xiǎn)的因素

第一，信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見性。該村鎮(zhèn)銀行雖然已經(jīng)納入征信系統(tǒng)，但由于當(dāng)?shù)卣餍朋w系的不完善，其貸款對(duì)象往往在其他金融機(jī)構(gòu)沒有貸款記錄，這樣無疑更加增大了該行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)貸款人的信用評(píng)估難度，信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見性都增加了該行發(fā)放貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，發(fā)放貸款時(shí)的信用評(píng)估存在問題。該行雖然嚴(yán)格要求在信貸管理上執(zhí)行“貸前、貸時(shí)、貸后”的“三查”工作，但由于該行規(guī)模較小，人手不足，“貸前”搜集資料階段的工作開展不夠充分和全面，仍然存在貸前調(diào)查不到位，特別是存在對(duì)貸款資金的用途缺乏深入調(diào)查、對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力分析不充分等問題。同時(shí)，由于貴州省地處山區(qū)，交通較為不便，該行的信貸人員在深入當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行上門調(diào)查時(shí)路途遙遠(yuǎn)，也使得貸時(shí)調(diào)查存在諸多困難。另外，該行信貸檔案中存在未附貸后檢查報(bào)告情況，能提供的也較簡(jiǎn)單，對(duì)借款人經(jīng)營情況的分析不夠全面。

二、貴州省凱里東南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問題存在的不足

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)的防范不足

從內(nèi)部結(jié)構(gòu)來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置不是很合理，容易使該村鎮(zhèn)銀行成為母行的附屬機(jī)構(gòu)，容易偏離“服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)地位。有關(guān)政策規(guī)定設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而凱里東南村鎮(zhèn)銀行的母行是貴州銀行，是貴州省本省最大的國有企業(yè)。因?yàn)橘F州銀行其股份占比，其極大的占比率容易使凱里東南村鎮(zhèn)銀行淪為與貴州銀行旗下的分行一樣，從而偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的定位。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)的體系缺失

從外部因素分析，適用于當(dāng)?shù)氐恼餍朋w系尚未完善。目前，由于農(nóng)民的真實(shí)借貸情況難以掌握和農(nóng)村私營個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度的極不健全，金融機(jī)構(gòu)缺乏正常獲取、檢索企業(yè)和個(gè)人信用信息的渠道。信息不對(duì)稱、貸前調(diào)查難的問題客觀存在，道德風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見性和對(duì)后續(xù)貸款的有力影響，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)帶來極大的沖擊。因此，更需要該行根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求及中介機(jī)構(gòu)運(yùn)行的實(shí)際情況來建立完整的征信體系。從銀行基層信貸人員出發(fā)，對(duì)農(nóng)戶的信用進(jìn)行資料搜集、評(píng)級(jí)，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的政策有效性低

凱里東南村鎮(zhèn)銀行和其他村鎮(zhèn)銀行一樣，具有局域性和獨(dú)特性，國家、當(dāng)?shù)卣踔链彐?zhèn)銀行自身缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策及措施。凱里東南銀行雖然可以汲取國內(nèi)其他的村鎮(zhèn)銀行成功防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，利用其后發(fā)優(yōu)勢(shì)。但是貴州省黔東南地區(qū)地處內(nèi)陸貧困地區(qū)，與發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相比，面臨更多的問題和風(fēng)險(xiǎn)。因而不能將問題一概而論，此時(shí)研究出針對(duì)該銀行的政策是十分必要的。要因地制宜，制定出適用于該村鎮(zhèn)銀行的政策。

（作者單位為中央民族大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：鄭茹純（1997—），女，貴州人，中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)本科在讀。麻珍珠（1995—），女，湖南人，中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)本科在讀。王丹（1994—），女，貴州人，中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)本科在讀。]

參考文獻(xiàn)

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