摘 要 近年來(lái)，銀行不良率不斷攀升，銀行業(yè)面臨保持資產(chǎn)質(zhì)量的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文將探討如何促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控的針對(duì)性和有效性，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，不斷升級(jí)資產(chǎn)質(zhì)量水平和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

關(guān)鍵詞 銀行 資產(chǎn) 挑戰(zhàn) 風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型期，而且發(fā)展前景尚不明確。從整體上看，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了泡沫化，這也影響了很多行業(yè)的收益下滑。很多中小企業(yè)經(jīng)受不住如此嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)，紛紛倒閉關(guān)門。在這樣經(jīng)濟(jì)下行和市場(chǎng)流動(dòng)的壓力下，使銀行貸款暴露出很多嚴(yán)重的問題，使銀行資產(chǎn)管理下降，不良單款增多，而且很多貸款人逾期問題嚴(yán)重，有限商業(yè)銀行甚至因此導(dǎo)致資金鏈無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，被迫停業(yè)修整。

二、我國(guó)銀行資產(chǎn)管理下降的原因

（一）外部環(huán)境因素影響

20世紀(jì)70年代之后，我國(guó)受到全球化經(jīng)濟(jì)影響，促使我國(guó)改革開放的速度加快，同時(shí)在全球化經(jīng)濟(jì)大趨勢(shì)下，世界各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)也都在一定程度上有所發(fā)展提高，導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)過剩，再加上國(guó)際上相關(guān)貨幣壟斷，進(jìn)而爆發(fā)了金融危機(jī)。這就是上次我國(guó)不良貸款產(chǎn)生的外部環(huán)境。

隨著2007年美國(guó)因?yàn)榇蝹C(jī)再次引發(fā)全球金融危機(jī)，直到2010年之后，這種情況才漸漸好轉(zhuǎn)。然而針對(duì)我國(guó)來(lái)說，中國(guó)一直屬于貿(mào)易大國(guó)，需要很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)支撐，這也很容易受到世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，這也是當(dāng)前不良貸款產(chǎn)生的重要原因。雖然這兩次外部環(huán)境的影響存在差壓，但給中國(guó)帶來(lái)的挑戰(zhàn)都是非常嚴(yán)峻的。[1]

（二）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響

之前我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨兩個(gè)挑戰(zhàn)，一個(gè)就是經(jīng)濟(jì)過熱，這導(dǎo)致大部分信貸資金都被運(yùn)用到房地產(chǎn)和股票當(dāng)中，后來(lái)國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)整頓，使大部分資金都陷在房地產(chǎn)和股票當(dāng)中，從而形成了一大筆不良貸款。還有一部分是因?yàn)樵庥龅街袊?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革，部分企業(yè)還不能完全適應(yīng)新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式，從而出現(xiàn)了發(fā)展比較緩慢，甚至倒閉關(guān)門的現(xiàn)象。因此，企業(yè)倒閉之前所涉及的貸款業(yè)務(wù)均形成了不良貸款。從目前來(lái)看，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度已經(jīng)變慢，我國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了供給大于需求的局面，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)已經(jīng)成為不能改變的事實(shí)，這也在一定程度上增加了不良貸款的數(shù)目。由此可見，之前因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)的逼迫，產(chǎn)生的不良貸款數(shù)額非常巨大，但如今不良貸款的產(chǎn)生已經(jīng)增加了很多新的特點(diǎn)。

三、如何促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和整體優(yōu)化

（一）緊跟國(guó)家政策

在2012年，國(guó)家相關(guān)部門根據(jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提出了“要突出把握好穩(wěn)中求進(jìn)的工作進(jìn)程”，從而形成一種良好的財(cái)政政策和穩(wěn)定的貨幣政策。為了早日實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，我國(guó)財(cái)政方面進(jìn)行了更大的調(diào)整，進(jìn)一步加大了結(jié)構(gòu)性減稅政策的推行力度，從而將民生領(lǐng)域的投入不斷擴(kuò)大，對(duì)全國(guó)整體經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)產(chǎn)生了巨大的促進(jìn)作用，并通過對(duì)貨幣進(jìn)行合理調(diào)整，更好地保持了我國(guó)信貸總量的合理化增長(zhǎng)。[2]

（二）積極應(yīng)對(duì)形勢(shì)變化

在應(yīng)對(duì)形勢(shì)變化方面，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自身進(jìn)行合理化調(diào)整，通過對(duì)管理結(jié)構(gòu)的良好把控，來(lái)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在這個(gè)金融領(lǐng)域中，金融資產(chǎn)的質(zhì)量管理是保證銀行資金正?；\(yùn)行的關(guān)鍵。為此，相關(guān)人員一定要把握好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向，在金融資產(chǎn)的質(zhì)量管理上作出正確的抉擇。當(dāng)然，在這之前還要完善信貸制度，實(shí)行責(zé)權(quán)對(duì)等，工作人員在放貸工作上一定要做好規(guī)劃，詳細(xì)了解各個(gè)環(huán)節(jié)都涉及哪些責(zé)任問題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)責(zé)任和權(quán)利的對(duì)等。同時(shí)，還要制定合理的獎(jiǎng)罰制度，實(shí)行績(jī)效管理制度，為工作人員制定業(yè)績(jī)考核目標(biāo)和專業(yè)培訓(xùn)，提升職工專業(yè)素質(zhì)，并增強(qiáng)管理。最后就是要有一個(gè)專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，這種專業(yè)化團(tuán)隊(duì)不但能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，還能讓借貸人增加信任感。同時(shí)，也要將權(quán)利和責(zé)任落實(shí)到每位工作人員身上，建立規(guī)范化考核機(jī)制和行為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)在新的措施下保證信貸業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行。[3]

（三）完善風(fēng)控系統(tǒng)

銀行風(fēng)控系統(tǒng)的主要作用就是風(fēng)險(xiǎn)排查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。完善風(fēng)控系統(tǒng)首先應(yīng)該建立項(xiàng)目和信用評(píng)估制度，保證借貸人員自身還款能力不低于貸款數(shù)額，這是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要前提。另外，銀行要對(duì)評(píng)估體系作進(jìn)一步加強(qiáng)，從而做到合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行信貸中的資金安全。其次，風(fēng)險(xiǎn)排查不能只存在于表面，銀行應(yīng)制定出一套完善科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，對(duì)各個(gè)貸款人員進(jìn)行全面排查，不放過任何一處風(fēng)險(xiǎn)，提升管理水平。[4]

在如今的經(jīng)濟(jì)體制中，依然存在政府調(diào)控的情況。隨著經(jīng)濟(jì)體制的改變，很多小型地方政府的資金管理能力大幅度下降，加大了貸款管理的難度。各大銀行一定要注重這種貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控，決不能因?yàn)槭瞧脚_(tái)公司就降低風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，在平臺(tái)貸款管理中也要實(shí)行限額管理，落實(shí)好相關(guān)人員在其中的責(zé)任。

（四）遵循信貸“三查制度”

所謂“信貸三查”，就是指貸前、貸中、貸后的三項(xiàng)調(diào)查工作。應(yīng)該通過專業(yè)培訓(xùn)考核等方式來(lái)確保三查工作持續(xù)進(jìn)行，全面了解貸款人是否有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況。平時(shí)要注意多方位、多角度地了解市場(chǎng)信息，一旦發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)中某處存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，就要制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，保證信貸絕對(duì)安全。另外，一定要全方位落實(shí)貸款三查制度，建立完善的貸款監(jiān)測(cè)制度，以及分析、預(yù)警機(jī)制，保證銀行工作的平穩(wěn)進(jìn)行。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效果的好與壞，一般取決于銀行對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量管理的實(shí)施情況。在當(dāng)前我國(guó)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，各大銀行應(yīng)該時(shí)刻注意國(guó)家頒布的新政策和新的宏觀調(diào)控政策，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的各項(xiàng)管理，并積極創(chuàng)新，將過時(shí)的管理模式及時(shí)剔除出去，積極協(xié)助國(guó)家落實(shí)相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，通過銀行資產(chǎn)質(zhì)量的管理，來(lái)實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)工作穩(wěn)定運(yùn)行。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行上海開發(fā)中心）

[作者簡(jiǎn)介：蔡文佳（1981—），女，湖南岳陽(yáng)人，碩士研究生，畢業(yè)于湖南大學(xué)，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣銀行。]

參考文獻(xiàn)

[1] 趙杰.西方商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理的經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].遼寧經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院：遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（04）：23-24.

[2] 張惠.轉(zhuǎn)型發(fā)展中的商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理策略研究[J].南方金融，2014（01）：28-32+44.

[3] 周瓊，崔江薇.美歐商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探究[J].金融市場(chǎng)研究，2014（07）：118-127.

[4] 唐寶玲.淺談當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下如何做好銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理[J].時(shí)代金融，2012 （06）：48.endprint