鄭佳燕

摘 要 往世界看，資本市場不斷發(fā)展，金融全球化開放擴(kuò)大；向國內(nèi)看，利率市場化基本完成，金融環(huán)境變化巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢來襲。這一切使得我國商業(yè)銀行面臨著愈發(fā)激烈的市場競爭，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了極大的挑戰(zhàn)。如何使我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成功轉(zhuǎn)型，在這嚴(yán)峻的市場環(huán)境中占據(jù)一席之地，是一個值得思考的問題。本文概括了我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和時代的發(fā)展進(jìn)行分析，指出其面臨的挑戰(zhàn)，并針對性地提出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)移動銀行等具體措施，得出了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行的結(jié)論，具有一定現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、前言

隨著我國利率市場化改革的基本完成，資本市場不斷擴(kuò)張，外資銀行不斷涌入，金融市場發(fā)生多樣變革，商業(yè)銀行面臨著越來越激烈的市場競爭。雖然我國商業(yè)銀行在體制改革方面取得了顯著進(jìn)步，但仍是銀行經(jīng)營主體的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已越來越不適應(yīng)當(dāng)前的市場環(huán)境。新的市場環(huán)境對舊的經(jīng)營方式提出了新的要求。

二、我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的現(xiàn)況

金融全球化進(jìn)程加深，國際銀行業(yè)通過業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張成為國內(nèi)銀行強(qiáng)勁的對手。國際銀行在經(jīng)營模式、創(chuàng)新服務(wù)等方面具有明顯優(yōu)勢，仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的國內(nèi)商業(yè)銀行正一步步地失去競爭優(yōu)勢。

同時，利率市場化導(dǎo)致商業(yè)銀行的利差收入不斷減少，金融脫媒現(xiàn)象、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和興盛對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。基于存貸利差的傳統(tǒng)盈利模式，使我國商業(yè)銀行利潤增長只能依靠擴(kuò)張規(guī)模實現(xiàn)，而盲目擴(kuò)張又導(dǎo)致資本結(jié)構(gòu)不合理，制約著銀行發(fā)展。雖然傳統(tǒng)的經(jīng)營模式?jīng)Q定了我國商業(yè)銀行盈利模式的單一，但也意味著我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新和改變盈利模式方面，尚有很大的發(fā)展空間。

三、我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）利率市場化

利率市場化會改變商業(yè)銀行所面臨的整個市場環(huán)境，變化的市場環(huán)境會給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來巨大的挑戰(zhàn)。就大部分國家和地區(qū)而言，利率市場化會帶來存貸利差的大幅縮小，減弱以傳統(tǒng)經(jīng)營模式為主的商業(yè)銀行盈利能力，使銀行利潤大幅下降，從而對銀行造成巨大的沖擊。這一點，我國也不例外。

而利率的不規(guī)則波動導(dǎo)致了收益的不規(guī)則波動，一定程度上增加了商業(yè)銀行在流動性風(fēng)險管理方面的難度。利率風(fēng)險要求銀行對利率波動有更高的敏感性和更準(zhǔn)確的預(yù)見性，同時對銀行內(nèi)部管理控制提出了更高的要求。

（二）“金融脫媒”現(xiàn)象上升

“脫媒”就是“脫掉中介”，“金融脫媒”就是資金融通的“去中介化”，即直接融資。隨著經(jīng)濟(jì)市場化和金融監(jiān)管的逐步放松，金融脫媒是市場發(fā)展的必然的全球性的趨勢。

近年來，隨著直接融資市場的快速發(fā)展，我國金融脫媒的現(xiàn)象蔓延：銀行貸款脫媒，直接融資比例上升，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊；銀行作為主要金融中介的重要地位逐漸降低，并且這一趨勢在不久的將來會更加明顯。同時金融脫媒導(dǎo)致銀行存款及貸款客戶的流失，迫使銀行主動提高存款利率，下降貸款利率來吸引客戶，使得銀行經(jīng)營成本增加，利差收入減少。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊舊模式

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，以一種新的商業(yè)模式，沖擊并改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營方式。首先，它將銀行支付推向了邊緣化。以支付寶等第三方支付平臺為例，商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能幾乎完全被市場拋棄。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的活期利率吸引了大部分個體，短期內(nèi)資金大規(guī)模流向互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行活期存款驟然減少，這也在一定程度上推動了我國的利率市場化。最后，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸行為主要由個人消費信貸組成，但隨著其自身的發(fā)展，未來它所擁有的客戶將和傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶交叉覆蓋。

（四）客戶需求多元化

就企業(yè)而言，經(jīng)營范圍擴(kuò)大，跨境企業(yè)不斷涌現(xiàn)，資金使用越來越頻繁，職員待遇越來越受到重視，需要銀行提供相應(yīng)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)等。就個人而言，收入水平不斷提高，個人資產(chǎn)越來越可觀，對金融服務(wù)的需求拓展至財富管理、私人銀行等。而現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)還是存貸款業(yè)務(wù)，主要盈利還是依靠存貸利差，銀行的經(jīng)營方式滯后于客戶需求的變化，以至于更多的客戶群體選擇直接投向金融市場或者其他非銀行機(jī)構(gòu)。

四、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的途徑

（一）提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行的投資與融資功能日益市場化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的地位漸漸弱化，商業(yè)銀行成為市場的重要參與者。首先，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的重要性，根據(jù)自身情況，規(guī)劃適合自身的發(fā)展方案，穩(wěn)定傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，開發(fā)新型中間業(yè)務(wù)，發(fā)展重點中間業(yè)務(wù)，不盲目隨流。改變盈利結(jié)構(gòu)，同步發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，兩手都要抓，兩手都要硬。其次，促進(jìn)金融創(chuàng)新，通過業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足客戶的需求，適應(yīng)市場的變化。注重員工的培訓(xùn)，以客戶的需求為目的來創(chuàng)新產(chǎn)品，以客戶為核心來提供創(chuàng)新服務(wù)，將市場營銷融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，建立銀行和客戶之間的創(chuàng)新聯(lián)系。同時也加強(qiáng)定價管理，合理的收費標(biāo)準(zhǔn)能提高銀行在價格方面的競爭力。最后，健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險管理。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的重點發(fā)展對象，其操作風(fēng)險難以控制，有效實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險預(yù)警，是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要保障。

（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)移動銀行，零售業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

深受互聯(lián)網(wǎng)影響的今天，大部分人都通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行社交，商業(yè)銀行應(yīng)該把握這一契機(jī)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，調(diào)整經(jīng)營策略。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合后，銀行零售業(yè)務(wù)逐漸顯現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行，提供更方便、快捷、有效的金融服務(wù)。比如網(wǎng)上銀行，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷地進(jìn)行賬戶信息查詢、金融咨詢等，不必在銀行物理網(wǎng)點間奔波。又如手機(jī)銀行，手機(jī)支付幾乎覆蓋了人們的衣食住行，在大城市中已基本做到了零紙幣化，若手機(jī)支付、個人消費貸款都能通過手機(jī)銀行來完成，無疑大大拓寬了銀行的業(yè)務(wù)渠道。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集并分析客戶的偏好和行為信息，使銀行更精確地預(yù)測客戶行為并針對性地制定營銷策略和實施風(fēng)險控制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行造成了巨大的競爭壓力，但也帶來了新的模式。故商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行適應(yīng)移動終端的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。endprint

（三）拓展國際金融業(yè)務(wù)，提升國際服務(wù)水平

國際商業(yè)銀行來勢洶洶，我國商業(yè)銀行的國際化程度還遠(yuǎn)落后于世界。如花旗、匯豐等國際知名大銀行，其海外資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重通常在50%以上，而就我國國際化程度較高的中國銀行來說，其2016年指出其他國家資產(chǎn)總額僅占集團(tuán)資產(chǎn)總額的9.34%。兩者相比，不言而喻。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，拓展國際金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推動自身發(fā)展的一種必要選擇。公司業(yè)務(wù)方面，進(jìn)一步完善跨境融資產(chǎn)品服務(wù)建設(shè)，助力中國企業(yè)“走出去”，支持境外企業(yè)“走進(jìn)來”，加強(qiáng)和國際金融機(jī)構(gòu)的合作，提升國際服務(wù)水平。個人業(yè)務(wù)方面，可以針對海外留學(xué)、工作等客戶提供服務(wù)，如跨境支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與海外第三方機(jī)構(gòu)的合作等?！皫熞拈L技以制夷”，在拓展國際金融業(yè)務(wù)時，要學(xué)習(xí)國際大銀行的長處，結(jié)合自身情況分析，選擇合適發(fā)展的道路，穩(wěn)中求進(jìn)。

（四）落實風(fēng)險防控措施，提高風(fēng)險管理水平

金融市場是復(fù)雜變化的，商業(yè)銀行置身于其中，所面臨的風(fēng)險也是不易控制的。銀行想要在市場中立于不敗之地，就要認(rèn)清風(fēng)險形式，制定、落實好各項風(fēng)險防控措施，堅決預(yù)防和遏制風(fēng)險事件的發(fā)生。信用風(fēng)險管理方面，要密切跟進(jìn)金融形勢，提升風(fēng)險管理的主動性。具體可以加大不良資產(chǎn)清收力度，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險管理，如定期發(fā)布各行風(fēng)險分析報告等。市場風(fēng)險管理方面，針對市場環(huán)境、業(yè)務(wù)發(fā)展及管控要求的變化，及時采取措施，提升市場風(fēng)險管理的靈活性。具體可以豐富風(fēng)險計量工具，密切關(guān)注利率、匯率價格波動等。流動性風(fēng)險管理方面，要建立健全流動性風(fēng)險管理體系，提高流動性風(fēng)險管理的科學(xué)性。具體可以定期對流動性風(fēng)險限額進(jìn)行重檢，重視一級準(zhǔn)備管理和二級準(zhǔn)備管理兩道防線，使用靜態(tài)指標(biāo)法、動態(tài)指標(biāo)法等進(jìn)一步完善流動性風(fēng)險預(yù)警體系等，盡量在低風(fēng)險中謀收益。

五、結(jié)語

新常態(tài)下，多方因素的綜合作用使得銀行業(yè)面臨的競爭越來越激烈，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。綜上所述，我國商業(yè)銀行應(yīng)該推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，在采取一系列合理措施提高市場競爭力的同時，做好風(fēng)險防控措施，守住底線。

（作者單位為安徽財經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 楊曉.中國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢[Z].

[2] 袁福華.銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的幾點思考[J].中國經(jīng)濟(jì)報告，2014.

[3] 孟士清，高潔超.我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[J].中國證券期貨，2012（12）.

[4] 嚴(yán)圣陽.論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊——以余額寶為例[J].人民論壇， 2015.

[5] 王辰.淺析國有商業(yè)銀行如何實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型[J].金融資本，2009（11）.

[6] 馬蔚華.轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營方式：動因、目標(biāo)與舉措[J].中國金融，2010（21）：138-140.

[7] 李曉峰.我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型及其路徑分析[J].北京師范大學(xué)學(xué)報 （社會科學(xué)版），2010.

[8] 孫夏龍.金融脫媒對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響研究[D].西北大學(xué)，2015.

[9] 楊練.關(guān)于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的分析研究[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2014 （10）.endprint