范文靜

摘 要 本文以二維碼在金融創(chuàng)新領(lǐng)域的應(yīng)用為對象，首先介紹了二維碼的應(yīng)用和發(fā)展，接著分析了二維碼在身份識別、信息存儲、銀行營銷、票據(jù)防偽、保護(hù)客戶信息和移動支付等方面的應(yīng)用，最后論述了二維碼在法律制約和技術(shù)應(yīng)用上存在的問題，以及二維碼技術(shù)在應(yīng)用領(lǐng)域的未來發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 二維碼 金融創(chuàng)新 應(yīng)用

二維碼又稱QR Code，是近年來在移動設(shè)備上非常流行的一種編碼方式，能通過圖像輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動識讀以實(shí)現(xiàn)信息自動處理，具有成本低、可加密、信息量大等優(yōu)點(diǎn)，目前在信息獲取、網(wǎng)站跳轉(zhuǎn)、廣告推送、產(chǎn)地溯源、手機(jī)支付等領(lǐng)域使用。2016年8月3日二維碼的支付地位首次被官方承認(rèn)。

隨著智能手機(jī)和4G通信技術(shù)的普及，二維碼技術(shù)起到了連接線上與線下的橋梁作用，使得基于二維碼的移動商務(wù)信息為各個(gè)行業(yè)搭建了一個(gè)B2C互動平臺，當(dāng)然金融行業(yè)也不例外。金融行業(yè)的運(yùn)營環(huán)境正經(jīng)歷著市場化、全球化、信息化的巨大變革。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境的構(gòu)建突破了原有的時(shí)空觀念，大大延伸了金融服務(wù)的范圍，提升了金融服務(wù)的水平，使金融服務(wù)的內(nèi)涵更加豐富。如何挖掘、運(yùn)用新的資源，敏銳地感觸市場變化來創(chuàng)新產(chǎn)品，提供差別化服務(wù)，將創(chuàng)新性科技轉(zhuǎn)化為商業(yè)價(jià)值將成為發(fā)展制勝的關(guān)鍵。

一、二維碼在身份識別、信息存儲上的應(yīng)用

金融行業(yè)競爭日趨激烈，“客戶至上”的營銷理念貫穿于營銷服務(wù)管理的全流程中。作為銀行的一線柜員，每天面對形形色色的客戶，如何才能通過快速準(zhǔn)確的身份信息識別，對客戶進(jìn)行精細(xì)化管理，從而贏得更多優(yōu)質(zhì)客戶是急需解決的問題。二維碼技術(shù)恰好可以為銀行柜員提供一個(gè)客戶信息識別平臺。例如，將經(jīng)過加密的二維碼信息印制在銀行卡上，客戶在邁入營業(yè)廳時(shí)通過掃描客戶銀行卡上的二維碼，柜員就可以第一時(shí)間迅速獲取客戶的相關(guān)身份信息、交易記錄等，從而為差別化服務(wù)提供信息基礎(chǔ)。并且對于客戶來說能享受更優(yōu)質(zhì)、更便捷的服務(wù)，也節(jié)省了大量的時(shí)間和精力。此外，銀行留存的大量中長期、永久性保存的紙質(zhì)客戶資料，其中有相當(dāng)一部分資料是重復(fù)保管的，這既不符合低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，又給我們的檔案管理工作帶來了諸多不便。如果在初次辦理業(yè)務(wù)時(shí)就為客戶建立一個(gè)影像信息賬戶，為每個(gè)客戶編制一個(gè)獨(dú)立的二維碼，那么前臺只需要保存二維碼信息作為查閱端口秘鑰就能大大提高檔案信息管理工作的效率。

二、二維碼在業(yè)務(wù)營銷上的應(yīng)用

目前在日、韓等國家，二維碼應(yīng)用已非常普遍，成為商家推廣的新手段。我國早在2006年也就開始利用二維碼進(jìn)行商業(yè)推廣，在派發(fā)的傳單、張貼的海報(bào)、電視廣告、車站站牌、公交車車身上等都被商家噴涂二維碼用以營銷、應(yīng)用于銀行服務(wù)及形象推廣，客戶可以通過手機(jī)二維碼的掃描，實(shí)時(shí)地獲得最近的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方位、等待辦理業(yè)務(wù)的人數(shù)、理財(cái)產(chǎn)品咨詢、優(yōu)惠活動等信息。同時(shí)，銀行可以充分利用自身的資源優(yōu)勢，將金融產(chǎn)品或服務(wù)打包成二維碼格式，放置到虛擬的金融超市，通過網(wǎng)站、報(bào)紙、戶外廣告、網(wǎng)點(diǎn)宣傳單等投放渠道，將金融產(chǎn)品推介給廣大客戶，客戶只需對感興趣的產(chǎn)品進(jìn)行掃描，即可獲取相關(guān)產(chǎn)品信息或完成支付購買。這樣既拓寬了金融業(yè)的營銷渠道和服務(wù)渠道，又使得客戶的體驗(yàn)度隨之增加，潛移默化中改變了民眾的消費(fèi)體驗(yàn)習(xí)慣。

三、二維碼在票據(jù)防偽溯源、保護(hù)客戶信息上的應(yīng)用

二維碼作為一種全新的自動識別和信息載體技術(shù)，其可靠性被越來越多的人所了解和認(rèn)知。二維碼是一種自定義的圖像，一物一碼，使用者用手機(jī)掃一掃即可查詢真?zhèn)?，而無須學(xué)習(xí)專門的辨識技巧。由于具備良好的防偽性，已被建行、工行、招商銀行等銀行作為一種防偽標(biāo)識印制到支票、匯票等票據(jù)上。它可以有效追蹤原始單據(jù)的信息、流轉(zhuǎn)、去向等，防止對票據(jù)、單證等紙質(zhì)文件信息的篡改；其本身又可以引入加密措施，防止非有效人員的識讀。另外，可以通過物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的交互，建立自助查詢防偽終端，減少前臺柜員信息錄入的時(shí)間、降低差錯(cuò)發(fā)生的可能性，實(shí)現(xiàn)客戶的自助式查詢。這將大大提高前臺人員的工作效率，使得客戶的交易支付結(jié)算流程更安全、方便、快捷。

四、二維碼作為移動支付手段上的應(yīng)用

二維碼支付是一種基于賬戶體系搭建起來的新一代無線支付方案。在移動互聯(lián)時(shí)代，眾多商業(yè)銀行推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，用戶只需通過手機(jī)客戶端掃描二維碼，就可以實(shí)現(xiàn)與商家的支付結(jié)算。最早的二維碼購物起源于一號店，目前越來越多的客戶已感受到了手機(jī)銀行給自身生活帶來的便利性，二維碼的出現(xiàn)使得手機(jī)在支付業(yè)務(wù)上的功能進(jìn)一步強(qiáng)大。例如，我們在大眾點(diǎn)評或其他第三方推介平臺上挑選了某種商品或某項(xiàng)服務(wù)，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行完成支付后自動生成相應(yīng)的二維碼，然后只需帶著手機(jī)到商家，用具有二維碼識讀功能的終端設(shè)備讀取信息即可辦理商品自提，或者享受周到、貼心的服務(wù)。中國工商銀行率先在銀行業(yè)推出了一款新型移動支付產(chǎn)品——工銀二維碼支付，通過簡單的掃一掃即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景，以其便民、利民的支付服務(wù)將發(fā)展普惠金融落到實(shí)處。

雖然二維碼具有存儲快捷、可追蹤溯源、保密性強(qiáng)等優(yōu)勢，但應(yīng)用在金融創(chuàng)新領(lǐng)域中仍需受到多重制約。蘭州銀行曾基于“無卡（折）取款”的理念創(chuàng)新推出二維碼“掃碼取款”業(yè)務(wù)，曾嘗試將本行ATM機(jī)接入微信、支付寶，即只要用微信或者支付寶掃描ATM機(jī)屏幕上生成的二維碼，輸入取款金額，就能將微信或者支付寶內(nèi)的余額提現(xiàn)。后因嚴(yán)重違反央行關(guān)于支付賬戶管理的規(guī)定，僅上線一天就被緊急叫停。此次嘗試也從一個(gè)側(cè)面反映出目前銀行業(yè)對于渠道和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的迫切要求。

此外，二維碼業(yè)務(wù)在初期發(fā)展階段中遇到的制約因素也亟待解決。第一，解決安全隱患的技術(shù)性問題。由于二維碼專利的開放，出現(xiàn)了許多在線免費(fèi)生成二維碼的網(wǎng)站和軟件。但目前的二維碼掃描大多不具備識別惡意網(wǎng)站的功能，這為釣魚網(wǎng)站和木馬病毒的傳播提供了便利條件。如何加強(qiáng)二維碼識別軟件的安全性能，使得用戶在使用二維碼掃描時(shí)自動完成指向信息的安全性檢測，檢測為安全時(shí)再自動跳轉(zhuǎn)，否則予以屏蔽或提示用戶存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，是我們目前急需解決的技術(shù)問題，也是一個(gè)系統(tǒng)性的工程。第二，當(dāng)務(wù)之急需要培養(yǎng)用戶的消費(fèi)使用習(xí)慣。目前二維碼主要應(yīng)用于電影票、電子消費(fèi)憑證、電子支付等領(lǐng)域，要培養(yǎng)用戶良好的消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而對其產(chǎn)生一定程度的依賴，還需拓展二維碼的應(yīng)用領(lǐng)域。比如根據(jù)客戶在銀行的綜合貢獻(xiàn)度，通過二維碼識別客戶身份后進(jìn)行服務(wù)分層，對于綜合貢獻(xiàn)度大的高凈值客戶提供VIP貴賓窗口服務(wù)；與第三方合作提供額外的獎(jiǎng)勵(lì)活動，在購買理財(cái)或辦理其他特定業(yè)務(wù)后，可以通過掃描二維碼獲取電子優(yōu)惠券或者體驗(yàn)券，讓客戶能夠真正地參與到營銷活動中來。第三，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的成熟發(fā)展還需合理平衡運(yùn)營商、內(nèi)容服務(wù)提供商、二維碼平臺提供商、終端提供商以及其他利益相關(guān)者之間的利益關(guān)系，在協(xié)調(diào)過程中建立起新的秩序。

總之，隨著技術(shù)的不斷成熟和設(shè)備的持續(xù)優(yōu)化，二維碼必將迎來廣闊的發(fā)展空間。國務(wù)院出臺了《關(guān)于推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有序健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，二維碼作為物聯(lián)網(wǎng)自動識別中的一個(gè)核心應(yīng)用，將得到國家和政府的大力引導(dǎo)和支持。或許不久的將來，我們都會感嘆繼互聯(lián)網(wǎng)之后又一個(gè)高新技術(shù)顛覆了自己的生活方式。

（作者單位為天津銀行股份有限公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 謝雨錚.基于二維碼技術(shù)的電子支付系統(tǒng)的研究[D].湖北工業(yè)大學(xué)，2012：18-20.endprint