譚雨

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然，是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的一種金融模式。這種模式改變了傳統(tǒng)的支付方式，極大地方便了人們的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，而傳統(tǒng)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)興起的時(shí)代里更好地生存下去，就必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊及其應(yīng)對(duì)措施作了相關(guān)分析。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè) 傳統(tǒng)銀行 沖擊 應(yīng)對(duì)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一股新浪潮，近年來(lái)，其發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，吸引了大量潛在的消費(fèi)者。在推動(dòng)金融改革的同時(shí)，也給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)，金融業(yè)務(wù)辦理更便捷，能更好地滿足消費(fèi)者的需求，與傳統(tǒng)銀行推行的業(yè)務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有不可比擬的優(yōu)越性，它符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，其要想繼續(xù)保持市場(chǎng)上應(yīng)有的地位，并持續(xù)健康地發(fā)展下去，就必須深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融，結(jié)合時(shí)代背景，積極開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的一種模式，這種金融業(yè)務(wù)模式的興起推動(dòng)了金融改革的發(fā)展，在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著愈來(lái)愈重要的作用。傳統(tǒng)銀行主要是經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的革新，它代表著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。[1]互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有一定的必然性，它將深深地改變?nèi)藗兊纳?，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有不可比擬的優(yōu)越性。

（一）業(yè)務(wù)處理速度不同

互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在金融業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，信息溝通充分，不存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，業(yè)務(wù)處理速度更快。而傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理能力相對(duì)要弱許多，面對(duì)龐大的信息庫(kù)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行還無(wú)法做到像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣的高效率、高速度處理，在處理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，信息失真的現(xiàn)象也比較多。

（二）運(yùn)營(yíng)模式不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的產(chǎn)物，它是借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)的一種模式，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)只存在于線上的虛擬空間，屬于直接融資模式，能夠更好地滿足不同規(guī)模企業(yè)的融資需求。而傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式為線下模式，金融機(jī)構(gòu)在資金流通中充當(dāng)?shù)氖侵薪椋浞?wù)對(duì)象大多是那些資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)能力好、信用好的企業(yè)。

（三）經(jīng)營(yíng)成本不同

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下完成的，對(duì)于業(yè)務(wù)辦理雙方而言，直接跳過(guò)了銀行、交易所等中介，雙方所承擔(dān)的成本非常低，進(jìn)而大大地減少了交易成本。而傳統(tǒng)銀行在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候需要交付工本費(fèi)、人工費(fèi)等，經(jīng)營(yíng)成本較高。

（四）支付方式不同

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)采取的是移動(dòng)支付，客戶在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)平臺(tái)，將客戶貸款的資金下放到客戶綁定的銀行卡中，客戶償還貸款的時(shí)候，由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接扣取，整個(gè)過(guò)程都比較集中。而傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，這種支付方式比較煩瑣。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（一）傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)理念受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等新興金融業(yè)務(wù)也隨之產(chǎn)生，新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)將逐漸取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)方式和功能，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下衍生的移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)服務(wù)等將對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)理念產(chǎn)生巨大的沖擊，促使傳統(tǒng)銀行加快行業(yè)改革。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力被削弱

金融中介服務(wù)是傳統(tǒng)銀行的一個(gè)重要業(yè)務(wù)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時(shí)代，傳統(tǒng)銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)能力受到了嚴(yán)重的沖擊，傳統(tǒng)銀行的金融中介服務(wù)能力將大大地被削弱。就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其業(yè)務(wù)辦理速度更快，這更好地滿足了客戶的需求，節(jié)省了客戶的時(shí)間。而傳統(tǒng)的金融中介服務(wù)往往會(huì)花費(fèi)客戶較長(zhǎng)的時(shí)間，比較之下，客戶會(huì)越來(lái)越青睞互聯(lián)網(wǎng)金融，從而遠(yuǎn)離傳統(tǒng)銀行的金融中介，傳統(tǒng)銀行的客戶群減少。

（三）傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)銀行主要以信貸業(yè)務(wù)為主，兼顧理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、外匯等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的背后承載著不同客戶的實(shí)際需求。對(duì)于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)而言，其信貸對(duì)象大多是那些大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)，這些企業(yè)綜合實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較好，銀行開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，而那些中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)卻很少涉及。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)格局，使得信貸業(yè)務(wù)的辦理不再局限于傳統(tǒng)銀行，中小企業(yè)也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)申請(qǐng)貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下衍生的信貸業(yè)務(wù)辦理更便捷，能夠更好地滿足不同客戶的需求。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

（一）經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了金融競(jìng)爭(zhēng)，使得我國(guó)傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的優(yōu)勢(shì)，并且這種優(yōu)勢(shì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加凸顯，加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已成為必然。我國(guó)傳統(tǒng)銀行要想在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下更好地生存、發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，積極開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，從而更好地滿足客戶的需要。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在利率市場(chǎng)化環(huán)境下降低融資成本，提高負(fù)債可控性，進(jìn)而推動(dòng)自身更好地發(fā)展。另外，銀行要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，積極打造品牌優(yōu)勢(shì)，加大投入，從產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)用管理、客戶體驗(yàn)等角度全面推進(jìn)業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。[2]

（二）加大創(chuàng)新

創(chuàng)新是我國(guó)傳統(tǒng)銀行發(fā)展的重要出路，只有不斷創(chuàng)新才能提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)定其在市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)日漸增多，這些平臺(tái)的出現(xiàn)分化了傳統(tǒng)銀行的客戶群，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之所以能夠吸引如此多的客戶，是因?yàn)檫@些平臺(tái)能夠最大限度地滿足客戶的資金需求。在這種情況，傳統(tǒng)銀行只有通過(guò)創(chuàng)新，才能穩(wěn)定客戶群，滿足客戶的需求。在金融創(chuàng)新過(guò)程中，銀行要立足市場(chǎng)以及客戶的需求，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)適銷(xiāo)以及客戶需要的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提高市場(chǎng)占有率。[3]endprint

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融促使傳統(tǒng)銀行不斷改革，許多銀行也紛紛開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下完成的，而網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性使得業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)信息被竊取，損害業(yè)務(wù)雙方的利益。因此，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的一個(gè)問(wèn)題，而我國(guó)傳統(tǒng)銀行要想更好地發(fā)展，做好風(fēng)險(xiǎn)管理格外重要。在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，銀行應(yīng)堅(jiān)持不懈地抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的全程量化和立體的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、制度和文化，進(jìn)而促進(jìn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，要加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，提高系統(tǒng)的安全性。[4]同時(shí)，要做好風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融一些常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，進(jìn)而更好地規(guī)范客戶的行為，遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)。

（四）高度重視客戶體驗(yàn)，打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其金融業(yè)務(wù)過(guò)程都是通過(guò)終端設(shè)備來(lái)完成的，客戶不能親自參與到金融業(yè)務(wù)中。為了方便客戶體驗(yàn)金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視客戶體驗(yàn)，讓客戶多參與，樹(shù)立一切以客戶為中心的服務(wù)理念。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)該通過(guò)數(shù)據(jù)分析、真實(shí)測(cè)試等手段，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，以方便客戶為最基本要求，開(kāi)發(fā)出更多滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品。[5]

（五）強(qiáng)化專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融人才也提出了更高的要求，對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，其要想在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更好地生存下去，關(guān)鍵在于專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，只有加大專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，才能制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。首先，銀行要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面專業(yè)人才的培養(yǎng)，對(duì)內(nèi)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)的教育與培訓(xùn)，提高銀行現(xiàn)有工作人員的整體水平和能力；對(duì)外，引進(jìn)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，注重人才業(yè)務(wù)能力的考核。[6]另外，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)組織優(yōu)秀的金融人才出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融理念和管理方法，通過(guò)前期的投資，為后期的發(fā)展培養(yǎng)更多專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

（六）完善金融服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融服務(wù)更加便捷、快速，能夠更好地滿足客戶的需要，在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須加快金融服務(wù)體系的完善。銀行要積極轉(zhuǎn)變自身的角色定位，在拓展線下服務(wù)的同時(shí)加快線上服務(wù)建設(shè)，構(gòu)建一條龍服務(wù)體系，要深入研究數(shù)據(jù)的交換服務(wù)、金融融通方式的創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)的構(gòu)建，結(jié)合客戶的消費(fèi)習(xí)慣，推行個(gè)性化金融服務(wù)，從而在穩(wěn)定銀行客戶群的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大銀行客戶群。[7]

（七）加快發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，移動(dòng)支付已成為時(shí)代的一種趨勢(shì)。在這種情況下，銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重要性。積極拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已成為提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。銀行應(yīng)加快電子銀行建設(shè)，由傳統(tǒng)的銀行服務(wù)向全面電子銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，把手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等移動(dòng)銀行作為重點(diǎn)，結(jié)合自身的發(fā)展擴(kuò)大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大移動(dòng)支付工具的創(chuàng)新。[8]另外，銀行還必須積極推進(jìn)具備條件的產(chǎn)品向線上遷移，加快電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，從而更好地推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來(lái)越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，傳統(tǒng)銀行要想更好地發(fā)展，就必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來(lái)的沖擊，要緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，完善金融服務(wù)體系，從而鞏固銀行的客戶群，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)自身更好地發(fā)展。

（作者單位為廈門(mén)大學(xué)）

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