李夢英

POS終端交易是銀行卡電子支付方式之一，具有轉賬便捷、防控假鈔等優(yōu)點，可以實現刷卡快速、到賬及時及隨時查詢等功能。隨著銀行卡普及率的提高，居民大額消費增多，資金結算往來頻繁，和田地區(qū)POS機刷卡結算業(yè)務量大幅增加，無論是消費者還是商戶都更加依賴POS機刷卡消費。市場調查發(fā)現第三方POS機（第三方指除銀行以外的第三方，下同）管理存在監(jiān)管薄弱、投機套現等嚴重問題，這不僅增加了個人信貸和銀行資金的風險，還擾亂了社會信用的氛圍，亟須規(guī)范。

一、和田地區(qū)POS機的市場情況

第一，轄區(qū)布放情況。和田地區(qū)市場上布放的POS機大致分為銀行POS機、第三方公司代銷POS機和其他渠道購進POS機。截至2017年3月31日，和田轄區(qū)金融機構共向客戶安裝銀行POS機4706臺。其中，工商銀行1003臺，農業(yè)銀行448臺，中國銀行902臺，建設銀行1339臺，郵政儲蓄銀行465臺，各農村信用社549臺。第三方POS機（非金融機構）代理銷售點正常營業(yè)的3個，銷售1500臺左右，主要代銷盒子支付、速刷、易寶付、全民付、隨行付等品牌。除此之外，其他渠道購入POS機種類五花八門，如即付寶等，主要來自外部機構推銷及商戶在網絡平臺購買等，有數十臺。從布放商戶來看，各大超市、醫(yī)院、航空售票、賓館、長期經營的實體店主要安裝的是銀行POS機，有移動和固定兩種，占市場份額的90%以上；部分不具備銀行規(guī)定條件的商戶，或者部分認為銀行POS機費率不夠靈活，手續(xù)太麻煩的商戶，選擇了第三方營銷的POS機。

第二，費率執(zhí)行情況。自2016年9月國家發(fā)展改革委、中國人民銀行出臺了

《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，POS機刷卡的新規(guī)開始實施。新規(guī)規(guī)定，對發(fā)卡行的服務費不再區(qū)分商戶類別，而是統(tǒng)一按照銀行卡類別收費。信用卡刷卡費率約0.6%，上不封頂，意味著大額消費成本高；借記卡刷卡費率約0.5%，上有封頂，總體上借記卡刷卡費降低，各家準確數略有差別。從和田地區(qū)布放的POS機刷卡費率情況來看：一是信用卡刷卡費率。工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行四大行執(zhí)行的費率是普通商戶為0.5%或0.6%，不封頂，而對資金流量大的商戶，如和田4S汽車代售店則給予優(yōu)惠封頂80元的手續(xù)費，大型物流公司等也給予優(yōu)惠封頂；農村信用社普遍執(zhí)行0.5%的費率，主要根據客戶經營范圍、資金往來頻繁情況。但對公益性單位安裝的POS機，如社保大廳、醫(yī)院等均提供免手續(xù)費的服務。第三方POS機和田代銷店，信用卡刷卡費率基本在0.62%、0.65%、0.67%，執(zhí)行不低于人民銀行統(tǒng)一費率。二是借記卡刷卡費率。工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行的借記卡刷卡費為0.5%，20元封頂，工商銀行最低，封頂費為17元。各農村信用社分別執(zhí)行0.38%、0.39%、0.4%、0.5%的費率，封頂金額一般是15元、17元、20元。墨玉縣農村信用聯(lián)社在全轄聯(lián)社中執(zhí)行最低，本行卡為0.38%，其他行的卡為0.4%，封頂15元、20元，對KTV、餐廳、酒店等執(zhí)行30元、50元封頂。各農村信用社按其自治區(qū)聯(lián)社下達文件規(guī)定的區(qū)間費率執(zhí)行，具體費率與商戶洽談。第三方POS機借記卡刷卡，與金融機構一樣執(zhí)行人民銀行統(tǒng)一費率，封頂費低至13元。

第三，銀行POS機與第三方POS機比較。銀行POS機的辦理需要營業(yè)執(zhí)照、對公賬戶、身份證、銀行卡等原始證照，個人無法辦理。銀行POS機都是一清機，大部分是固定機，少部分用戶可申請到移動機，資金T+1日安全到賬，銀行可以清晰掌握資金流向，售后服務也較能及時到位，商戶使用很放心，但不會有返利等優(yōu)惠。第三方POS機分2種：一是一清機，公司有正規(guī)的支付牌照，資金非常安全，在POS機上刷卡消費后，資金先到清算平臺清算并扣除相應手續(xù)費，一般是T+1個工作日到賬（法定節(jié)假日和雙休日除外）；二是二清機，在二清POS機上消費，有即時到賬功能，但資金有可能再通過其他清算平臺多次清算，到賬的時效性無法保證。第三方POS機刷卡消費雖與金融機構POS機刷卡消費一樣執(zhí)行人民銀行統(tǒng)一費率，但辦理第三方POS機只需身份證、銀行卡、本人持身份證照等資料，十分簡單、方便、快捷，如果個人有需要也可以辦理，放到自己家或按需要辦理插在手機上的外接無線移動設備隨身攜帶，加之第三方POS機所屬公司為推廣業(yè)務一般都有各式各樣的返利優(yōu)惠，如1%的返利等。

二、第三方POS機管理存在的問題

第一，第三方POS機使用監(jiān)管存在空白，售賣各類POS機市場混亂。推廣安裝POS機的第三方公司有些是經人民銀行許可掛牌的第三方支付公司，有些則不是，魚龍混雜、資金流向不清晰，當地人民銀行和金融機構都無法監(jiān)督。受申辦便利、返利優(yōu)惠豐厚等條件吸引，容易激發(fā)商戶辦理此類POS機的意愿，也致使各種第三方POS機都競相爭奪有限的市場。然而，真假混雜難辨、缺乏有效的監(jiān)管，又為部分不法分子的投機、搞違法犯罪活動提供了新的途徑，如通過在線消費、POS機套現等方式轉移贓款、洗錢等。

第二，投機套現，違法成本低，收益誘人，增加了個人信用和銀行資金的風險。如果商戶使用銀行POS機進行套現，資金較大或次數較多，銀行的系統(tǒng)會自動進行提示預警，銀行可以及時發(fā)現并采取現場調查等方式確定商戶是否存在套現行為，以加強對商戶的監(jiān)督，有效地預防和杜絕套現行為。但是，由于使用第三方POS機進行套現，資金流向監(jiān)管的手段無法像銀行那樣及時到位，部分商戶認為使用第三方POS機進行套現，不會被發(fā)現或者被發(fā)現的風險很小，這就容易致使催生以套現為業(yè)務的非法產業(yè)。如商戶收取1%～2%的費用，扣除POS機交易需向收單機構支付的折扣，商戶可賺取0.4%～1.4%費用，或更高。而持卡者使用POS機進行套現，或是為了周轉投資，但一旦發(fā)生無法按時還款的情況，會導致個人信用卡信用記錄呈現不良狀態(tài)，被銀行?？ɑ蚪殿~，也會導致銀行資金的損失。

第三，資金到賬不及時，第三方POS機刷卡糾紛維權難。經對和田地區(qū)121家商戶調查反映，銀行POS機的資金很安全，而第三方POS機刷卡資金出現問題較多，甚至出現刷卡資金1個月不到賬的情況，資金安全性風險較高。而在現實中，第三方POS機出現刷卡資金不到賬的情況，商戶聯(lián)系POS機商家不予回復，資金流向何處不知道，商戶面臨可能的資金損失時不知道如何維權。報警，讓警方介入，但對于不涉及詐騙等犯罪行為的經濟糾紛，警方很難立案。進行投訴維權，就目前金融消費者投訴渠道來說，對第三方支付機構的投訴由人民銀行受理，但由于第三方支付機構一般在和田地區(qū)均不設有實體機構，本地人民銀行即使介入也難以取證、調查進行糾紛調解處理。endprint

第四，商戶對POS機的識別能力不高，售后服務體驗參差不齊。就目前市場來看，使用POS機的用戶越來越多。但由于邊疆地區(qū)信息不通暢，用戶對POS機的識別能力不高，防范能力不強，分不清真假。對各類推銷的第三方POS機宣傳的如何方便、便宜等分辨不清，容易被廣告宣傳所迷惑，不注意就購買使用了，以致對于一些不正規(guī)、未取得支付牌照的支付機構推銷的第三方POS機，很有可能就得不到有效的售后維護。在調查的商戶里，就存在2～3臺POS機不能正常使用而無人維護，商戶只能求助開戶行，再安裝銀行POS機。

三、完善第三方POS機管理的建議

第一，實施年檢制度，從源頭上加以控制。第三方POS機是個模糊地帶，要加強對第三方支付機構的監(jiān)管，實施年檢制度，一旦在年檢中發(fā)現不法行為，可以撤掉支付牌照，從而起到威懾作用。嚴格敦促第三方支付機構合法、依規(guī)辦理清算業(yè)務，不斷提高自身實力，而不是依靠其他手段擴展業(yè)務。

第二，加強監(jiān)督管理，嚴格審核把關。銀聯(lián)應該擔負第三方POS機刷卡業(yè)務的監(jiān)管責任，對使用中的POS機進行定期或不定期的巡檢，對于有套現嫌疑的商戶，確有必要可以現場核實，如經核實確實存在套現行為，應采取必要的懲罰措施。同時，第三方支付機構也要規(guī)范內部管理，要清醒地認識到要想長久發(fā)展、做大做強，就必須順應市場的規(guī)范發(fā)展，就要主動加強對代理商的管理，對代理商的做假行為處以罰款或其他懲罰措施，以促使商戶合法使用POS機。

第三，加強法制建設，防范金融詐騙等犯罪行為。要嚴格實施網絡實名注冊，對網絡詐騙分子和卷走客戶刷卡資金跑路者，加大法律追責打擊力度。要防范信用卡套現犯罪，信用卡套現所帶來的金融風險，首要任務是明確信用卡套現行為的性質，只有在法律中嚴格界定非法套現行為的構成要件和處罰標準，才能在現實中產生對非法信用卡套現的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。

第四，加大對金融卡的宣傳力度，打造良好的社會信用氛圍。開展激勵守信、懲戒失信的法律法規(guī)宣傳，讓大眾了解失信的后果。引導個人不盲目消費，在使用信用卡的過程中應謹慎，做到心中有數，慢慢使購物消費變得容易控制，從而提升個人信用，進而有效獲得更多的銀行信用資金。

（作者單位為人民銀行和田地區(qū)中心支行）

參考文獻

[1] 張末冬.完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制 實現銀行卡產業(yè)與實體經濟“雙贏”格局[N].金融時報，2016-09-09（001）.

[2] 巫晨星.淺析監(jiān)管POS機套現行為[J].阜陽職業(yè)技術學院學報，2013，24（4）.endprint