黃佳怡

【摘要】伴隨我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)銀行如雨后春筍般的快速發(fā)展起來(lái)，然而從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況看，其在信貸業(yè)務(wù)方面仍面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，若未能有效把握其中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展帶來(lái)較多不利影響，甚至威脅整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。本次研究將對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)相關(guān)理論做簡(jiǎn)要介紹，結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源與特征表現(xiàn)，提出信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范策略

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“晴雨表”，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯的促進(jìn)作用。值得注意的是，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)情況，其為銀行風(fēng)險(xiǎn)管控也帶來(lái)較多的挑戰(zhàn)，需行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略。因此，本文對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范的研究，具有十分重要的意義。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)相關(guān)理論分析

關(guān)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，其是近年來(lái)大多學(xué)者研究的主要問(wèn)題，在內(nèi)涵界定上也有一定的差異，但均從新常態(tài)特征上著手分析，認(rèn)為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式處于轉(zhuǎn)變階段，以持續(xù)增長(zhǎng)取代為原有的高速快速增長(zhǎng)，要求所有行業(yè)產(chǎn)業(yè)需在該環(huán)境下做出轉(zhuǎn)型調(diào)整。若從經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新常態(tài)角度看，所表現(xiàn)出的特征主要為群眾法治意識(shí)的增強(qiáng)、透明度意識(shí)的增強(qiáng)、新關(guān)系意識(shí)增強(qiáng)、合理成本意識(shí)增強(qiáng)等。如在合理成本意識(shí)方面，社會(huì)大眾對(duì)金融活動(dòng)更注重分析成本收益，強(qiáng)調(diào)理性選擇。這些特征表現(xiàn)都是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中需考慮的主要問(wèn)題，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)防范中的主要注意事項(xiàng)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源與特征表現(xiàn)

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源上，表現(xiàn)為多方面，包括：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要指在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)支付、資金融通等金融方式，由于其本身有門(mén)檻低、審批快等特點(diǎn)，成為大眾青睞的借貸方式。相比之下，商業(yè)銀行有信貸審批難、門(mén)檻高等特征，導(dǎo)致客戶(hù)資源減少，此時(shí)為解決該問(wèn)題便會(huì)在貸款門(mén)檻上調(diào)降，直接導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)提高。第二，利率市場(chǎng)化。如開(kāi)放的利率政策，易對(duì)銀行信貸膨脹起到刺激作用，且使銀行貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)易引起存貸款利差縮減，這些都是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。第三，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)要求實(shí)體經(jīng)濟(jì)做結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型，該環(huán)境下商業(yè)銀行需考慮多方面內(nèi)容如存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建、匯率形成機(jī)制的改革以及市場(chǎng)退出機(jī)制等多方面問(wèn)題，原因在于這些變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題很難估量。

（二）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征

經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，金融市場(chǎng)內(nèi)許多業(yè)務(wù)模式都出現(xiàn)一定變化，而相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)形式也出現(xiàn)明顯差異性特征。這種特征具體表現(xiàn)為：第一，客觀(guān)性特征。由于還款方在資產(chǎn)狀況、還款能力方面處于變化狀態(tài)，這便為信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)較多不可控因素，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出客觀(guān)性特征。第二，隱蔽性特征。雖然現(xiàn)行商業(yè)銀行在對(duì)借貸方信息審核中，可通過(guò)征信數(shù)據(jù)庫(kù)提供的信息考核，但信息不完全對(duì)稱(chēng)問(wèn)題仍存在，其直接導(dǎo)致信貸的不確定性，所以信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在隱蔽性特征上較為明顯。第三，分散性特征。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行的貸款對(duì)象不再局限于國(guó)有企業(yè)方面，許多民營(yíng)企業(yè)均作為業(yè)務(wù)開(kāi)展對(duì)象，這便導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展較為分散，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也較為分散。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）信貸擔(dān)保的強(qiáng)化

作為金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段，借貸擔(dān)保在早期信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中便有所涉及，有助于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，信貸擔(dān)保模式的應(yīng)用也需做相關(guān)調(diào)整，商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)判斷擔(dān)保情況，避免擔(dān)保完全停留在形式層面。同時(shí)，在信息審核中，應(yīng)做到仔細(xì)審查與分析借貸人征信情況，對(duì)于信息不對(duì)稱(chēng)情況或借貸人擔(dān)保不明，避免直接放貸，以此控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另外，盡管信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的利潤(rùn)不容忽視，但商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，仍需認(rèn)識(shí)到收益本身與風(fēng)險(xiǎn)并存，應(yīng)確保立足于自身營(yíng)銷(xiāo)范圍，量力而行，切忌因盲目競(jìng)爭(zhēng)、盲目經(jīng)營(yíng)，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）差異化信貸措施的引入

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，借款群體在需求上表現(xiàn)出多樣化特征，且在借款群體上不再局限于大型國(guó)有企業(yè)層面，許多中小微企業(yè)均是貸款對(duì)象。這種情況下，因大、中、小微企業(yè)在財(cái)產(chǎn)狀況、征信等方面存在明顯差異，若商業(yè)銀行仍沿用傳統(tǒng)“一刀切”管理模式，既無(wú)法保證符合借款方需求，更無(wú)從談及在風(fēng)險(xiǎn)方面做有效管理。對(duì)此，便需引入差異化信貸措施，如保持借款利率的差異性、有區(qū)分的配置信貸產(chǎn)品，使信貸業(yè)務(wù)更具合理化、多元化特點(diǎn)。另外，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)中，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的選擇也需注意，避免出現(xiàn)盲目貸款情況，而需考慮是否與新常態(tài)下的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)相吻合。如部分產(chǎn)能過(guò)剩、高污染、高能耗企業(yè)，應(yīng)選擇性退出，而新興產(chǎn)業(yè)在貸款力度上可適當(dāng)加大。

（三）西方信貸管理模式的借鑒

金融機(jī)構(gòu)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較早，無(wú)論從整個(gè)金融系統(tǒng)看，或具體到銀行業(yè)務(wù)層面，相對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)都較為成熟。這就要求在信貸管理模式下，引入西方國(guó)家信貸管理模式。需注意的是，由于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于新常態(tài)環(huán)境，若直接照搬照抄西方國(guó)家結(jié)構(gòu)化、模型化管理模式，可能無(wú)法與實(shí)際情況相吻合，所以需立足于實(shí)際借鑒其中先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。如對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式“以產(chǎn)品為核心”，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，很難滿(mǎn)足大眾多樣性需求，此時(shí)在管理模式應(yīng)考慮調(diào)整為“以客戶(hù)為中心”模式。另外，盡管當(dāng)前大多商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)需求給予較多關(guān)注，但極易出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象，如在產(chǎn)品、客戶(hù)服務(wù)等方面基本相同，這在很大程度上引起惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，所以在管理模式上應(yīng)注意走特色化道路，以此通過(guò)管理模式的完善實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下更需關(guān)注如何解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本次研究中對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)理論做簡(jiǎn)單介紹，同時(shí)剖析信貸風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源與主要特征，提出商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的策略，如信貸擔(dān)保的強(qiáng)化、差異化信貸措施的引入以及先進(jìn)信貸管理模式的借鑒等，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性。endprint