李楊

【摘要】近年來，農(nóng)村信用社的信貸金額不斷上升，一方面促進(jìn)了農(nóng)村信用社的快速發(fā)展；另一方面也推動(dòng)了農(nóng)民脫貧致富的步伐。農(nóng)村信用社是農(nóng)村農(nóng)民進(jìn)行存取款、貸款的主要金融機(jī)構(gòu)，在方便農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，農(nóng)村信用社也面臨著嚴(yán)峻的貸款風(fēng)險(xiǎn)，本文就農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并以供一些科學(xué)的防范措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額貸款 風(fēng)險(xiǎn)防范

農(nóng)村信用社在農(nóng)村進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款，是農(nóng)村信用依據(jù)國(guó)家提倡的扶持“三農(nóng)”政策開展的銀行貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶小額貸款主要針對(duì)的對(duì)象是農(nóng)村基層貧困人員、特定的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民生產(chǎn)人員，在農(nóng)戶小額貸款政策中，貸款方不需要提供抵押物品，只需要個(gè)人信譽(yù)值就能在銀行進(jìn)行個(gè)人貸款或者小型經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)貸款，但是由于農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況存在不確定風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，并建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

一、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

在農(nóng)村信用社進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)中，主要是以提供資金形式出現(xiàn)，由于缺乏對(duì)于貸款人進(jìn)行貸款資金的全程追蹤以及信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，使得在農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了不良貸款行為，打擊了農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款的積極性，阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展，下面就農(nóng)村信用社農(nóng)戶農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析：

（一）農(nóng)戶市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶在農(nóng)村進(jìn)行貸款創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)的信息源大多來自于身邊的成功案例、社會(huì)媒體信息以及政府引導(dǎo)，在進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的過程由于自身經(jīng)營(yíng)管理水平有限，很容易造成經(jīng)營(yíng)管理的失敗，最終導(dǎo)致破產(chǎn)。比如，在進(jìn)行果樹種植業(yè)發(fā)展的過程中，沒有依據(jù)所在地區(qū)的交通狀況以及種植果樹類型的優(yōu)選，會(huì)造成種植失敗和產(chǎn)品滯銷，另外，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)和供求關(guān)系影響，很容易造成農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的虧損，從而造成個(gè)人信貸不能及時(shí)償還，給銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)戶自身的道德風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)中，農(nóng)戶自身的道德風(fēng)險(xiǎn)也是影響信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。比如，在農(nóng)村信用社進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)放貸中，主要是依據(jù)農(nóng)戶的信譽(yù)值，施行“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?！闭?，這就會(huì)給一些自身道德不良的農(nóng)戶帶來有機(jī)可乘，有意拖延還貸日期。而銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中又存在一些不足，就會(huì)造成大數(shù)量的不良信貸行為，給農(nóng)戶小額信貸市場(chǎng)造成一定的打擊，使銀行在信貸業(yè)務(wù)中造成很大的損失。

（三）信貸內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款政策中，由于受到國(guó)家政策以及相關(guān)法律條例的影響，使得信用社對(duì)于貸款人的信譽(yù)值評(píng)估不準(zhǔn)確，以及制定的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不科學(xué)。比如，在我國(guó)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》中明確規(guī)定了農(nóng)民的耕地、宅基地等固定資產(chǎn)不進(jìn)行低壓貸款，這就會(huì)給銀行在進(jìn)行貸款逾期的貸款人進(jìn)行維權(quán)中，受到一定的影響。此外，農(nóng)村信用社在個(gè)人貸款利率的設(shè)置上，存在不合理現(xiàn)象，存在不同的貸款人類型，貸款利率不一致現(xiàn)象，這也會(huì)影響到貸款人按時(shí)還貸。另外，目前農(nóng)村信用社對(duì)于農(nóng)戶信譽(yù)值的評(píng)估機(jī)制不健全，評(píng)估人員沒有進(jìn)行貸款人的實(shí)際情況考察，就進(jìn)行評(píng)估，審核機(jī)制不科學(xué)。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）創(chuàng)新貸款機(jī)制，開發(fā)惠農(nóng)貸款新思路

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額貸款政策中，不能單一的進(jìn)行放款，而不進(jìn)行貸款資金的追蹤和管理?；谵r(nóng)民經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信信用社在進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款是可以依據(jù)“一手給資金、一手給政策；一手抓技術(shù)、一手抓信息”原則[3]健全農(nóng)戶小額貸款機(jī)制。例如，在海南農(nóng)村信用社施行的農(nóng)戶小額貸款政策中，不僅大范圍的進(jìn)行農(nóng)戶小額資金貸款，還加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理培訓(xùn)，通過組織專家團(tuán)隊(duì)，來幫助農(nóng)民進(jìn)行一些技術(shù)培訓(xùn)，還通過對(duì)于農(nóng)民信息檔案的建設(shè)，來幫助農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理中的指導(dǎo)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，最終保證農(nóng)民可以按時(shí)還款。

（二）加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)民信貸知識(shí)的宣傳、杜絕不良風(fēng)氣

在農(nóng)村信用社進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款中，要站在國(guó)家政府高度重視“三農(nóng)”問題的高度上來進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款，對(duì)于貸款農(nóng)民要有一定的感情投入，另外還要對(duì)于服務(wù)農(nóng)民的內(nèi)容具有廣度。第一，加強(qiáng)在農(nóng)民之間宣傳及時(shí)還貸的重要性，提高農(nóng)民及時(shí)還貸的意識(shí)。第二，做好貸款逾期的懲罰措施，并在信用社建立不良貸款黑名單，將不良貸款人定期的在廣大農(nóng)民之間進(jìn)行曝光。

（三）健全內(nèi)部貸款管理機(jī)制

首先，對(duì)于農(nóng)民信譽(yù)值的評(píng)估，要做到深入農(nóng)民家庭，深入貸款企業(yè)內(nèi)部，對(duì)于貸款人的貸款動(dòng)機(jī)、收入是否穩(wěn)定等信息進(jìn)行評(píng)估，并劃分信譽(yù)級(jí)別，不同的級(jí)別貸款金額進(jìn)行嚴(yán)格的限制。其次，對(duì)于貸款利率的制定權(quán)，可以下放到農(nóng)民手中，通過建立一支專業(yè)、高素質(zhì)的信貸員深入農(nóng)村，走進(jìn)基層，來獲取農(nóng)民的信任和信用。最后，規(guī)范小額貸款流程，第一，建立農(nóng)戶信用檔案，了解農(nóng)戶基本資料，保證貸款人信息的真實(shí)性；第二，采用村委會(huì)推薦，信貸員審核，信用社集體評(píng)審的流程，嚴(yán)格控制每一項(xiàng)程序；第三，做好貸后工作，比如出現(xiàn)貸款人進(jìn)行貸款資金的轉(zhuǎn)借、假借，在證實(shí)后應(yīng)當(dāng)立即收回貸款，對(duì)于負(fù)貸不換者，可以與村級(jí)干部進(jìn)行結(jié)合，邀請(qǐng)村級(jí)干部作為信貸主管，催促及時(shí)還貸。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過以上的分析和探討，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款不僅可以幫助農(nóng)民脫貧致富，還可以為信用社擴(kuò)寬信貸市場(chǎng)。因此，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析，并通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施來避免不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。希望本文提供的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施可以給相關(guān)人員提供一些參考。endprint