劉詩瑋

【摘要】加強金融基礎(chǔ)設施建設，有助于構(gòu)建普惠金融扶貧的契合機制，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。本文以我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點，指出現(xiàn)階段普惠金融扶貧面臨的障礙，并有針對性地提出普惠金融推動我國精準扶貧的具體對策。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 精準扶貧 協(xié)同機制

發(fā)展普惠金融是優(yōu)化資源配置，使資金效用最大化的有效方式。精準扶貧是根據(jù)不同的貧困區(qū)域和貧困人口狀況，按照合規(guī)有效的原則，對扶貧對象開展精準幫扶的治理貧困的方式。探討普惠金融視角下的精準扶貧策略，有助于擴大金融服務范圍，推動金融深化改革，促進經(jīng)濟發(fā)展。

一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村融資環(huán)境良性發(fā)展

隨著普惠金融的不斷推廣，各金融機構(gòu)積極參與，我國農(nóng)村地區(qū)的融資環(huán)境得到明顯改善，融資方式也發(fā)生了變化。越來越多的涉農(nóng)金融機構(gòu)開始在銀行間債券市場發(fā)行債券，同時股票融資進展較快。據(jù)統(tǒng)計，2013 2015年期間，三家農(nóng)業(yè)機構(gòu)融資共計18.9億元，很多涉農(nóng)企業(yè)在股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)中成功掛牌。

（二）基礎(chǔ)設施建設日漸完善

我國農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設逐步完善，金融服務惠及群體不斷擴大。為推廣普惠金融政策，國內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)向“三農(nóng)”和小微企業(yè)投放的貸款占比超過90%。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有縣（市）核準設立的村鎮(zhèn)銀行共計1090個，縣域期望覆蓋率達55%，金融服務覆蓋面得到顯著提升，服務層次得到深化。

（三）金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力提升

2003年我國啟動農(nóng)村信用社改革試點，經(jīng)過14年的不斷實踐和探索，各個金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強。在此期間，中國人民銀行在普惠金融政策的號召下，注入了2800多億元的政策資金，推動了農(nóng)村金融機構(gòu)的改革。涉農(nóng)金融企業(yè)的盈利能力明顯增強，農(nóng)業(yè)不良貸款率表現(xiàn)出下降的趨勢。

二、普惠金融支持精準扶貧面臨的問題

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一

各商業(yè)銀行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點相對較少，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏積極性，新型信貸產(chǎn)品的開發(fā)比較滯后；村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)的經(jīng)營方式落后，創(chuàng)新型人才儲備不足，從而導致農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一?，F(xiàn)階段雖然推出了林權(quán)抵押貸款、聯(lián)保貸款等，但是這些信貸產(chǎn)品遠遠不能達到農(nóng)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)村發(fā)展的要求。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等不能合理劃分客戶類型進行多元化服務，給涉農(nóng)機構(gòu)、個人帶來融資成本的壓力。

（二）農(nóng)村信用體系有待完善

受經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境差，農(nóng)民在信用方面意識淡薄，信用記錄空缺嚴重，建設信用體系的難度較大。金融機構(gòu)開展信貸服務要依據(jù)信用記錄，而農(nóng)村信用體系不完善，阻礙了金融企業(yè)開展服務，影響其進行業(yè)務創(chuàng)新與拓展。同時，偏遠貧困區(qū)域司法執(zhí)法機關(guān)少，缺乏有效監(jiān)督，農(nóng)民違約后比較容易逃避法律的懲處，從而形成惡性循環(huán)，造成涉農(nóng)不良貸款的產(chǎn)生。

（三）農(nóng)村扶貧缺乏激勵約束機制

目前，我國貧困地區(qū)普遍存在金融環(huán)境差、資金嚴重匱乏的現(xiàn)象，雖然政府部門對涉農(nóng)機構(gòu)提供了優(yōu)惠政策，但是它們往往考慮利潤最大化的經(jīng)營目標，無法完全調(diào)動其提供信貸服務的積極性，涉農(nóng)企業(yè)缺乏開展金融服務的激勵機制。偏遠區(qū)域的農(nóng)戶受當?shù)刎斦降南拗?，無法享受到政策資金的支持，因此不能填補融資成本，進一步影響金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶開展投資業(yè)務的效率。

三、普惠金融推動精準扶貧的具體對策

自普惠金融的概念被提出以來，世界各國有許多成功的發(fā)展模式值得借鑒，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、巴西無網(wǎng)點銀行等。在普惠金融助推精準扶貧工作中，政府的作用需要由主導轉(zhuǎn)變成引導，從而調(diào)動多方扶貧工作的主動性，促進機制與政策的協(xié)同創(chuàng)新。

（一）加快建設金融基礎(chǔ)設施，推動產(chǎn)品創(chuàng)新

為了防止信息分割與重復建設，應當協(xié)調(diào)分配金融機構(gòu)的信用資源，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務、移動金融產(chǎn)品等，在貧困區(qū)域增設銀行網(wǎng)點，擴大扶貧政策的惠及范圍。完善金融知識的普及教育機制，培養(yǎng)弱勢群體的信用和風險意識。同時，探索金融扶貧新模式，拓展與政策性機構(gòu)的合作渠道，引導商業(yè)性機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務，鼓勵涉農(nóng)金融企業(yè)開展多元化業(yè)務，開發(fā)創(chuàng)業(yè)小額貸款，從而帶動農(nóng)民脫貧致富。

（二）發(fā)揮政府引導作用，強化扶貧政策聯(lián)動

政府在精準扶貧工作中應發(fā)揮引導作用，促進資源合理配置，使金融資源更多地向農(nóng)村地區(qū)傾斜。貧困地區(qū)金融人才儲備不足，政府可通過招錄金融專業(yè)人員，成立基層工作小組，深入貧困區(qū)域進行調(diào)查，監(jiān)督金融部門制定有效的精準扶貧方案。普惠金融扶貧是系統(tǒng)工程，需要財政、稅收等多方協(xié)調(diào)配合。應建立精準扶貧考核評價機制，對扶貧工作人員進行評優(yōu)評先；集中機關(guān)、金融、企事業(yè)單位的資源，合力完成精準扶貧目標。普及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，完善風險補償機制，有助于精準扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立動態(tài)信用評級機制

政府部門應將扶貧檔案信息合理歸檔，結(jié)合金融機構(gòu)的信用信息，根據(jù)信用評級體系，評估農(nóng)村地區(qū)個人的信用，建立動態(tài)信用評級機制，實現(xiàn)系統(tǒng)自動評級授信。涉農(nóng)金融機構(gòu)通過評級體系，可以隨時獲得農(nóng)民的信用信息，針對不同信用級別的農(nóng)戶，實行差異化貸款服務，并建立相應的獎懲機制，從而達到降低涉農(nóng)不良貸款率的目的。

（四）建立健全扶貧法律法規(guī)

參照印度、巴西等國家的信貸扶貧經(jīng)驗，通過法律規(guī)定，要求商業(yè)銀行用于“三農(nóng)”業(yè)務的信貸資源不低于25%，否則，需要通過購買農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)債券的方式，補償涉農(nóng)企業(yè)的損失，拓寬它們的資金來源渠道。同時，建立健全失信懲戒機制，有效控制農(nóng)民逃貸，簡化農(nóng)業(yè)貸款申請流程，提高監(jiān)管效率，使廣大農(nóng)民真正參與到執(zhí)法過程中來，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。endprint