張巖

【摘要】21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以令人瞠目結(jié)舌的速度發(fā)展并滲透到各行各業(yè)，許多傳統(tǒng)行業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮下發(fā)生了顛覆性的變革，金融行業(yè)也不例外。由于金融行業(yè)舉足輕重的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念從誕生之初便引起政府、學(xué)者乃至普通大眾的高度關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)的沖擊和影響也為各方所廣泛討論。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化，商業(yè)銀行不得不重新審視自己的地位，拿出壯士斷腕的勇氣做出變革。應(yīng)該選擇什么樣的變革路徑，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響體現(xiàn)在哪些方面，如何改變這種現(xiàn)狀，成為當(dāng)下商業(yè)銀行急待解決的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 策略

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，許多傳統(tǒng)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)+的影響下發(fā)生了顛覆性的變革，金融觸網(wǎng)亦成為大勢(shì)所趨。新興第三方支付平臺(tái)，線(xiàn)上金融資產(chǎn)交易平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)大量涌現(xiàn)，并迅速搶占市場(chǎng)，傳統(tǒng)金融行業(yè)受到巨大沖擊。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心由于組織框架和業(yè)務(wù)流程冗繁且效率低下，因此在業(yè)務(wù)發(fā)展上遇到了巨大的瓶頸。商業(yè)銀行如何突破瓶頸，更好的迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，成為急待解決的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本，提升了交易效率。相較于傳統(tǒng)金融柜臺(tái)交易模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行交易的資金供需雙方所有操作都在網(wǎng)上完成，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的各項(xiàng)成本，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本也得以大幅降低，而且由于互聯(lián)網(wǎng)更快的信息響應(yīng)與處理速度，各項(xiàng)交易得以更快達(dá)成，這便大幅提升了交易效率。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)進(jìn)入門(mén)檻低，覆蓋面廣。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機(jī)成為最普遍的互聯(lián)網(wǎng)金融終端，用戶(hù)可以突破時(shí)間和地域的限制，方便快捷的享受到各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融行業(yè)難以有效覆蓋的中小型客戶(hù)投融資需求也得以更好的滿(mǎn)足。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融使交易信息更加透明，公開(kāi)化程度更高。在信息傳輸及處理速度相較傳統(tǒng)金融大幅提升的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持下，大量市場(chǎng)交易信息公開(kāi)、透明的展示在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，高效的信息傳遞及交易平臺(tái)的優(yōu)勝劣汰使得虛假信息得到過(guò)濾，交易信息更加規(guī)范化，用戶(hù)更容易對(duì)信息進(jìn)行辨別和獲取，大大提高了交易效率。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)上，資金供需雙方可以直接進(jìn)行信息傳遞，資源配置效率得以大幅提高，以金融中介為主營(yíng)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用被進(jìn)一步弱化。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管較弱，且有其特有的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間較短且發(fā)展變化迅速，目前相關(guān)的法律制度還有待進(jìn)一步完善，相關(guān)的監(jiān)管技術(shù)及能力有待進(jìn)一步提升。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的自身特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)病毒容易對(duì)資金交易安全帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響

（一）弱化了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能

支付結(jié)算是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)領(lǐng)域，一直以來(lái)商業(yè)銀行都處于壟斷地位，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)無(wú)法涉足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付平臺(tái)打破了支付時(shí)間和空間的限制而迅速發(fā)展壯大，通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下的有機(jī)結(jié)合，迅速搶占市場(chǎng)。例如，支付寶、財(cái)付通等已經(jīng)發(fā)展成為能夠?yàn)榭蛻?hù)提供隨時(shí)隨地收付款、轉(zhuǎn)賬還款、社會(huì)公共繳費(fèi)等大部分支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付平臺(tái)，并己成功占有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)，銀行的中間業(yè)務(wù)收入也因此大受影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展壯大，用戶(hù)的不斷增多，支付習(xí)慣的不斷積累，第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)模勢(shì)必會(huì)越來(lái)越大，最終商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能將被進(jìn)一步弱化。

（二）沖擊了商業(yè)銀行的資金中介功能

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，資金中介一直是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過(guò)存貸款為資金的供需雙方搭建一個(gè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資本的優(yōu)化配置。存貸利差一直以來(lái)也是商業(yè)銀行的重要收入來(lái)源。但是眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)誕生后，資金供需雙方通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)即可直接建立聯(lián)系，并完成投融資等相關(guān)業(yè)務(wù)流程，不再需要銀行的中介職能，且速度更快，效率更高。因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的誕生使商業(yè)銀行的資金中介功能受到巨大沖擊。

（三）搶奪了商業(yè)銀行的部分客戶(hù)資源，尤其是中小型客戶(hù)。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，雖然中小型客戶(hù)能夠帶來(lái)預(yù)期更高的貸款價(jià)格與利潤(rùn)但中小型客戶(hù)信用信息缺失，難以滿(mǎn)足傳統(tǒng)的風(fēng)控要求，因此中小型客戶(hù)長(zhǎng)期面臨融資難的困境，與銀行間粘度不高?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展正是看準(zhǔn)這一市場(chǎng)機(jī)遇，他們憑借企業(yè)甚至個(gè)人歷史交易、行為等數(shù)據(jù)信息的支持，搭建數(shù)據(jù)分析模型，合理評(píng)估企業(yè)及個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)，直接貸款給很多中小型客戶(hù)。而且經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明，金融平臺(tái)貸款給中小型客戶(hù)的不良率甚至略低于商業(yè)銀行。如阿里小貸，淘寶商戶(hù)基于歷史交易數(shù)據(jù)及信用狀況申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款只需要3分鐘，貸款到賬只需要1秒鐘。阿里小貸自誕生后獲得了眾多中小型客戶(hù)的支持，貸款總額超過(guò)3000億。這些金融平臺(tái)的快速發(fā)展在很大程度上搶奪了商業(yè)銀行的部分客戶(hù)資源，尤其是中小型客戶(hù)，而這些客戶(hù)資源正是商業(yè)銀行未來(lái)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)理念，重新審視自己的經(jīng)營(yíng)策略，制定多元化發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，有自己實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和龐大的客戶(hù)資源，只要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)理念，真正做到從客戶(hù)角度出發(fā)設(shè)計(jì)和完善各項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，那么在同互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中就一定能找到自己進(jìn)一步發(fā)展的空間，鞏固自己的優(yōu)勢(shì)地位。endprint

（二）提升服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期處于壟斷地位，習(xí)慣了老大哥的身份，在客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量方面一直為社會(huì)大眾所詬病?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其交互界面的友好性、便捷性，迅速受到了大眾的好評(píng)。前所未有的沖擊使得商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到自己的不足，并努力打造規(guī)范化服務(wù)流程，這都起到了很好的效果。要想進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)員工自身素質(zhì)培訓(xùn)，另一方面要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，真正以客戶(hù)為中心積極為客戶(hù)量身定制服務(wù)方案，滿(mǎn)足不同類(lèi)型客戶(hù)的個(gè)性化需求，并優(yōu)化流程，提高效率，將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成客戶(hù)交流、產(chǎn)品展示、客戶(hù)體驗(yàn)的綜合服務(wù)平臺(tái)。

（三）推動(dòng)自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型

就目前行業(yè)大趨勢(shì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融已是未來(lái)大勢(shì)所趨，誰(shuí)拿出改革的勇氣率先推動(dòng)自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，誰(shuí)將在未來(lái)的發(fā)展中占得先機(jī)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程視頻鑒證服務(wù)等便是商業(yè)銀行謀求自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有益嘗試。

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中應(yīng)當(dāng)充分整合內(nèi)外部資源，以客戶(hù)需求為中心，線(xiàn)下發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，建立以網(wǎng)點(diǎn)為依托的物理平臺(tái)，線(xiàn)上構(gòu)建支付平臺(tái)、電商平臺(tái)、投融資平臺(tái)等，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)打造現(xiàn)代商業(yè)銀行一體化綜合服務(wù)平臺(tái)。

（四）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)間的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有先天的互聯(lián)網(wǎng)基因，隨時(shí)隨地的客戶(hù)交互性能夠在短期內(nèi)獲取大量的客戶(hù)流量，這是物理網(wǎng)點(diǎn)所不可比擬的，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也需要物理網(wǎng)點(diǎn)的支持實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上與線(xiàn)下的融合，因此商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作互為所需。對(duì)商業(yè)銀行而言，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作可以帶來(lái)數(shù)量龐大的客戶(hù)群體，借此可以積累更多的客戶(hù)信息并對(duì)客戶(hù)投融資偏好、交易渠道加以深入分析，有利于商業(yè)銀行對(duì)潛在客戶(hù)的開(kāi)發(fā)。同時(shí)，深層次的合作能夠提升商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，推進(jìn)自身金融平臺(tái)建設(shè)，拓寬業(yè)務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)資源共享，互利共贏。

（五）盡可能留住中小型客戶(hù)資源

對(duì)商業(yè)銀行而言，中小型客戶(hù)雖然繁雜而管理難度大，單體利潤(rùn)低，但議價(jià)空間更大，風(fēng)險(xiǎn)也更分散，盡可能留住中小型客戶(hù)資源是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的基礎(chǔ)。這就要求商業(yè)銀行對(duì)于中小型客戶(hù)的融資需求制定分門(mén)別類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求的同時(shí)提升審批效率，并堅(jiān)定不移地推進(jìn)自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，加大客戶(hù)覆蓋面。這樣才能牢牢抓住客戶(hù)資源，減少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的沖擊帶來(lái)的客戶(hù)流失。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大沖擊，但同時(shí)有力推動(dòng)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，這對(duì)于金融行業(yè)的繼續(xù)發(fā)展具有重大意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行之間不應(yīng)只是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，更應(yīng)是相互補(bǔ)充、相互融合的互利共贏關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的包容性和高效性是商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)的。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提升服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作并盡可能留住中小型客戶(hù)資源。只有這樣，商業(yè)銀行未來(lái)才能取得更好的進(jìn)步與發(fā)展。endprint