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        縣域中的金融排斥和金融支持探析

        2017-11-10 07:46:39王超
        商情 2017年35期
        關(guān)鍵詞:金融支持縣域對(duì)策

        王超

        [摘要]金融支持對(duì)縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大,但當(dāng)前存在的金融排斥問題制約著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文從探討金融支持與金融排斥的含義入手,分析了當(dāng)前我國(guó)縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融排斥的二種主要表現(xiàn)以及產(chǎn)生的具體原因,并就如何破解金融排斥和加大縣域金融支持力度提出了對(duì)策建議。

        [關(guān)鍵詞]縣域 金融排斥 金融支持 對(duì)策

        縣域經(jīng)濟(jì)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”,是構(gòu)成國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中居于重要地位,是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。改革開放以來(lái),經(jīng)過近40年的發(fā)展探索,我國(guó)已經(jīng)普遍建立起了比較完整的縣域金融體系,金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越得到充分發(fā)揮。但由于金融市場(chǎng)的破壞與分割,導(dǎo)致縣域地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的不完全、不均衡,一些家庭和企業(yè)獲得了金融支持,許多家庭和企業(yè)則會(huì)被排斥在金融服務(wù)對(duì)象之外,構(gòu)成金融排斥的現(xiàn)象。

        一、金融支持與金融排斥

        金融支持與金融排斥是一對(duì)相對(duì)應(yīng)、相對(duì)立的概念。關(guān)于金融支持,還沒有形成統(tǒng)一、特定、一致的概念界定。通常而言,人們認(rèn)為金融支持是指銀行、信貸、保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而提供各種金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的行為及現(xiàn)象。金融支持能夠?yàn)槠髽I(yè)提供大量的資金,在一定程度上減輕再分配政策對(duì)鼓勵(lì)就業(yè)、儲(chǔ)蓄等方面的不利影響,從而對(duì)于提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率、激發(fā)地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力、促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮具有重要意義。

        金融排斥,則是指在金融服務(wù)體系中,由于缺少足夠的方法、途徑等各種原因?qū)е乱恍┫鄬?duì)弱勢(shì)群體難以享受到金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的現(xiàn)象。金融排斥,體現(xiàn)了我國(guó)金融發(fā)展所呈現(xiàn)出的區(qū)域化差異,農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)常常成為縣域中金融排斥的三大主要經(jīng)濟(jì)主體。根據(jù)導(dǎo)致金融排斥的原因,金融排斥包括條件排斥、評(píng)估排除、地理排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥等。

        二、縣域中的金融排斥以及產(chǎn)生原因分析

        (一)縣域金融排斥的主要表現(xiàn)

        縣域中的金融排斥主要表現(xiàn)為:一是金融組織和金融機(jī)構(gòu)分布不均衡,比較單一,越靠近農(nóng)村地區(qū)能夠獲得的金融服務(wù)越少。雖然經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展,我國(guó)許多省市都實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋,但服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)村信用合作社(有的地方已經(jīng)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或者農(nóng)村合作銀行)和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家,金融服務(wù)具有一定的壟斷性,對(duì)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村社的金融服務(wù)也主要為吸收存款、匯款轉(zhuǎn)賬和提供一定數(shù)量的小額貸款,金融服務(wù)種類不多,難以滿足需求。二是當(dāng)前的金融還不能夠有效滿足多樣化、多層次的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。由于大多數(shù)縣域人群特別是農(nóng)民、失業(yè)人員、城鎮(zhèn)低收入人群等所需要和尋求的金融服務(wù)主要是為了滿足自主經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)需要和小微企業(yè)的資金困難,不同群體之間的需求差異比較大,而當(dāng)前縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)能夠提供的有較大限制的金融貸款,難以提供項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等更高層次的金融服務(wù)支持。

        (二)出現(xiàn)縣域金融排斥的原因

        從需求主體來(lái)看,由于縣域內(nèi)的金融服務(wù)需求不夠穩(wěn)定,導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)培育金融市場(chǎng)存在困難。特別是對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說,由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定和不確定,農(nóng)民收入容易受到自然氣候條件、農(nóng)作物產(chǎn)量和市場(chǎng)價(jià)格的影響,導(dǎo)致農(nóng)村居民金融服務(wù)的需要求呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性和不確定性。從金融服務(wù)供給主體來(lái)看,必須遵循“成本一風(fēng)險(xiǎn)一收益”的原則,因此處于縣域之內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)時(shí),會(huì)按照利潤(rùn)最大化原則,自然會(huì)偏向那些收入比較穩(wěn)定、金融資產(chǎn)多、交易金額大的家庭和企業(yè),輕視甚至忽視資產(chǎn)少、收入不穩(wěn)定、金融交易量小的農(nóng)村居民、低收入人群和小微企業(yè)。從政府的角度來(lái)看,有時(shí)在主觀美好愿望的驅(qū)使下實(shí)施的一些扶貧措施,容易導(dǎo)致市場(chǎng)扭曲性的供需平衡,比如:一些地方政府為了實(shí)現(xiàn)扶貧脫困,常常會(huì)選擇選取貼息貸款的方式來(lái)對(duì)貧困戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶持,導(dǎo)致縣域金融市場(chǎng)出現(xiàn)金融抑制,不得不采取信貸配給來(lái)進(jìn)行金融供需配置,不但降低了金融資金的使用效率,而且容易產(chǎn)生金融尋租行為,加之一些地方對(duì)貼息貸款管理不嚴(yán)、權(quán)責(zé)不清、貸款回收率低,出現(xiàn)了不少的呆賬、壞賬、死賬,反過來(lái)又會(huì)損害金融機(jī)構(gòu)提供金融貸款的積極性,最終導(dǎo)致貧困人群獲得金融支持更加困難。

        三、破解金融排斥和加大縣域金融支持力度的對(duì)策思考

        (一)適當(dāng)增加縣域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量,努力實(shí)現(xiàn)縣域金融資金保障平衡

        針對(duì)當(dāng)前縣域內(nèi)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社金融機(jī)構(gòu)比較少、服務(wù)種類比較少等問題,應(yīng)適當(dāng)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式和金融產(chǎn)品,為縣域居民提供的更多的金融服務(wù)選擇。同時(shí),應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)存貸款余額的規(guī)模,實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存貸款余額的平衡。

        (二)積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,提升縣域金融服務(wù)水平

        一方面,縣域內(nèi)的地方政府應(yīng)創(chuàng)造更好的政務(wù)服務(wù)環(huán)境,給予金融機(jī)構(gòu)更多更大的優(yōu)惠和便利,加大招商引資力度,積極引入更多金融機(jī)構(gòu)在縣域內(nèi)落戶發(fā)展。另一方面,要通過引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,促進(jìn)縣域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)不斷增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí),不斷提升金融服務(wù)水平,積極為社會(huì)所有需要金融服務(wù)等階層和群體提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

        (三)積極拓寬縣域內(nèi)的融資渠道,不斷優(yōu)化縣域社會(huì)信用環(huán)境

        針對(duì)當(dāng)前縣域內(nèi)融資渠道比較單一的問題,可以積極爭(zhēng)取政策性銀行資金的大力支持、上市公司打開融資通道、適當(dāng)放開民間金融等方式,來(lái)有效緩解當(dāng)前縣域內(nèi)存在的融資難問題。同時(shí),針對(duì)當(dāng)前縣域內(nèi)特別是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境不優(yōu)的問題,應(yīng)通過加強(qiáng)宣傳教育、加快個(gè)人信用制度和信用等級(jí)制度建設(shè)、完善金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度、加強(qiáng)政府對(duì)金融的監(jiān)管等措施,共同營(yíng)造良好的縣域社會(huì)信用環(huán)境,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

        四、結(jié)束語(yǔ)

        資金是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件,金融支持是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。在深入推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化背景下,消除金融排斥、增強(qiáng)金融支持,是充分發(fā)揮金融作用、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展方向。針對(duì)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的突出金融排斥問題,應(yīng)樹立普惠金融理念,結(jié)合縣域具體實(shí)際,選擇積極有效的綜合性措施,努力創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境,為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多、更有效的金融支持。endprint

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