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        互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題淺析

        2017-11-10 15:40:04楊菲
        商情 2017年32期
        關(guān)鍵詞:缺陷互聯(lián)網(wǎng)金融建議

        楊菲

        【摘要】隨著社會科技的不斷進步,互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各領(lǐng)域的應用也在不斷發(fā)展創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)更是因其方便快捷等特點成為日常生活中不可缺少的一部分?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展成熟,與金融行業(yè)有機結(jié)合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融領(lǐng)域中一個非常熱門的內(nèi)容,也是金融行業(yè)未來的發(fā)展走向?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是一把雙刃劍,即有一些傳統(tǒng)金融業(yè)無法比擬的優(yōu)越性,也存在著一些固有的缺陷,因此如何合理有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管就顯得十分必要。本文從不同方面指出目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的一些缺陷和問題,同時針對不同的問題提出一些建議。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 缺陷 建議

        當今社會科技在不斷的進步和發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新生事物開始逐漸興起和普及,互聯(lián)網(wǎng)金融因其低成本、方便快捷等特點對傳統(tǒng)金融業(yè)造成不小的沖擊,但在帶來沖擊的同時也彌補和體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)在一些方面的不足和缺陷。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及,如何在即保證互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中的優(yōu)勢的前提下,又可以對其進行有效合理的監(jiān)管是一個值得深思的問題,這樣才能更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展和完善。

        1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和監(jiān)管必要性分析

        1.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

        互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)指金融機構(gòu)和企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)和信息通信的技術(shù)基礎(chǔ)上,通過各方面的有機結(jié)合,為適應金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新而產(chǎn)生的新型金融業(yè)務經(jīng)營模式。我國現(xiàn)有的主要發(fā)展模式有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等。

        1.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

        在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天,互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷的特點發(fā)揮著傳統(tǒng)金融業(yè)無法比擬的優(yōu)勢,但這種快捷性在網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)置中存在有很大的安全隱患。在網(wǎng)絡(luò)安全問題日益突出的今天,如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管就顯得十分重要,保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全成為不可忽視的問題。作為金融行業(yè)的一部分,金融業(yè)固有的系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險同樣會波及到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,且因互聯(lián)網(wǎng)覆蓋廣,效率高的特點,金融風險的影響會被無限放大甚至可能會影響到一國的經(jīng)濟發(fā)展。因此,我國網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管問題迫在眉睫。

        2我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

        隨著近年來眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下、e租寶等各類互聯(lián)網(wǎng)金融“跑路事件”的增多,逐漸暴露出我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的缺陷和問題,反應出監(jiān)管方面的缺失和不足。根據(jù)實際監(jiān)管的情況來看,我國監(jiān)管體制在不斷完善的同時,仍然存在著較多的問題,主要包括:

        2.1法律法規(guī)方面仍需完善

        互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的一部分,如何合理監(jiān)管并保證依法正常運行對一國金融業(yè)的健康發(fā)展有直接影響,因此制定一個明確的法律法規(guī)來規(guī)范管理是必要的。一方面,我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)范已受到部分法律條款的規(guī)范和制約,例如《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔保法》等一些條款已適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易層面,消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融的投資活動已適用于部分法律條款。但值得注意的是,目前除第三方支付外,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在各方面的專門法律還不夠健全,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中不斷涌現(xiàn)的新問題也基本沒有相關(guān)法律條款去制約,這對金融業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)成極大的威脅;另一方面,地方政府作為國家政策的第一執(zhí)行者,在根據(jù)本地區(qū)不同的經(jīng)濟發(fā)展情況和經(jīng)濟條件,對本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度和引導方面仍有不足,地方性相關(guān)法律法規(guī)的缺失自然也就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可忽視的一部分??偠灾斍盎ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中法律法規(guī)方面的缺失是存在的主要問題。

        2.2監(jiān)管部門分工仍未明確

        目前,我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中,部門分工仍未明確,分工的不明確形成監(jiān)督管理中的漏洞,金融行業(yè)作為一國的經(jīng)濟命脈,其重要性決定了其本身需要嚴格的監(jiān)督和管理,但在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中,針對互聯(lián)網(wǎng)金融中各種專業(yè)的監(jiān)管部門仍未完全明確,這就造成了直接監(jiān)管者的缺失。另外,金融行業(yè)本身就是一個需要不斷創(chuàng)新去創(chuàng)造新的盈利點的行業(yè),因此伴隨著的將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷誕生和發(fā)展,以及網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品、新模式的不斷出現(xiàn),而監(jiān)管部門在實際監(jiān)管中固有的滯后性導致其無法對這種新生事物產(chǎn)生及時有效的監(jiān)管手段,從而造成監(jiān)管部門難以及時有效的進行監(jiān)管。綜上所述,監(jiān)管部門不僅要與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與時俱進,還應確立不同專業(yè)的監(jiān)管部門并明確各部門的分工,實際工作中要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的實際情況,及時調(diào)整監(jiān)管部門間職責和分工,同時,加強監(jiān)管部門間的整體協(xié)作性從而達到及時有效的監(jiān)管,這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康有序發(fā)展,監(jiān)管部門分工的不明確將或多或少的造成監(jiān)管漏洞,影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。

        2.3互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控方面的不足

        互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興事物,在快速發(fā)展的同時也伴隨著各種風險的不斷產(chǎn)生,這些風險的存在,可能會造成互聯(lián)金融在某一方面的損失,也可能會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成沖擊甚至進而影響整個金融行業(yè),因此風險的評估和防控工作就顯得尤為重要。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要有以下兩個方面:一是信用風險大,信用體系尚不完善,相關(guān)法律法規(guī)還有未完善,且互聯(lián)網(wǎng)金融有低成本投入、準入門檻較低等特點,導致其缺乏道德約束,違約成本較低,各種惡意欺詐,跑路事件等不斷發(fā)生;二是網(wǎng)絡(luò)安全風險大,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天,互聯(lián)網(wǎng)安全問題日漸凸顯,世界網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率呈遞增趨勢。因此,在網(wǎng)絡(luò)安全形勢日益嚴重的今天,如何保護互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)避免遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊,保護互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者的信息安全成為不可忽視的問題之一。同時,我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還未接人人民銀行的征信系統(tǒng),無法實現(xiàn)信用信息公開機制和信用信息共享機制,也不具備銀行業(yè)的風險評估和防控等相關(guān)機制,這很容易誘發(fā)其他各類風險問題。綜上所述,做好并完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控工作勢在必行。

        3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題的策略探析endprint

        針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中現(xiàn)存問題,完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系應從多個角度出發(fā):

        3.1完善相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)體系

        作為法治社會,有一個完善的法律法規(guī)體系去約束和制約,是解決網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的根本辦法,互聯(lián)網(wǎng)金融市場經(jīng)濟活動做到“有法可依,有法必依,執(zhí)法必嚴,違法必究”是市場有序健康發(fā)展的必要條件。從國家角度出發(fā),國家作為一國宏觀經(jīng)濟調(diào)節(jié)中的主體,應制定出宏觀性的指導政策并完善專門性的法律法規(guī);從地方政府角度出發(fā),各地區(qū)政府應在國家宏觀性的法律法規(guī)體系的指導下,結(jié)合本地區(qū)實際經(jīng)濟情況及地區(qū)特點,制定出更符合本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地方性法律法規(guī),進而建立起一個合理而嚴密的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管法律體系。

        3.2明確監(jiān)管部門職責完善部門分工

        隨著法律法規(guī)的日益完善,明確一個專業(yè)的監(jiān)管部門去執(zhí)行就顯得尤為重要。監(jiān)管工作中應以實際發(fā)展情況為基礎(chǔ),在充分的研究分析之后,劃分出明確而合理的監(jiān)管部門,并針對不同專業(yè)明確不同部門的職責和分工,同時,還要與時俱進,不斷加強監(jiān)管部門間的整體協(xié)作性,互聯(lián)網(wǎng)金融是一個不斷發(fā)展創(chuàng)新的行業(yè),這就要求監(jiān)管部門根據(jù)實際變化及時做出可行有效的調(diào)整。

        3.3做好風險防控和規(guī)避工作

        一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系是不可或缺的,將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息和用戶信息接人人民銀行征信系統(tǒng),完善信用信息公開機制和信用信息共享機制,從而消除交易雙方信用信息不對稱,保護交易雙方的經(jīng)濟權(quán)益,信用體系的完善有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展。同時,增強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)手段,加強網(wǎng)絡(luò)安全意識宣傳工作,一旦發(fā)生大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)攻擊事件,由相關(guān)部門及時發(fā)布技術(shù)處理手段并協(xié)助相關(guān)金融機構(gòu)處理,保障機構(gòu)的正常運行和用戶的信息安全。對于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新出現(xiàn)的其他系統(tǒng)性風險或非系統(tǒng)性風險,應當及時認知和分析,并制定完善全面的風險防范措施加以施行。

        3.4創(chuàng)新監(jiān)管手段

        互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是一個不斷發(fā)展創(chuàng)新的行業(yè),因此,監(jiān)管手段也應當與時俱進不斷更新調(diào)整,并參考國外監(jiān)管的成功案例和先進經(jīng)驗,與我國實際情況相結(jié)合創(chuàng)造出合理有效的監(jiān)管手段。以美國為例,美國自2008年次貸危機爆發(fā)以來,對其金融監(jiān)管領(lǐng)域進行了大刀闊斧的改革,獲得了有效的成果,在美國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展相對良好的基礎(chǔ)條件下,采用了政府監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管方式,將網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管納入到現(xiàn)有的監(jiān)管范圍,同時加強機構(gòu)間的合作,針對各種新產(chǎn)品和業(yè)務的出現(xiàn),應及時納入其現(xiàn)有監(jiān)管范圍,這種監(jiān)管方式能夠有效提高實際工作中的監(jiān)管效率。

        3.5提高全民對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作必要性的認識

        通過各種宣傳手段,普及全民對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的意識和認知,這不僅可以強化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的自我保護意識,還可以讓消費者更好地參與到監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的日常監(jiān)管,不斷完善監(jiān)管部門的監(jiān)管工作,創(chuàng)造一個和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場。

        4結(jié)語

        針對當今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新所帶來的諸多難以監(jiān)管的因素,我國應及時建立起一個合理完善的監(jiān)管機制,并結(jié)合實際變化及時更新和調(diào)整,不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的不足之處。endprint

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