李新

[摘要]供給側(cè)改革背景下，我國(guó)商業(yè)銀行存在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，金融風(fēng)險(xiǎn)增大，產(chǎn)品服務(wù)落后，監(jiān)督體制機(jī)制不健全等問(wèn)題，針對(duì)上述問(wèn)題，提出調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)商業(yè)銀行優(yōu)化升級(jí)，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化，建立健全金融監(jiān)管機(jī)制等發(fā)展路徑。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；發(fā)展路徑

[中圖分類號(hào)]F8301

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2017）09-0110-02

一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)以全球第一的超常規(guī)速度持續(xù)增長(zhǎng)了近30年，目前正面臨著跨越中等收入陷阱的關(guān)鍵時(shí)期，特別是在2010年之后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨下行壓力，經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)已成為過(guò)去，2015年底我國(guó)GDP 增速以69%收官，年均GDP 10%的高速增長(zhǎng)速度開(kāi)始放緩，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段，即“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”。在“十三五”開(kāi)局之年，我國(guó)針對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，提出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”這一概念。

新常態(tài)下，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為商業(yè)銀行業(yè)提供了重要的發(fā)展契機(jī)，商業(yè)銀行應(yīng)精確定位在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中飾演的角色，并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，采取科學(xué)措施提高融資效率和質(zhì)量，從而達(dá)到融資資本優(yōu)化配置的目的。所以，應(yīng)發(fā)揮商業(yè)銀行在各行業(yè)的引領(lǐng)效應(yīng)，促使企業(yè)培育新的發(fā)展方向，從而為社會(huì)創(chuàng)造新的供給與動(dòng)力，這既是商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新、優(yōu)化升級(jí)、持續(xù)發(fā)展的唯一出路，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的必要一環(huán)。

二、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題

（一）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，金融風(fēng)險(xiǎn)增大

目前，商業(yè)銀行在我國(guó)金融業(yè)中處于壟斷地位，加之我國(guó)特有的國(guó)有經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟(jì)模式，使得商業(yè)銀行更傾向于為國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)貸款，造成中小微企業(yè)融資困難，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)發(fā)展。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，中國(guó)大、中型企業(yè)僅占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的1%，卻占用了65%的金融資源。在貸款規(guī)模一定的情況下，資金過(guò)于集中導(dǎo)致大企業(yè)強(qiáng)者更強(qiáng)、小企業(yè)弱者更弱，同時(shí)也造就了一大批“兩高一剩”、“僵尸企業(yè)”等產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)。落后產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩導(dǎo)致市場(chǎng)供需失調(diào)，產(chǎn)品價(jià)格下降，使得優(yōu)質(zhì)企業(yè)的產(chǎn)品失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而降低了行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了不可估量的危害。

（二）產(chǎn)品服務(wù)落后

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一、滯后，缺乏創(chuàng)新，品種急需豐富，以存貸款業(yè)務(wù)為主的金融理財(cái)產(chǎn)品仍占據(jù)主導(dǎo)地位。在“互聯(lián)網(wǎng)+”新形勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不符合時(shí)代發(fā)展潮流，特別是自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分發(fā)揮了電子商務(wù)、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新了服務(wù)內(nèi)容和手段，提升了客戶服務(wù)體驗(yàn)。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平均年化收益率為8%-12%，而商業(yè)銀行年定期存款利率僅為25%，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地的吸引了普通居民的參與，讓商業(yè)銀行感到了較大壓力。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民收入的不斷提高，居民消費(fèi)能力大大提升，未來(lái)我國(guó)居民的消費(fèi)將由衣食住行等基本需求轉(zhuǎn)向金融、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等更高層次、更多元的需求。而目前我國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展還受到嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的限制，因此難以實(shí)現(xiàn)多元化服務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)投資渠道不暢通，客戶投資需求得不到滿足，制約了金融業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

（三）監(jiān)督機(jī)制不健全

自2006年底我國(guó)全面開(kāi)放金融業(yè)以來(lái)，行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，為了獲得發(fā)展優(yōu)勢(shì)，各商業(yè)銀行不斷推出各種理財(cái)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，如人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品等多種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新產(chǎn)品正成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。與此同時(shí)，信用、市場(chǎng)及操作風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，而當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管體制尚不健全，缺乏有效監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展，同時(shí)也阻礙了金融業(yè)健康發(fā)展。

三、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該僅僅圍繞國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方向，加大行業(yè)、產(chǎn)品調(diào)整力度，去除過(guò)剩、無(wú)效產(chǎn)能，加大創(chuàng)新彌補(bǔ)原來(lái)服務(wù)中的空白和不足，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，為促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

（一）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)商業(yè)銀行優(yōu)化升級(jí)

在供給側(cè)改革背景下，我國(guó)商業(yè)銀行必須主動(dòng)調(diào)整信貸規(guī)模與結(jié)構(gòu)，有效提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)水平。對(duì)于有發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)形勢(shì)好的企業(yè)，商業(yè)銀行可以重點(diǎn)幫扶，不僅可以幫助企業(yè)做強(qiáng)做大，同時(shí)也可以提高銀行收益水平；而對(duì)于那些產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩、經(jīng)營(yíng)不景氣的企業(yè)，應(yīng)相應(yīng)減少對(duì)其貸款，防止擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級(jí)的新要求，逐步降低高污染、高能耗、產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸資源的占用。

商業(yè)銀行應(yīng)該從以下三方面著手：首先，為產(chǎn)業(yè)升級(jí)優(yōu)化和并購(gòu)重組、淘汰落后產(chǎn)能、發(fā)展新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)提供金融支持，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持力度，如節(jié)能環(huán)保制造業(yè)、新能源汽車行業(yè)、綠色建筑業(yè)等；其次，大力發(fā)展資產(chǎn)證券化和各種債務(wù)融資工具，以降低金融杠桿率和融資成本，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展；第三，加大對(duì)居民生活服務(wù)、各種新興產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)的支持力度，大力發(fā)展綠色金融，使商業(yè)銀行融資資源的配置方向達(dá)到與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向高度一致，使資源從低效部門流向高效部門，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（二）堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)民收入明顯增加，一定程度上刺激了居民的投資需求，居民投資需求呈現(xiàn)多樣化、高端化的發(fā)展趨勢(shì)。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的高端化金融產(chǎn)品種類單一，無(wú)法滿足居民的多元化需求，這在一定程度上抑制了商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，加之同行業(yè)之間產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。商業(yè)銀行為了突顯自身優(yōu)勢(shì)，必須順應(yīng)當(dāng)前的新形勢(shì)，努力開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。首先，商業(yè)銀行要注重金融產(chǎn)品和各類服務(wù)的科學(xué)集成，同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的便利和強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，推出更多品類的理財(cái)產(chǎn)品；其次，在 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，改變過(guò)去單一的“存貸匯、類授信”產(chǎn)品，轉(zhuǎn)為顧問(wèn)式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足顧客需求，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量；第三，建立以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，高效利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)，不斷開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品，形成層次高、覆蓋面廣的金融理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保高效供給。

（三）建立健全金融監(jiān)管機(jī)制

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，商業(yè)銀行不良貸款率攀升、信貸結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題突顯，因此應(yīng)建立健全金融監(jiān)管機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信用等風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和處理能力，注重提高金融環(huán)境的安全，從而不斷提高我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制需要從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面入手，從內(nèi)部來(lái)說(shuō)，首先要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，包括提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理職業(yè)道德建設(shè)等；其次，建立有效的法人治理機(jī)制，改變產(chǎn)權(quán)不清、職責(zé)不明的現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)銀行各部門之間合理分工、職責(zé)分明，既相互獨(dú)立又相互牽制；第三，建立健全內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系。從外部來(lái)說(shuō)，首先，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，有效破解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收難度大、清收和處置效率低等問(wèn)題；其次，提高政府監(jiān)管效率，簡(jiǎn)化相關(guān)審批手續(xù)，杜絕債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢債務(wù)現(xiàn)象，提高銀行資產(chǎn)安全性；第三，國(guó)家應(yīng)加大宣傳力度，打造高效的司法環(huán)境和人人守信的信用環(huán)境，優(yōu)化商業(yè)銀行法律環(huán)境。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、供給側(cè)改革背景下，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應(yīng)積極承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，合理進(jìn)行資源配置，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有機(jī)結(jié)合，建立健全金融服務(wù)體系，更好為國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供金融支持。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱 馬琳）