張洪溶

【摘 要】我國(guó)改革開(kāi)放至今已經(jīng)超過(guò)30年，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，信息化技術(shù)水平也得以持續(xù)提升，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代人的生活與工作已經(jīng)密不可分。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷擴(kuò)張的新時(shí)期下，第三方支付平臺(tái)逐漸崛起。作為第三方支付的領(lǐng)軍者，支付寶的產(chǎn)生與發(fā)展為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多的發(fā)展思路，同時(shí)也帶來(lái)了很多需要進(jìn)一步思考與規(guī)范的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)在科學(xué)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的金融流通、支付、投資和信息中介服務(wù)的現(xiàn)代化金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非指的是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而應(yīng)當(dāng)是在保證安全、便捷、快讀的前提下被廣大用戶熟悉且認(rèn)可后，為符合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展需求而出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)。

一、支付寶的發(fā)展

支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司可以說(shuō)是現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)第一的第三方支付平臺(tái)，目前旗下包括了支付寶、支付寶錢(qián)包兩個(gè)獨(dú)立品牌，提供支付和理財(cái)服務(wù)，囊括了網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付以及轉(zhuǎn)賬等服務(wù)范圍。在進(jìn)軍移動(dòng)支付后，支付寶為零售百貨、電影院等各個(gè)服務(wù)行業(yè)帶來(lái)了更加便捷的支付服務(wù)，同時(shí)還退出了余額寶等理財(cái)服務(wù)。截至目前，支付寶和全球180余家銀行和VISA、MasterCard等組織建立了戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，真正成為電子支付領(lǐng)域中最值得信賴的對(duì)象。

當(dāng)支付寶公司正式上線提供收益功能的余額寶之后，不但吸引了越來(lái)越多用戶去使用支付寶這一支付平臺(tái)，還借助于自身和基金公司之間的合作來(lái)收取一定費(fèi)用，還可以有效減少備付金規(guī)模，為解決因?yàn)橹Ц秾毴站Y金沉淀規(guī)模而造成的保證金壓力。依靠余額寶的上線，基金公司不單單可以借助自身平臺(tái)積累更多的客戶資源，可以尋求更多更新的基金銷售途徑。同時(shí)，消費(fèi)者可以在過(guò)去支付功能的基礎(chǔ)上，在保證資金流動(dòng)不受影響的條件下得到收益。

二、支付寶的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

1.支付寶的優(yōu)勢(shì)

支付寶的相關(guān)產(chǎn)品在很短的時(shí)間內(nèi)便得到了非常多用戶的支持，其發(fā)展壯大的優(yōu)勢(shì)如下：（1）和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的緊密連接，支付寶是借助于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而產(chǎn)生的，作為提供第三方支付服務(wù)的企業(yè)，在能夠接入網(wǎng)絡(luò)的位置，用戶可使用密碼或二維碼掃描來(lái)進(jìn)行支付，極大的拓展了客戶人群，也幫助個(gè)人用戶更便捷的實(shí)現(xiàn)小額交易。（2）實(shí)名認(rèn)證，使用便捷。支付寶賬號(hào)的申請(qǐng)操作簡(jiǎn)單不繁冗，僅僅需要自己的身份認(rèn)證即可。申請(qǐng)了支付寶賬號(hào)后，我們就能夠非常便捷的消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬，還可以及時(shí)查詢自己的消費(fèi)情況。（3）和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的整合與聯(lián)系，支付寶CFO曾說(shuō)，支付寶和銀行業(yè)的關(guān)系并非是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而應(yīng)當(dāng)是業(yè)務(wù)上的來(lái)往與合作。如支付寶提供的某項(xiàng)業(yè)務(wù)支持用戶直接利用支付寶APP實(shí)現(xiàn)信用卡還款，而無(wú)需再到柜臺(tái)。這一業(yè)務(wù)不僅提供提示服務(wù)來(lái)避免還款日期延誤，還可以讓銀行方面增加更多的發(fā)卡數(shù)量，從而確保用戶、銀行以及支付寶共同獲利。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

現(xiàn)階段支付寶上線了內(nèi)嵌貨幣型基金的余額寶，相信在未來(lái)必然會(huì)在這一平臺(tái)中為廣大用戶帶來(lái)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，比如說(shuō)內(nèi)嵌債券型基金、混合型基金甚至股票型基金等；或者多家同類或不同類基金公司合作，把多種不同的基金產(chǎn)品放在一個(gè)提供支付功能的新產(chǎn)品中。這些猜想并不是天方夜譚，特別是對(duì)后者來(lái)說(shuō)，支付寶屬于開(kāi)放性的平臺(tái)，當(dāng)余額寶引入其他同類基金公司的產(chǎn)品后，則不同基金公司來(lái)相互比拼收益的過(guò)程中，也能夠投入更多資源來(lái)促進(jìn)支付寶應(yīng)用的推廣與發(fā)展。如此的競(jìng)爭(zhēng)加合作，必然會(huì)給支付寶提供更大的發(fā)展前景。但需要注意的是，以支付寶為代表的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本前提應(yīng)當(dāng)是對(duì)可能出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素展開(kāi)全面評(píng)估并采取有效對(duì)策。

（1）對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)盡快制定相對(duì)健全的政策法規(guī)，2016年兩會(huì)報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融這一詞匯被反復(fù)提到，但是因?yàn)橄嚓P(guān)政策法規(guī)還不是非常健全，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著較大的信任危機(jī)。2016年是推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的一年，在政府部門(mén)的引導(dǎo)和幫助下，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)逐漸出臺(tái)，從而讓其塑造良好形象提供了支付保證。（2）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，李克強(qiáng)總理在2017年兩會(huì)報(bào)告中要求：必須規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，下大力氣整頓金融秩序，堅(jiān)決打擊金融詐騙。今年以來(lái)，相應(yīng)的監(jiān)督管理政策開(kāi)始出臺(tái)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展帶來(lái)了有效保障。（3）必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融用戶利益的保護(hù)，由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的流動(dòng)性也讓互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，為強(qiáng)化對(duì)用戶隱私和利益的保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須要努力促進(jìn)自身信息技術(shù)水平的提高，構(gòu)建主動(dòng)安全防護(hù)模塊，避免受到不法分子的攻擊，如此才能夠真正確保使用者的隱私安全。

三、小結(jié)

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金童公司未來(lái)很有可能徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式與格局。在相關(guān)創(chuàng)新模式上，第三方支付的發(fā)展正在逐漸轉(zhuǎn)變金融行業(yè)，而第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融的影響和轉(zhuǎn)變相對(duì)其他行業(yè)而言更具有不可逆轉(zhuǎn)性，如果消費(fèi)者逐漸開(kāi)始接受且認(rèn)可這一消費(fèi)模式，那么傳統(tǒng)金融不管是從便捷性或者個(gè)性化等方面都失去了其自身競(jìng)爭(zhēng)力。從理論方面而言，出來(lái)一些要求特殊法定執(zhí)業(yè)資格的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融的其他業(yè)務(wù)都可能逐漸被第三方支付企業(yè)所取代或搶占。對(duì)現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)我們的生活、工作、學(xué)習(xí)帶來(lái)的最大影響莫過(guò)于第三方支付，以支付寶為代表的第三方支付在影響傳統(tǒng)金融的同時(shí)，也必然會(huì)讓我們的儲(chǔ)蓄理念和支付方式發(fā)生進(jìn)一步的變革。

參考文獻(xiàn)：

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