【摘 要】由于我國經(jīng)濟(jì)改革的深化實(shí)施,越來越多城鎮(zhèn)居民熱衷于市場消費(fèi),這也使我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比例持續(xù)升高,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。本文從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)出發(fā),淺論相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對策,進(jìn)而促進(jìn)我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人信貸;風(fēng)險(xiǎn);對策
個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,雖然可以拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的內(nèi)需,促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,但是對于銀行來說仍存在一些風(fēng)險(xiǎn)。因此,對于銀行中的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)我們應(yīng)理性的看待,分析其中存在的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而尋求合適的解決對策,從而保障我國銀行業(yè)健康、有序的發(fā)展。
一、個(gè)人消費(fèi)信貸定義的概念
金融創(chuàng)新時(shí)代下產(chǎn)生的個(gè)人消費(fèi)信貸,是商業(yè)銀行發(fā)放的用于實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)目的的貸款。開辦個(gè)人消費(fèi)信貸,是在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制完善的條件下,加之金融體制改革后形成的金融國際化的重要措施之一,它開創(chuàng)了銀行與個(gè)人通過融資的方式相結(jié)合的全新的債權(quán)債務(wù)模式,打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性。特別是開辦個(gè)人短期信用貸款,昭示著國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變,突破原有的業(yè)務(wù)模式,開展全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域;同時(shí),開辦個(gè)人消費(fèi)信貸也滿足了國民日趨增長多元化金融產(chǎn)品的需求愿望,商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化,獲得了更多的創(chuàng)利渠道,進(jìn)而促進(jìn)市場的啟動(dòng)、擴(kuò)大內(nèi)需,消費(fèi)品生產(chǎn)大大增加,生產(chǎn)與消費(fèi)在此基礎(chǔ)上形成了良性循環(huán)的局面,有效的促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展。但由于目前我國個(gè)人信用機(jī)制的建立尚不完善、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為不規(guī)范,加上開辦個(gè)人消費(fèi)信貸的時(shí)間很短,可以借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)少,所以,在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)需要盡快解決。
二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)
1.不健全的個(gè)人征信系統(tǒng)
借款人的還款能力與個(gè)人信用是個(gè)人消費(fèi)信貸最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于個(gè)人的收入會(huì)有波動(dòng),同時(shí)個(gè)人的道德品質(zhì)修養(yǎng)各有不同,而整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境又與個(gè)人信用狀況息息相關(guān),加之銀行缺少一套完善的、行之有效的個(gè)人信用制度,這些都使銀行很難判斷借款人的個(gè)人收入的穩(wěn)定性、自有凈資產(chǎn)和還款意愿等情況。所以,個(gè)人消費(fèi)信貸中存在惡意欺詐的現(xiàn)象,信貸風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)產(chǎn)生。
2.商業(yè)銀行自身管理存在缺陷
我國開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)間短,缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn), 商業(yè)銀行信貸人員往往會(huì)根據(jù)傳統(tǒng)的方式進(jìn)行判斷與決策,通過借款人的單位說明或是自己的匯報(bào)說明,對借款人的情況進(jìn)行了解征詢。因此對借款人的社會(huì)活動(dòng)、資產(chǎn)負(fù)債狀況及最為重要的有無失信及有無違法紀(jì)錄情況無法細(xì)致全面的了解,因而出現(xiàn)了銀行和客戶之間的信息不對稱的現(xiàn)象。銀行內(nèi)部也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行責(zé)任界定,就材料而言,貸款以及貸款上重放輕管的問題日益嚴(yán)重,銀行沒有制定一套相應(yīng)的管理措施去解決這些問題,使管戶信貸員無法按部就班工作,導(dǎo)致有些貸款在無人管理的狀態(tài)下長期存在。
3.相關(guān)的法律法規(guī)不健全
目前,我國還沒有調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系和規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的全國性法律,只有一些針對法人制定的條款,但是很少有針對消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,沒有具體提出失信、違約的懲處辦法。不少新法律法規(guī)也存在傾向于維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的現(xiàn)象,新法律法規(guī)的實(shí)施在法律方面使得借款合同及相關(guān)合同存在缺陷和問題。因此,在沒有法律保障下開辦的銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)對問題時(shí)往往無所適從。消費(fèi)者個(gè)人是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要客戶,他們比較分散,貸款筆數(shù)多、金額小,而銀行在個(gè)人貸款法規(guī)不健全的情況下,還必須執(zhí)行成本較高的債務(wù)追討工作,這需要投入大量的人力物力,致使城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展難以落實(shí)。
三、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議
1.建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系
銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證是建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系,可以先對每個(gè)存量客戶進(jìn)行相對完整的信用記錄,進(jìn)而在銀行內(nèi)部建立客戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫,記錄登記個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù),促進(jìn)國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。一個(gè)股份制個(gè)人征信公司可以由人民銀行牽頭建立,聯(lián)合各公用收費(fèi)部門、政法部門、金融機(jī)構(gòu)等部門,對個(gè)人收入、信用、犯罪記錄等情況進(jìn)行收集整理,評估出個(gè)人信用等級(jí),銀行可以根據(jù)信用等級(jí)為個(gè)人發(fā)放消費(fèi)信貸。
2.健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制
一是銀行必須嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān),個(gè)人消費(fèi)信貸的各環(huán)節(jié)操作流程應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范,同時(shí)要依據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)節(jié),防止產(chǎn)生各種操作風(fēng)險(xiǎn)。二是依據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性,對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析,加強(qiáng)貸后管理,可以采取配置相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的辦法,按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是信貸紀(jì)律必須嚴(yán)肅,按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究,對存在的問題積極整改,做到“舉一反三”,避免同類問題再次出現(xiàn)。
3.健全個(gè)人信貸的法律法規(guī)
國家應(yīng)出臺(tái)一些處理個(gè)人信貸問題的法律法規(guī),并且建立相關(guān)部門對其監(jiān)督與執(zhí)行制度,這套法律法規(guī)在保護(hù)債務(wù)人的同時(shí)也要更多為債權(quán)人的利益進(jìn)行考慮。可能在制定的過程中會(huì)出現(xiàn)很多阻力,但是只要下定決心,一切問題都會(huì)迎刃而解。
四、結(jié)語
我國銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)雖然存在著一些風(fēng)險(xiǎn),但是我們不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而對于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)失去信心,只要找到正確的解決辦法,銀行就會(huì)朝著我們所向往的方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]張樹基.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)[M].浙江大學(xué)出版社.2005.08.
[2]周載群.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)[M].中國金融出版社.2012.12.1.
作者簡介:
莫治慶(2000—),男,漢族,吉林長春市人,高中學(xué)歷,研究方向:經(jīng)濟(jì)學(xué)。