盧垚

摘要：文章針對(duì)中國(guó)小額信貸的扶貧屬性，對(duì)中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)放的代表性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的機(jī)制設(shè)計(jì)進(jìn)行分析，并以廣東省北部山區(qū)地級(jí)市小額信貸的違約情況和發(fā)展趨勢(shì)為例，分析機(jī)制設(shè)計(jì)對(duì)扶貧性質(zhì)的小額信貸可獲得性的影響因素，并提出批評(píng)意見。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；扶貧；機(jī)制設(shè)計(jì)

隨著世界金融創(chuàng)新的迅速拓展，金融市場(chǎng)日益繁榮，而農(nóng)村地區(qū)金融似乎成為一個(gè)“荒蕪之地”，在城鄉(xiāng)一體化的過程中，農(nóng)村面臨的是不對(duì)等的金融服務(wù)，不斷增長(zhǎng)的資金需求和落后的金融市場(chǎng)，并沒有吸引資金的涌入。我國(guó)的小額信貸依然咎于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的趨利性質(zhì)業(yè)務(wù)受到多方掣肘，增長(zhǎng)速度反而愈加趨緩。

以廣東省調(diào)研數(shù)據(jù)看，2012～2016年，小額信貸總量普遍上升，但是在金融杠桿率普遍居高的大環(huán)境下，農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放額比例卻連年下降。

從表1可以看出，2012～2013年，農(nóng)戶貸款余額呈斷崖式下降，究其原因，是因?yàn)檗r(nóng)戶聯(lián)保貸款在2012年出現(xiàn)大面積不良核銷情況，導(dǎo)致出現(xiàn)余額遞減的現(xiàn)象。因此，農(nóng)戶貸款余額在涉農(nóng)貸款余額里從33%急跌至6%，但是涉農(nóng)貸款余額確是保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。2015年，我國(guó)正式推出“兩權(quán)抵押貸款”，包括農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款和農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)貸款，但是從農(nóng)業(yè)銀行提供的數(shù)據(jù)來看，兩權(quán)抵押貸款實(shí)行兩年來，總體貸款額并不高，2016年全年兩權(quán)抵押貸款總共只有不到400萬元。

一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在的主要問題

對(duì)于貸款的主要供給者銀行而言，一項(xiàng)貸款項(xiàng)目是否可行，主要由 “人品、產(chǎn)品、物品”決定。為何小額信貸得不到農(nóng)民的追捧和銀行的重視，本文從“三品”入手，以時(shí)下四種主流的小額貸款品種設(shè)計(jì)機(jī)制為對(duì)象探討小額信貸機(jī)制設(shè)置過程中可能存在的減弱雙方積極性的因素。

（一）關(guān)于“人品”

所謂“人品”即借款人自身的信用等級(jí)，收入來源、職業(yè)、品行等。以上四種小額貸款，都是主要面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶，貸款主要用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶小額貸款還可以用于農(nóng)戶自身及家庭生活消費(fèi)，但是要求收入來源穩(wěn)定，信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為良好以上。而農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款要求農(nóng)戶具備一定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)貸款文件規(guī)定“除用于抵押的農(nóng)民住房外，借款人應(yīng)有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所?！?/p>

從以上說明可以看出，農(nóng)戶貸款對(duì)農(nóng)民的收入來源，財(cái)產(chǎn)和職業(yè)還是有較高要求的，而住房所有權(quán)抵押貸款中要求農(nóng)民具備其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所，并且需得到集體經(jīng)濟(jì)組織的認(rèn)可，這種生活條件對(duì)農(nóng)戶而言并不在多數(shù)。

而面向可供生活消費(fèi)使用的農(nóng)戶小額貸款，對(duì)于缺乏抵押品的農(nóng)戶而言，農(nóng)戶小額信貸原則上不得采取多戶聯(lián)保的方式。由此可見，小額貸款并不能起到實(shí)質(zhì)上扶貧的作用，主要原因在于聯(lián)保貸款是小額信貸的主要品種，占比達(dá)75%以上，可見，農(nóng)戶貸款里的“人品”是不足為信的，農(nóng)戶之間的“連帶責(zé)任”沒有起到應(yīng)有的約束作用。

（二）關(guān)于“產(chǎn)品”

“產(chǎn)品”指貸款產(chǎn)品的偏向性，如貸款期限、貸款金額、貸款目的等，銀行在審批農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)根據(jù)自身的情況，如可貸資金數(shù)量，流動(dòng)性好壞等來選擇農(nóng)戶貸款申請(qǐng)適配的期限數(shù)量等。農(nóng)戶小額信貸的產(chǎn)品貸款額度，起點(diǎn)為3000元，最高不超過5萬元。

以2014年農(nóng)行農(nóng)戶貸款的數(shù)據(jù)（見表2）來看，農(nóng)戶貸款金額比例大部分為2萬～5萬元，消費(fèi)類需求占比超過50%，而貸款期限中有80%集中在6個(gè)月～2年。

從表2中可以看出，貸款目的中，生活消費(fèi)類的貸款占據(jù)了50.45%，這類的貸款包括了自身及家庭生活消費(fèi)等，而經(jīng)營(yíng)類的貸款不到1/10，可見貸款主要還是用于農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)的需要。農(nóng)戶小額信貸的期限中，半年到2年的期限占據(jù)了80%，半年利率太低，而2年以上回收風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，只有1年期限左右的貸款兼顧了這兩者，既保持了流動(dòng)性又保證了收益。

（三）關(guān)于“物品”

“物品”指的是貸款的擔(dān)保方式和增信機(jī)制。農(nóng)戶小額信貸分為信用貸款和擔(dān)保貸款，擔(dān)保方式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保三種。在具體應(yīng)用時(shí)，抵押物還需考慮市場(chǎng)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)等問題。

2015年推出的兩權(quán)抵押貸款中，住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押是指“在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押”，而宅基地的所有權(quán)屬于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織”。既然屬于農(nóng)村集體所有，銀行獲得使用權(quán)后又將如何變現(xiàn)，辦法中并沒有詳細(xì)說明。而土地所有權(quán)同樣屬于集體，除非農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育充分，否則市場(chǎng)流轉(zhuǎn)一樣會(huì)出現(xiàn)難題。

一般而言，銀行需要的抵押物是土地房產(chǎn)等可進(jìn)入市場(chǎng)流通的商用產(chǎn)權(quán)，在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)還沒發(fā)育良好的環(huán)境下，“兩權(quán)“并不能給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)保障，畢竟追索成本太高了，銀行在流動(dòng)性和盈利性的前提下，如果沒有適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，是不會(huì)去權(quán)利推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)的。

二、改善小額信貸機(jī)制設(shè)計(jì)的建議

（一）完善城鄉(xiāng)土地市場(chǎng)體系建設(shè)

一方面是關(guān)于農(nóng)村的集體建設(shè)用地與城市的國(guó)有建設(shè)用地一樣，按照市場(chǎng)原則定價(jià)，并建立完善國(guó)有建設(shè)用地和集體建設(shè)用地的“統(tǒng)一市場(chǎng)”。現(xiàn)有的農(nóng)村居民宅基地使用權(quán)雖然獲得了抵押和轉(zhuǎn)讓的資格，但銀行面對(duì)這類處理成本高，收益小，流轉(zhuǎn)困難。

（二）拓寬小額信貸資金來源渠道

由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)高，利率低，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不僅開展業(yè)務(wù)困難，吸收的農(nóng)村資金也在外流。政府應(yīng)該多采取貼息，產(chǎn)業(yè)稅收優(yōu)惠政策等吸引城市資金回流，增強(qiáng)信息系統(tǒng)的投入以防范違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)，如小貸公司、擔(dān)保公司等進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，合理利用農(nóng)村閑散資金，創(chuàng)新?lián)７绞?，多樣化農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品。

（三）推進(jìn)活躍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村金融都能產(chǎn)生強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，政府可以為保險(xiǎn)公司提供信息和制度保障，共同推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款中也明確提出要“加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民住房保險(xiǎn)政策，通過探索開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)等多種方式，為借款人提供增信支持”。

（四）提供充分的信貸政策保障

政府或者是政策性銀行在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)較低的金融產(chǎn)品市場(chǎng)應(yīng)該起到先行者的作用，對(duì)于這個(gè)金融市場(chǎng)環(huán)境營(yíng)造，業(yè)務(wù)推廣，招商引資至關(guān)重要。在面對(duì)農(nóng)村小額信貸的問題中，政府應(yīng)加強(qiáng)和企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)的合作，制定一系列的激勵(lì)機(jī)制，吸引人才加入農(nóng)村金融，共謀發(fā)展。

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（作者單位：廣東金融學(xué)院）endprint