【摘要】2015年11月，黨中央召開了高規(guī)格的中央扶貧開發(fā)工作會議，習(xí)總書記提出了確保在2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會的宏偉目標(biāo)。在扶貧開發(fā)過程中，金融支持是必不可少的要素。本文圍繞如何做好金融扶貧工作進(jìn)行了探討，并針對實際運行中存在的部分問題提出了對策建議。

【關(guān)鍵詞】金融 扶貧 環(huán)節(jié)

精準(zhǔn)扶貧是黨中央國務(wù)院為實現(xiàn)“四個全面”做出的重大戰(zhàn)略部署，也是“十三五”時期各地各部門的主要工作任務(wù)之一。金融支持扶貧開發(fā)重點在提高針對性和有效性，要抓好“轉(zhuǎn)變觀念、營造生態(tài)、扶持產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新品種、加強(qiáng)保障”五個環(huán)節(jié)。

一、金融扶貧的有效路徑探索

（一）抓好“轉(zhuǎn)變觀念”環(huán)節(jié)，就是要普及金融知識、更新保守觀念

要富口袋，先富腦袋。貧困戶要在金融支持下脫貧致富，首要條件是了解必要的金融知識，這就需要廣大金融部門針對不同年齡、不同文化程度貧困戶采取差異化的宣傳手段，可采取通過網(wǎng)點顯示屏滾動播放、村級惠農(nóng)服務(wù)點專欄宣傳、進(jìn)村入戶交心談心和發(fā)放宣傳手冊傳單等，全方位大力宣傳國家精準(zhǔn)扶貧政策、金融扶貧信貸產(chǎn)品及服務(wù)、支付結(jié)算、個人征信、人民幣反假等金融知識。同時，各銀行也要打破“救急不救窮”的保守觀念，切實把扶貧支農(nóng)當(dāng)成自己應(yīng)負(fù)的社會責(zé)任。

（二）抓好“營造生態(tài)”環(huán)節(jié)，就是要培育信用農(nóng)戶、營造良好生態(tài)

無論是普通農(nóng)戶還是貧困戶要想獲得信貸支持，首先要進(jìn)入授信門檻，進(jìn)行評級授信。但因為貧困戶的特殊性，應(yīng)有針對性的出臺貧困戶評級授信辦法，確保每個貧困村和貧困戶都有一本臺賬、一個脫貧計劃、一套幫扶手冊。同時，還要進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施，如金融自助設(shè)備、小額取款服務(wù)、現(xiàn)代支付工具等等，共同營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（三）抓好“扶持產(chǎn)業(yè)”環(huán)節(jié)，就是要扶持新型主體、推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展

大多數(shù)的貧困戶本身創(chuàng)業(yè)能力有限，更多的還是需要通過就業(yè)，特別是就近就業(yè)來脫貧，這就需要根據(jù)地方實際，大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，可以吸納更多當(dāng)?shù)刎毨艟蜆I(yè)，另一方面，廣大貧困戶基本都具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，不存在技術(shù)門檻。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的扶貧可以通過大力扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來實現(xiàn)，同時，這也是推動我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的有效路徑。

（四）抓好“創(chuàng)新品種”環(huán)節(jié)，就是要創(chuàng)新信貸品種、對接扶貧需求

廣大貧困戶貧困原因不同，脫貧路徑也不同，有的可以自主創(chuàng)業(yè)，有的可以就業(yè)，有的需要改善生產(chǎn)條件，有的需要提高勞動技能。這就需要我們針對不同脫貧計劃的貧困戶，精準(zhǔn)施策，提供多樣化的信貸品種，對接不同的扶貧需求。如對有創(chuàng)業(yè)條件的可以發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、對普通貧困戶可以發(fā)放小額信用貸款、對異地搬遷的貧困戶由政府集中統(tǒng)一辦理搬遷扶貧貸款、對貧困大學(xué)生可以擴(kuò)大助學(xué)貸款的覆蓋面，不僅僅是解決學(xué)費問題，還可將基本生活支出覆蓋在內(nèi)，確保貧困大學(xué)生在就學(xué)期間不因經(jīng)濟(jì)問題而輟學(xué)。

（五）抓好“加強(qiáng)保障”環(huán)節(jié)，就是要加大保險覆蓋、完善保障體系

金融扶貧要有可持續(xù)性，就一定要遵守市場經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，即企業(yè)都是逐利的，信貸支持也是一種商業(yè)行為，需要能安全收回、覆蓋成本。所以普通的信貸產(chǎn)品只能支持貧困戶的生產(chǎn)需求，但是對于還有一部分沒有勞動生產(chǎn)能力的貧困戶，就需要社會保障來兜底。另外，對于其他正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活，也需要擴(kuò)大保險覆蓋，如針對各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的險種、針對生產(chǎn)生活設(shè)施的財產(chǎn)保險、針對人身安全的險種、針對重大疾病的大病保險等。

二、存在的困難

（一）精準(zhǔn)扶貧的信息共享有待加強(qiáng)

金融機(jī)構(gòu)一方面存在與扶貧對象信息不對稱的問題。金融機(jī)構(gòu)對需要扶貧的對象信息掌握不夠，需求把握不夠，金融產(chǎn)品供給與需求不能有效對接。另一方面，金融機(jī)構(gòu)與地方政府各部門間信息也不對稱，對地方的扶貧規(guī)劃、實施方案等信息掌握不及時、不全面，金融支持無法及時跟進(jìn)。

（二）金融扶貧的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制欠缺

農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?、農(nóng)業(yè)保險制度體系建立不完善，銀行扶貧信貸投入缺乏風(fēng)險分散及補(bǔ)償機(jī)制。再則，貧困地區(qū)的地方政府往往也財力非常有限，無力提供足額的風(fēng)險補(bǔ)償資金，對扶貧貸款資金安全造成較大的風(fēng)險隱患。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足

一是金融機(jī)構(gòu)普遍還沒有專門針對扶貧對象創(chuàng)新出臺相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，無法滿足貧困戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需要。另外部分銀行信貸準(zhǔn)入門檻較高，貸款申請需逐級上報分行，流程繁雜、耗時較長，容易導(dǎo)致申請人錯過貸款的最佳使用時期。二是三農(nóng)保險推廣力度不大。在農(nóng)村地區(qū)，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)都是是高風(fēng)險行業(yè)，迫切需要各種貼合農(nóng)戶生產(chǎn)生活實際的保險產(chǎn)品來預(yù)防風(fēng)險。

（四）產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱發(fā)展轉(zhuǎn)型緩慢

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展緩慢，專業(yè)化和集約化程度較低，生產(chǎn)方式原始粗放，效率不高。部分農(nóng)民“等、靠、要”思想嚴(yán)重，缺乏擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的自主意識。工業(yè)企業(yè)多屬粗加工企業(yè)，位于產(chǎn)業(yè)鏈上游，轉(zhuǎn)型緩慢，加之近年來受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，企業(yè)盈利水平普遍較低，發(fā)展后勁不足。

三、政策建議

（一）加強(qiáng)部門協(xié)作，建立信息共享機(jī)制

要在金融機(jī)構(gòu)與包括扶貧辦在內(nèi)的政府各部門間建立健全貧困戶基礎(chǔ)信息共享機(jī)制，方便金融機(jī)構(gòu)及時掌握國家精準(zhǔn)扶貧政策、建檔立卡貧困戶信息、國家扶貧項目建設(shè)及扶貧資金投入情況，促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧真正落實到戶。

（二）加大財力支持，落實風(fēng)險補(bǔ)償資金

貧困地區(qū)地方政府無力負(fù)擔(dān)風(fēng)險補(bǔ)償資金，從而造成金融支持不足，繼而群眾脫貧緩慢，更加劇地方增收困難。為破解這一惡性循環(huán)，建議考慮由中央統(tǒng)籌建立扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，或加大對貧困地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付，劃撥?？顚Ｓ脼楫?dāng)?shù)仫L(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)。

（三）加快保險覆蓋，保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活

雖然目前國家已對農(nóng)業(yè)保險出臺了力度較大的補(bǔ)貼政策，但對農(nóng)村小額人身保險、農(nóng)房保險、小額貸款保證保險等農(nóng)村保險服務(wù)的制度性政策還不完善，在一定程度上制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議按照“政府推動、政策支持、市場運作、公司經(jīng)營”的原則，完善政策扶持措施，采取財政和稅收優(yōu)惠結(jié)合的方式，加快發(fā)展三農(nóng)領(lǐng)域的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村保險保障體系，提升農(nóng)村社會保障水平。

（四）優(yōu)化信貸流程，支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有較強(qiáng)的季節(jié)性和時效性，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化信貸流程、縮短審批鏈條，防止由于貸款延遲使農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶錯過了生產(chǎn)時效。在貸款辦理過程中要做到“四個一”，即：“一次集齊資料、一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，讓客戶一次入行即完成貸款所有手續(xù)，并拿到貸款，解決了農(nóng)民往返奔波的實際困難，方便了客戶同時，對專業(yè)大戶較為集中的支行，信貸管理部門直接進(jìn)駐支行，進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、審查、審批，縮短業(yè)務(wù)鏈條，提高辦貸效率。

作者簡介：葉紅梅（1968-），女，湖北荊州人，漢，大學(xué)本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)。