趙普

摘 要 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)與核心，它不僅承載數(shù)量眾多的資金和信息，金融行業(yè)對(duì)信息的處理和需求也非常強(qiáng)大，這些都關(guān)系到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。隨著時(shí)代的不斷更新和發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，直接影響了金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)思維方式和計(jì)算方法的大環(huán)境下，也逐步提高了自身的效率和功能。同時(shí)，對(duì)于支付體系而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是破壞性的創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的運(yùn)行效率和貨幣形態(tài)都有所改變，推進(jìn)了無(wú)現(xiàn)金社會(huì)和影子銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因此，針對(duì)上述情況，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系，并以此為基礎(chǔ)創(chuàng)新和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；支付體系；內(nèi)涵；破壞性創(chuàng)新；無(wú)現(xiàn)金社會(huì)

中圖分類(lèi)號(hào) G2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1674-6708（2017）197-0064-02

作為新興的一種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付、信息中介以及資金融通等各項(xiàng)業(yè)務(wù)都是隨著移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而不斷實(shí)現(xiàn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強(qiáng)烈沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)，可以說(shuō)其體系屬于一種破壞性的創(chuàng)新。部分學(xué)者提出，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生翻天覆地的影響，然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間比較晚，不斷有新的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)相繼產(chǎn)生，而主要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融的形成主要依托于市場(chǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定程度上沖擊了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，而且極有可能會(huì)產(chǎn)生更大影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的概述和內(nèi)涵

支付體系是指交易雙方在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中的主要交易方式，尤其是交易者和金融機(jī)構(gòu)之間來(lái)安排和組織債權(quán)關(guān)系的結(jié)構(gòu)體系。支付體系不僅直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，而且可以清償金融機(jī)構(gòu)之間、交易者之間，以及金融機(jī)構(gòu)和交易者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由此可見(jiàn)，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展和更替，支付體系也在不斷的更新和演變。支付體系有效支撐了社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，貨幣是支付體系的核心，自古以來(lái)，金融支付體系經(jīng)歷了各種各樣的演變過(guò)程，包括商品貨幣體系、紙幣體系以及支票體系等。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)也日益普及，這些都催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，與傳統(tǒng)金融支付體系相比，互聯(lián)網(wǎng)支付體系的特點(diǎn)在于使用電子現(xiàn)金、借記卡以及儲(chǔ)值卡等多種電子支付方式來(lái)替代傳統(tǒng)支付方式。而電子支付技術(shù)的發(fā)展也支持了電子支付方式的高效、快捷和方便。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系要想實(shí)現(xiàn)多樣化金融服務(wù)的目標(biāo)，就必須充分聯(lián)系好客戶(hù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。目前大部分金融服務(wù)的完成都可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融，例如用戶(hù)能夠利用網(wǎng)上銀行來(lái)實(shí)施金融交易，以及自行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成簽發(fā)信用證等業(yè)務(wù)。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系具備諸多好處，但是也存在很多問(wèn)題，其中最突出的問(wèn)題就是安全問(wèn)題。影響互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系安全性的重要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的開(kāi)放性，正是這種對(duì)外開(kāi)放很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，特別是部分不法分子能夠利用偽造網(wǎng)站、盜號(hào)木馬以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽(tīng)等各種方式和手段來(lái)盜取用戶(hù)私人信息，同時(shí)運(yùn)用不法手段侵害用戶(hù)權(quán)利。如此一來(lái)，用戶(hù)在使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)的過(guò)程中，很容易處于未能清楚識(shí)別網(wǎng)站或者個(gè)人操作疏忽，而造成個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)的損害。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的破壞性創(chuàng)新

對(duì)于傳統(tǒng)金融支付手段而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)屬于破壞性創(chuàng)新的一種，具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系有助于提升運(yùn)行效率；二是互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系中存在貨幣形態(tài)的轉(zhuǎn)變。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系有助于提升運(yùn)行效率

相對(duì)較高的運(yùn)行效率，是互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系破壞性創(chuàng)新中表現(xiàn)最為突出的地方。與傳統(tǒng)金融支付系統(tǒng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)不但能夠?qū)ι鐣?huì)信息和資源進(jìn)行有效應(yīng)用，而且可以針對(duì)資源和信息作出快速反饋。具體而言，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的基礎(chǔ)和依托，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系具備明顯的便捷性，舉例而言，2016年阿里巴巴曾經(jīng)集體公布了“雙十一”的交易額，就在2016年11月11日這一天，用戶(hù)利用支付寶作為交易工具，全天共完成了1 207.49個(gè)億的交易額，覆蓋的國(guó)家和地區(qū)高達(dá)235個(gè)，而支付寶的支付峰值更是達(dá)到了每秒12萬(wàn)筆，總交易共達(dá)到10.5億，這些數(shù)字都非常巨大。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系能夠有效保障投資者對(duì)市場(chǎng)交易信息的獲取，而且在一定程度上可以適當(dāng)減少信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是可以有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系一方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重要影響，另一方面也嚴(yán)重影響著金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。具體而言，金融機(jī)構(gòu)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不斷延伸服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)而提升自身的影響力。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系有助于無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的

發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，貨幣是非常重要的載體之一，而自古以來(lái)，隨著時(shí)代的變化，貨幣的形態(tài)也在不斷的修正和完善過(guò)程當(dāng)中，開(kāi)國(guó)以來(lái)，人民幣一直都是公眾市場(chǎng)交易的載體和手段。

但是，隨著支付寶、微信錢(qián)包、QQ錢(qián)包以及掌上銀行等各種手機(jī)App軟件的產(chǎn)生和推廣，公眾對(duì)人民幣實(shí)物的概念越來(lái)越淡，而這些App軟件的基礎(chǔ)都是互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系下貨幣的形態(tài)發(fā)生了翻天覆地的變化。

所謂無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，并不是說(shuō)在整個(gè)社會(huì)中完全沒(méi)有現(xiàn)金貨幣的存在，而是支付方式主要以電子支付為主的經(jīng)濟(jì)模式，且社會(huì)中對(duì)現(xiàn)金的使用率非常低，公眾能夠隨意使用電子支付方式來(lái)完成消費(fèi)。雖然目前學(xué)術(shù)各界都沒(méi)有明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系會(huì)在未來(lái)的發(fā)展中完全替代實(shí)體貨幣，但學(xué)界比較統(tǒng)一的說(shuō)法是，互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的發(fā)展和創(chuàng)新，必然在一定程度上推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展。

3 結(jié)論

綜上所述，近幾年，隨著時(shí)代的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升，在金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的雙重結(jié)合下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，而這種互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的破壞性創(chuàng)新，一方面有助于金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一方面也有助于促進(jìn)出現(xiàn)新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。然后，無(wú)論用來(lái)交易的貨幣形態(tài)發(fā)生何種變化，無(wú)論對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系都具備非常重要的作用，因此，在未來(lái)發(fā)展中應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善相關(guān)監(jiān)督機(jī)制，以推動(dòng)和完善金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張東明.互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的內(nèi)涵與破壞性創(chuàng)新促進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展[J].全國(guó)商情·理論研究，2017（35）：61-62.

[2]劉秀光.互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的破壞性創(chuàng)新[J].五邑大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014（4）：55-59.endprint