(煙臺南山學(xué)院，山東 煙臺 265700)

供給側(cè)改革背景下的銀行信貸風險防控研究

王紹靜

(煙臺南山學(xué)院，山東 煙臺 265700)

新常態(tài)下，我國全面實行供給側(cè)改革，去產(chǎn)能、補短板、調(diào)結(jié)構(gòu)。銀行作為金融和經(jīng)濟的核心，具有重要的引導(dǎo)作用。分析供給側(cè)改革背景下銀行面臨的挑戰(zhàn)、機遇和成效，深入剖析銀行經(jīng)營中存在的盈利能力下降、信貸風險增大、信貸結(jié)構(gòu)不合理等問題。最后從不良貸款的處置、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整等方面進行分析，提出對策建議，以銀行的改革促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)快速調(diào)整。

供給側(cè)改革；信貸風險；防控措施

當前，我國經(jīng)濟進入了新常態(tài)時期，經(jīng)濟增長速度減慢。我國GDP從2003年到2016年期間持續(xù)增長，然而增長率卻從2007年的14.2%不斷下降為2016年的6.7%。可見來自于消費、投資、進口的需求側(cè)拉動力越來越弱。經(jīng)濟出現(xiàn)嚴重的產(chǎn)能過剩、供需失衡，以及產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、要素投入等一系列的結(jié)構(gòu)性問題。2015年首次提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，將“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”作為今后經(jīng)濟發(fā)展的五大任務(wù)。銀行作為金融系統(tǒng)和經(jīng)濟的核心，具有資源配置、引導(dǎo)經(jīng)濟的關(guān)鍵作用，供給側(cè)改革也需要銀行的強力支持。供給側(cè)改革的背景下，銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，尤其突出表現(xiàn)在銀行的信貸業(yè)務(wù)上。因此，如何突破陳舊的信貸業(yè)務(wù)模式，如何防控信貸風險成為新經(jīng)濟背景下的重要任務(wù)。

一、供給側(cè)改革背景下銀行的經(jīng)營壓力

(一)盈利能力下降

圖1 銀行凈利潤及其增長率趨勢圖

銀行的利潤主要來自于存貸的利差收入，然而，2015年10月存貸款利率市場化相關(guān)政策的出臺與實施對于銀行利潤造成嚴重的影響。央行多次降息、存貸款利差收緊，使得息差收入這一重要的銀行收入來源大幅度減少。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對銀行的經(jīng)營造成很大的影響。據(jù)統(tǒng)計，2011年銀行業(yè)實現(xiàn)了10412億元的凈利潤，同比增長率為36.34%。之后凈利潤增長率逐漸降低，2015年商業(yè)銀行凈利潤為15926億元，同比增長2.43%，相比2014年凈利潤增長率下降了約7.2個百分點。2017年一季度凈利潤為4933億元，同比增長4.61%，利潤增速雖然有所回升卻不及2014年9.6%的增速。

(二)銀行信貸風險增大

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，2012年第一季度銀行不良貸款額和不良貸款率分別為4382億元和0.94%。2016年第四季度不良貸款額和不良貸款率分別為15122億元和1.74%。如下圖，截止到2016年第四季度，銀行不良貸款已經(jīng)累計上漲20個季度；并且不良貸款率也呈現(xiàn)出逐漸上漲的趨勢。

圖2 銀行不良貸款及不良貸款率

銀行信貸投放主要分布在制造業(yè)、交通運輸倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)，且占所有信貸的比例依次是22%、15%、11%、10%、10%。據(jù)統(tǒng)計，截止到2015 年底，銀行的不良貸款主要分布在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和個人貸款三個方面，不良貸款余額分別是3921.4 億、3689.6 億、1109.3 億，占比分別是37.1%、34.9%、10.49%，共占總不良貸款余額的82%。統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，銀行在產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸風險尤為嚴重，主要是制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)。而教育業(yè)、金融業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)的不良貸款余額較低。

二、供給側(cè)改革背景下銀行發(fā)展的機遇和成效

一方面，供給側(cè)改革優(yōu)化了銀行業(yè)發(fā)展所處的經(jīng)濟環(huán)境。供給側(cè)改革強調(diào)的是結(jié)構(gòu)性的改革，從供給側(cè)入手解決產(chǎn)能過剩、供需失衡等一系列結(jié)構(gòu)性問題。逐步較少對產(chǎn)能過剩行業(yè)和企業(yè)的投資力度，集中力量發(fā)展新興行業(yè)和高新技術(shù)行業(yè)，為銀行培育出新的投資領(lǐng)域，極大地提高了供給的效率和質(zhì)量。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)也可以看出供給側(cè)改革對于優(yōu)化金融環(huán)境的成效。例如，2017年1月至4月，全國累計新退出鋼鐵產(chǎn)能3170萬噸、煤炭產(chǎn)能6897萬噸，同時，生態(tài)保護和環(huán)境治理業(yè)、公共設(shè)施管理業(yè)、水利管理業(yè)等短板領(lǐng)域投資同比分別增長50.4%、28.4%、16.1%，明顯快于全部投資增速；4月末，商品房待售面積同比下降7.2%，且降幅比3月末增長0.8%。

另一方面，供給側(cè)改革本身強調(diào)的就是去庫存、補短板，經(jīng)濟中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，這為銀行支持實體經(jīng)濟的發(fā)展指明了道路。例如，降低對傳統(tǒng)制造業(yè)、鋼鐵、建材等產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投資，增加對新興、綠色等行業(yè)的信貸投資。對于銀行來說是一個良好的發(fā)展契機，為銀行的信貸指明方向，且有利于改善銀行的信貸質(zhì)量、降低信貸風險。供給側(cè)改革以來，銀行業(yè)逐步開始調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強了對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、保障性安居工程等經(jīng)濟社會重點領(lǐng)域和民生工程的金融服務(wù)，如下圖。截至一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款(不含票據(jù)融資)余額29.2萬億元，同比增長8.9%；用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額27.8萬億元，同比增長14.4%。

圖3 銀行業(yè)用于小微企業(yè)和保障性安居工程貸款額

三、供給側(cè)改革背景下，銀行防控信貸風險的建議

(一)加快處置不良貸款，化解不良貸款風險

新經(jīng)濟背景下，從穩(wěn)增長、盤存量、調(diào)結(jié)構(gòu)等多方面處置不良貸款，加速經(jīng)濟新陳代謝。商業(yè)銀行可以根據(jù)政策變化和市場需求不斷創(chuàng)新和豐富化解和處置的手段。第一，需要對銀行資產(chǎn)進行合理分類。除了貸款，銀行可以將持有的債券、金融同業(yè)資產(chǎn)等資產(chǎn)的風險情況同樣按照貸款五級分類制進行劃分，并合理計提損失準備。第二，關(guān)注次級、可疑貸款的同時，提高對關(guān)注貸款的關(guān)注度。第三，提足撥備、加快核銷。銀行應(yīng)該提足撥備，并且通過核銷的方式吸收不良貸款損失，從而降低不良貸款率。第四，健全不良貸款的處置市場，并且保障處置市場的公開性和競爭性。不良資產(chǎn)仍然具有定價和交易的價值，可以通過處置市場利用股權(quán)投資、重組并購、債轉(zhuǎn)股等方式處置不良資產(chǎn)。

(二)合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸風險

面對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性改革所暴露出來的信貸風險，有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行保障信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展、提高風險控制能力的重要手段。同時也能帶動經(jīng)濟切實落實好去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五項基本任務(wù)。

1.增強風險意識，健全信貸風險管理體系

以往經(jīng)濟的快速發(fā)展和銀行業(yè)的“暴利”使得銀行形成了粗放的經(jīng)營方式。缺乏成熟的信貸經(jīng)營模式，缺乏信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意識。特別是我國實行結(jié)構(gòu)性改革以來，銀行應(yīng)該適當減少對產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸支持，甚至信貸退出。這就需要銀行適應(yīng)變化，樹立信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的風險意識和觀念，并將其貫穿到信貸經(jīng)營的全過程，健全風險識別、風險監(jiān)測、風險計量與風險控制的管理機制，完善統(tǒng)一、全面、專業(yè)、獨立的風險管理體制，不斷提升風險管理的專業(yè)性、獨立性和科學(xué)性，為降低信貸風險奠定基礎(chǔ)和提供有力的保障。

2.切實優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，去產(chǎn)能，補短板

充分發(fā)揮結(jié)構(gòu)調(diào)整的引導(dǎo)作用，優(yōu)化資源配置，提高供給的質(zhì)量和效率。制定科學(xué)、合理的信貸資金投放計劃，首先要從僵尸企業(yè)、產(chǎn)能落后企業(yè)中推出，例如逐漸減少對鋼鐵、煤炭、建材、有色金屬等產(chǎn)能過剩行業(yè)的資金供給，降低結(jié)構(gòu)性改革帶來的信貸風險。

其次，在控制信貸風險的前提下，積極開拓市場，積極進入新興行業(yè)和潛能行業(yè)，提高銀行客戶的質(zhì)量。第一，不斷增加對先進制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，以及以生物產(chǎn)業(yè)、數(shù)字創(chuàng)意、綠色低碳為代表的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，促進開展小微企業(yè)的融資等業(yè)務(wù)，促進培育發(fā)展新功能。第二，加強對自貿(mào)區(qū)、一帶一路等國家重點發(fā)展戰(zhàn)略下相關(guān)企業(yè)及技術(shù)、設(shè)備升級的資金支持，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點工程和重點項目。第三，在政府的指引下積極踐行社會責任，加強對“三農(nóng)”、精準扶貧以及保障性住房等方面的金融支持，切實做到補短板。

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