翁靖怡

【摘 要】與傳統(tǒng)意義上的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新概念不同，農(nóng)村商業(yè)銀行基于自身較為單一的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)范疇，其轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的出發(fā)點在于金融服務(wù)再造，通過“再造”來與傳統(tǒng)市場需求形成深度融合，并在適應(yīng)融資需求的新情況和新問題上增強盈利能力。從而，這也就構(gòu)成了本文立論的出發(fā)點。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新；資產(chǎn)類業(yè)務(wù)

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中擁有自身的歷史邏輯，其植根于農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，對于推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，以及新農(nóng)村建設(shè)都發(fā)揮著不可替代的職能作用。在我國商業(yè)銀行系統(tǒng)企業(yè)化運營的格局下，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中仍然需要直面業(yè)務(wù)成本控制、市場份額拓展、資金風控的要求。由此，這就決定了農(nóng)村商業(yè)銀行需要通過轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，來不斷夯實自身的比較優(yōu)勢，并在破解短板的基礎(chǔ)上整體提升業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。與傳統(tǒng)意義上的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新概念不同，農(nóng)村商業(yè)銀行基于自身較為單一的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)范疇，其轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的出發(fā)點在于金融服務(wù)再造，通過“再造”來與傳統(tǒng)市場需求形成深度融合，并在適應(yīng)融資需求的新情況和新問題上增強盈利能力。那么，這就需要引入當前大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)這一時代背景。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的時代背景分析

具體而言，可以從以下3個方面來分析所面臨的時代背景：

1.融資需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多樣化趨勢

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)背景下，以及在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代大潮中，越來越多的農(nóng)民工返鄉(xiāng)置業(yè)，并在離土不離鄉(xiāng)的空間區(qū)位上就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。在當前鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生產(chǎn)生活狀態(tài)發(fā)生顯著變化的當下，他們對于融資需求的結(jié)構(gòu)也發(fā)生著結(jié)構(gòu)性改變。首先，房貸項目成為了農(nóng)村商業(yè)銀行的新興資產(chǎn)類業(yè)務(wù)。隨著創(chuàng)業(yè)群體的形成，融資創(chuàng)業(yè)需求也呈現(xiàn)出逐步增長態(tài)勢。在我國當前的產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境下，筆者更加關(guān)注創(chuàng)業(yè)融資需求問題。

2.融資抵押標的獲得制度創(chuàng)新支持

大量農(nóng)戶基于所擁有的資源比較優(yōu)勢實施創(chuàng)業(yè)活動，其在融資環(huán)節(jié)也得到了農(nóng)地、林地確權(quán)所帶來的制度創(chuàng)新支持。隨著確權(quán)活動的開展，包括農(nóng)戶宅基地在內(nèi)的固定資產(chǎn)都可以作為合法的標的，來向農(nóng)村商業(yè)銀行尋求抵押貸款。這種制度創(chuàng)新在顯著提升農(nóng)戶融資能力的同時，也對農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)評估工作帶來了新的挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)的形成不僅根源于農(nóng)村商業(yè)銀行的組織資源困乏，也歸因于這類固定資產(chǎn)缺乏市場評價的基礎(chǔ)。

3.融資需求周期與村社環(huán)境相契合

農(nóng)村商業(yè)銀行需要夯實傳統(tǒng)市場份額，所以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)主體服務(wù)成為了今后金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。這里需要強調(diào)的是，與第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律不同，包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)的經(jīng)營活動具有顯著的周期性，這種周期性決定于養(yǎng)殖和種植對象的生長周期性。而且，不同的養(yǎng)殖和種植對象，其生長周期又存在差異。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行在開展資產(chǎn)類業(yè)務(wù)時，需要重視這種周期性問題。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的著力點

通過以上的時代背景分析，農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的著力點可歸納如下：

1.著力于組織架構(gòu)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

農(nóng)村商業(yè)銀行的組織架構(gòu)仍呈現(xiàn)出直線職能化結(jié)構(gòu)類型，這種職能化結(jié)構(gòu)導致了部門之間的相對封閉性，而且在分工協(xié)作上存在著較高的交易成本。從中不難發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行融資需求結(jié)構(gòu)的多樣化，以及標的評估難度的提升，這種職能化結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的開展。那么對其轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的方向又該怎么確立呢。以流程銀行為特色的項目管理，應(yīng)成為農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的核心。而且，這也能夠充分配置人力資源。

2.著力于組織生態(tài)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

這里以“組織生態(tài)”來替代組織文化具有內(nèi)在的合理性，其突出表明了農(nóng)村商業(yè)銀行職工的行為偏好，以及群體意識決定個體意識的行為趨同現(xiàn)象。由于歷史上農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型較為單一，風控壓力較小等因素的決定，農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶管理和風控意識上都存在著短板。因此，轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新組織生態(tài)就在于打破傳統(tǒng)組織生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定性，而在其中植入競爭、危機、質(zhì)量等要件。只有這樣，才能使轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新觸及到農(nóng)商行的主體。

3.著力于金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

前面已經(jīng)提到，面對鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境來開展資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，需要充分把握種植和養(yǎng)殖的項目特點，以及在確立放貸時限上與項目內(nèi)在的周期性相匹配。然而，所有這些都成為了農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的知識短板。為此，在金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新上便需要構(gòu)建起學習型組織環(huán)境，以及職工的自組織學習系統(tǒng)。同時，加強與客戶之間的項目接觸，也成為了轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的內(nèi)容。

三、著力點驅(qū)動下的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新路徑

根據(jù)以上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的路徑可從以下4個方面來構(gòu)建：

1.逐步形成轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的輿論氛圍

農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新過程中，也涉及到組織變革的內(nèi)容。隨著我國金融業(yè)態(tài)的深刻改變，農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著經(jīng)營中的諸多挑戰(zhàn)。因此，形成同轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新相聯(lián)系的輿論氛圍，將產(chǎn)生這樣幾個效果：

（1）讓職工具有轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的思想準備。

（2）建立轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的預(yù)期。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行管理層應(yīng)在職工崗位培訓中引入相關(guān)變革內(nèi)容，并通過線上線下信息傳遞來促使職工適應(yīng)未來的組織變革過程。對此，應(yīng)引起足夠的重視。

2.以矩陣型組織架構(gòu)開展金融服務(wù)

無論是流程銀行還是項目制管理模式，都可以將其歸結(jié)為建立矩陣型組織架構(gòu)。這里需要清楚這樣的事實，即農(nóng)村商業(yè)銀行的組織規(guī)模較小，所以唯有提升對人力資源的配置績效，才能在存量組織資源基礎(chǔ)上滿足未來金融服務(wù)業(yè)務(wù)的需要。為此，打造以金融服務(wù)項目為單元的團隊，且該團隊按照矩陣型組織架構(gòu)要求來組建，則能夠適應(yīng)農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新之需。當然，具體如何實現(xiàn)這樣的組織架構(gòu)，則需要根據(jù)銀行組織資源現(xiàn)狀和項目要求來實施。

3.完善業(yè)績考核機制增強危機意識

農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新需要持續(xù)進行下去，這就需要得到在職職工的支持。這種支持不僅反映在他們的心理意愿上，還反映在他們實際的工作行動上。因此，在營造輿論氛圍的同時，還需要通過完善業(yè)績考核機制來增強職工的危機意識，在引導他們不斷增強自身業(yè)務(wù)能力，以及自覺改造固有服務(wù)意識的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)其崗位狀態(tài)與轉(zhuǎn)型創(chuàng)新活動同步。這里需要指出，農(nóng)商行管理層需要向在職職工傳遞迎接挑戰(zhàn)的正能量，使之具有戰(zhàn)勝危機的信息。

4.多形式的加強項目實地考察力度

為了更好的服務(wù)于客戶，以及不斷提高自身金融服務(wù)的能力，還需要通過多形式來加強項目實地考察的力度。多形式主要體現(xiàn)為，線下需要建立專人實地調(diào)研機制，這可以在矩陣型組織架構(gòu)內(nèi)來安排。線上則需要與客戶建立信息交互模式，充分了解客戶的融資需求偏好和項目特點。針對標的的價值評估，農(nóng)村商業(yè)銀行可以委托第三方專業(yè)機構(gòu)來開展，并為此完備抵押貸款的相關(guān)制度條款。

四、展望

未來農(nóng)商行還應(yīng)在移動支付系統(tǒng)建立上下功夫，從而在便利農(nóng)村消費者的同時，來增強負債類業(yè)務(wù)的儲蓄能力。

1.不斷加強手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行的市場份額

為此，農(nóng)商行的工作人員就需要深入到村社之中，通過對操作流程和注意事項進行講解，來逐步消除農(nóng)民的顧慮。

2.增加ETC的市場份額

ETC是不停車電子收費系統(tǒng)，ETC專用車道是給那些裝了ETC車載器的車輛使用的，采用電子收費方式。為此，農(nóng)商行需要在這里領(lǐng)域拓展市場份額，從而來獲取市場進入的先發(fā)優(yōu)勢。

五、小結(jié)

本文認為，農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的出發(fā)點在于金融服務(wù)再造，通過“再造”來與傳統(tǒng)市場需求形成深度融合，并在適應(yīng)融資需求的新情況和新問題上增強盈利能力。農(nóng)商行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的著力點包括：組織架構(gòu)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新、組織生態(tài)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新、金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新路徑可圍繞著：逐步形成轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的輿論氛圍、以矩陣型組織架構(gòu)開展金融服務(wù)、完善業(yè)績考核機制增強危機意識、多形式的加強項目實地考察力度來構(gòu)建。

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