張莫

央行整肅第三方支付市場(chǎng)秩序毫不手軟。2017年至今，央行針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開出多張罰單，尤其最近，央行對(duì)易票聯(lián)支付有限公司開出的罰單更是達(dá)到了百萬級(jí)別。

業(yè)內(nèi)人士表示，今年以來，一方面，央行加大了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的整肅力度；另一方面，央行針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的政策頻出，這些都顯示出央行在這一領(lǐng)域的監(jiān)管趨嚴(yán)。未來，第三方支付市場(chǎng)在創(chuàng)新發(fā)展的過程中也將更為規(guī)范。

開罰單延續(xù)去年節(jié)奏

中國人民銀行廣州分行日前發(fā)布行政處罰信息顯示，易票聯(lián)支付有限公司因?yàn)椤斑`反非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定”，被處罰約533萬元。央行合肥中心支行也于近日做出行政處罰決定，中付支付科技有限公司合肥分公司因“違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定”，被處以6萬元罰款。

這并非央行針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)首次開出百萬級(jí)罰單，實(shí)際上，從去年下半年開始，央行就頻頻開出罰單。媒體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年央行開出罰單超過30多張，處罰金額超過1億元。其中，去年8月，中國人民銀行營業(yè)管理部對(duì)易寶支付開出合計(jì)5295萬元的千萬級(jí)罰單，該罰單也是央行近年來對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開出的最大罰單。此后，央行也分別對(duì)銀通支付、杉德支付、快捷通支付和易寶支付湖北分公司等開出了罰單。

在開出罰單的同時(shí)，央行對(duì)于支付機(jī)構(gòu)牌照的續(xù)展也本著更為審慎的原則。去年下半年，央行對(duì)27家非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》進(jìn)行續(xù)展。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)曾表示，將根據(jù)“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展審核工作予以從嚴(yán)把握。

與此同時(shí)，央行還明確表示，一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)。央行將重點(diǎn)做好對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)化解工作，防范出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)為底線；健全監(jiān)管制度，強(qiáng)化監(jiān)管手段，加大專項(xiàng)治理和執(zhí)法力度，進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性。

政策頻出 監(jiān)管力度加大

實(shí)際上，整肅市場(chǎng)只是央行加強(qiáng)監(jiān)管的一個(gè)縮影，今年以來，央行針對(duì)支付市場(chǎng)的監(jiān)管政策也頻出。

今年1月，央行發(fā)布通知稱，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。目前，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過4600億元。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，主要目的是糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

據(jù)媒體報(bào)道，央行近期還發(fā)文規(guī)范了聚合支付。聚合支付，即通過一個(gè)APP聚合不同的二維碼支付產(chǎn)品，主要服務(wù)于商戶。商戶和其一次對(duì)接之后，能同時(shí)支持微信支付、支付寶、京東錢包等多個(gè)支付渠道，包括支持多種第三方支付平臺(tái)、合作銀行及其他服務(wù)商接口等。但聚合支付沒有支付牌照，不能進(jìn)行資金結(jié)算，它提供的是支付基礎(chǔ)上的衍生服務(wù)。報(bào)道稱，聚合技術(shù)服務(wù)商，通過開展“聚合支付”服務(wù)，為商戶提供融合多個(gè)支付渠道、一站式資金結(jié)算、對(duì)賬等綜合支付服務(wù)，但在相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中部分聚合技術(shù)服務(wù)商卻以大商戶模式接入收單機(jī)構(gòu)，違規(guī)開立支付賬戶和實(shí)質(zhì)性從事特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議、簽訂資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理等業(yè)務(wù)。

短期承壓 長(zhǎng)期利好

根據(jù)美國市場(chǎng)調(diào)研公司Forrester Research近日發(fā)布的研報(bào)，2016年美國的移動(dòng)支付交易金額達(dá)1120億美元（折合約7688億元人民幣）。對(duì)比艾瑞咨詢發(fā)布的研報(bào)，2016年中國支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付交易金額達(dá)38萬億元，約為美國的50倍。

不過，當(dāng)前風(fēng)生水起的第三方支付市場(chǎng)在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出一些亂象，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，客戶資金和信息安全機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，對(duì)消費(fèi)者的信息和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了威脅。

“非法資金通過銀行轉(zhuǎn)賬、直接取現(xiàn)的案件呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但詐騙分子利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬、在線消費(fèi)、POS機(jī)套現(xiàn)的案件卻不斷增加。”福建漳州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事長(zhǎng)滕秀蘭表示，去年第四季度，福建沿海一地級(jí)市的反詐騙中心共接到詐騙警情1049起，涉案金額1445萬元，其中涉案資金流向第三方支付平臺(tái)的有587起，占到警情總數(shù)的56%。

滕秀蘭還表示，“一些第三方支付平臺(tái)大量發(fā)行POS機(jī)，在審核商戶資質(zhì)時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，有的甚至層層轉(zhuǎn)包，詐騙分子虛構(gòu)交易在POS機(jī)上套現(xiàn)，快速轉(zhuǎn)移贓款”。她建議，第三方支付平臺(tái)要加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理，加強(qiáng)交易監(jiān)管。

實(shí)際上，去年10月，央行就已聯(lián)合13部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，堅(jiān)守支付中介的定位和職能，同時(shí)清理整治無證機(jī)構(gòu)，遏制市場(chǎng)亂象，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。

易寶集團(tuán)CEO唐彬在接受媒體采訪時(shí)表示，“短期內(nèi)，監(jiān)管層對(duì)行業(yè)增加了很多規(guī)范、形成了一定壓力，但長(zhǎng)期來看，政策對(duì)行業(yè)發(fā)展是利好的”。唐彬認(rèn)為，未來，第三方支付機(jī)構(gòu)與許多金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)將形成更加融合的態(tài)勢(shì)。