李冬梅

隨著社會的發(fā)展和科技的進步，網(wǎng)絡(luò)變得越來越發(fā)達，現(xiàn)如今貸款越來越方便了，以前貸款必須要到銀行去開具各種證明，通過各種繁瑣的一系列的手續(xù)才可以通過貸款手續(xù)?，F(xiàn)如今隨著時代的發(fā)展和人們變得越來越富裕，貸款變得越來越簡單方便了。不用再和以前一樣必須要到銀行才可以貸到款，經(jīng)過政府的政策推出后，越來越多的私人貸款涌現(xiàn)了出來。

一、私人貸款與網(wǎng)貸的區(qū)別

私人貸款和銀行貸款不同，不需要太多的手續(xù)，就可以貸到相當可觀的錢數(shù)。私人貸款有的只是需要有個中間人做一下?lián)?，就可以順順利利的拿到貸款，也有的是需要抵押大于或等于貸款數(shù)的相關(guān)個人財產(chǎn)才可以把錢給到需要的人手中，這就是現(xiàn)在越來越火熱的網(wǎng)貸。

網(wǎng)貸作為一個現(xiàn)在民間貸款一種途徑，越來越被人們所推崇，因為有的民間的急需要用錢的時候去銀行是很難通過貸款手續(xù)的，但是在網(wǎng)上貸款就可以很順利的得到應急用的錢，只需要抵押個人的財產(chǎn)或者有個中間人做擔保就可以了。對于放貸的人來說，網(wǎng)貸屬于一種短周期，高收益，低門檻的投資途徑，所以深受各界資產(chǎn)相對豐富前來投入。網(wǎng)貸從兩方面來說，為了投資人開辟了一條新的投資理財渠道，在助力微小型企業(yè)的發(fā)展的同時又可以得到相當可觀的一筆收入。

二、網(wǎng)貸的發(fā)展

有投資就會有風險，隨著網(wǎng)貸越來越快速的發(fā)展，發(fā)生了一起有一起的攜貸款潛逃的事件，這些事件的發(fā)生讓網(wǎng)貸走上了十字路口。所以未來網(wǎng)貸的發(fā)展趨勢變得撲朔迷離。即將面臨著轉(zhuǎn)型，或者是完全被取代的命運。從規(guī)模上來看，那些中等規(guī)模以上，業(yè)務穩(wěn)定的，有固定資產(chǎn)的企業(yè)可以很輕松的在銀行貸到所需用款，不會冒著風險來找這些網(wǎng)貸，網(wǎng)貸之所以很火就是審核通過的快，但是萬事都有利弊的，網(wǎng)貸相對于銀行貸款來說，其利率也是相當高的。有些中小型的企業(yè)，在銀行貸款相對來說比較麻煩一些，不是很容易能貸出款來，為了企業(yè)的臨時周轉(zhuǎn)，只有通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺來得到企業(yè)所需的資金?，F(xiàn)在大多數(shù)的網(wǎng)貸公司都沒有正規(guī)的手續(xù)，網(wǎng)貸平臺從事的是金融業(yè)務，但是經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)有相當多的公司并不具備金融中介機構(gòu)所應有的金融許可證，有的公司在工商部門注冊的僅僅是咨詢類公司，并不具備網(wǎng)貸的資格。從管理部門來看，對這方面的管理基本處于空白的模式。網(wǎng)貸所需的運營資格很低，只需要很小的一部分資金就可以成立一家網(wǎng)貸公司，比如十萬元左右的資金就可以注冊一家電子商務公司，在花兩到三萬的資金買一套相應的系統(tǒng)，就可以開展網(wǎng)貸業(yè)務。因此網(wǎng)貸發(fā)生的問題較多，發(fā)生率也相對高一點。業(yè)內(nèi)人士表示，當前問題平臺占到了平臺總數(shù)的30%到50%。問題主要包括平臺負責人攜款潛逃、借新還舊、發(fā)虛假標、平臺自有資本無法覆蓋其融資及擔保資金，貸款損失無法追回、借款人融資綜合成本過高等。對網(wǎng)貸平臺存在的風險定性分類，主要分為平臺詐騙的道德風險、平臺風險控制機制不完善的管理風險、因市場變動借款人無法按時還款的市場風險以及平臺不被法律政策承認的法律風險等。因此網(wǎng)貸的發(fā)展可謂是岌岌可危。

三、如何合理運用網(wǎng)貸

隨著國民收入的提高和人們對貸款的需求，國民的投資意識也越來越強，再加上現(xiàn)在國民投資的渠道也相對來說較劵少，證基金類的投資方式收入較低，網(wǎng)貸就不可避免的成為了人們選擇的一種投資方式。從目前的形式下來看，雖然目前的網(wǎng)貸行業(yè)還不是很完善，發(fā)展的也比較不規(guī)范，但隨著投資和貸款人數(shù)的增加，網(wǎng)貸行業(yè)終歸還是會走到正規(guī)發(fā)展的道路。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺的融資成本如果能像英國ZOPA和美國lending club那樣的平臺一樣將成本控制在低于銀行貸款的平均水平，那么網(wǎng)貸平臺的融資需求將會極大的增加，甚至形成對傳統(tǒng)融資中介商業(yè)銀行造成沖擊的新的融資中介。在加上管理部門對市場的適當?shù)谋O(jiān)督，也對降低金融市場的成本有一定的幫助。維持正常合理的金融秩序，提升公眾對新融資形式的信心。

隨著網(wǎng)貸越來越快速的發(fā)展，已經(jīng)成了人們生活中常談的話題，但是由于幾乎沒有法律對網(wǎng)貸嚴格的規(guī)范和要求，使很多不法人員在此插空，做一些違法的事情。那么如何合理的運用網(wǎng)貸呢？

網(wǎng)貸也就是民間貸款的綜合稱號，對于有些急需要用錢的群體來說，在銀行貸款相當麻煩，就不可避免的會選擇網(wǎng)貸，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的貸款平臺非常的多，所以一定要找那些規(guī)模相對來說比較大的貸款公司，也就是相對正規(guī)的地方。網(wǎng)貸利率比銀行的要高出一點，所以選擇一家規(guī)模大點的公司，由于他們是大規(guī)模的向外貸款，一方面利息會高于銀行的利息但是會比那些小公司的利率低，另一方面這種公司也相對可靠一些。而那些手中資金比較充足并且富裕的群體，把錢放在銀行或期貨一類的理財渠道獲得的收益較少，此時就會考慮把錢放在那些網(wǎng)貸的公司里。近些年來，發(fā)生了不少的網(wǎng)貸公司攜款逃跑的事情。從貝爾創(chuàng)投詐騙事件開始，天使計劃、優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸、眾貸網(wǎng)等近20家平臺先后攜款逃跑或關(guān)閉，有專家預計新一輪大規(guī)模倒閉潮將于明年爆發(fā)。所以選擇要投資哪家網(wǎng)貸公司之前一定要經(jīng)過慎重的考慮。首先要對要投資的公司進行調(diào)查是否有金融機構(gòu)認證的許可證，和公司的實力，最好選擇規(guī)模大的，時間久的網(wǎng)貸公司進行投資，幫助自己規(guī)避風險，在做到自己收益最大化的同時將風險降到最低。

隨著社會的發(fā)展和人民生活的逐漸提高，網(wǎng)絡(luò)貸款最終會被所有接受并且逐漸的走向規(guī)范的模式，人們應該學會要如何利用網(wǎng)貸給自己帶來便利及收益，合理的運用網(wǎng)貸。

網(wǎng)貸有利也有弊，這就需要我們合理的去運用網(wǎng)貸，不能將其一棍子打死，揚長避短，合理運用網(wǎng)貸給我們的生活帶來的方便，盡量避免風險，合理運用網(wǎng)貸，讓網(wǎng)貸發(fā)揮最大優(yōu)勢。

（作者單位：四川城市職業(yè)學院）