龔旭云

一、《個(gè)人理財(cái)》課程的定位

自1999年美國(guó)人羅伯特·T·清崎在《富爸爸·窮爸爸》一書中首次提出財(cái)商概念以來(lái)，財(cái)商已成為與智商、情商并列的人類生存必備的基本素質(zhì)之一。目前國(guó)內(nèi)外很多教育專家認(rèn)為，需要把財(cái)商教育作為大學(xué)生素質(zhì)教育的一部份，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行全方位培養(yǎng)。個(gè)人理財(cái)課程作為財(cái)商教育的專門課程，其目的和任務(wù)就在于培養(yǎng)與樹立大學(xué)生正確的金錢觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀，學(xué)習(xí)和初步掌握投資理財(cái)?shù)幕驹?、基本方法、一般技巧，并了解?dāng)代社會(huì)的主要投資工具等等，從而開發(fā)與提高個(gè)人的財(cái)商水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程的新要求

（一）伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，《個(gè)人理財(cái)》等金融類課程教學(xué)急需變革

自2013 年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式發(fā)展。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)迅速滲入到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，伴隨著眾多新興金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融類課程教學(xué)急需進(jìn)行變革。在傳授傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)和硬技能的同時(shí)，要注重學(xué)生新思維、新業(yè)務(wù)知識(shí)和新業(yè)務(wù)技能的培養(yǎng)?，F(xiàn)實(shí)中，大部分高職院校的《個(gè)人理財(cái)》課程建設(shè)缺乏創(chuàng)新，沒有反映金融業(yè)的新發(fā)展，在教材的選用上仍停留在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以前的版本，滯后性明顯

（二）校園網(wǎng)貸的流行急需大學(xué)生理性消費(fèi)觀的塑造

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款迅速向校園滲透，身陷“校園貸”的大學(xué)生不在少數(shù)。大學(xué)生因?yàn)樘摌s心作祟，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因?yàn)樾@貸的便利，在校期間攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)，在無(wú)財(cái)務(wù)規(guī)劃、對(duì)校園貸金融和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)缺乏了解的情況下，盲目貸款，有的甚至是“裸貸”。高額的利息使參與校園貸的大學(xué)生不堪重負(fù)，在暴力催債等壓力下，自殺事件時(shí)有發(fā)生。針對(duì)不良“校園貸”，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)培養(yǎng)意義重大，通過(guò)理財(cái)課程的開設(shè)，課程內(nèi)容的改革，促進(jìn)大學(xué)生理性消費(fèi)觀的塑造、理財(cái)能力的增強(qiáng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)大學(xué)生理財(cái)行為的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。大學(xué)生群體作為擁有一定投資知識(shí)儲(chǔ)備和極強(qiáng)學(xué)習(xí)能力的群體，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用群體。不少大學(xué)生從使用余額寶開始，不斷嘗試新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給大學(xué)生帶來(lái)了理財(cái)意識(shí)的覺醒，但理財(cái)能力的不足是他們深入進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹饕系K，而大學(xué)生的從眾心理和好奇心可能導(dǎo)致大學(xué)生盲目進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資，容易上當(dāng)受騙。因此，需要在《個(gè)人理財(cái)》的課堂上讓學(xué)生多了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)。另外，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品本身就存在較大風(fēng)險(xiǎn)。MMM互助金融平臺(tái)、e租寶、泛亞事件、金賽銀基金、大大集團(tuán)……這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的坍塌，牽涉的資金大的幾百億，小的幾十億，都是投資者的血汗錢。一直以來(lái)，人們被各種各樣的理財(cái)宣傳誤導(dǎo)，包括各種各樣的投資理財(cái)專著和我們使用的《個(gè)人理財(cái)》教材，都把理財(cái)魔力化了，夸大了它收益性的一面，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性的一面，使人們產(chǎn)生了理財(cái)焦慮癥，盲目去投資，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)。在大學(xué)生走出校園之前，非常有必要通過(guò)課堂教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)中存在的問(wèn)題

（一）教材的滯后

目前，有關(guān)《個(gè)人理財(cái)》課程的教材層出不窮，但內(nèi)容基本上大同小異，沒有結(jié)合時(shí)代背景。如在投資工具的介紹上，現(xiàn)有的教材都是僅限于房地產(chǎn)、黃金、外匯、股票、債券、期貨、信托等投資工具，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品基本沒有涉及。在現(xiàn)金管理和消費(fèi)信貸管理方面，也僅限于介紹傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的銀行存款、信用卡等產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)余額寶、網(wǎng)貸等都未提及。

（二）教師經(jīng)驗(yàn)的不足

理財(cái)課程是一門綜合性、實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，它需要教師具有金融知識(shí)、投資知識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)，同時(shí)又具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。很多教師在專業(yè)方面理論知識(shí)很強(qiáng)，但是缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在課堂教學(xué)當(dāng)中，很容易變成知識(shí)的羅列，缺乏生動(dòng)性和實(shí)用性。另外，金融環(huán)境日新月異，教師沒有與時(shí)俱進(jìn)地學(xué)習(xí)，沒有實(shí)踐操作，課堂很難跟上時(shí)代節(jié)奏。

（三）重投資輕風(fēng)險(xiǎn)

在《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)當(dāng)中注重理財(cái)觀念的灌輸，強(qiáng)調(diào)“盡早投資”、“貨幣的時(shí)間價(jià)值”、“復(fù)利效應(yīng)”等，從列舉的案例到數(shù)據(jù)的計(jì)算、推倒，無(wú)不顯示投資的魔力。但是沒有一個(gè)章節(jié)、沒有一堂課是用來(lái)說(shuō)明、強(qiáng)調(diào)投資的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和投資是并存的，一味強(qiáng)調(diào)投資的課堂是不正常的，教育出來(lái)的學(xué)生理財(cái)意念強(qiáng)烈，但是理財(cái)技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不足容易讓他們?cè)诮窈蟮耐顿Y實(shí)踐中碰壁。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)改革嘗試

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)情境的設(shè)計(jì)

目前各高職院校對(duì)《個(gè)人理財(cái)》教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)差異較大，總體來(lái)說(shuō)可以分為兩類，一類是以陶永誠(chéng)為代表的國(guó)家級(jí)精品課程，將課程內(nèi)容分為八個(gè)模塊：個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)、客戶分析、人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃、保障規(guī)劃、個(gè)人投資規(guī)劃、個(gè)人稅收籌劃、綜合理財(cái)規(guī)劃。另一類是以楊舉華等為代表，將課程內(nèi)容分為六個(gè)模塊：個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)準(zhǔn)備、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、銀行產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)。前者偏重理財(cái)規(guī)劃，后者偏重投資規(guī)劃。不管是哪一種，跟互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)方式和理財(cái)觀念都沒有涉及到。另外國(guó)內(nèi)幾乎所有的個(gè)人理財(cái)課程的設(shè)計(jì)、教材甚至都是偏向投資理財(cái)帶來(lái)的收益，而對(duì)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)很少提及，導(dǎo)致很多人陷入一種投資理財(cái)焦慮癥，盲目去投資、盲目去理財(cái)，最終的效果不是很理想。2015年股災(zāi)，無(wú)數(shù)中產(chǎn)階級(jí)的破滅，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)坍塌下，無(wú)數(shù)中小投資者的血本無(wú)歸就是最好的證明。所以，在個(gè)人理財(cái)?shù)慕虒W(xué)中，投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)至關(guān)重要。出于以上幾點(diǎn)考慮，將個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)情境分為以下九個(gè)模塊，見表一：

（二）制定互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的《個(gè)人理財(cái)》課程實(shí)訓(xùn)體系

按照七個(gè)項(xiàng)目開展教學(xué)。見表二

（三）教學(xué)方法的改進(jìn)

在以往的課堂教學(xué)方法上，主要采用案例分析、小組討論、情景模擬、團(tuán)隊(duì)合作、成果展示等，在活躍課堂氣氛的同時(shí)增強(qiáng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)達(dá)和一些新型教學(xué)創(chuàng)新手段的出現(xiàn)，在今后的《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)上，可以從以下兩方面下功夫：

1.網(wǎng)絡(luò)教學(xué)方法的應(yīng)用

《個(gè)人理財(cái)》課程是一門集理論和實(shí)踐一體化的課程，學(xué)生課堂講授只能在有限的時(shí)間內(nèi)傳授給學(xué)生基本知識(shí)和原理，學(xué)生要做到融會(huì)貫通僅憑課堂講授是不行的，需要自主學(xué)習(xí)。進(jìn)行翻轉(zhuǎn)課堂的教學(xué)創(chuàng)新非常有必要，對(duì)于一些重點(diǎn)的知識(shí)章節(jié)錄制成視頻，同時(shí)，對(duì)上課的學(xué)生建立一個(gè)qq討論群，把視頻放到群共享里，學(xué)生既可上網(wǎng)自學(xué)或復(fù)習(xí)，還可以向老師提問(wèn)等，打破傳統(tǒng)教學(xué)的時(shí)空限制。對(duì)于學(xué)生疑惑較多的問(wèn)題，或者對(duì)于較難完成的實(shí)訓(xùn)作業(yè)，也可以通過(guò)群視頻進(jìn)行講解，也可以在群視頻里討論最新的跟理財(cái)相關(guān)的問(wèn)題。

2.結(jié)合各種仿真教學(xué)軟件實(shí)訓(xùn)

《個(gè)人理財(cái)》課程實(shí)踐性較強(qiáng)，我們不僅重視學(xué)生理論水平的提高，更加重視學(xué)生動(dòng)手能力的提高。而在實(shí)際進(jìn)程中，組織大批學(xué)生到真實(shí)的金融部門進(jìn)行實(shí)際操作還是不太現(xiàn)實(shí)。因此在教學(xué)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)中，除結(jié)合大量真實(shí)案例進(jìn)行剖析外，結(jié)合金融行情分析軟件，讓學(xué)生及時(shí)了解實(shí)時(shí)行情并進(jìn)行模擬操作，課余時(shí)間鼓勵(lì)同學(xué)進(jìn)入“中華理財(cái)網(wǎng)”“中國(guó)金融理財(cái)網(wǎng)”等網(wǎng)站參與模擬理財(cái)大賽，同時(shí)，對(duì)于表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生指導(dǎo)參加國(guó)家級(jí)、省級(jí)投資理財(cái)大賽，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。

3.考核評(píng)價(jià)方式改革，采用形成性考核評(píng)價(jià)方式

目前大多數(shù)高職院校對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程考核都采用“平時(shí)成績(jī)+期終卷面考試成績(jī)”或者“平時(shí)成績(jī)+期末實(shí)訓(xùn)報(bào)告成績(jī)”的一次性考核方式，不足以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，也不足以真正考核一個(gè)學(xué)生的實(shí)踐能力和綜合分析、解決問(wèn)題以及團(tuán)隊(duì)協(xié)作、溝通的能力。采用形成性考核評(píng)價(jià)方式，在一個(gè)模塊的內(nèi)容結(jié)束之后，根據(jù)所講的內(nèi)容進(jìn)行一次階段性的考核，即可以了解學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握情況，也為后續(xù)的教學(xué)方法及教學(xué)進(jìn)度是否調(diào)整提供依據(jù)。同時(shí)，階段性的考試可以督促學(xué)生平常認(rèn)真學(xué)習(xí)，避免期末考前臨時(shí)抱佛腳，促進(jìn)學(xué)生真正掌握并能應(yīng)用所學(xué)知識(shí)。形成性考核評(píng)價(jià)方式，可以靈活采用多種考核形式（方案設(shè)計(jì)、調(diào)查報(bào)告、讀書心得、案例策劃、小組學(xué)習(xí)等），可以通過(guò)考核成績(jī)?cè)谄谀┛傇u(píng)成績(jī)中的比例充分體現(xiàn)課程特點(diǎn)，如最后的實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目（家庭理財(cái)方案的設(shè)計(jì)）因其綜合性、應(yīng)用性的特點(diǎn)，分值要占到30%以上，而對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)方案的設(shè)計(jì)等實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目可以控制在5%-10%。

（作者單位：義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院）