楊曉宏

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、方便、信息透明等諸多優(yōu)勢，它的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式造成了強(qiáng)烈的沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須在產(chǎn)品、經(jīng)營模式等方面加以創(chuàng)新。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，然后以此為基礎(chǔ)，提出了幾點(diǎn)應(yīng)對的措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

一、傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融

從廣泛意義上講，傳統(tǒng)金融涉及的業(yè)務(wù)范疇包括貨幣的兌換結(jié)算、貨幣的發(fā)行以及保管、貴金屬的交易等，這些業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是都會涉及到資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。從某些層面上看，傳統(tǒng)金融是一種具有代表性的資金融通活動。從狹義方面來說，傳統(tǒng)金融僅僅是指貨幣的融通。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別之處在于前者的交易主要依靠互聯(lián)網(wǎng)以及其他網(wǎng)絡(luò)工具。從廣泛意義層面說，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的業(yè)務(wù)范疇涵蓋信用評價、金融電子商務(wù)、第三方支付等；從狹義層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行的資金融通活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比最大的特點(diǎn)就是便捷、高效以及透明度高。消費(fèi)者只要能夠接觸網(wǎng)絡(luò)就能力理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，而不再需要專門到銀行網(wǎng)點(diǎn)，而且在時間、空間等方面都不會受到限制，極大地提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

（一）豐富了支付方式

傳統(tǒng)金融模式下，消費(fèi)者要辦理金融相關(guān)的業(yè)務(wù)只能到就近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，而且經(jīng)常需要大量的時間排隊等候?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則為消費(fèi)者提供了更多的業(yè)務(wù)辦理途徑，人們可以通過手機(jī)、電腦、ipad等客戶端進(jìn)行資金的支付或者業(yè)務(wù)的辦理，而不再需要到專門的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且在時間、空間方面都不會受到任何的約束。就目前來說，人們可以通過手機(jī)或者電腦完成的支付活動涉及到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，例如手機(jī)費(fèi)充值、水電費(fèi)繳納、轉(zhuǎn)賬、醫(yī)院掛號以及支付等等，為人們提供了十分豐富的支付渠道。

（二）為中小企業(yè)提供了更多的資金融通途徑

在傳統(tǒng)金融模式下，中小企業(yè)融通資金的主要渠道是銀行，而銀行在發(fā)放貸款時一般傾向于大型企業(yè)，這導(dǎo)致中小企業(yè)的資金融通渠道有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在對外提供資金支持時，對企業(yè)的規(guī)模、信用能力以及抵押物等方面的要求較寬松，為中小企業(yè)提供了一種全新的資金融通渠道。中小企業(yè)可以利用某些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，例如，股權(quán)眾籌平臺，社會中的個人借貸資金，并且向投資者給予一定的經(jīng)濟(jì)利益，進(jìn)而擴(kuò)大企業(yè)的資金規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，進(jìn)入的門檻較低，對自身的資金規(guī)模、信用能力等方面的要求較低，在一定程度上減輕了中小企業(yè)資金融通的壓力，同時還能推動民間融資向正規(guī)化方向轉(zhuǎn)變。

（三）對銀行體系形成沖擊

金融安全對于一個國家的安全具有關(guān)鍵的作用，因而，我國在發(fā)展金融業(yè)之初對于金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立制定了一系列的約束條件，金融機(jī)構(gòu)開展的各種業(yè)務(wù)都必須依照嚴(yán)格的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。銀行本身為了減少風(fēng)險事件的發(fā)生，在資金運(yùn)作業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、金融交易程序等方面也制定了嚴(yán)格的準(zhǔn)則。這些規(guī)章制度和標(biāo)準(zhǔn)的存在對金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成了很強(qiáng)的約束力，使得金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式十分僵化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，使得很多金融業(yè)務(wù)逐漸表現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，這一方面極大地豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)，另一方面也對傳統(tǒng)金融模式造成了很大的沖擊。在這種沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，對傳統(tǒng)的運(yùn)作模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)胤潘?。因而互?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展—方面對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了沖擊，但是，同時也在—定程度上改善了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式和經(jīng)濟(jì)效益。

三、傳統(tǒng)金融應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

（一）優(yōu)化服務(wù)機(jī)制

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相比其優(yōu)勢主要表現(xiàn)為積累了大量的資金、客戶以及經(jīng)營經(jīng)驗，因而，在和互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的過程中，傳統(tǒng)金融必須最大程度地發(fā)揮自身的優(yōu)勢，在服務(wù)機(jī)制和模式方面加以創(chuàng)新和改進(jìn)，從而吸引更多的客戶。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要利用自身完備的基礎(chǔ)設(shè)施和強(qiáng)大客戶資料信息為客戶提供全方位的服務(wù)，從而提高客戶的粘『生和忠實(shí)度；另一方面，利用強(qiáng)大的客戶信息資料，針對客戶的偏好以及資金狀況等，為客戶提供具有針對性、個性化化的產(chǎn)品和服務(wù)，減少可以客戶的信息搜尋時間。

（二）完善資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其優(yōu)勢主要表現(xiàn)為交易的便捷性以及成本的低廉性，因而，傳統(tǒng)金融在今后的發(fā)展中要盡量在這些方面加以改進(jìn)。第一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要充分利用信息技術(shù)的優(yōu)勢，通過將信息技術(shù)引入實(shí)現(xiàn)資源的高效配置。第二，還要在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中引入信息技術(shù)，建立客戶數(shù)據(jù)庫，對客戶的相關(guān)信息，包括基本信息、行為偏好、資產(chǎn)情況等進(jìn)行詳細(xì)地記錄，并且根據(jù)這些信息為客戶提供具有針對性的服務(wù)，從而提高傳統(tǒng)金融的競爭優(yōu)勢。第三，傳統(tǒng)金融需要加強(qiáng)對產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新力度，及時根據(jù)市場的需求對現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)模式加以改進(jìn)，在保證質(zhì)量的前提下最大程度的降低產(chǎn)品的成本，吸引更多的客戶，提高金融機(jī)構(gòu)的資源使用率。

（三）做好自身定位

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場份額產(chǎn)生了壓縮效應(yīng)，而且，我國對金融行業(yè)的進(jìn)入要求逐漸放松，金融行業(yè)的競爭程度越來越高。因而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要改變經(jīng)營理念，放棄“大雜燴”的經(jīng)營模式，明確自身的競爭優(yōu)勢，然后以此為中心制定相關(guān)的發(fā)展戰(zhàn)略。在激烈的市場競爭中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)在市場中站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵在于能否提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，因而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須圍繞核心競爭力根據(jù)消費(fèi)者的需求開發(fā)差異性的產(chǎn)品，從而進(jìn)一步提高自身的競爭優(yōu)勢，建立牢固的客戶關(guān)系。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得消費(fèi)者的支付途徑大大豐富，各種金融產(chǎn)品不僅滿足了個人消費(fèi)者多樣化的需求，而且還滿足了某些中小企業(yè)的資金需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式更加自由化、多樣化，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面更加豐富化，這對傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式造成了一定的沖擊，同時，也提高了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新意識。在這種情況下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須在已有的服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，從而穩(wěn)固和客戶之間的關(guān)系，同時提高資源的配置效率，并且做好自身定位，充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，從而更高地參與市場競爭。endprint