李洪松

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并越來越受到社會各界人士的關(guān)注。然而目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中尚不成熟，需要加強監(jiān)管，遵循相應(yīng)的監(jiān)管原則，通過監(jiān)管的方式來規(guī)避相關(guān)風(fēng)險，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。本文就對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及其原則進(jìn)行分析和探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；原則

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性可從如下幾點進(jìn)行分析：

1.市場金融機(jī)制的不完善

隨著市場金融的快速發(fā)展，投資擔(dān)保的風(fēng)險不斷增加，大多都是市場機(jī)制不能很好地監(jiān)管金融活動，如理財產(chǎn)品、存款保險、金融基金等都涉及大規(guī)模資金與大量投資者。風(fēng)險是金融的基本特征之一，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，其存在諸多顯性或隱性風(fēng)險，甚至無法進(jìn)行有效監(jiān)管，不能發(fā)揮出風(fēng)險定價機(jī)制的作用，一旦出現(xiàn)資金問題則會造成嚴(yán)重的影響，甚至影響整個金融系統(tǒng)。市場機(jī)制針對程度較深的系統(tǒng)性風(fēng)險，往往不能給出有效的解決方案，無法承擔(dān)風(fēng)險的后果，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)存在潰敗現(xiàn)象。

2.個體金融借貸行為的不理智

互聯(lián)網(wǎng)金融通過匹配網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息來實現(xiàn)借貸雙方信息的對稱性，但由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、開放性的特點，無法保證信息的真實與對稱，如果無法有效監(jiān)管則會擾亂金融秩序，制約金融業(yè)的良性發(fā)展。有些人利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行借貸行為，但因不了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識，經(jīng)常造成較大的經(jīng)濟(jì)損失，如P2P金融模式中投資者利用互聯(lián)網(wǎng)考證借款人信用存在較大的難度，部分投資者會因收款人的高額利息而進(jìn)行借款，但不夠了解貸款人的信用，致使投資人的貸款行為面臨一定風(fēng)險。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其發(fā)展時間較短，在技術(shù)、法律、從業(yè)人員素質(zhì)等方面不夠完善，存在較多的風(fēng)險，通過強化監(jiān)督可以避免這些風(fēng)險的產(chǎn)生?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，立法制度不夠健全，無法為其提供法律依據(jù)，為非法人員提供了可乘之機(jī)，加上互聯(lián)網(wǎng)被惡意攻擊或病毒入侵，嚴(yán)重影響金融系統(tǒng)的安全運行，使個人信息面臨著被泄露的風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

1.注重金融消費者利益的保護(hù)

要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展，必須要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，維護(hù)金融消費者的利益，適當(dāng)規(guī)避金融活動中可能存在的風(fēng)險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動行為。通過在互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的基礎(chǔ)上，有效監(jiān)管和維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的秩序，遵循“內(nèi)容重于形式”的原則，利用銀行在資金層面的介入，適當(dāng)控制互聯(lián)網(wǎng)金融的流動風(fēng)險和信用風(fēng)險，以免消費者的合法權(quán)益遭到侵害。此外，監(jiān)管部門應(yīng)該做好金融交易過程的監(jiān)管，避免金融活動因消費主權(quán)和信息不對稱等問題危及消費者的權(quán)益，確保金融活動的公平與安全?？梢哉f，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中注重對消費者權(quán)益的保護(hù)，不僅能規(guī)范金融行為，還能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

2.注重適度監(jiān)管

作為新興的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是各種因素綜合的作用，對金融市場的發(fā)展具有一定的影響，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在較多約束，但監(jiān)管部門應(yīng)準(zhǔn)確把握好監(jiān)管的“度”。（1）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中產(chǎn)生了許多創(chuàng)新產(chǎn)品，這就需要監(jiān)管部門做好監(jiān)管工作，利用市場的規(guī)律淘汰偽劣產(chǎn)品，而不是利用嚴(yán)格的監(jiān)管遏制創(chuàng)新。（2）嚴(yán)格審核。監(jiān)管部門要從思想層面重視互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要對廣大投資者負(fù)責(zé)，嚴(yán)格審核互聯(lián)網(wǎng)噶金融項目，確保產(chǎn)品與項目的合法性；同時審核借款人的信用，向投資者及時反饋存在的信用風(fēng)險，適當(dāng)提醒投資人，做好借款人信用考核的工作。（3）強化風(fēng)險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險會對投資者造成一定的損失，因此在監(jiān)管過程中要科學(xué)控制金融風(fēng)險，使其在正常軌道上加以運行，保證監(jiān)管的適度性，有效防范重大風(fēng)險。

3.注重市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的維護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備較高的風(fēng)險性，對資本要求低，極有可能脫離中央銀行的監(jiān)管范圍，擾亂市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展秩序。互聯(lián)網(wǎng)金融在支付和放貸等服務(wù)方面涉及諸多不確定因素，與傳統(tǒng)金融服務(wù)存在明顯區(qū)別，這就需要選用恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管政策，適當(dāng)維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的秩序，確保線下與線上金融服務(wù)監(jiān)管的一致性、傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)監(jiān)管政策的一致性，從而維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展秩序，規(guī)范金融行業(yè)。

4.注重行為監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管涉及參與者行為、金融機(jī)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施等，有利于保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的有效性與公平性。因此在實際工作中要加強監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的管理層和股東，實施準(zhǔn)入審查來排除具有不良記錄和職業(yè)道德素質(zhì)不高的人員，嚴(yán)肅查處侵犯投資者權(quán)益的行為。同時監(jiān)管部門要監(jiān)管清算交易系統(tǒng)、托管系統(tǒng)，將客戶資金和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)相分離，避免出現(xiàn)攜款潛逃或挪用資金的現(xiàn)象。另外，監(jiān)管部門要及時監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的運營情況，制定系統(tǒng)完善的風(fēng)險及控制策略，健全內(nèi)部控制制度與組織結(jié)構(gòu)，儲備抵御金融風(fēng)險的資金，靈活應(yīng)對金融突發(fā)的情況。

三、結(jié)束語

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了良好的發(fā)展空間，逐步形成了特定的金融模式，在很大程度上促進(jìn)了金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。因此在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融工作，采取有效的措施對其進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格遵循監(jiān)管的核心原則，進(jìn)而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的管理水平，更好地維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序和消費者權(quán)益，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

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