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        當(dāng)前形勢下對銀行信貸業(yè)務(wù)的再認(rèn)識

        2017-10-15 22:13:47劉佳萱
        報刊薈萃(下) 2017年1期
        關(guān)鍵詞:再認(rèn)識信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

        劉佳萱

        摘 要:在當(dāng)前全國經(jīng)濟(jì)形勢“三期疊加”的大背景下,民間集資事件集中暴露,區(qū)域經(jīng)濟(jì)雪上加霜,企業(yè)的表現(xiàn)則是資金高度緊張,國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨轉(zhuǎn)折,由信貸擴(kuò)張、大力發(fā)展轉(zhuǎn)向風(fēng)險防范,乃至進(jìn)入以較大精力化解處置不良階段。面臨這樣的問題,應(yīng)盡快提高思想認(rèn)識,從流動性、穩(wěn)健運(yùn)營、執(zhí)行政策導(dǎo)向、客戶貸前調(diào)查等七個方面對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行再認(rèn)識。

        關(guān)鍵詞:信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險防范;再認(rèn)識

        在當(dāng)前全國經(jīng)濟(jì)形勢“三期疊加”的大背景下,加之民間集資事件集中暴露,區(qū)域經(jīng)濟(jì)雪上加霜。在企業(yè)的表現(xiàn)則是資金高度緊張,幾乎所有企業(yè)患上感冒,輕則打噴嚏,發(fā)燒,重則轉(zhuǎn)成肺炎,一部分企業(yè)已得重癥,不可救治,將會在這個經(jīng)濟(jì)的冬天死去。各金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨轉(zhuǎn)折,由信貸擴(kuò)張、大力發(fā)展轉(zhuǎn)向風(fēng)險防范,乃至進(jìn)入以較大精力化解處置不良階段。國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也不能獨(dú)善其身,面臨著同樣問題。結(jié)合部分?jǐn)?shù)據(jù)分析和調(diào)查研究,筆者認(rèn)為,當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)有以下幾點(diǎn)值得再認(rèn)識。

        一、對流動性的再認(rèn)識

        “流動性、安全性、盈利性”是銀行管理信貸資金的基本原則,而其中流動性又是安全性和盈利性的前提和保證。整個社會資金同樣如此,由于民間集資事件,產(chǎn)生了信用危機(jī),區(qū)域資金流動性驟然減速,甚至停滯,企業(yè)生存環(huán)境迅速惡化,金融環(huán)境也同樣遇冷。如何解決資金流動性問題已成為當(dāng)前乃至今后幾年的第一要務(wù),是銀行乃至整個社會資金管理的重中之重。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心,在當(dāng)前應(yīng)該發(fā)揮更大的作用,需要具備一雙慧眼,對于企業(yè)區(qū)別對待,有所為有所不為,一同度過這個經(jīng)濟(jì)的冬天。

        二、對穩(wěn)健運(yùn)營的再認(rèn)識

        四大國有商業(yè)銀行作為上市銀行,風(fēng)控做得好是一個重要因素。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè),穩(wěn)健經(jīng)營是發(fā)展的基礎(chǔ),只有控制好風(fēng)險,才能取得更大效益。穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)涵,在于堅持長期可持續(xù)發(fā)展的理念,在任何時候和制度背景下,都需遵循。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢下,對穩(wěn)健運(yùn)營應(yīng)有更深刻的認(rèn)識,就是信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)規(guī)模和發(fā)展速度相當(dāng),可以快于當(dāng)?shù)匕l(fā)展速度,但必須控制在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。在經(jīng)濟(jì)形勢下行時,不良率要低于平均水平,四行占比不良率爭取最低,穩(wěn)健運(yùn)營是一個長期表現(xiàn)。

        三、對執(zhí)行信貸政策導(dǎo)向的再認(rèn)識

        據(jù)了解,某分行歷來嚴(yán)格執(zhí)行系統(tǒng)內(nèi)信貸政策。在對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,追求價格最大化的時期,從傳統(tǒng)“鋼鐵、電力、煤炭、交通”四大行業(yè)逐步退出,由2011年的88.99%減少到2015年的58.58%。在要求大力發(fā)展城鎮(zhèn)化貸款和商用物業(yè)貸款時期,邯鄲行城鎮(zhèn)化貸款余額占全省兩成,商用物業(yè)貸款占全省六成。就結(jié)果來看,嚴(yán)格執(zhí)行政策導(dǎo)向沒錯,但更要關(guān)注客戶的實質(zhì)性風(fēng)險,把控客戶實質(zhì)性風(fēng)險永遠(yuǎn)是風(fēng)險防控的核心。

        四、對客戶貸前調(diào)查的再認(rèn)識

        對客戶的貸前調(diào)查,以往比較重視客戶所處行業(yè)、未來發(fā)展前景、客戶效益等,財務(wù)指標(biāo)方面比較重視負(fù)債率、流動比、速動比等,對現(xiàn)金流量表往往僅重視連續(xù)幾年經(jīng)營凈現(xiàn)金流情況?,F(xiàn)階段來看,重視對以上內(nèi)容的調(diào)查肯定沒錯,但僅憑這些還不能判斷貸款到期能否按時歸還。決定按時歸還貸款的直接因素是企業(yè)可動用的現(xiàn)金,由企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中可動用的現(xiàn)金和企業(yè)其他需支付資金的期限決定,因此,分析客戶可動用現(xiàn)金量和其他債務(wù)到期日非常重要。

        五、對客戶授信持續(xù)條件的再認(rèn)識

        當(dāng)前形勢下,企業(yè)資金鏈斷裂的原因,除經(jīng)濟(jì)下行外,還有過度融資、過度擴(kuò)張遭銀行退出,跨行業(yè)擴(kuò)張尤其是涉房地產(chǎn)、涉民間集資等,經(jīng)濟(jì)下行可以歸結(jié)為系統(tǒng)性風(fēng)險。除此之外,國有商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)信貸管理辦法中設(shè)置有各類防范措施,比如客戶風(fēng)險限額的設(shè)置,或有負(fù)債的設(shè)置,負(fù)債率的設(shè)置等等,這些持續(xù)條件(等同于防火墻)的設(shè)置全都體現(xiàn)在授信審批規(guī)定中。但由于認(rèn)識不到位,客戶經(jīng)理在設(shè)置這些持續(xù)條件時多站在業(yè)務(wù)發(fā)展的角度,很少站在防控風(fēng)險的角度考慮。對這些信貸管理政策的理解不深也縱容了企業(yè)過度擴(kuò)張和過度融資,錯過了及時退出的時機(jī)。另外,總結(jié)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢,除深刻理解信貸政策出臺背景外,還應(yīng)防范小銀行的攪局,由于小銀行的狼性文化和內(nèi)部考核政策,必然使其扮演金融攪局者的角色。

        六、對供應(yīng)鏈產(chǎn)品(動產(chǎn)質(zhì)押、保理)的再認(rèn)識

        大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品,替代傳統(tǒng)流動資金貸款一直是某商業(yè)銀行的信貸導(dǎo)向,從經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)的發(fā)展來看,導(dǎo)向沒有任何問題。在當(dāng)前形勢下,供應(yīng)鏈產(chǎn)品頻現(xiàn)不良,應(yīng)深刻分析原因。供應(yīng)鏈產(chǎn)品相對傳統(tǒng)流動資金貸款屬高操作風(fēng)險,低信用風(fēng)險業(yè)務(wù),規(guī)范操作是關(guān)鍵。比如動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù),在經(jīng)濟(jì)上行期,客戶能夠按時還款,動產(chǎn)質(zhì)押做第二還款來源只是形式;經(jīng)濟(jì)下行期,客戶不能按時還款,需處置質(zhì)押物還款時,問題就暴露出來,主要是變現(xiàn)的兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié),質(zhì)押物運(yùn)出借款人場地、確定變現(xiàn)價格問題解決不了,導(dǎo)致貸款不良。因此,在貸前必須確定質(zhì)押物存儲場地不能受制于借款人,確定變現(xiàn)價格成為實現(xiàn)貸款歸還的關(guān)鍵點(diǎn)。再如國內(nèi)保理業(yè)務(wù),國內(nèi)保理業(yè)務(wù)本是從國際保理業(yè)務(wù)復(fù)制過來,國際保理業(yè)務(wù)有較長的運(yùn)營歷史,也沒出現(xiàn)過大的問題,由于操作的不到位和國人的靈活性,導(dǎo)致國內(nèi)保理風(fēng)險頻現(xiàn),筆者認(rèn)為,操作不到位主要表現(xiàn)在付款方確認(rèn)程序不規(guī)范,簽章確認(rèn)應(yīng)付賬款應(yīng)有付款方董事會授權(quán)或公司章程規(guī)定的程序通過才能確認(rèn),現(xiàn)實中往往供貨方利用與付款方財務(wù)等私人關(guān)系私下操作完成,雖然銀行現(xiàn)場監(jiān)督簽章,但不能說明其授權(quán)合規(guī)。還有在供貨方資金緊張的情況下有可能利用與付款方特殊的關(guān)系提前取得貨款,導(dǎo)致保理業(yè)務(wù)到期付款方無欠款可付。這兩個方面必須規(guī)范才能防范保理業(yè)務(wù)風(fēng)險。

        七、對于加強(qiáng)貸款管理的再認(rèn)識

        加強(qiáng)貸款管理的前提和基礎(chǔ)是合規(guī)操作,信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,無論是經(jīng)濟(jì)上行還是下行,要做到防范風(fēng)險,盡職免責(zé),不變的原則就是合規(guī)操作。作為經(jīng)營風(fēng)險的金融企業(yè),有少量不良是在允許范圍內(nèi)的,站在某區(qū)域二級分行的立場上來說是可接受的,但對于出不良的局部支行或客戶經(jīng)理則不一定在可接受范圍內(nèi)。要避免擔(dān)責(zé),必須做到盡職,盡職的前提和基礎(chǔ)就是合規(guī)操作。因此,無論站在全局還是局部的角度考慮,都需要大力倡導(dǎo)合規(guī)文化建設(shè),合規(guī)文化的建設(shè)是建立健康信貸文化的基石。

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