許燕沼

摘 要：當(dāng)前"互聯(lián)網(wǎng)+"迅速涉足各行各業(yè)，國有商業(yè)銀行迎來了發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文主要研究如何在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下為客戶提供更好、更快、更方便的服務(wù)，完善國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略，提高金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量和運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的轉(zhuǎn)型、發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；運(yùn)行效率；影響；對策研究

引言

2013年以來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域成“井噴”式發(fā)展，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司全面進(jìn)入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到第三方支付、P2P、眾籌等金融服務(wù)的全面挑戰(zhàn)。據(jù)專業(yè)報(bào)告顯示，2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理數(shù)額高達(dá)17萬億元的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。在巨大的支付業(yè)務(wù)量下隱藏著潛在風(fēng)險(xiǎn)。2015年5月，支付寶因發(fā)生了危機(jī)導(dǎo)致全國一部分用戶大約有2小時(shí)無法使用。第二天，黑客對攜程網(wǎng)站進(jìn)行了攻擊，致使客戶端和網(wǎng)站也無法登陸。這兩家翹楚企業(yè)均出現(xiàn)問題，引起用戶對賬戶資金安全的擔(dān)憂，不利于網(wǎng)絡(luò)的安全穩(wěn)定。與此同時(shí)，《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》提出，隨著我國銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的繼續(xù)擴(kuò)大，部分行業(yè)、領(lǐng)域和地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)已顯現(xiàn)出來，需要關(guān)注部分表外業(yè)務(wù)和影子銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)測分析重點(diǎn)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)防范存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)質(zhì)也是影子銀行的一種，它的大肆發(fā)展，其本身的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)傳染至商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大呢？隨著科技的不斷發(fā)展，金融市場的持續(xù)完善，尤其像在我國這樣的銀行主導(dǎo)型金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，嚴(yán)重威脅其霸主地位。

1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.1對商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)項(xiàng)產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)貸款融資類業(yè)務(wù)吸引了眾多客戶，從而沖擊與分流了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。目前貸款利率幾乎決定著銀行的存貸款利差，因此也就在很大程度上影響著商業(yè)銀行的收入。由于互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，定位客戶主要是零散的中小微企業(yè)與創(chuàng)業(yè)者，所以商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)中的零售貸款業(yè)務(wù)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要沖擊對象，這就包括了個(gè)人貸款和小微企業(yè)貸款兩部分。

1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人貸款的影響

網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)平臺面對的客戶基本上完全不一樣，銀行人民幣貸款加權(quán)平均利率水平保持在5%到8%之間，而P2P網(wǎng)貸平臺貸款綜合利率在11%—22%之間，二者的差距比較明顯。因此在商業(yè)銀行與在個(gè)人網(wǎng)貸平臺上貸款的客戶在正常情況下基本上不會(huì)發(fā)生重疊。網(wǎng)貸平臺的客戶主要是那些不滿足銀行貸款條件的個(gè)人。

1.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對機(jī)構(gòu)貸款的影響

互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺附屬于電子商務(wù)平臺，它和傳統(tǒng)銀行貸款程序一樣，通過大量的信息搜集，剖析客戶的交易信息、信用記錄等來對客戶的還款能力進(jìn)行綜合評估，從而決定是否發(fā)放貸款，使得貸款的申請、審核以及發(fā)放實(shí)現(xiàn)完全網(wǎng)絡(luò)化。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺主要以京保貝、蘇寧小貸、阿里小貸等供應(yīng)鏈金融模式為典型代表。

1.2深耕長尾客戶蠶食銀行經(jīng)營領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融一改傳統(tǒng)金融業(yè)“二八定律”，將經(jīng)營重心放在長尾客戶和零售業(yè)務(wù)。在支付領(lǐng)域，第三方支付快速發(fā)展，在小額支付中占據(jù)重要地位，銀行優(yōu)勢逐漸被蠶食。年輕客戶對微信、支付寶的使用度較高，動(dòng)搖了銀行獲客和營銷基礎(chǔ)。為應(yīng)對競爭，銀行推出線上渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)減免，減少了手續(xù)費(fèi)收入。在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)高收益率和靈活期限使其備受歡迎，激發(fā)了大眾把存款轉(zhuǎn)為理財(cái)?shù)囊庾R。據(jù)中金公司估算，余額寶加快了利率市場化節(jié)奏，降低銀行業(yè)凈息差約14個(gè)bp。在信貸領(lǐng)域，阿里小貸累計(jì)為20余萬客戶提供了小額貸款，累計(jì)規(guī)模約3000億元。螞蟻花唄和京東白條等消費(fèi)信貸產(chǎn)品于2016年開始爆發(fā)式增長，雖目前對銀行個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域沖擊有限，卻仍然令人擔(dān)憂。

2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)采取的措施分析

2.1增強(qiáng)自身的服務(wù)能力

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)迅速采取更加多元化的經(jīng)營模式。現(xiàn)階段金融市場的細(xì)化令金融系統(tǒng)的復(fù)雜性、多樣性特征得以體現(xiàn)。在此前提下，商業(yè)銀行除了要提高自身在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)能力，必須按照客戶的行業(yè)差異、資金需求情況等，有針對性地研發(fā)服務(wù)產(chǎn)品，在為客戶提供差異化、可選擇性服務(wù)的同時(shí)，提高業(yè)務(wù)競爭力。第二，國內(nèi)商業(yè)銀行必須對客戶群體進(jìn)行細(xì)分，側(cè)重提高產(chǎn)品針對性和服務(wù)創(chuàng)新?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已迅速搶占了小微客戶市場，為提高市場占有率，商業(yè)銀行除了繼續(xù)為傳統(tǒng)大中型企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)外，也要積極拓展小微企業(yè)客戶市場。豐富各項(xiàng)金融產(chǎn)品序列是增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的重要手段。從宏觀角度考慮，商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)注意選取風(fēng)險(xiǎn)更小、收入更高的產(chǎn)品，以此來推動(dòng)銀行盈利模式的優(yōu)化升級。在實(shí)踐過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行還需要對優(yōu)質(zhì)的企業(yè)或個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行足夠的關(guān)注，同時(shí)不斷權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)間的均衡關(guān)系以有效推動(dòng)自身占有市場份額的擴(kuò)大。除此之外，國內(nèi)商業(yè)銀行還必須注重業(yè)務(wù)類型的更替。在當(dāng)前的市場背景下，各商業(yè)銀行應(yīng)充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行以往的盈利模式及業(yè)務(wù)構(gòu)架造成的巨大影響，繼而有效調(diào)整應(yīng)對策略。

2.2重視對金融風(fēng)險(xiǎn)的管控

與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行比較，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營手段暴露出了諸多問題，像產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力不足、服務(wù)的自由化、個(gè)性化程度不高等等。即便這樣，國內(nèi)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融相比依然體現(xiàn)出巨大的優(yōu)勢，比如說在客戶信息管理的安全性、管理流動(dòng)性以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，企業(yè)規(guī)模的迅速擴(kuò)展、企業(yè)數(shù)量的日益上漲，再加上市場準(zhǔn)入門檻及監(jiān)管機(jī)制的漏洞等均使得互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。所以說，作為客戶而言，可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利服務(wù)和高收益，但同時(shí)也存在著自身信息丟失、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行在參照互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展模式時(shí)，必須把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，借助負(fù)債管理能力的加強(qiáng)、主動(dòng)負(fù)債工具的大量運(yùn)用完成負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重對利率風(fēng)險(xiǎn)控制工具的研發(fā)，目的是更好地保障商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)可控。

2.3商業(yè)銀行應(yīng)建立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念

利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺將客戶進(jìn)行細(xì)分，針對不同的客戶需求提供具體的服務(wù)，通過更好的服務(wù)使客戶產(chǎn)生忠誠感，從而培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶。在服務(wù)方面，應(yīng)重視客戶的體驗(yàn)，為特定的客戶設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線，借鑒美國富國銀行的調(diào)查結(jié)果，培養(yǎng)客戶持有銀行產(chǎn)品的數(shù)量，從而提升客戶的交易活躍度。此外還應(yīng)重視培養(yǎng)小型微型客戶，將傳統(tǒng)的大資金客戶標(biāo)準(zhǔn)拓展至中小企業(yè)甚至是個(gè)人客戶，擴(kuò)寬銀行市場。

結(jié)語

總之，商業(yè)銀行只有對存款定價(jià)實(shí)行差異化定價(jià)，進(jìn)行個(gè)性化營銷，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，才能在日益激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中擁有一席之地。“創(chuàng)新”、“特色”等字眼一直貫穿在我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種策略中，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以創(chuàng)新作為應(yīng)對市場變化的利器，在互聯(lián)網(wǎng)金融的改革大潮中，緊抓“創(chuàng)新”與“特色”，應(yīng)對未來市場的千變?nèi)f化。

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