張亞翠

摘 要：近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)終端的普及，移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生，支付方式日漸趨于多元化。NFC支付以其安全、快捷等優(yōu)勢(shì)，在國(guó)內(nèi)得到了極大的發(fā)展，對(duì)NFC支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探尋其發(fā)展所存在的問題，并針對(duì)存在的問題提出一些解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；近場(chǎng)支付；NFC技術(shù)

隨著智能手機(jī)的發(fā)展，NFC（Near Field Communication）移動(dòng)支付應(yīng)用越來(lái)越廣泛。2016年使用手機(jī)NFC功能的設(shè)備發(fā)展迅速，蘋果、三星、華為、小米等多家手機(jī)生產(chǎn)商都增加了NFC手機(jī)的生產(chǎn)，以占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)。同期，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信也積極參與NFC移動(dòng)支付項(xiàng)目，如中國(guó)移動(dòng)為調(diào)動(dòng)合作伙伴的積極性，提出了“NFC手機(jī)出廠與NFC-USIM卡打包配套每戶提供15元”的政策。中國(guó)多地推出了通過NFC支付的公交、地鐵系統(tǒng)。NFC移動(dòng)支付發(fā)展勢(shì)頭良好，有望成為移動(dòng)支付的主流技術(shù)。然而，NFC移動(dòng)支付發(fā)展中也面臨著許多阻礙因素，制約其進(jìn)一步發(fā)展。只有肅清發(fā)展中的障礙，才能真正充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，取得更大發(fā)展，給人們帶來(lái)更大的便利。

一、NFC移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。遠(yuǎn)程支付以網(wǎng)絡(luò)支付、短信支付為主，主要依靠網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)與銀行、用戶交互的方式進(jìn)行交易，遠(yuǎn)程支付受地域限制影響?。唤鼒?chǎng)支付主要以藍(lán)牙、紅外、NFC等技術(shù)為主。NFC近距離無(wú)線通訊是近場(chǎng)支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無(wú)線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。

1.NFC支付具備便利性

NFC支付是一種技術(shù)相對(duì)比較成熟的近距離支付方式，其支付反應(yīng)迅速。而且手機(jī)作為隨身攜帶、在日常生活中必不可少的物品，可以讓人們省去攜帶現(xiàn)金、銀行卡等麻煩。目前，中國(guó)城市公共交通系統(tǒng)的支付，包括公共汽車，電車，鐵路，地鐵等，在朝著NFC支付遷移。

2.NFC支付具有較高的安全性

芯片是NFC移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)的的基礎(chǔ)，還需軟硬件模塊同時(shí)具備才能加以實(shí)現(xiàn)，因此其支付的安全性比純軟件支付方式高出很多倍。此外，目前業(yè)界還對(duì)NFC芯片實(shí)行嚴(yán)格的認(rèn)證制度，采集名單入圍資格的評(píng)選，必須通過EMVCo認(rèn)證和CCEAL5+認(rèn)證，這就能保證和銀行卡芯片同等程度的安全水平。

3.NFC支付還具備廣泛的可擴(kuò)展性

這個(gè)特征可以讓其他更多業(yè)務(wù)與NFC業(yè)務(wù)相互捆綁在一起，能夠使資金流、信息流、物流和資金流四流合一。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，NFC支付不僅僅增加了支付手段，使得支付流程極大簡(jiǎn)化，同時(shí)也推動(dòng)了線上與線下業(yè)務(wù)、實(shí)體與虛擬業(yè)務(wù)的融合，對(duì)O2O等新型商業(yè)模式的推廣，乃至產(chǎn)生全新的業(yè)態(tài)具有極深遠(yuǎn)的影響。

二、制約NFC移動(dòng)支付發(fā)展的因素

1.支付過程中涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜，各參與主體的利潤(rùn)分配存在問題

手機(jī)支付業(yè)務(wù)需要通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀聯(lián)、商戶和技術(shù)支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信運(yùn)營(yíng)商、銀行機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等各方分配問題，各方很難有效合作，共同解決已有問題。最終導(dǎo)致各自為政，沒辦法有機(jī)統(tǒng)一，共同鋪設(shè)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)。

2.NFC支付的使用場(chǎng)景有限

目前，決定國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能否得到廣泛推廣應(yīng)用的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，在于是否具有豐富多彩的支付場(chǎng)景。NFC支付對(duì)硬件要求比較高，首先手機(jī)上必須具有NFC功能才能夠?qū)崿F(xiàn)NFC支付，并且需要特定的POS終端實(shí)行對(duì)接才能夠使用。但是現(xiàn)階段設(shè)備覆蓋量有限，支持NFC支付功能的主流品牌手機(jī)設(shè)備較少，大多數(shù)都集中在高端手機(jī)設(shè)備中，然而低端機(jī)的用戶在中國(guó)占據(jù)國(guó)內(nèi)的大部分市場(chǎng)，這就在設(shè)備這個(gè)基礎(chǔ)的層面上，限制了NFC支付的使用場(chǎng)景。

3.技術(shù)與資金限制

手機(jī)支付業(yè)務(wù)需要對(duì)POS機(jī)等刷卡工具進(jìn)行改造，這需要大筆資金的投入，且支持閃付的POS機(jī)操作流程也是相對(duì)比較復(fù)雜，相關(guān)機(jī)構(gòu)也不愿花費(fèi)時(shí)間和金錢對(duì)商戶和工作人員進(jìn)行宣傳和培訓(xùn)。雖然全國(guó)支持閃付的POS機(jī)數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，但是真正能用的并不多，因?yàn)楹芏嘤虚W付功能的POS機(jī)并沒有打開這種功能。從用戶的角度來(lái)講，使用NFC支付的用戶，需要換卡、換手機(jī)等，這些都需要負(fù)擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)成本，除此之外，用戶在換卡換機(jī)的過程當(dāng)中，很可能要承受存在的隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。

4.個(gè)人信息和資金安全的問題仍然突出

NFC支付由于通信距離短，增加了攻擊者攻擊系統(tǒng)的難度，提高了信息傳輸?shù)目煽啃裕@并不意味著NFC支付沒有安全問題。事實(shí)上，在利用NFC技術(shù)進(jìn)行支付的過程中，當(dāng)設(shè)備之間通過無(wú)線通信接口建立通信后，由于NFC標(biāo)簽內(nèi)部的信息在傳輸過程中并不是一直加密，通過特定的天線，標(biāo)簽的信息仍有可能被竊聽、修改，對(duì)于支付而言仍存在較大的安全問題。

三、推動(dòng)NFC移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策

1.豐富NFC支付的終端和應(yīng)用，努力擴(kuò)大NFC支付場(chǎng)景

是要豐富NFC支付的使用終端，這就需要更多的應(yīng)用、更多的開發(fā)者，需要與綜合平臺(tái)更緊密地結(jié)合。前期NFC業(yè)務(wù)的開發(fā)，為獲取金融POS等資源的支持，應(yīng)該比較強(qiáng)調(diào)與銀行、公交等行業(yè)的合作。后期，NFC業(yè)務(wù)需要有機(jī)地結(jié)合到綜合平臺(tái)的開放能力中去，才能建立更加開放、低門檻的開發(fā)環(huán)境和簡(jiǎn)單高效的業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境，從根本上改變NFC應(yīng)用數(shù)量少的局面。尤其要鼓勵(lì)和扶植“殺手級(jí)”應(yīng)用的發(fā)展。

2.通過技術(shù)創(chuàng)新對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展形成強(qiáng)力支撐

相關(guān)部門和企業(yè)要根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不斷的推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，努力降低POS機(jī)的改裝成本和鋪設(shè)成本，使得設(shè)備的生產(chǎn)和使用成本努力降到最低，使得NFC技術(shù)在低端手機(jī)設(shè)備上也能使用，擴(kuò)大NFC用戶覆蓋率。第二點(diǎn)，優(yōu)化設(shè)備的支付流程，簡(jiǎn)化支付步驟，提高移動(dòng)支付的用戶體驗(yàn)，這樣才能憑借NFC所具備的完美用戶體驗(yàn)、低廉支付成本，高效支付過程，在移動(dòng)支付大戰(zhàn)之中，增加NFC支付廣泛推行的可能性，占據(jù)一席之地，引領(lǐng)移動(dòng)支付潮流。

3.通過思維創(chuàng)新將移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的蛋糕做大

移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈非常復(fù)雜，其中多方的利益唄牽涉其中。銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司等在移動(dòng)支付中既互相競(jìng)爭(zhēng)，又互相共生。想要獲取利益就會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)，但是為了利益最大化又必須有合作。因此利益相關(guān)方要推進(jìn)思維創(chuàng)新，相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)相互配合，相互合作，使移動(dòng)支付這塊蛋糕越做越大，要協(xié)調(diào)好各個(gè)參與方的利益，更好的合作，共同將NFC支付推廣開來(lái)。

4.強(qiáng)化安全機(jī)制

解決NFC支付中的安全問題，可以從技術(shù)和管理兩個(gè)方面入手。技術(shù)方面，可以通過加密、訪問控制、身份認(rèn)證等訪問控制機(jī)制，NFC芯片的安全保障，以及手機(jī)操作系統(tǒng)的安全控制如防火墻、防病毒工具等方面入手完善安全保障機(jī)制，從技術(shù)上消除安全威脅；而管理方面首先需要培養(yǎng)用戶的安全意識(shí)，通過宣傳和培訓(xùn)，讓用戶對(duì)安全問題產(chǎn)生足夠的重視，并掌握使用NFC智能手機(jī)的正確方法，能夠識(shí)別并處理潛在威脅，掌握防范常見安全問題的方法。此外，安全機(jī)制的建立完善還有賴于整個(gè)社會(huì)的信用體系的建立，需要完善第三方認(rèn)證體系，完善信用數(shù)據(jù)庫(kù)，提升公眾的信用意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉瑞娜，劉暢.常用近場(chǎng)移動(dòng)支付技術(shù)淺析[J].科技展望，2017，23：125-126.

[2]張智華，黃玲.近場(chǎng)支付NFC的應(yīng)用分析[J].硅谷，2015，8：160-161.

[3]徐吉偉.近場(chǎng)支付現(xiàn)狀與規(guī)范發(fā)展初探[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014，33：154-155.

[4]楊祺.基于NFC的新一代移動(dòng)支付體系及其安全問題研究[J].無(wú)線互聯(lián)科技，2015，22：6-7.

[5]王嵐.NFC技術(shù)的移動(dòng)支付系統(tǒng)分析[J].時(shí)代金融，2016，15：58-59.

[6]馬近朱.對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開展NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)的思考[J].中國(guó)信用卡，2013，9：55-59.

[7]韓子康，陳金鷹，徐增萍.基于NFC的移動(dòng)支付系統(tǒng)探究[J].信息化建設(shè)，2015，10：87-88.endprint