鄧?yán)铢i

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的大環(huán)境下，小微企業(yè)將迎來良好的發(fā)展機遇，但享受機遇的同時，也將面臨挑戰(zhàn)，首要的挑戰(zhàn)就是小微企業(yè)一直面臨的“融資難、融資貴”。本文以平?jīng)鍪行∥⑵髽I(yè)融資現(xiàn)狀分析入手，找出融資困境的內(nèi)外部原因，提出有針對性的建議。

一、基本情況

在地方政府考核督促下，小微企業(yè)主管部門、各金融機構(gòu)及相關(guān)中介組織在幫助小微企業(yè)發(fā)展成長方面做了大量工作，也取得了一定工作成效。

（一）制定實施了多項支持小微企業(yè)發(fā)展政策和措施

市政府先后制定下發(fā)了《加強小微企業(yè)融資服務(wù)的意見》、《非公有制經(jīng)濟跨越發(fā)展“金融支持工程”實施方案》、等一系列政策文件，劃撥轉(zhuǎn)款設(shè)立了“支持中小企業(yè)發(fā)展獎”，兌現(xiàn)獎勵資金15萬元。人社局積極落實創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)孵化基地和創(chuàng)業(yè)示范基地相關(guān)要求，不斷加強創(chuàng)業(yè)孵化基地和創(chuàng)業(yè)示范基地建設(shè)，先后認定甘肅福霖現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技公司等企業(yè)為創(chuàng)業(yè)孵化基地，為成長期的小微企業(yè)提供技術(shù)支持。

（二）銀行盡心盡力開展服務(wù)與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

與以往相比，銀行支持小微企業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出了新特點。一是服務(wù)趨向?qū)I(yè)化。全市有5家銀行成立了小微企業(yè)貸款中心，其余銀行也在行內(nèi)單設(shè)了小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)，提供針對性的專業(yè)化服務(wù)。二是接地氣的信貸產(chǎn)品逐漸增多。郵儲銀行靜寧支行設(shè)立了“蘋果特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心”，為果商和果農(nóng)提供融資服務(wù)，目前中心共吸納企業(yè)120家，累計發(fā)放互惠貸款2.6億元。三是純信用貸款逐漸增多。工行平?jīng)龇中性陟o寧縣積極探索利用企業(yè)納稅信息、資金流數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)信用貸款，目前已為11戶企業(yè)發(fā)放小微企業(yè)小額信用貸款920萬元。四是應(yīng)收賬款融資發(fā)展迅猛。截至2016年底，全市成功辦理8筆應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，成交金額12.29億元，同比增長13.8倍。

（三）多層次的擔(dān)保增信體系逐步構(gòu)成

一是機構(gòu)抵押擔(dān)保仍是最主要增信方式。通過對55戶企業(yè)的抽樣調(diào)查情況看，信用貸款占比僅占25.45%，擔(dān)保貸款占45.45%，不動產(chǎn)抵押占比達72.72%，抵押擔(dān)保仍是商業(yè)銀行風(fēng)險防控的最主要手段。二是風(fēng)險補償基金最受企業(yè)和銀行歡迎。三是互助擔(dān)保得到了很好的探索和實踐。平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)促進會借助協(xié)會優(yōu)勢，推動“助保貸”業(yè)務(wù)在平?jīng)雎涞厣＝刂?017年3月末，共向兩家銀行成功推薦企業(yè)34戶，實現(xiàn)貸款8535萬元。

（四）小微企業(yè)信用體系建設(shè)扎實推進

出臺了《全市金融生態(tài)環(huán)境評價辦法》，將中小微企業(yè)貸款增長率、中小微企業(yè)財務(wù)培訓(xùn)等指標(biāo)納入評價體系，進一步調(diào)動了各級政府做好小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。借助全國首批、全省唯一的小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)創(chuàng)建工作，創(chuàng)建信用企業(yè)200戶，信用農(nóng)戶37.88萬戶，全市企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計收納企業(yè)4308戶，中小企業(yè)信息更新戶數(shù)達到3381戶，評選首批信用小微企業(yè)20戶。

二、企業(yè)融資存在的困難和問題

（一）部分企業(yè)貸款利息外費用較高

盡管貸款利率不斷下行，但企業(yè)融資總體成本仍然較高，主要原因是大多數(shù)企業(yè)在融資過程中都產(chǎn)生了諸如抵押登記費、評估費、擔(dān)保費等費用，額外增加了企業(yè)財務(wù)負擔(dān)。除了額外收費，部分擔(dān)保公司還收取一定比例的保證金，保證金的比例大概在10%左右，等同于增加了企業(yè)融資成本。另外，企業(yè)民間借貸利率水平較高，增加了企業(yè)財務(wù)負擔(dān)，特別是“過橋融資”年化利率水平普遍超過20%。

（二）金融機構(gòu)審批權(quán)限集中、創(chuàng)新能力不足等問題影響貸款投放

一是全國性銀行貸款審批權(quán)限集中于其總行，且授信政策由其總行統(tǒng)一制定，對貸款投放影響較大。二是受專業(yè)人才不足、金融牌照不全等諸多因素影響，地方法人金融機構(gòu)融資產(chǎn)品和融資模式創(chuàng)新步伐滯后。三是信貸產(chǎn)品與企業(yè)融資需求、貸款期限與企業(yè)資金需求期限不能有效匹配。

（三）融資擔(dān)保機構(gòu)增信作用不足

截止2016年12月底，全市各類擔(dān)保機構(gòu)累計擔(dān)?？傤~26.3億元，在保余額為21.56億元，服務(wù)小微企業(yè)800多家，僅占全市小微企業(yè)總數(shù)的9%。部分銀行出于風(fēng)險考慮，只與資金來源比較有保障的政策性擔(dān)保機構(gòu)和少部分資本金實力較為雄厚、資信等級較高的民營擔(dān)保機構(gòu)進行銀擔(dān)合作，多數(shù)民營擔(dān)保機構(gòu)無法與商業(yè)銀行建立廣泛的合作關(guān)系。調(diào)查顯示，平?jīng)霈F(xiàn)有30家信用擔(dān)保中介機構(gòu)中，僅有6家注冊資本達到1億元。

三、對策建議

（一）加大對困難企業(yè)支持力度

探索建立企業(yè)“過橋融資”機制，一方面金融機構(gòu)要盡量減少和避免企業(yè)貸款空檔期，另一方面要為企業(yè)“過橋融資”提供更多選擇，降低過橋融資成本，切實減輕企業(yè)財務(wù)壓力。金融機構(gòu)要堅持不抽貸、不斷貸、不惜貸，與企業(yè)共渡難關(guān)，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟良性互動發(fā)展。

（二）加快融資產(chǎn)品和融資模式創(chuàng)新

引導(dǎo)金融機構(gòu)針對中小微企業(yè)特點因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品。大力推廣應(yīng)收賬款融資、訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資、活畜抵押等成本低、可復(fù)制和可持續(xù)的抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。嘗試推行“年審制”還款方式，全力支持專注實體經(jīng)濟和資質(zhì)良好的小微企業(yè)，避免期限錯配導(dǎo)致其出現(xiàn)流動性困境以及由此帶來的融資負擔(dān)。

（三）全面推進企業(yè)信用體系建設(shè)

完善小微企業(yè)信用信息征集、信用培育、信用評級、信用信息共享機制，建立融合銀行信用評價特征、具有市場權(quán)威性的小微企業(yè)信用評價體系。引導(dǎo)各銀行機構(gòu)切實加大對小微企業(yè)“無抵押、無擔(dān)?！毙庞觅J款支持，降低小微企業(yè)信貸資金成本。積極推進擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)，加大對政策性擔(dān)保機構(gòu)的財政投入力度，加快擔(dān)?；痫L(fēng)險補償機制和再擔(dān)保平臺建設(shè)，提高擔(dān)保實力，擴大擔(dān)保覆蓋面。endprint