韋玫玫

摘要：應試教育一直是中國多年來的熱點問題，中國學生必須要面對考試失敗的風險，文章將針對考試失敗的這一風險分析論證開發(fā)一款“考試無憂”險的可行性，并對該款保險產品進行較為簡單的構想，也希望通過這一構想能夠為保險行業(yè)提供較為新穎的產品設計方向。

關鍵詞：“考試無憂”保險產品；可行性分析；產品開發(fā)

一、產品創(chuàng)意背景概況

近年來由于高校的不斷擴招，高校畢業(yè)生人數(shù)也是逐年遞增。自身的能力作為就業(yè)最關鍵關鍵因素一般體現(xiàn)在所擁有的證書上，因而出現(xiàn)了考證熱的一種現(xiàn)象。對于沒有收入的大學生而言，不僅會付出一筆巨大的考證的成本，還會面臨著一定的考證失敗的風險。根據(jù)調查顯示，近半數(shù)的人愿意考取的證書的費用在100～499元，其次為100元以內的占了23.77%，1000～1500元的占了5.74%.針對此現(xiàn)象擬開發(fā)考試無憂險，面向大學生對于考證所付出的高成本的風險，一方面可以為學生考試增加信心，另一方面，也可以在學生考證失敗的時候能夠有資金重新參加考證從而減輕了一定的經濟負擔。以下將從該險種的開發(fā)、產品可行性以及風險管理三個方面進行介紹。

二、產品介紹——考試無憂險

（一）保險產品明確的定義

考試無憂險是以考試科目的證書為保險標的，當考證者考證失敗，不能獲得證書所造成的經濟損失（報名費以及其他費用）給予賠償?shù)谋ｋU。

其潛在風險有：報名考證的人員由于自身的能力或者心理素質原因，會在考試中發(fā)揮失常而與證書擦肩而過而造成的考證報名費、購買復習資料費、異地考試的路費的損失的風險。

（二）保險條款

1. 投保范圍。面向廣大為獲得某證書而參加國家級或其他公認考試的報名費用考生按照自愿原則進行投保。在報名費的基礎上，可以根據(jù)需要對其他資料費用、路費等另行約定或附加。

2. 保險期限。從報名考試開始到出成績確認是否獲取證書為止。

3. 繳費方式。一次性付清。

（1）毛保費=純保費+附加保費

（2）純保費=報名費費率

將考試通過率劃分為一、二、三等不同級別，費率按照考試通過率厘定。通過率越低，等級越高，費率越高；附加保費按照各個公司的情況而定。

4. 保險責任。對投保人或被保險人考試過后不能獲得證書承擔賠償責任。

5. 保險金額以及理賠。最高的保險金額為報名費，發(fā)生保險責任范圍內的損失時，按絕對免賠額（假設設為20%）的方式進行實際損失的賠償。剩余的80%的保險責任，若考生通過考試則不賠，不通過就按類以下方式賠付。

6. 產品方案。主險（報名費）+附加險（資料費以及異地考試的路費）

（三）除外責任

1.故意缺考或者放棄考試；

2.考試作弊；

3.他人代考。

三、產品可行性分析

（一）市場行為分析

1.需求分析

（1）考生有轉移風險的需求。由于風險是客觀存在的，學生在報名考證以及復習考試的過程中，對考證的風險會有科學且足夠的認識，風險意識不斷的強化。為了在競爭中立于不敗之地，就必須對這種未來損失的不確定性進行合理的財務安排。自身潛在的能力以及現(xiàn)有的經濟水平，使這種潛在需求變成了有效需求。

（2）學生識別風險意識的提高強化了這種需求。隨著我國法律、法規(guī)的完善，國家政策的支持和人們受教育程度的提高，保險意識也漸漸地深入人心，當面臨風險的時候希望能通過保險的方式去減少自身的損失。

2. 供給分析

我國保險業(yè)快速發(fā)展，保費收入持續(xù)增長，但保險的深度和密度與國際水平相比，仍有很大的差距，不僅要明顯低于發(fā)達國家水平，也要低于亞洲新興市場和亞洲的平均水平。為此，我國保險業(yè)市場想要進一步增加保費收入，提高保險密度與深度，就要迎合21世紀互聯(lián)網金融的需要，不斷提出一些新型的產品設計，使得保險產品更加符合大眾的需求，使得保險產品更加生活化，讓各種不同種類的新型保險產品走進千家萬戶。

（二）市場環(huán)境分析

1. 外部環(huán)境

保險的健康發(fā)展離不開外部條件的支持，我國現(xiàn)階段的保險業(yè)市場的迅速發(fā)展為新保險的開發(fā)提供了優(yōu)越的條件。

（1）政策環(huán)境提供發(fā)展空間。保險市場開放結構不斷優(yōu)化，在監(jiān)管改革方面，嚴懲銷售誤導。保監(jiān)會會推進第二代償付能力監(jiān)管體系的建設，進一步強化風險資本監(jiān)管，增強資本對市場主體行為的約束。同時，也會細化保險公司治理和內控監(jiān)管規(guī)則，進一步強化保險公司改進經營管理和風險管控的主體責任。正因為有了國家政策的支持環(huán)境，才有利于各個產品如本文的考試無憂保險的開發(fā)和發(fā)展。

（2）經濟發(fā)展提供市場。保險本質的本質是分攤風險，減災救災。在市場化的風險定價機制中，中國有些保險費率的收益率上限已經低于同期的銀行存款利率，以壽險為例，在十幾年的時間里費率收益率僅有2.5%，嚴重抑制了保險需求，不符合市場發(fā)展需要。因此，對此新產品的開發(fā)是市場經濟發(fā)展的需要。

2. 內部環(huán)境

（1）市場規(guī)模擴大。隨著市場化經濟的不斷深化，從各保險參保人數(shù)來看，覆蓋的人口范圍持續(xù)擴大。就第六次人口普查的狀況來看，我國的人口數(shù)達到13.7億人，加上我國人民的保險意識不斷增強，保險的覆蓋范圍將會越來越廣，為考試無憂產品擴大市場。

（2）經營的主體、品種增加。2016年中，有財產保險公司、人身保險公司、在保險公司、資本管理公司、保險經濟公司、保險代理公司、地方保險協(xié)會以及保險相關協(xié)會。開發(fā)的產品在品種和數(shù)量上都在持續(xù)的增長。根據(jù)相關行業(yè)統(tǒng)計，到目前為止，我國的保險公司在保監(jiān)會備案的產品僅壽險就有7774種，保險產品種類的增加激發(fā)對考試無憂險產品開發(fā)的積極性。endprint

（3）保險產品服務的擴大化。隨著社會經濟的快速發(fā)展，人們越來越關注自身的經濟利益和現(xiàn)實利益，保險公司不僅相應的擴展產品的種類，在服務的對象上也在不斷擴大，產品所服務也涉及到各行各業(yè)。特別是在近幾年發(fā)生的公眾責任事故，自然事故、醫(yī)患關系等事件中，保險公司能夠迅速的做出反應，有針對性加快的對新產品進行開發(fā)，提高理賠效率，注重溝通交流，建立了良好的保險形象，對考生在考試結果出時來能夠得到相應的理賠服務增加信心。

四、產品的風險管理

考試無憂險的風險管理總體目標是將學生面臨考試刷分的風險控制在可接受的范圍之內，實現(xiàn)制定的賠付率目標，實現(xiàn)考試無憂險的盈利。為了實現(xiàn)這個目標，需要制定風險管理大綱計劃，對風險進行識別、評估、控制和轉移。包括備考期內各階段可能發(fā)生的風險進行管理。

學生在備考期內可能面臨的風險有，不復習考試科目，裸考風險；考試的復習資料繁冗，價格昂貴風險；異地考試的交通不便風險。

對此，考試無憂險產品劃分了主險和附加險，將投保的考生的備考期風險進行有效轉移。主險如前文所述的對考生無法通過考試的風險進行轉移；附加險包含的資料費險和異地考試路費險可以對考生備考時的風險進行轉移。當考生報名參加的考試資料費過于繁冗，資料價格昂貴時，可以自主選擇附加資料費險，承保方式同主險，采取絕對免賠的方式；當考生面臨異地考試的風險時，可以購買附加的路費險，依次消除考生在備考期面臨的風險。

五、結語

任何一個新的保險產品的開發(fā)，都要涉及到經濟、技術層面，經濟效益的預測也是其中的一個方面，但由于該方面涉及到企業(yè)內部的財務狀況就不意義贅述了?？傊?，可行性方面的研究是其中最為關鍵的部分，無視可行性分析，最終出來的結果將無法滿足市場需求，所以需要對保險產品的市場需求和供給方面進行分析，對新險種的定價、風險管理等方面都是能夠使得新險種順利問市的保證。

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（作者單位：西北民族大學經濟學院）endprint