【摘要】隨著國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付市場(chǎng)的持續(xù)升溫，以微信支付為代表的移動(dòng)支付得以普及。移動(dòng)支付可以突破時(shí)間、空間的限制，不僅使城鄉(xiāng)居民都能享受到普惠化的現(xiàn)代金融服務(wù)，而且使支付服務(wù)在線上、線下相互融合，形成一體化的移動(dòng)支付生態(tài)閉環(huán)。移動(dòng)支付在給人們生活帶來快捷便利的同時(shí)，也帶來諸多問題，其中蘊(yùn)含的洗錢風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。本文首先描述我國(guó)移動(dòng)支付的基本情況，分析移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在反洗錢監(jiān)管方面存在的問題，提出加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管的對(duì)策和建議，以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 洗錢風(fēng)險(xiǎn) 反洗錢監(jiān)管

一、我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的基本情況

移動(dòng)支付是允許用戶使用手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。目前，全國(guó)各家商業(yè)銀行均開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，客戶通過移動(dòng)電話辦理賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人貸款、無卡消費(fèi)、手機(jī)支付等金融服務(wù)不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間、地點(diǎn)的限制，具有極大的便利性和靈活性。據(jù)《2016年支付體系運(yùn)行總體情況》[1]數(shù)據(jù)顯示，2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1395.61億筆，金額2494.45萬億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。當(dāng)年，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。移動(dòng)支付行業(yè)呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)更加關(guān)注非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)階段，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，主要是從以下兩個(gè)方面進(jìn)行控制：一是客戶身份識(shí)別制度。傳統(tǒng)的客戶身份識(shí)別措施通常是對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人采取第二代身份證識(shí)別、留存身份證復(fù)印件等，銀行通過實(shí)地調(diào)查、電話回訪核實(shí)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、查閱媒體披露的客戶有關(guān)信息等方式綜合評(píng)估或了解客戶。二是大額交易和可疑交易報(bào)告制度。銀行利用可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)可疑交易進(jìn)行甄別，對(duì)系統(tǒng)反饋的可疑客戶，通過查看網(wǎng)銀管理臺(tái)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)回單、監(jiān)控錄像等方式進(jìn)一步調(diào)查分析。

二、我國(guó)移動(dòng)支付中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

（一）監(jiān)管交叉導(dǎo)致監(jiān)管缺位

目前，我國(guó)移動(dòng)支付以第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商為主體的多種商業(yè)模式共存，分別由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部進(jìn)行監(jiān)管，多頭監(jiān)管、交叉監(jiān)管易產(chǎn)生監(jiān)管缺位等問題。銀監(jiān)會(huì)僅對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)及銀行開展的各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)享有監(jiān)管權(quán)利，非銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)不屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，監(jiān)管空白由此產(chǎn)生。工信部對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，主要是站在工業(yè)及信息化的角度，缺乏專業(yè)的金融監(jiān)管知識(shí)。這種三足鼎立、各自為政的監(jiān)管缺位，為以洗錢為目的不法分子提供可乘之機(jī)。

（二）客戶身份難以識(shí)別導(dǎo)致資金的非法流通

在第三方支付系統(tǒng)上，支付機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶可自行登記姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等基本信息難以逐一核實(shí)其真實(shí)性，有時(shí)甚至為了搶占市場(chǎng)而對(duì)違規(guī)問題睜一只眼閉一只眼。在支付過程中，對(duì)于出現(xiàn)一人多賬戶或所有者以外的他人控制支付賬戶的現(xiàn)象無能為力。在交易主體的身份無法確認(rèn)的情況下，客戶通過移動(dòng)支付為媒介完成資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的中介賬戶，最終劃入目標(biāo)賬戶，達(dá)到資金非法流通的目的。原本在銀行掌握下的交易過程被割裂為兩個(gè)毫不相干的交易行為，支付機(jī)構(gòu)在銀行開立的賬戶間接的被不法分子利用，以達(dá)到干擾銀行對(duì)資金流向的追溯，便捷隱蔽的實(shí)現(xiàn)賬戶間資金劃轉(zhuǎn)的目的。

（三）法律不完善導(dǎo)致反洗錢調(diào)查存在困難

由于移動(dòng)支付是新興的支付方式，發(fā)展迅速，法律的更新速度遠(yuǎn)比不上移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。第三方支付、小額支付等在實(shí)際操作過程中暴露出的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，缺乏權(quán)威性的法律法規(guī)加以約束。當(dāng)前反洗錢法律的義務(wù)主體僅為金融機(jī)構(gòu)和特定的非金融機(jī)構(gòu)，并未包含移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商經(jīng)營(yíng)的支付業(yè)務(wù)，導(dǎo)致在移動(dòng)支付過程中涉及到的支付結(jié)算、轉(zhuǎn)移資金等金融業(yè)務(wù)，反洗錢主管部門無法依照反洗錢法律法規(guī)對(duì)其開展相應(yīng)的監(jiān)督檢查和行政調(diào)查。

三、反洗錢的相關(guān)建議

（一）完善反洗錢的法律法規(guī)，擴(kuò)大履行反洗錢義務(wù)的主體范圍

2010年以后，央行雖然陸續(xù)出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》等文件，但現(xiàn)有制度主要針對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，這就使移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)游離于反洗錢工作機(jī)制以外，成為反洗錢監(jiān)管的邊緣地帶。建議及時(shí)完善并細(xì)化《反洗錢法》和移動(dòng)支付行業(yè)反洗錢工作相關(guān)的法律法規(guī)，根據(jù)移動(dòng)支付行業(yè)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，將其納入反洗錢的監(jiān)管范圍，將移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)上升到同樣的監(jiān)管高度，使監(jiān)管工作有法可依。同時(shí)，對(duì)移動(dòng)支付企業(yè)在客戶身份識(shí)別、大額可疑交易報(bào)告和客戶風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別劃分等方面進(jìn)行嚴(yán)格要求。

（二）明確監(jiān)管主體，完善合作機(jī)制

以立法形式明確人民銀行為主導(dǎo)，各監(jiān)管主體共同參與的移動(dòng)支付反洗錢監(jiān)管體制。由人行牽頭銀監(jiān)會(huì)、工信部建立移動(dòng)支付的監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作，建立客戶支付信息的共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶資金流向的全方位監(jiān)管。

（三）建立并完善針對(duì)移動(dòng)支付企業(yè)的反洗錢統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和反洗錢實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)

積極探索并利用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，建立并完善針對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的反洗錢統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，將移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)納入反洗錢實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)的監(jiān)控范圍。一方面，可以提高移動(dòng)支付企業(yè)在反洗錢工作方面的效率，為反洗錢制度的貫徹實(shí)施提供有力保障；另一方面，能夠防范和扼殺不法分子以洗錢為目的的違法犯罪行為，有效維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)的長(zhǎng)治久安。

（四）加強(qiáng)對(duì)資金來源及使用情況的審核

在資金監(jiān)測(cè)方面，建立移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與商業(yè)銀行的合作機(jī)制，在監(jiān)測(cè)分析客戶賬戶資金來源、流向、用途、交易對(duì)象時(shí)，商業(yè)銀行可利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商方面獲取的客戶交易信息，一方面，審核客戶賬戶資金是否存在異常，另一方面，識(shí)別客戶交易是否涉嫌洗錢等犯罪行為，在某種程度上解決了客戶身份難以識(shí)別導(dǎo)致資金的非法流通等問題。

（五）督促商業(yè)銀行有效管理支付企業(yè)的備付金賬戶

商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視對(duì)于企業(yè)備付金的管理，按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》積極配合監(jiān)管部門，將與支付機(jī)構(gòu)備付金相關(guān)的一系列操作行為進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析。當(dāng)出現(xiàn)違規(guī)操作行為時(shí)，應(yīng)及時(shí)上報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門。

（六）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高反洗錢的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)科技含量高和監(jiān)管難度大，因此，監(jiān)管部門必須造就一支高素質(zhì)的反洗錢隊(duì)伍，高度重視對(duì)反洗錢工作人員的培養(yǎng)，召集懂得法律、精通網(wǎng)絡(luò)、金融的復(fù)合型人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍中。銀行應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的反洗錢培訓(xùn)，提升員工對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別和可疑交易分析、鑒別的能力。同時(shí)，還應(yīng)積極印制并發(fā)放案例宣傳冊(cè)，向公眾宣傳洗錢的危害，提高公眾的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司.2016年支付體系運(yùn)行總體情況[J].金融會(huì)計(jì)，2017（3）：23-26.

作者簡(jiǎn)介：錢星，女，供職于中國(guó)人民銀行余江縣支行，職稱：助理經(jīng)濟(jì)師。endprint