李小翠　郄心怡　李新寧

摘 要 隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也逐漸的走入了越來(lái)越多人的生活。第三方支付平臺(tái)是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等支付系統(tǒng)，利用與各大銀行簽約的方式，為交易當(dāng)事人提供支付結(jié)算系統(tǒng)接口，實(shí)現(xiàn)買方與賣方之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的，具有一定信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。但是由與第三方支付平臺(tái)在我國(guó)興起時(shí)間較短，其仍存在著以下幾點(diǎn)不足：第三方支付平臺(tái)法律定位模糊，監(jiān)管主體與監(jiān)督方式過(guò)于單一，沉淀資金難題，用戶權(quán)益保障機(jī)制的缺失。對(duì)此，本文有針對(duì)性地給出了以下幾點(diǎn)完善我國(guó)第三方支付平臺(tái)法律監(jiān)管的指導(dǎo)性建議：明晰平臺(tái)法律定位，進(jìn)一步豐富監(jiān)管主體及監(jiān)督方式，明確沉淀資金的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)一步完善用戶權(quán)益保障機(jī)制。希望可以對(duì)完善我國(guó)第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管有所幫助。

關(guān)鍵詞 第三方 支付平臺(tái) 法律監(jiān)管 監(jiān)管方式

作者簡(jiǎn)介：李小翠、郄心怡，河北大學(xué)政法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)專業(yè)碩士研究生；李新寧，河北大學(xué)政法學(xué)院法學(xué)理論專業(yè)碩士研究生。

中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.09.032

一、第三方支付平臺(tái)概述

（一）第三方支付平臺(tái)的定義

想要了解第三方支付平臺(tái)的概念，必需先了解第三方支付的概念。為了解決以貨幣為主要交換媒介的傳統(tǒng)交易方式對(duì)面臨買賣雙方空間距離較遠(yuǎn)，交易金額較大，雙方信任度較低的情況下的功能不足，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付方式主要以銀行為主，買家和賣家均需與相關(guān)銀行簽約，這種方式難以滿足網(wǎng)絡(luò)電商的迅速發(fā)展。而此時(shí)網(wǎng)絡(luò)上興起的不同于網(wǎng)銀等傳統(tǒng)銀行電子化的第三方支付則很好地解決了這一難題。網(wǎng)絡(luò)第三方支付主要的運(yùn)行原理如下圖所示：

除可以滿足日益增長(zhǎng)的電商規(guī)模需求外，第三方支付的另一個(gè)巨大的優(yōu)點(diǎn)在于不同于網(wǎng)銀支付資金后的不可撤回，第三方支付可以撤回所支付的資金，使資金具有更大的安全性。

了解了第三方支付，有助于更好的了解第三方支付平臺(tái)。簡(jiǎn)言之，提供第三方支付的獨(dú)立機(jī)構(gòu)即為第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)與第三方支付是形式與實(shí)質(zhì)的關(guān)系。但是第三方支付平臺(tái)發(fā)展至今，立法界和學(xué)術(shù)界并未對(duì)其形成一個(gè)明確權(quán)威的概念界定，其中最為常見(jiàn)的一種表述為：第三方支付平臺(tái)是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等支付系統(tǒng)，利用與各大銀行簽約的方式，為交易當(dāng)事人提供支付結(jié)算系統(tǒng)接口，實(shí)現(xiàn)買方與賣方之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的，具有一定信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

（二）第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

在過(guò)去的幾年間，我國(guó)第三方支付平臺(tái)速猛發(fā)展，其規(guī)模日益擴(kuò)大。但是其迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，其存在的問(wèn)題也變得愈發(fā)明顯。

1. 網(wǎng)絡(luò)安全

第三方支付平臺(tái)是以網(wǎng)絡(luò)為主要載體而發(fā)展起來(lái)的，互聯(lián)網(wǎng)本身的不安全性必然會(huì)影響到第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)黑客的存在，網(wǎng)絡(luò)病毒的肆虐，信息傳輸?shù)牟环€(wěn)定性，以及軟硬件方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)均會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)用戶的個(gè)人信息、資金安全等一系列權(quán)益造成不可忽視的危險(xiǎn)。

2. 平臺(tái)自身的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的相關(guān)規(guī)定少之又少，對(duì)其的規(guī)定僅僅限于準(zhǔn)入規(guī)定，并沒(méi)有進(jìn)一步規(guī)定其建成之后需要達(dá)到的安全性水平，導(dǎo)致目前我國(guó)第三方支付平臺(tái)良莠不齊，不少平臺(tái)存在危及用戶個(gè)人信息、資金安全等一系列權(quán)益的技術(shù)漏洞。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)本身的特點(diǎn)也為不法分子進(jìn)行洗錢，利用信用卡虛構(gòu)交易進(jìn)行非法套現(xiàn)提供了可乘之機(jī)。

二、第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管現(xiàn)狀

我國(guó)第三方支付平臺(tái)發(fā)展日益迅速，對(duì)其的法律監(jiān)管也一直未停止?，F(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管主要依據(jù)以下幾部法律：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。不難看出這幾部法律均為位階較低的規(guī)章，并且對(duì)于違法行為的處罰均止于行政處罰。此外我國(guó)的法律監(jiān)管還處于較為初級(jí)的分頭監(jiān)管，各個(gè)法律無(wú)法實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)一致，這幾點(diǎn)使得我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管并未發(fā)揮應(yīng)有的作用。同時(shí)這樣的法律監(jiān)管體系仍存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

（一）第三方支付平臺(tái)法律定位模糊

對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行準(zhǔn)確的法律定位是有效監(jiān)管第三方支付平臺(tái)的重要一步。但是目前為止我國(guó)尚未對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行準(zhǔn)確的法律定位，現(xiàn)今主要流行的學(xué)說(shuō)分別為：第三方支付機(jī)構(gòu)為“商業(yè)銀行說(shuō)”，第三方支付機(jī)構(gòu)為“金融機(jī)構(gòu)說(shuō)”，第三方支付機(jī)構(gòu)為“支付清算組織說(shuō)”。第三方支付平臺(tái)模糊的法律定位對(duì)有效研究第三方支付平臺(tái)的其他問(wèn)題形成了不小的障礙，急需有關(guān)立法對(duì)其加以明確。

（二）監(jiān)管主體與監(jiān)督方式過(guò)于單一

對(duì)于我國(guó)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，法律明確授予監(jiān)管資格的只有中國(guó)人民銀行這一家，但是賦予其的監(jiān)管方式也是十分單一的：一是審查和管理我國(guó)第三方支付平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)前的支付業(yè)務(wù)許可。二是可對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)的檢查制度。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國(guó)第三方支付平臺(tái)已發(fā)展為涉及收單、結(jié)算等諸多領(lǐng)域的多元性、綜合性機(jī)構(gòu)，其單一的監(jiān)管主體和簡(jiǎn)單的監(jiān)管方式很難滿足社會(huì)大眾對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行有效監(jiān)管的愿望，因此必須對(duì)其加以深化與創(chuàng)新。

（三）沉淀資金難題

沉淀資金指在第三方支付平臺(tái)上由于延時(shí)支付，延期清算所導(dǎo)致的存留在平臺(tái)上的買賣雙方的貨款以及在線交易前后暫存于平臺(tái)上的資金。目前關(guān)于沉淀資金的規(guī)定僅限于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第 24 條所規(guī)定的：客戶的備付金不屬于機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，且第三方支付平臺(tái)只能依據(jù)客戶的相關(guān)指令轉(zhuǎn)移備付金，不能以任何形式挪用該部分備付金。這句話否定了沉淀資金的貨幣屬性，因?yàn)槿舭凑粘恋碣Y金為貨幣，貨幣“占有即所有”的規(guī)定，那么沉淀資金則當(dāng)歸第三方支付平臺(tái)所有，這與以上規(guī)定是相反的。所以大部分學(xué)長(zhǎng)將其定義為保管物，即沉淀資金在買方確認(rèn)付款前歸賣方所有，在買方確認(rèn)付款后歸買方所有，以上規(guī)定有以下不足之處：endprint

1. 未規(guī)定沉淀資金“孳息”的歸屬

沉淀資金“孳息”的歸屬問(wèn)題隨著第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展而愈發(fā)顯著。通常情況下第三方支付平臺(tái)服務(wù)協(xié)議中都明確規(guī)定僅代為保管用戶資金，并不向用戶支付由該筆資金產(chǎn)生的收益，而這與《合同法》第三十七條所規(guī)定的 “保管期屆滿或者寄存人提前領(lǐng)取保管物的，保管人應(yīng)當(dāng)將原物及其孳息歸還寄存人”明顯不符。參看國(guó)際規(guī)定可得，不少國(guó)家明確規(guī)定沉淀資金所產(chǎn)生的“孳息”歸付款人所有，同時(shí)也有不少國(guó)家將沉淀資金作為支付監(jiān)管沉淀資金其他措施費(fèi)用的資金源。我國(guó)可結(jié)合實(shí)際情況對(duì)沉淀資金“孳息”的歸屬做出合乎情理的規(guī)定。

2. 禁止沉淀資金流通導(dǎo)致資金閑置

我國(guó)法律明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)對(duì)于沉淀資金除經(jīng)所有者明確指示外不得擅自使用，這樣的規(guī)定導(dǎo)致了為數(shù)不少的沉淀資金的閑置，不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，于是不少學(xué)者認(rèn)為可以通過(guò)立法授權(quán)部分資信良好的第三方支付平臺(tái)自己根據(jù)實(shí)際情況選擇性的將一部分沉淀資金用于風(fēng)險(xiǎn)小的國(guó)家規(guī)定的合法的投資項(xiàng)目，這樣既可以保持資金的安全性又可以使閑置資金得到充分利用。

（四）用戶權(quán)益保障機(jī)制的缺失

在資金實(shí)力、技術(shù)手段等方面，用戶相對(duì)于第三方支付平臺(tái)先天處于劣勢(shì)地位，加之我國(guó)法律規(guī)定存在以下兩點(diǎn)不足，使得用戶與第三方支付平臺(tái)的實(shí)力相差懸殊，諸多權(quán)益缺乏應(yīng)有的包障。

1.平臺(tái)與用戶之間的法律關(guān)系不明確

第三方支付平臺(tái)與用戶之間的法律關(guān)系是第三方支付過(guò)程中當(dāng)事各方法律關(guān)系中最為復(fù)雜的一項(xiàng)，但是當(dāng)今立法對(duì)此的規(guī)定卻是少之又少。與第三方支付平臺(tái)和用戶之間法律關(guān)系最為密切相關(guān)的規(guī)定便是對(duì)第三方支付平臺(tái)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，但此些規(guī)定大多為散見(jiàn)于各法律條文的原則性規(guī)定，不具有系統(tǒng)性。且最為致命的是對(duì)于第三方支付平臺(tái)與用戶之間權(quán)利義務(wù)的分配似乎完全交由第三方支付平臺(tái)決定，這便使得第三方支付平臺(tái)有了無(wú)限強(qiáng)化用戶義務(wù)，增強(qiáng)自身權(quán)利的可乘之機(jī)，使用戶的合法權(quán)益受到了很大的威脅。同時(shí)第三方支付平臺(tái)與用戶間權(quán)利義務(wù)劃分的非法定性，也使得第三方支付平臺(tái)成為了不法分子虛構(gòu)虛假交易進(jìn)行洗錢和為恐怖活動(dòng)融資的場(chǎng)所，對(duì)正常交易秩序與人民生命財(cái)產(chǎn)都產(chǎn)生了巨大的危險(xiǎn)。

2.平臺(tái)退出用戶權(quán)益保障機(jī)制的缺位

不同于第三方支付平臺(tái)在運(yùn)行時(shí)必須制定詳細(xì)的用戶保障措施并向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案存在著明確的規(guī)定，第三方支付平臺(tái)退出后，該如何處理平臺(tái)存續(xù)期間所留存下的用戶資金，個(gè)人信息，法律并未有明確的規(guī)定。且實(shí)務(wù)中，并沒(méi)有任何一家第三方支付平臺(tái)就如何在平臺(tái)退出后如何保障用戶個(gè)人的資金，信息給出具體說(shuō)明。平臺(tái)退出后，理論和實(shí)務(wù)對(duì)于用戶資金，信息保護(hù)的缺失無(wú)疑是對(duì)用戶權(quán)益保障存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中所發(fā)生的第三方支付平臺(tái)攜款潛逃的案例便證明了這一點(diǎn)。平臺(tái)退出后，如何更好的保護(hù)用戶的資金，信息安全是亟待解決的重要問(wèn)題。

三、完善第三方支付平臺(tái)法律監(jiān)管的相關(guān)建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也飛速地走進(jìn)了千家萬(wàn)戶的日常生活當(dāng)中。第三方支付平臺(tái)的安全穩(wěn)定可靠直接關(guān)系到眾多人的財(cái)產(chǎn)，信息安全，是關(guān)乎民生的大事，因此必須加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督管理，使其健康迅速的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

（一）明晰平臺(tái)法律定位

明晰第三方支付平臺(tái)的法律定位是加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)法律監(jiān)管的重要基石，不同的法律定位均有不同的法律監(jiān)管制度與之對(duì)應(yīng)，法律定位的不同直接決定了法律所能夠?qū)ζ溥M(jìn)行監(jiān)管的范圍，監(jiān)管所能采用的措施以及與監(jiān)管相適應(yīng)的力度大小，因此要想有效地加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管，就必須盡快明晰其法律定位。

隨著網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融的訊速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍發(fā)生了很大的變化，出現(xiàn)了不少的拓展業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)現(xiàn)今新拓展的業(yè)務(wù)主要有：資金轉(zhuǎn)移，資金結(jié)算，銷售基金、股票、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍有不少重合之處，但是又與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)存在著明顯的不同之處。首先，商業(yè)銀行的放貸業(yè)務(wù)受到的監(jiān)管限制遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)第三方支付平臺(tái)的對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)。其次，第三方支付平臺(tái)在很多業(yè)務(wù)的開(kāi)展上都需要借助商業(yè)銀行。

綜上所述，“非金融機(jī)構(gòu)”的模糊界定顯然已經(jīng)不符合當(dāng)今第三方支付平臺(tái)的法律定位了，同時(shí)“金融機(jī)構(gòu)”也并不能很好地概括第三方支付平臺(tái)的法律屬性，所以應(yīng)當(dāng)將其法律定位界定為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。

（二）進(jìn)一步豐富監(jiān)管主體及監(jiān)督方式

第三方支付平臺(tái)監(jiān)管主體與監(jiān)督方式的單一化，使得第三方支付平臺(tái)成為許多不法行為得以滋生的溫床，要使第三方支付平臺(tái)獲得長(zhǎng)足穩(wěn)定的健康發(fā)展，就必須進(jìn)一步深化第三方支付平臺(tái)監(jiān)管體制改革，豐富第三方支付平臺(tái)監(jiān)管主體與監(jiān)督方式。

第一，提高法律位階，豐富監(jiān)督主體。如前文所述，我國(guó)關(guān)于第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的法律文件大都為部門規(guī)章且各自分頭監(jiān)管，這與美國(guó)所建立的由高位階和低位階法律相互聯(lián)動(dòng)所構(gòu)成的監(jiān)管體系功能相差甚遠(yuǎn)。建議提高立法層次，提升監(jiān)督法律的位階，同時(shí)吸收更多監(jiān)管主體到監(jiān)督體制內(nèi)，建立由中國(guó)人民銀行監(jiān)管為主，國(guó)務(wù)院其他相關(guān)部門為輔的全面綜合的第三方支付平臺(tái)監(jiān)管體制。同時(shí)也可以著重發(fā)揮行業(yè)自律作用，成立第三方支付平臺(tái)行業(yè)協(xié)會(huì)，使得第三方支付平臺(tái)可以加強(qiáng)自身管理。

第二，改變監(jiān)管方式，建立動(dòng)態(tài)監(jiān)管制度。以往的監(jiān)管方式是以第三方支付平臺(tái)為監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行監(jiān)管的，而我們所要建立的監(jiān)管體系則是要以第三方支付整個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程為監(jiān)管對(duì)象的。第三方支付是一個(gè)完整的支付過(guò)程，只有將其作為監(jiān)管對(duì)象，才能更加有效地監(jiān)管第三方支付平臺(tái)，更好的保障人民的資金，信息安全，更快的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）明確沉淀資金的相關(guān)規(guī)定

隨著第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展，支付平臺(tái)上沉淀資金的數(shù)額越來(lái)越大，與其相關(guān)的法律問(wèn)題也受到了越來(lái)越多的關(guān)注。endprint

第一，沉淀資金利息問(wèn)題。實(shí)務(wù)中，第三方支付平臺(tái)將沉淀資金存入到銀行的專用賬戶中，銀行根據(jù)每日留存在賬戶中的沉淀資金的多少而給予其應(yīng)得的利息，隨著第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展，銀行賬號(hào)里的沉淀資金也越來(lái)越多，沉淀資金利息的歸屬問(wèn)題成了必須解決的重要問(wèn)題。但是法律上并未對(duì)此有任何規(guī)定，而央行默認(rèn)的百分之九十的沉淀資金利息歸支付平臺(tái)所有的規(guī)定又存在法理缺陷。參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，個(gè)人認(rèn)為可以適當(dāng)參考美國(guó)的處理辦法，即將存款保險(xiǎn)制度延伸擴(kuò)展于第三方支付平臺(tái)，將沉淀資金的利息作為賬戶的保險(xiǎn)金。

第二，沉淀資金流動(dòng)問(wèn)題。我國(guó)明確禁止第三方支付平臺(tái)未經(jīng)資金所有人授權(quán)而擅自使用沉淀資金，這樣嚴(yán)重的損害了沉淀資金的流動(dòng)性，不利于資金發(fā)揮其應(yīng)有的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功效。所以大部分學(xué)者認(rèn)為，可以在立法中明確允許部分資信良好，運(yùn)營(yíng)能力強(qiáng)的第三方支付平臺(tái)用一部分沉淀資金進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)較小的投資，從而得以有限的發(fā)揮沉淀資金的流動(dòng)性。

（四）進(jìn)一步完善用戶權(quán)益保障機(jī)制

目前尚未有明確的法律對(duì)第三方支付平臺(tái)與用戶之間的法律關(guān)系加以確認(rèn)，這使得原本就處于優(yōu)勢(shì)地位的第三方支付平臺(tái)有了進(jìn)一步侵害用戶權(quán)益的可乘之機(jī)。實(shí)務(wù)中，用戶個(gè)人信息遭到泄露，交易信息得不到有效披露，交易存在不安全因素屢見(jiàn)不鮮。我們有必要對(duì)第三方支付平臺(tái)與用戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系加以進(jìn)一步明確，尤其是強(qiáng)化第三方支付平臺(tái)的諸多現(xiàn)實(shí)義務(wù)。

1.用戶信息保護(hù)義務(wù)的細(xì)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，個(gè)人隱私權(quán)受到了越來(lái)越多的關(guān)注，相應(yīng)的第三方支付平臺(tái)用戶個(gè)人信息作為個(gè)人隱私權(quán)的重要內(nèi)容也應(yīng)受到極大的重視。第三方支付平臺(tái)由于其自身的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，積攢了大量的用戶個(gè)人信息，且極易泄露出去，為此我們要更好的保障第三方支付平臺(tái)用戶個(gè)人信息安全。其一，我們要通過(guò)立法明確個(gè)人信息保護(hù)的范圍。凡是那些與第三方支付平臺(tái)用戶個(gè)人人身安全或者財(cái)產(chǎn)利益密切相關(guān)的，單獨(dú)或者通過(guò)與其他信息相對(duì)比即可具有很高辨別度的私人信息均應(yīng)屬于第三方支付平臺(tái)的保護(hù)范圍之內(nèi)。其二，要強(qiáng)化第三方支付平臺(tái)侵犯用戶信息安全后的責(zé)任追究機(jī)制，綜合應(yīng)用民事，行政，刑法措施對(duì)此類不法行為加以規(guī)制和處罰。

2.平臺(tái)信息披露義務(wù)的強(qiáng)化

由于第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)具有很強(qiáng)的技術(shù)性、專業(yè)性及復(fù)雜性，使得眾多平臺(tái)用戶對(duì)于服務(wù)過(guò)程中的諸多信息內(nèi)涵以及具體的服務(wù)過(guò)程存在著不少疑問(wèn)。進(jìn)一步強(qiáng)化第三方支付平臺(tái)信息披露義務(wù)，可以有效幫助平臺(tái)用戶更好的使用和監(jiān)督平臺(tái)。強(qiáng)化第三方支付平臺(tái)的信息披露義務(wù)需要從以下幾點(diǎn)出發(fā)：其一，在用戶簽訂平臺(tái)服務(wù)協(xié)議之前，平臺(tái)應(yīng)盡可能詳細(xì)地向用戶解釋相關(guān)概念，幫助用戶更好的理解平臺(tái)和用戶各自所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)；其二，在用戶簽訂平臺(tái)服務(wù)協(xié)議之后，如若出現(xiàn)關(guān)乎用戶切身利益的事項(xiàng)，平臺(tái)應(yīng)盡快向用戶說(shuō)明并幫助用戶做出正確的應(yīng)對(duì)；其三，對(duì)于平臺(tái)用戶的信息披露方式，建議使用書(shū)面方式，如手機(jī)短信。

3.交易安全義務(wù)的補(bǔ)缺

第三方支付平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的信息化產(chǎn)物，此種與互聯(lián)網(wǎng)密切相連的屬性使得平臺(tái)極易受到各種不穩(wěn)定因素的沖擊。第三方支付平臺(tái)無(wú)論在資金實(shí)力還是在信息技術(shù)方面都占據(jù)著很大的優(yōu)勢(shì)，所以維護(hù)交易安全的義務(wù)就不容置疑的落在了平臺(tái)肩上。其一，平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)實(shí)名制管理，防止不法分子匿名注冊(cè)，假名注冊(cè)；其二，不定期對(duì)平臺(tái)交易進(jìn)行抽查，利用線上信息核準(zhǔn)線下交易；其三，建立多部門聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，將線上平臺(tái)注冊(cè)的商家信息與線下工商管理等部門的相關(guān)信息進(jìn)行核對(duì)，保證商家信息的真實(shí)合法性；其四，加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)，有效抵御黑客、病毒的侵犯。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，完善對(duì)其的法律監(jiān)管事關(guān)重大，本文就第三方支付平臺(tái)在法律界定，監(jiān)管主體，監(jiān)管方式，沉淀資金，用戶權(quán)益保障方面針對(duì)性的給出了完善第三方支付平臺(tái)法律監(jiān)管的幾條建議，希望可以對(duì)完善我國(guó)第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管貢獻(xiàn)出自己綿薄之力。

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