蘇燦芬

【摘要】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是銀行利用客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助其代理金融資產(chǎn)管理、實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的過(guò)程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最顯著的特點(diǎn)是能夠幫助客戶(hù)進(jìn)行投資理財(cái)，對(duì)提高銀行的業(yè)績(jī)也有促進(jìn)作用。近年來(lái)，云南省整體的經(jīng)濟(jì)水平在不斷的提高，農(nóng)民的生活水平也不斷在改善。人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越高，而銀行僅僅要依靠存款儲(chǔ)蓄來(lái)獲取利息的傳統(tǒng)理財(cái)方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們的需求，因此，發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)成為云南省比較緊迫的問(wèn)題。本文通過(guò)分析對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況，以及云南省在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的一些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策，希望能夠?qū)υ颇鲜€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的幫助。

【關(guān)鍵詞】云南省 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展對(duì)策

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展意義及其現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展意義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定的目標(biāo)客戶(hù)為對(duì)象，推銷(xiāo)各類(lèi)投資產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃，并代理客戶(hù)進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

云南省整體的經(jīng)濟(jì)水平在逐年提高，農(nóng)民的生活也得到了很大的改善。僅依靠傳統(tǒng)的存款儲(chǔ)蓄進(jìn)行理財(cái)投資已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們的需求，面對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的需求，如何抓住機(jī)遇，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將成為農(nóng)村信用社比較緊迫的問(wèn)題。同時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)也是一種機(jī)遇，通過(guò)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，增進(jìn)銀行的業(yè)績(jī)也將成為一種方式。

（二）云南省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

一方面，隨著農(nóng)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，人們對(duì)理財(cái)投資的需求也日益增長(zhǎng)，僅依靠傳統(tǒng)的存款儲(chǔ)蓄方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們的需求。另一方面，如果能夠解決好農(nóng)民的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這不僅可以使農(nóng)村信用社獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而且還可以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)定其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位。云南省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，擁有廣闊的市場(chǎng)前景，但是由于其發(fā)展相對(duì)滯后，面對(duì)的客戶(hù)總體風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平薄弱，導(dǎo)致發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較困難。

其次，云南省的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)展不夠完善，區(qū)域之間的差異性很顯著。與其他省份相比，云南省的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)要比其他省份要落后，很多的技術(shù)都是在其他省份推行以后，云南省才實(shí)施。云南省很多家銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還不是很完善，存在著很多的漏洞。

現(xiàn)階段，云南省的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的鐘來(lái)在不斷的增加，而個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為居民生活中的一部分，居民對(duì)于理財(cái)服務(wù)的模式要求也發(fā)生了巨大的變化，居民對(duì)于金融資產(chǎn)已由單純的保值轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在的增值，人們的消費(fèi)習(xí)慣已由數(shù)量變?yōu)橘|(zhì)量，對(duì)于那些高收入的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，銀行為其提供專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃和個(gè)性化的金融理財(cái)服務(wù)，更是越來(lái)越被需要，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

二、云南省銀行體系發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)一直關(guān)注農(nóng)村市場(chǎng)的融資問(wèn)題，卻忽略了對(duì)投資的需求。隨著云南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也日益凸顯，農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)促進(jìn)了農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局云南調(diào)查總隊(duì)按照國(guó)家住戶(hù)收支與生活狀況調(diào)查方案開(kāi)展的一體化住戶(hù)調(diào)查顯示，一季度云南居民人均可支配收入3596元，同比增長(zhǎng)11%，其中，2007年農(nóng)民人均純收入實(shí)際增長(zhǎng)10.1%，到2010年則達(dá)到了13.2%，對(duì)開(kāi)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)有了可實(shí)現(xiàn)性和可操作性。

銀行在信息、人才、設(shè)備以及客戶(hù)資源等方面具有優(yōu)勢(shì)，所以開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，既滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，又可以為銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)。云南省在推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，不斷的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，云南省富滇銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較多，收益也比較穩(wěn)定，而且后期提供的增值服務(wù)也非常的好，得到很多消費(fèi)者的認(rèn)可；還有招商銀行的“金葵花理財(cái)”品牌及服務(wù)體系，成為招商銀行未來(lái)利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)?！敖鹂ɡ碡?cái)”推出僅僅兩個(gè)月的時(shí)間，貴賓客戶(hù)就達(dá)到了3.07萬(wàn)戶(hù)，比推出前上升了21個(gè)百分點(diǎn)。

目前，云南省的很多銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上，在不斷的在優(yōu)化服務(wù)。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的提出，很多合作項(xiàng)目的引進(jìn)，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)注越來(lái)越高，對(duì)于云南省的銀行也來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)機(jī)會(huì)也是一次挑戰(zhàn)，隨著金融業(yè)的開(kāi)放，外資銀行也在迅速地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，外資銀行對(duì)特色產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模宣傳，更多地使用品牌戰(zhàn)略搶奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

三、云南省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）云南省缺乏個(gè)人理財(cái)?shù)母咚刭|(zhì)人才

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性能很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，不僅要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，而且還要熟練的掌握投資、保險(xiǎn)、法律、銀行、財(cái)務(wù)等多方面的知識(shí)。從整體上看我國(guó)持有理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證證書(shū)人數(shù)僅有30余萬(wàn)人，其中高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師只有3243人，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足行業(yè)需求。

（二）銀行缺乏優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體

首先，銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于客戶(hù)，否則一切都將成為空談。擁有了客戶(hù)，還需要對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行規(guī)劃，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上的客戶(hù)大多是農(nóng)民，臨柜購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、外匯買(mǎi)賣(mài)等絕大多數(shù)是中老客戶(hù)，從理財(cái)客戶(hù)對(duì)象看，也是一些零零散散的客戶(hù)，他們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)認(rèn)識(shí)不夠，所以很多理財(cái)者都是一般客戶(hù)群體。相對(duì)而言，云南省的銀行是很缺乏優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，如何挖掘和培育優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體將成為農(nóng)村信用社開(kāi)展個(gè)人理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

（三）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣不足

要發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行第一步要做的就是加大力度推廣和宣傳本行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。然而，銀行并沒(méi)有向客戶(hù)群體宣傳和推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。不難發(fā)現(xiàn)，只有走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候才會(huì)看到一些有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹的標(biāo)語(yǔ)，僅僅依靠這種方式，把推廣的范圍定格在銀行內(nèi)部，這將不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，更不利于人們對(duì)其產(chǎn)品的了解。

四、對(duì)云南省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題提出建議

（一）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)endprint

云南省的很多銀行人才缺失，比起發(fā)達(dá)省市，人們更愿意在其他省市發(fā)展，所以云南省的缺乏很多專(zhuān)業(yè)型人才。在許多的銀行里，員工對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還不夠全面，沒(méi)有花時(shí)間去認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)，重視程度不夠，只有等客戶(hù)需要的時(shí)候才去找尋相關(guān)資料，長(zhǎng)期以來(lái)必然會(huì)處于被動(dòng)的狀態(tài)，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。另一方面，由于銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展關(guān)注度不高，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展被忽視，對(duì)有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)劃師的培養(yǎng)教育力度都不足，甚至沒(méi)有花時(shí)間培訓(xùn)員工，導(dǎo)致隨便進(jìn)入一家銀行，能熟練為客戶(hù)服務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員屈指可數(shù)。

得人才者得市場(chǎng)，人力資源是一個(gè)企業(yè)的核心部分，只有搶占了大量的人力資源，才能有新的創(chuàng)新。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展要依靠人才來(lái)創(chuàng)新，有創(chuàng)新才能帶動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在昆明地區(qū)，專(zhuān)業(yè)型人才嚴(yán)重缺乏，人們不敢勇于創(chuàng)新，只是單純的依賴(lài)以前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展，以此帶來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展滯后其他的城市。

（二）大力挖掘和開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體

在開(kāi)發(fā)客戶(hù)群體上就存在問(wèn)題，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上的客戶(hù)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)認(rèn)識(shí)度還不強(qiáng)，在接受理財(cái)產(chǎn)品或熱衷理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)中，能夠成為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的人數(shù)還比較少。銀行應(yīng)該大力挖掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后，應(yīng)該進(jìn)行買(mǎi)后服務(wù)，不斷為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從客戶(hù)的實(shí)際利益出發(fā)，進(jìn)一步通過(guò)了解客戶(hù)的年齡、職業(yè)、收入、家庭、性格等實(shí)際情況開(kāi)展綜合理財(cái)咨詢(xún)，認(rèn)真對(duì)待客戶(hù)提出來(lái)的意見(jiàn)，讓客戶(hù)感覺(jué)自己的意見(jiàn)得到重視，通過(guò)這樣的方式來(lái)留住客戶(hù)群體。

（三）積極推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，做好宣傳和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)

擁有了專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師和足具特色的理財(cái)產(chǎn)品，銀行還需要對(duì)自身的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳和推廣，可以選擇發(fā)傳單、廣告介紹、深入實(shí)地為客戶(hù)講解等方法進(jìn)行推，充分運(yùn)用手機(jī)綁定功能，根據(jù)客戶(hù)的需要，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行綁定，如果有新型的理財(cái)產(chǎn)品就在第一時(shí)間以短信的方式發(fā)送到客戶(hù)的手機(jī)里，讓客戶(hù)獲得更多了解，并且還可以建立有關(guān)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的公眾號(hào)，通過(guò)手機(jī)微信傳遞理財(cái)信息。

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