張婷玉

[摘要]作為一種新的高效便捷的支付手段，第三方支付成為了以往傳統(tǒng)支付方式的有效補(bǔ)充。隨著第三方支付方式的產(chǎn)生，以微信支付為代表的移動(dòng)支付的普及率將再次上升，但是隨之帶來風(fēng)險(xiǎn)及問題值得而我們?nèi)ヌ骄克伎肌?/p>

[關(guān)鍵詞]第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；舉例分析

本文將第三方支付風(fēng)險(xiǎn)類型分別按社會(huì)方面、平臺(tái)方面、用戶方面分成三大類進(jìn)行分析。社會(huì)方面主要包括政策法律風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)方面主要包括平臺(tái)管理風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)壟斷風(fēng)險(xiǎn)，用戶方面主要包括用戶違法風(fēng)險(xiǎn)以及用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

一、社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）政策法律風(fēng)險(xiǎn)

政策法律風(fēng)險(xiǎn)是指第三方支付行業(yè)相關(guān)政策和法律法規(guī)變動(dòng)或者不完善甚至存在空白而造成的損失。行業(yè)相關(guān)政策主要涉及到市場(chǎng)準(zhǔn)入退出和日常監(jiān)管兩個(gè)部分。第三方支付是一種全新的服務(wù)，它擁有不同于傳統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)模式，需要制定更加完善的法律法規(guī)、辦法

條例來對(duì)其進(jìn)行管理。只有充分考慮支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng)新和發(fā)展需要，清晰界定支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和邊界，明確了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)建立必要的隔離機(jī)制，統(tǒng)籌把握現(xiàn)階段便捷和安全的合理均衡，才能使第三方支付安全迅速發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)指的是不法分子通過網(wǎng)絡(luò)來盜取用戶個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)或者對(duì)用戶進(jìn)行欺詐從而給用戶和第三方支付機(jī)構(gòu)造成的損失，主要包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

信息安全風(fēng)險(xiǎn)是指外界盜取用戶個(gè)人信息所造成的損失。某些手機(jī)應(yīng)用在接入第三方支付時(shí)未經(jīng)用戶允許就采集用戶私人信息。某些不法分子利用先進(jìn)技術(shù)或者利用支付軟件存在的漏洞侵入支付系統(tǒng)，盜取大量用戶信息。此外，不法分子還利用應(yīng)用仿冒篡改、移動(dòng)應(yīng)用安全漏洞、手機(jī)病毒、釣魚詐騙、偽基站、虛假無線網(wǎng)絡(luò)、Android系統(tǒng)漏洞等來侵入用戶的智能手機(jī)系統(tǒng)，竊取用戶化人信息。網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指利用第三方支付進(jìn)行欺詐給相關(guān)當(dāng)事人造成損失的可能性。

二、第三方支付平臺(tái)方面的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）平臺(tái)管理風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)管理方面的風(fēng)險(xiǎn)指的是第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善從而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，包括員工泄露用戶個(gè)人信息，對(duì)用戶和商家資格審查不盡職等。

第一，員工泄露用戶個(gè)人信息。由于注冊(cè)第三方支付賬號(hào)時(shí)需要輸入個(gè)人的真實(shí)姓名、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡號(hào)和身份證照片等，而且在使用第三方支付進(jìn)行各種場(chǎng)景的消費(fèi)時(shí)移動(dòng)支付軟件也會(huì)不停地采集個(gè)人信息，這樣一來平臺(tái)就累積了大量的用戶私人信息。買賣用戶個(gè)人信息已經(jīng)成為第三方支付黑色產(chǎn)業(yè)鏈的一部分。有管理用戶個(gè)人信息權(quán)限的員工有可能會(huì)通過盜賣用戶個(gè)人信息來牟利。

第二，對(duì)個(gè)人用戶和商家用戶的各項(xiàng)資格審查不到位。第三方支付平臺(tái)對(duì)于個(gè)人要求實(shí)名認(rèn)證，對(duì)于商家也要審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照等各類信息。但目前有些平臺(tái)對(duì)于個(gè)人用戶和商家用戶的資格審查不到位。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的實(shí)名認(rèn)證許多第三方支付機(jī)構(gòu)也沒有嚴(yán)格執(zhí)行，這樣的管理漏洞也給不法分子帶來了洗錢、賄賂的機(jī)會(huì)。

（二）平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)主要指的是第三方支付平臺(tái)在技術(shù)方面或者設(shè)備維護(hù)方面出現(xiàn)問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是指用戶在使用移動(dòng)支付時(shí)系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)故障，難以完成支付而帶來的損失：二是第三方支付平臺(tái)的支付和安全保障方面的技術(shù)沒有及時(shí)更新?lián)Q代，或者出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞，導(dǎo)致用戶的個(gè)人信息被泄露或者財(cái)產(chǎn)遭到損失。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)、商家業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商系統(tǒng)等任意一個(gè)系統(tǒng)出現(xiàn)故障都會(huì)導(dǎo)致支付無法進(jìn)行。

（三）平臺(tái)壟斷風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)壟斷風(fēng)險(xiǎn)是指第三方支付行業(yè)中一家或者少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)的第三方支付領(lǐng)域中，阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信支付兩家平臺(tái)幾乎成壟斷態(tài)勢(shì)，兩者所占市場(chǎng)份額之和約為整個(gè)市場(chǎng)的90%。

平臺(tái)壟斷風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是處于壟斷地位的第三方支付平臺(tái)如果出現(xiàn)技術(shù)故障、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等問題時(shí)，由于其用戶數(shù)量的龐大，造成的損失必然是巨大的，而且可能引發(fā)社會(huì)問題，后果不堪設(shè)想。二是由于處于壟斷地位的第三方支付平臺(tái)處在優(yōu)勢(shì)地位，有可能做出一些不利于用戶的行動(dòng)，例如，微信支付對(duì)零錢提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)。這種情況下，由于用戶黏性存在，用戶一般也不會(huì)選擇使用一些市場(chǎng)份額小的不知名的第三方支付平臺(tái)。這種情況會(huì)導(dǎo)致用戶在市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位，甚至用戶的合法權(quán)益都會(huì)受到侵害。三是第三方支付行業(yè)的壟斷態(tài)勢(shì)不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有礙于產(chǎn)品創(chuàng)新，阻礙了行業(yè)的良性發(fā)展。

三、用戶方面的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）用戶違法風(fēng)險(xiǎn)

用戶違法風(fēng)險(xiǎn)指的是用戶利用第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、賄賂、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪行為的風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是指用戶利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的違法行為的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家已明文規(guī)定信用卡持有人對(duì)信用卡進(jìn)行套現(xiàn)和商家協(xié)助信用卡持有人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)服務(wù)均違法。由于目前通過第三方支付來進(jìn)行的交易真實(shí)性比較難判斷，所以很多人利用這個(gè)漏洞來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。這些人用自己的身份證申請(qǐng)多張信用卡，然后利用他人的身份證來注冊(cè)網(wǎng)店。再將自己的信用卡綁定到第三方支付軟件上，用信用卡來購買自己注冊(cè)的網(wǎng)店的商品，最后把網(wǎng)店在第三方支付平臺(tái)上的資金提現(xiàn)到銀行卡實(shí)現(xiàn)了套現(xiàn)。允許平臺(tái)用信用卡進(jìn)行支付的初衷是方便用戶，同時(shí)也促進(jìn)消費(fèi)。但是由此催生的信用卡套現(xiàn)行為很可能給國(guó)家的金融系統(tǒng)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

賄賂風(fēng)險(xiǎn)就是指用戶通過微信紅包的方式進(jìn)行賄賂。微信紅包以其私密性特點(diǎn)成為了通過互聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)施商業(yè)賄賂的最好方式，應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門的高度重視，并依法予以規(guī)制。

賭博風(fēng)險(xiǎn)指的是用戶利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博的風(fēng)險(xiǎn)。例如，某些用戶利用微信支付的“微信紅包”功能和支付寶的“聊天”功能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博。目前第三方支付平臺(tái)為了擴(kuò)大用戶量、實(shí)現(xiàn)多功能多場(chǎng)景運(yùn)用、增加支付便捷性，很多都與社交功能綁定在一起。其中本來用于社交活動(dòng)的功能，如“紅包”，被某些不法分子剩用成為網(wǎng)絡(luò)賭博的工具。

（二）用戶信用風(fēng)險(xiǎn)

用戶信用風(fēng)險(xiǎn)指的是在整個(gè)第三方支付過程中用戶沒有盡到合同中的義務(wù)從而給交易對(duì)手或者第三方支付平臺(tái)帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。用戶分為買方和賣方兩大群體。買方的信用風(fēng)險(xiǎn)指的是在網(wǎng)上交易時(shí)不及時(shí)付款，在網(wǎng)絡(luò)上信用消費(fèi)后拖欠還款或者騙取平臺(tái)信用等。賣方的信用風(fēng)險(xiǎn)是指賣方不按時(shí)發(fā)貨、銷售的商品與描述不符、售后服務(wù)不到位等。買方與賣方的失信行為不僅會(huì)造成交易雙方的經(jīng)濟(jì)損失，解決這些糾紛也會(huì)增加各自的時(shí)間成本、產(chǎn)生其他費(fèi)用，第三方支付的信譽(yù)也會(huì)受到牽連。endprint