楊調(diào)連

摘要：根據(jù)以往傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念得知，小銀行比較受到歡迎的原因之一就在于它在中小企業(yè)信貸方面占據(jù)的優(yōu)勢。小銀行的經(jīng)營主要依靠的是關(guān)系信貸技術(shù)，而大銀行在這方面就顯得多有不足，在信息對稱、傳遞以及組織范圍等方面存在明顯缺點(diǎn)。但是近年來學(xué)術(shù)界有關(guān)研究人士卻一致認(rèn)為，隨著時代的進(jìn)步和技術(shù)的發(fā)展，大銀行在開展中小企業(yè)的信貸方面將會更加具有優(yōu)勢。所以本文就從對中小企業(yè)信貸理論的回顧著手，進(jìn)而分析小銀行優(yōu)勢在傳統(tǒng)理論方面的突破和挑戰(zhàn)，實現(xiàn)對中小企業(yè)信貸實踐的進(jìn)一步的探究。

關(guān)鍵詞：小銀行；優(yōu)勢；理論突破；實踐探究

中小企業(yè)的信貸問題一直是全世界各國在經(jīng)濟(jì)研究領(lǐng)域的重點(diǎn)和難點(diǎn)，至今為止，依然有不少人受傳統(tǒng)學(xué)術(shù)銀行理論觀點(diǎn)的影響，認(rèn)為小銀行在中小企業(yè)的關(guān)系信貸方面比較有優(yōu)勢。但是隨著近些年來，世界各國的國際銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)的融資和信貸方面有了長足的發(fā)展，在經(jīng)營模式上有了很大的進(jìn)步，這使得大型銀行在中小企業(yè)的信貸問題上顯現(xiàn)出了更大的優(yōu)勢，這也將給傳統(tǒng)小銀行優(yōu)勢的模式帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和威脅?？傊笮豌y行的參與，不僅提高了產(chǎn)品的服務(wù)供給，同時也給中小企業(yè)的信貸問題提供了新的解決辦法。

一、對傳統(tǒng)中小企業(yè)的信貸理論回顧

現(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行的借貸技術(shù)根據(jù)貸款政策的不同，一般會分為以下四個類型，分別是財務(wù)報表借貸，信用評分借貸以及資產(chǎn)支持借貸和關(guān)系借貸這四個方面。在這四種類型里面，前三種借貸類型通屬于交易型借貸，主要是與編碼和信息傳遞還有量化有著直接關(guān)系。因為這個類型的信息有相同的衡量標(biāo)準(zhǔn)，但是很少采用直接人際接觸的方式，所以也被人稱作是距離型借貸。相反，最后一種類型的關(guān)系型借貸，它的顯著特點(diǎn)就是難以量化，對軟信息的檢驗和傳遞具有很明顯的人格化傾向，不能從市場等公開的途徑獲取姿信息，使得有一部分中小企業(yè)因為沒有辦法給予合格的財務(wù)信息以及抵押品而產(chǎn)生了信貸缺口。

根據(jù)傳統(tǒng)的理論觀點(diǎn)可以知道，現(xiàn)在中小企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)不透明等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的供給服務(wù)，如何克服這一問題成為眼前急需考慮的事情。我們知道，要想避免這種現(xiàn)狀導(dǎo)致嚴(yán)重的后果，就要實施關(guān)系型借貸的方法。因為關(guān)系型的貸款方式只要借助的就是信貸員與中小企業(yè)的管理人員以及所有者的一個個性化地接觸，以便于收集這些企業(yè)的各種"軟信息"。這也是為什么學(xué)術(shù)界的人士都認(rèn)為大型銀行在這方面很難取得效果的直接原因。而相對應(yīng)的就是小銀行在這方面具備的獨(dú)一無二的優(yōu)勢。的確小銀行在貼近市場和中小企業(yè)的融資方面有很大的便利性，而且根據(jù)傳統(tǒng)銀行理論的有關(guān)論點(diǎn)，小銀行和利基銀行在使用中小企業(yè)的軟信息和提供貸款的時候，具備很大的優(yōu)勢。而本文所講的"小銀行優(yōu)勢"就指的是小銀行比大銀行在中小企業(yè)的貸款問題上更加具備優(yōu)勢。

二、小銀行優(yōu)勢的傳統(tǒng)理論突破和挑戰(zhàn)

但是隨著社會的進(jìn)步和時代的發(fā)展，以上關(guān)于小銀行優(yōu)勢的傳統(tǒng)理論遭到挑戰(zhàn)。

（一）受到新巴塞爾協(xié)議不同程度的影響

首先就是新巴塞爾協(xié)議的推出對小銀行組織開展信貸業(yè)務(wù)的工作造成了阻礙。根據(jù)Berger在2004年的研究成果，可以了解到剛推出的新巴塞爾協(xié)議在對美國中小企業(yè)的市場運(yùn)行產(chǎn)生了不同程度的影響，小銀行在不采用高級內(nèi)部評級法的情況下，在中小企業(yè)的信貸上將會受到嚴(yán)重的沖擊；與此同時，大型銀行在這方面就會比小銀行更加擁有優(yōu)勢，可以依靠高級內(nèi)部評定法在市場上獲取到最大的利潤。

（二）信貸技術(shù)不斷得到提高

信貸技術(shù)得到提高之后，不僅使原有規(guī)定的財務(wù)報表信息是屬于硬信息之外，還新增加了不動產(chǎn)和流動資產(chǎn)以及企業(yè)主個人等信息，這些也都將歸到硬信息的范疇之類。這些硬信息的增加將會供大型銀行進(jìn)行充分地利用，以此為中小企業(yè)的信貸進(jìn)行服務(wù)。Enrich在2007年的研究得出，美國一半以上中小企業(yè)在100萬美元以上的貸款都是由那些資產(chǎn)總額超過10億美元的大型銀行提供的，而且大銀行可以采取抵押或者是企業(yè)所有者的個人信用等相關(guān)的硬信息完成中小企業(yè)的貸款。況且日本的HirofumiUchida等研究人員在2008年的時候，對日本銀行的規(guī)模大小和信貸關(guān)系上的關(guān)系做了相關(guān)的研究，發(fā)現(xiàn)大銀行在將來很可能會代替小銀行完成中小企業(yè)的信貸工作。

（三）大型銀行具備技術(shù)、人才和管理水平的多重優(yōu)勢

由于大型銀行的資金實力雄厚，技術(shù)支持也先進(jìn)，況且擁有高端的人才以及完善的風(fēng)險管理等優(yōu)勢，非常有利于提高中小企業(yè)信貸的利潤。當(dāng)前銀行在中小企業(yè)信貸方面的主要盈利方式就是交叉銷售的方式，借助這種盈利途徑一方面可以加深和企業(yè)之間的交易關(guān)系，另一方面可以吸引不同的員工以及家庭還有企業(yè)主等相關(guān)的客戶。這些都是大型銀行具備優(yōu)勢之一。除此之外，大型銀行還能充分利用各種產(chǎn)品的多樣化特質(zhì)、以及IT技術(shù)和后臺的支持系統(tǒng)，還有風(fēng)險控制系統(tǒng)等，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和氛圍經(jīng)濟(jì)中提高自己的競爭優(yōu)勢。目前的一個大趨勢就是，越來越多的中小企業(yè)的融資已經(jīng)完全交付很多大型銀行來做。

三、中小企業(yè)信貸實踐探究

（一）大型銀行全新的信貸模式

國際上比較知名的大型銀行應(yīng)用信貸模式的有位于新加坡的談馬錫，這所銀行應(yīng)用的就是"信貸工廠"的模式。與傳統(tǒng)銀行開展的業(yè)務(wù)不同，淡馬錫"信貸工廠"模式最大的特點(diǎn)就在于是以客戶導(dǎo)向的批量風(fēng)險管理理念為基礎(chǔ)的，然后批量化處理關(guān)于中小企業(yè)的信貸工作。在這個模式下，中小企業(yè)貸款流程的每一細(xì)節(jié)都有專人進(jìn)行負(fù)責(zé)和管理，實行專業(yè)分工和流水線結(jié)合的方式，對整個流程的質(zhì)量和安全性提供了一個穩(wěn)固的保障。

（二）中小銀行的中小企業(yè)信貸模式

上一節(jié)講述的是大型銀行在中小企業(yè)信貸問題上采取的相關(guān)措施以及流程，下面就來簡單介紹一下中小銀行的中小企業(yè)信貸模式。以美國硅谷銀行模式為例。

美國硅谷銀行可以說是中小銀行專業(yè)化發(fā)展的代表，也是創(chuàng)新金融服務(wù)的典型代表。它的金融服務(wù)模式是以風(fēng)險投資作為基礎(chǔ)，一種關(guān)系型信貸的融智型金融服務(wù)模式。在這個模式中，中小銀行扮演的角色就變得復(fù)雜了，是綜合"財務(wù)顧問以及托管"二者結(jié)合的一種角色，致力于為投融資企業(yè)提供一種綜合化的金融服務(wù)。其所采取的盈利模式是，給那些創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供完美的金融服務(wù)，進(jìn)而獲得其認(rèn)股權(quán)；還有就是在企業(yè)成為上市公司之后，獲得高額的投資收益；最后就是給風(fēng)險投資企業(yè)的被投資企業(yè)進(jìn)行資金托管的工作，然后從其中收取相應(yīng)的費(fèi)用。

還有中小型銀行的微型信貸模式，孟加拉格萊珉銀行就是典型的代表，是從事小額信貸的主要銀行之一。這個銀行實際上采取的模式就是圍繞連帶責(zé)任的團(tuán)體激勵模式，以及連續(xù)放款的政策，通過不同代理人之間建立的監(jiān)督制度，降低委托人的監(jiān)督成本，從而確保資金的安全性。

參考文獻(xiàn)：

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