張文杰

摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)日益興起，并得到了人們的普遍認(rèn)可。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展雖然給人們帶來(lái)了便利，但同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)。要提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，就要轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，搶抓行業(yè)發(fā)展先機(jī)，本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與不足，深入闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響與挑戰(zhàn)，進(jìn)而指出商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上面臨的機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。它的特點(diǎn)如下：

（一）成本低

資金供求雙方借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式完成金融服務(wù)的信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，從而可以大大削減傳統(tǒng)金融模式設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金和運(yùn)營(yíng)成本的投入。消費(fèi)者也可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找適合自己的金融產(chǎn)品，這不僅大大削弱了傳統(tǒng)金融信息的不對(duì)稱(chēng)程度，而且讓金融服務(wù)變得既省時(shí)又省力。

（二）效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)通過(guò)計(jì)算機(jī)的快速處理，實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，這不僅提高了業(yè)務(wù)處理速度，減少了客戶等待時(shí)間，而且提高了用戶的滿意度。比如：阿里小貸通過(guò)對(duì)其電商信用數(shù)據(jù)庫(kù)的挖掘和分析，開(kāi)發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，使得商戶從貸款申請(qǐng)到貸款發(fā)放只需要幾秒鐘，成為真正流水化作業(yè)的“信貸工廠”。

（三）覆蓋廣

用戶通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，擺脫了時(shí)間和空間的束縛，可以隨時(shí)隨地在互聯(lián)網(wǎng)上尋找適合的金融服務(wù)和金融資源。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶多為小微企業(yè)，有效的覆蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)的部分服務(wù)盲區(qū)，大大提高了金融資源的配置效率，對(duì)于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制較弱

互聯(lián)網(wǎng)金融僅依靠自有的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別，沒(méi)有獲取人民銀行征信系統(tǒng)的權(quán)威數(shù)據(jù)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的信用信息數(shù)據(jù)共享，也沒(méi)有形成商業(yè)銀行較為完善的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，導(dǎo)致各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)，比如眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)因風(fēng)控問(wèn)題倒置宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。

（二）監(jiān)管法規(guī)不完善

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)雖發(fā)展較快，但仍處于起步階段，相應(yīng)的監(jiān)管和法律約束尚未健全，準(zhǔn)入門(mén)檻較低，也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的行業(yè)規(guī)范，使得整個(gè)行業(yè)面臨眾多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)較大

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)中國(guó)信用體系雖取得了較大的進(jìn)步，但和歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍有較大差距。較低的違約成本和不健全的法律規(guī)范，致使惡意騙貸、卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻出。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的影響

（一）對(duì)支付的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的第一個(gè)影響就是顛覆支付，目前來(lái)看支付寶和微信幾乎占據(jù)了第三方支付90%的市場(chǎng)，商業(yè)銀行除了線下支付和POS刷卡，其他支付通道已經(jīng)幾乎被互聯(lián)網(wǎng)支付蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融支付和傳統(tǒng)銀行支付的最大差別在于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是在有了場(chǎng)景之后，為了適配場(chǎng)景而做支付，所以互聯(lián)網(wǎng)金融支付做的很長(zhǎng)久，因?yàn)閳?chǎng)景不斷在變，而互聯(lián)網(wǎng)支付跟著場(chǎng)景在變。銀行不是一個(gè)貿(mào)易場(chǎng)景或交易場(chǎng)景的創(chuàng)造者，而只是一個(gè)被動(dòng)的適應(yīng)著，所以銀行的支付就顯得創(chuàng)新乏力，也因此在支付領(lǐng)域銀行幾乎是全線潰敗。

10年前我們的信用卡賬單，會(huì)顯示各種各樣的消費(fèi)的場(chǎng)所，但是現(xiàn)在我們的信用卡賬單最多的消費(fèi)場(chǎng)所是支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司和財(cái)付通（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。其實(shí)消費(fèi)者買(mǎi)了什么東西，做了什么事，銀行完全不知道，只有支付寶和財(cái)付通才知道。銀行系統(tǒng)的支付已經(jīng)很大程度上被通道化了，但是值得慶幸的是還沒(méi)有完全通道化，還有一些場(chǎng)景沒(méi)有被覆蓋，所以銀行還有機(jī)會(huì)的。

（二）對(duì)大數(shù)據(jù)征信與貸款的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的第二個(gè)影響就是大數(shù)據(jù)，它顛覆的是銀行的授信方式，舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，螞蟻金服2007-2008年時(shí)開(kāi)始試點(diǎn)推出螞蟻微貸，2009年時(shí)已經(jīng)做得比較成熟。它的貸款是全流程自動(dòng)化，無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保的線上審批。它的場(chǎng)景是假設(shè)有一個(gè)商戶在阿里巴巴的內(nèi)貿(mào)平臺(tái)上進(jìn)貨，在淘寶網(wǎng)上在分銷(xiāo)，螞蟻金服的阿里小貸就會(huì)根據(jù)商戶在淘寶上的年銷(xiāo)售量和在阿里巴巴上的年采購(gòu)量對(duì)客戶做出一個(gè)客觀的判斷，經(jīng)過(guò)相應(yīng)的計(jì)算后，綜合評(píng)估出一個(gè)額度（大概是銷(xiāo)售量的15%左右），給商戶一定的授信，這個(gè)授信是完全免抵押，免擔(dān)保的，利率每月0.7%-0.8%之間，計(jì)息方式是全額計(jì)息。

但現(xiàn)在的大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司的大數(shù)據(jù)征信多數(shù)是把能獲取的數(shù)據(jù)放在一起分析一下，而這些征信結(jié)果卻不一定準(zhǔn)確。所以在這個(gè)領(lǐng)域銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融公司基本上在統(tǒng)一起跑線上，誰(shuí)也不落后，誰(shuí)也不領(lǐng)先。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款（P2P）的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的第三個(gè)影響就是網(wǎng)絡(luò)貸款（P2P），網(wǎng)絡(luò)貸款這種形態(tài)起源于銀行間接融資向直接融資的過(guò)渡，是利率市場(chǎng)化的產(chǎn)物。它可以使有資金需求的一方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。它曾讓銀行脫媒，存款流失，但是P2P這種形態(tài)天生就存在不足，沒(méi)有一家P2P公司可以商業(yè)銀行一年期貸款利率上浮50%的水平借到錢(qián)，即使這個(gè)業(yè)態(tài)能最終保存下來(lái)，它也只能作為商業(yè)銀行融資的一個(gè)補(bǔ)充而已。

（四）眾籌融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的第四個(gè)影響眾籌融資，它顛覆的是間接融資為主的融資方式，因?yàn)楸娀I融資做的是股權(quán)融資，屬于直接融資方式，而我國(guó)目前主要的融資方式是間接融資，雖然目前監(jiān)管體系還沒(méi)形成，整個(gè)行業(yè)發(fā)展還不是很順暢，但是，眾籌融資作為我國(guó)的企業(yè)融資結(jié)構(gòu)一個(gè)很好的補(bǔ)充，仍有很好的前景。endprint

（五）數(shù)字貨幣的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的第五個(gè)影響數(shù)字貨幣，德國(guó)政府于2013年8月19日，正式承認(rèn)了比特幣的合法地位，成為全球首個(gè)認(rèn)可比特幣的國(guó)家，在德國(guó)比特幣可用于繳稅或其他合法用途。從某種意義上來(lái)說(shuō)，以比特幣為代表的數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具顛覆性。這意味著比特幣開(kāi)始從極客的玩物，走入大眾的視線。目前比特幣炒得火熱，但同樣也跌得很慘烈。無(wú)論怎樣，它使的人們清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融最終的形態(tài)就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。

四、商業(yè)銀行面臨的新機(jī)會(huì)

在互聯(lián)網(wǎng)咄咄逼人的態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行雖然面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的種種挑戰(zhàn)，但仍存在很多新機(jī)會(huì)，如在區(qū)塊連技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、BANK3.0等四個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融公司跟商業(yè)銀行都一樣，都是零起步，處在探索階段。

（一）區(qū)塊連技術(shù)

區(qū)塊連技術(shù)是比特幣的底層技術(shù)，它可能給銀行帶來(lái)一種全新的賬戶體系，在這個(gè)賬戶體系中的所有用戶都會(huì)對(duì)賬戶改變進(jìn)行備份。這樣所帶來(lái)的第一個(gè)好處就是可以防止電信詐騙，因?yàn)樵谶@個(gè)體系下，每一次的轉(zhuǎn)賬都需要全網(wǎng)其他賬戶的認(rèn)可，即使出現(xiàn)電信詐騙業(yè)可以在全網(wǎng)進(jìn)行追溯，并且可以實(shí)現(xiàn)最快止付。它所帶來(lái)的第二個(gè)好處就好是可以防止賴(lài)賬，因?yàn)樵谶@個(gè)體系下只有得到全網(wǎng)51%的用戶同意，才可以賴(lài)賬。

（二）物聯(lián)網(wǎng)金融

物聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物的連接，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使得我們?nèi)粘Ｊ褂梦锲返奈锲穼傩耘c價(jià)值屬性可以有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)各個(gè)專(zhuān)業(yè)的、孤立的物聯(lián)網(wǎng)之間共享服務(wù)，從而更加方便人們的日常生活，它是真正“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)，它將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口。

（三）產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)及計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，從而催生了專(zhuān)業(yè)銀行的出現(xiàn)，它是針對(duì)某一產(chǎn)業(yè)或?qū)I(yè)領(lǐng)域提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，因?yàn)楝F(xiàn)在一個(gè)產(chǎn)業(yè)幾乎就可以養(yǎng)活一個(gè)銀行。

（四）BANK3.0

在這個(gè)階段，銀行不再必須要去的一個(gè)地方，而是觸手可及隨時(shí)隨地可以提供的一種服務(wù)，目前來(lái)看移動(dòng)銀行是實(shí)現(xiàn)BANK3.0的最佳落地的載體，但是在做移動(dòng)銀行創(chuàng)新和移動(dòng)銀行體驗(yàn)的時(shí)候，需要更多的重視新一代的年輕人的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]人民銀行等十部門(mén)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》.2015-07-18.

[2]國(guó)務(wù)院.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案.

[3]互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式.中國(guó)電子銀行.

[4]互聯(lián)網(wǎng)金融真正目標(biāo)是顛覆央行.搜狐網(wǎng).endprint