摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸，指在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸，是隨著互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸的興起而產(chǎn)生的一種新型金融模式。借款人和放貸人均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。這種新興的借貸模式是從小額貸款模式演化而來的，主要面對無法提供擔(dān)保的小額借款人和擁有少量資金的放貸人。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的產(chǎn)生和發(fā)展，為一些中小企業(yè)和個人提供了解決資金來源的方法，豐富了我國貸款體系的層次，有利于經(jīng)濟繁榮發(fā)展。但另一方面，由于對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律法規(guī)并不健全，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺處于一個監(jiān)管較弱的情況，產(chǎn)生了諸多問題。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺；民間借貸；合同；法律

中圖分類號：D922.28文獻標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）23-0254-01

作者簡介：徐文華（1994-），山西晉城人，西北政法大學(xué)，2016級法律碩士（非法學(xué)）。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是“個人對個人”，也就是P2P（Peer to Peer）的網(wǎng)絡(luò)借貸方式的載體。我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺名為“拍拍貸”，它在2007年7月成立于上海。截止至2016年底，注冊用戶達到3261萬，是國內(nèi)用戶規(guī)模最大的信用借貸平臺之一。龐大的會員數(shù)量說明我國已經(jīng)有相當(dāng)大一部分人開始了解并使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺完成資本的流動。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國現(xiàn)在已成立了2000多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司。

但我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立的時間還不滿十年，處于剛剛起步的階段，各種相關(guān)的法律法規(guī)設(shè)置的并不完善，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運行的各個方面都存在很大漏洞。法律具有評價和指引功能，人們通過法律的規(guī)定，可以對自己的行為進行評價，并按照法律所倡導(dǎo)的方式為或不為一定的行為。想要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的放貸人發(fā)揮更大的作用，離不開一個完善的權(quán)利義務(wù)體系和歸責(zé)體系。如果沒有法律的規(guī)制，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，放貸人不明確自己的權(quán)利義務(wù)，出現(xiàn)問題之后沒有一個系統(tǒng)的歸責(zé)體系，必然導(dǎo)致行業(yè)秩序的混亂，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

那么，在法律角度看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定位是什么呢？自我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立以來，其法律地位一直不能得到確認(rèn)，一直游走在法律和政策的“灰色地帶”。《<關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見>的通知》中明確寫到，民間借貸可以發(fā)生在個人之間、個人與法人以及其他組織之間。但這并不能確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合法地位，法律并沒有對何種條件的放貸主體可以在何種限度之內(nèi)進行放貸活動做出完整的說明，也就不能說網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的這種放貸行為是有法律依據(jù)的。

但從放貸者與借款人的關(guān)系出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民間借貸的電子化形式。借貸雙方從直接成立合同變?yōu)橥ㄟ^網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立合同，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅作為借款人和放貸人的中介，網(wǎng)站本身既不吸納資金，不以自己的名義放貸，也不參與借款人與放貸人的資金流動。只是成立合同的方式有所不同，在本質(zhì)上，還是屬于民間借貸法律關(guān)系調(diào)整的范圍，放貸人和借款人目前也是通過《合同法》的相關(guān)規(guī)定來進行借貸活動。在專門針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)法律出臺以前，網(wǎng)絡(luò)平臺上的借貸關(guān)系可以參照《合同法》的有關(guān)規(guī)定加以規(guī)范。

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種民間借貸，對于一般放貸人來說，法律規(guī)定的內(nèi)容大致包括以下事項：

第一，放貸人主體資格限制。必須是年滿十八周歲的完全民事行為能力人，沒有背負(fù)到期不能清償?shù)膫鶆?wù)。且應(yīng)當(dāng)是中華人民共和國公民。

第二，貸款利率限制?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”同時根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）”。就目前的規(guī)定來看，民間貸款利率不得超過同期銀行貸款利率的四倍。

第三，對貸款流向的審查義務(wù)。除了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要細化借款用途的填寫規(guī)則外，放貸人對借款人對借款如何使用也要盡表面審查的義務(wù)，即放貸人不得把錢借給用途不明的借款人。若放貸人明知借款是用來從事非法活動，依然要出借資金的，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺尷尬的法律地位導(dǎo)致了監(jiān)管方面的空白，法律法規(guī)的缺失和監(jiān)管部門的缺位使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在運營的過程中存在諸多問題。這些問題如果得不到解決，不僅不利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)揮其本身的優(yōu)勢作用，反而會危害網(wǎng)絡(luò)借貸平臺行業(yè)甚至整個經(jīng)濟秩序的混亂。我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)的時間較晚，在制定制度和法律的時候，還可以借鑒國外類似企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗。此外，不止是國家對此要進行努力，從業(yè)者個人也要積極采取措施應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可能出現(xiàn)的問題。

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