羅玉卿+繆佶汶

摘要：我國農(nóng)業(yè)保險遵循了行政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。此四項(xiàng)原則亦是完善農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的路徑。云南省在此四項(xiàng)原則下，由政府對農(nóng)業(yè)保險予以引導(dǎo)，發(fā)放農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼；對農(nóng)業(yè)保險活動、政府監(jiān)管實(shí)行市場運(yùn)作；保險機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行自主自愿；財(cái)政、林業(yè)、農(nóng)業(yè)等部門共同協(xié)力，協(xié)同推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；行政府引導(dǎo)；市場運(yùn)作；自主自愿；協(xié)同推進(jìn)

2012年10月24日國務(wù)院第222次常務(wù)會議通過， 2013年3月1日起施行的《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱《條例》），是在總結(jié)了我國農(nóng)業(yè)保險實(shí)施的寶貴經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上制定的一部符合我國國情和民情的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險對于我國生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、新農(nóng)村的建設(shè)、農(nóng)民的增收以及和諧社會的建設(shè)起到了舉足輕重的作用。我國《農(nóng)業(yè)法》第46條明確規(guī)定：“國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度?！秉h的十八屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，《決定》中指出要“完善農(nóng)業(yè)保險制度?！毙罗r(nóng)村的建設(shè)，生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民的增收創(chuàng)收均離不開農(nóng)業(yè)保險制度帶來的巨大推動作用，農(nóng)業(yè)保險制度拓寬了“三農(nóng)”發(fā)展的道路，對于農(nóng)民致富，糧食保增長，新農(nóng)村建設(shè)具有重要的促進(jìn)作用。

一、政府引導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險中的“政府引導(dǎo)”體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險中政府給投保農(nóng)戶以投保費(fèi)用的補(bǔ)貼，以及各級行政機(jī)關(guān)之間分工合作，各司其職，相互配合，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展。政府對農(nóng)業(yè)保險以保費(fèi)補(bǔ)貼的方式減少農(nóng)民繳納保費(fèi)的數(shù)額達(dá)到激勵農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的政策導(dǎo)向。并且對于保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠，鼓勵有能力的保險機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

二、市場運(yùn)作

市場機(jī)制通過分散決策和價格機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源配置。市場的機(jī)制具有唯利性，農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作離不開市場。

（一）優(yōu)勝劣汰的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入模式

保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，按照市場運(yùn)作的方式進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險合同是由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織與保險機(jī)構(gòu)簽訂的，或由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民與保險機(jī)構(gòu)所簽訂。保險機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性使其能夠根據(jù)市場信息的變化自主決策，決定其是否參與農(nóng)業(yè)保險的承保，并根據(jù)所簽訂的保險合同承擔(dān)約定的賠償責(zé)任。農(nóng)業(yè)保險具有低保額、低收費(fèi)、低保障與高風(fēng)險、高成本、高賠付的特點(diǎn)，需要有能力、具規(guī)模、資金充足的保險機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；而能力弱、規(guī)模小、資金缺乏的保險機(jī)構(gòu)不具備承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險合同約定的保險事故發(fā)生時的理賠能力而難以進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。在農(nóng)業(yè)保險合同簽訂之初就由市場做出了農(nóng)業(yè)保險保險機(jī)構(gòu)的選擇，這樣一方面避免了保險事故發(fā)生時農(nóng)民理賠困難；另一方面不致因保險事故的發(fā)生而造成能力弱的保險機(jī)構(gòu)的“死亡”。

（二）有效競爭的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與模式

競爭是市場經(jīng)濟(jì)有效性的最根本保證。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域亦是如此，對于數(shù)個參與農(nóng)業(yè)保險的保險機(jī)構(gòu)，市場運(yùn)作的競爭特征要求各保險機(jī)構(gòu)在優(yōu)化服務(wù)、積極理賠，改善質(zhì)量、提高效率上下功夫。農(nóng)業(yè)保險的競爭要求在公平、充分、有序的條件下進(jìn)行。對符合條件的保險機(jī)構(gòu)主體在參與農(nóng)業(yè)保險上要做到公平對待，消除國有保險機(jī)構(gòu)與民營保險機(jī)構(gòu)、內(nèi)資保險機(jī)構(gòu)與外資保險機(jī)構(gòu)、本地保險機(jī)構(gòu)與外地保險機(jī)構(gòu)之間的不平等對待。要盡量減少保險機(jī)構(gòu)參與和退出農(nóng)業(yè)保險的各種行政性和經(jīng)濟(jì)性障礙，保障農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)競爭的相對充分。農(nóng)業(yè)保險的參與要做到競爭的有序，保險機(jī)構(gòu)要做到誠實(shí)有信，遵守農(nóng)業(yè)保險規(guī)則，禁止競爭欺詐現(xiàn)象。

（三）民主透明的農(nóng)業(yè)保險政府監(jiān)管模式

政府在農(nóng)業(yè)保險中通過制定和維護(hù)規(guī)則以保障市場的有效運(yùn)作，具體體現(xiàn)在以下方面：

1.農(nóng)業(yè)保險合同簽訂前的監(jiān)管

我國的農(nóng)業(yè)保險在保險業(yè)務(wù)辦理前，各行政機(jī)關(guān)按照《條例》的規(guī)定實(shí)施其職責(zé)。對于市場能夠予以調(diào)控的，政府則扮演“服務(wù)者”的角色以確保農(nóng)業(yè)保險活動的有序；反之，在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中市場調(diào)控失靈，或者需要及時對市場予以引導(dǎo)，則各級行政機(jī)關(guān)在法律法規(guī)的規(guī)定下發(fā)揮其作用，達(dá)到維護(hù)農(nóng)業(yè)保險活動的有序。

2.農(nóng)業(yè)保險合同生效期間的監(jiān)管

《條例》第1條規(guī)定本條例的制定是根據(jù)《保險法》、《農(nóng)業(yè)法》等法律而做出的變通規(guī)定，屬《保險法》的特別法。農(nóng)業(yè)保險一般而言屬于政策性保險，保險的標(biāo)的為生產(chǎn)中的農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，根據(jù)法經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，生產(chǎn)中的農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)一般未變?yōu)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)品，且易腐壞變質(zhì)，相對于保險機(jī)構(gòu)而言價值較低，而對于廣大農(nóng)民而言，則能發(fā)揮變廢為寶的價值，最大限度的保障“三農(nóng)”的發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險合同之外的監(jiān)管

《條例》第四章第26條至第31條規(guī)定了保險機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，分別規(guī)定了保險機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的法律責(zé)任；非法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的法律責(zé)任；保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的農(nóng)業(yè)保險條款、保險費(fèi)率的法律責(zé)任；保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，違法《條例》未按照規(guī)定將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算損益，利用開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益，未按照規(guī)定申請批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)保險條款、保險費(fèi)率的法律責(zé)任；主管人員和其他直接責(zé)任人的法律責(zé)任；騙取保險費(fèi)補(bǔ)貼的法律責(zé)任；《條例》未作規(guī)定而適用《保險法》的其他責(zé)任。

（四）市場運(yùn)作下的云南模式

云南省在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險中的依據(jù)《農(nóng)業(yè)法》、《保險法》以及《條例》的規(guī)定，真正貫徹了《條例》的精神，奉行市場運(yùn)行的要求。2010年以來，云南省財(cái)政廳大膽探索，改變原來農(nóng)業(yè)保險由單一保險機(jī)構(gòu)承辦的模式，積極引入競爭機(jī)制，通過政府采購，公開招標(biāo)擇優(yōu)，組成聯(lián)合共保體，協(xié)作推進(jìn)承保項(xiàng)目的實(shí)施。其中，森林火災(zāi)保險引入保險中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為云南省森林火災(zāi)保險項(xiàng)目量身定做保險方案，通過中介采取公開招投標(biāo)方式選擇6家保險公司組成共保聯(lián)合體，共同承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，云南省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)廳作為農(nóng)業(yè)保險采購人，根據(jù)省政府相關(guān)要求，歷時一個半月，積極牽頭部署2012-2015年度暨2012年農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）保險的公開招標(biāo)。以人保財(cái)險云南分公司為主承保，確定了以太平洋財(cái)險、中國人壽財(cái)險、陽光財(cái)險、平安財(cái)險、大地財(cái)險、華泰財(cái)險等6家財(cái)產(chǎn)險公司云南分公司為成員組成的共保聯(lián)合體，全面貫徹了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中的市場運(yùn)作的原則。endprint

三、自主自愿

農(nóng)業(yè)保險實(shí)行自主自愿的原則，具體而言在農(nóng)業(yè)保險上保險機(jī)構(gòu)是否參與承保實(shí)行自主自愿；農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織是否投保實(shí)行自主自愿。

（一）保險機(jī)構(gòu)自主自愿

農(nóng)業(yè)保險合同的雙方當(dāng)事人為保險機(jī)構(gòu)與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織。在合同的簽訂中需全面貫徹合同自由原則，合同自由原則是合同法的靈魂，[13]P3離開了合同自由，保險合同也就難以稱其為“合同”。農(nóng)業(yè)保險合同屬于“私”的范疇，在私人領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意思自治，最為經(jīng)典的表述是“每個人均是其自己最佳利益的判斷者”，奉行自主自愿，對于保險機(jī)構(gòu)而言，能促使保險機(jī)構(gòu)改善服務(wù)質(zhì)量，提高效率，擴(kuò)大其市場份額與社會知名度，增加公眾的信任度，也能讓廣大投保主體真正享受農(nóng)業(yè)保險帶來的實(shí)惠。

云南省“2012-2015年度暨2012年農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）保險的公開招標(biāo)”中全面貫徹了農(nóng)業(yè)保險的自主自愿原則，對于保險機(jī)構(gòu)是否參與競標(biāo)不做強(qiáng)迫、限制。

（二）農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自主自愿

《條例》第3條第三款規(guī)定：“任何單位和個人不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他方式強(qiáng)迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險?！睂τ趶V大農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織而言其有權(quán)決定是否投保，與哪一個保險機(jī)構(gòu)簽訂保險合同，投保標(biāo)的的種類，承包期間，約定的承保風(fēng)險等均自主自愿。《條例》明確規(guī)定了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織在農(nóng)業(yè)保險中的自主自愿，足顯《條例》的進(jìn)步性。

四、協(xié)同推進(jìn)

協(xié)同推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險路徑，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等各部門的相互合力，明確分工職責(zé)，共同致力于農(nóng)業(yè)保險工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險模式科學(xué)化，保險范圍擴(kuò)大化，農(nóng)民利益受惠實(shí)在化。將各個部門凝聚起來，積聚力量，有能力應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各種風(fēng)險。云南省在農(nóng)業(yè)保險實(shí)施中，省財(cái)政廳負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的籌集、撥付、監(jiān)管，確保補(bǔ)貼資金及時撥付，足額配套資金，保證資金效益的發(fā)揮；農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門負(fù)責(zé)試點(diǎn)工作的組織實(shí)施，牽頭制定實(shí)施方案，配合宣傳工作和發(fā)動、引導(dǎo)農(nóng)戶參保，為承辦機(jī)構(gòu)提供查勘定損技術(shù)幫助；保監(jiān)部門加強(qiáng)對承保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管和指導(dǎo)；保險經(jīng)紀(jì)公司、各承辦機(jī)構(gòu)切實(shí)提高保險服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)社會責(zé)任感。

五、結(jié)語

上述分析表明，農(nóng)業(yè)保險對于促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展大有可為，我國是發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民應(yīng)對風(fēng)險能力弱，農(nóng)民不能“靠天吃飯”，糧食增收不能僅僅是一句口號，而是要踏踏實(shí)實(shí)的將惠農(nóng)政策落到實(shí)處，需要完堅(jiān)持并完善農(nóng)業(yè)保險制度。云南模式下的農(nóng)業(yè)保險制度在國家政策引導(dǎo)下，在法律法規(guī)的規(guī)范下，在政府、農(nóng)民的配合下，堅(jiān)持走“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)力推進(jìn)”的路子，譜寫“三農(nóng)”發(fā)展新篇章。

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作者簡介：

羅玉卿（1988-）女，布依族，貴州都勻人，就職于貴陽幼兒師范高等?？茖W(xué)校，研究方向：環(huán)境與資源保護(hù)法學(xué)。

繆佶汶（1985-）男，苗族，貴州都勻人，就職于黔南州公安局。endprint