方亞立

摘 要：浙江一直以來都是中國民間資本非?；钴S的省份，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的代表阿里巴巴就誕生在這片土地上。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式在浙江的發(fā)展也一直位于全國前列。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的逐步收緊與落地，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融的整體在朝著健康穩(wěn)健規(guī)范的方向發(fā)展。如何走好互聯(lián)網(wǎng)金融的下半場？發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融不啻是浙江互聯(lián)網(wǎng)金融的最佳選擇之一，擁有多方面的優(yōu)勢，對于浙江中小企業(yè)的發(fā)展，新工業(yè)時代的發(fā)展都具有戰(zhàn)略意義。

關(guān)鍵詞：浙江互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融 中小企業(yè) 對策建議

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）06-151-02

一、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2013年被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)金融覺醒的元年，而其中標(biāo)志性的事件就是浙江阿里巴巴集團(tuán)“余額寶”誕生。互聯(lián)網(wǎng)金融在短短三年時間內(nèi)，經(jīng)歷了野蠻生長、跑路洗牌、監(jiān)管落地——如同“過山車”般的行情，從眾星捧月到逐步褪去光環(huán)，浙江的互聯(lián)網(wǎng)金融漸趨平穩(wěn)。

根據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院發(fā)布的2016年12月份浙江網(wǎng)貸報告顯示，2016年12月份浙江地區(qū)平臺成交總額為312.52億元，環(huán)比上升8.81%，同比增長達(dá)88.95%，貸款余額為771.39億元，環(huán)比上漲6%。12月浙江地區(qū)新增平臺2家，累計平臺數(shù)量達(dá)522家，約占全國P2P平臺總數(shù)的11.29%，互金平臺在規(guī)范中平穩(wěn)運(yùn)行。2016年12月浙江新增問題平臺為5家，僅占全國新增問題平臺總數(shù)的4.55%（全國2016年12月新增問題平臺為110家），浙江在問題平臺的規(guī)范發(fā)展上的成績突出。

浙江互聯(lián)網(wǎng)金融活躍的創(chuàng)新力是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢，而伴隨著監(jiān)管力度的不斷加碼，在風(fēng)險管控與創(chuàng)新發(fā)展之間尋求平衡點，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)同樣需要尋找新的突破點，走好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的下半場。

二、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的答案

浙江互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展區(qū)域平穩(wěn)規(guī)范，下半場的答案在于——互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融；尋求互聯(lián)網(wǎng)金融與實體產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)融結(jié)合，徹底創(chuàng)新資金供給側(cè)，推動金融服務(wù)真正下沉實體產(chǎn)業(yè)。是互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸誕生初衷的需求，也是互聯(lián)網(wǎng)本身發(fā)展的大勢。

（一）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融讓互聯(lián)網(wǎng)金融的回歸正規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融自2013年崛起以來，年年被寫入政府工作報告，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的興起，其戰(zhàn)略意義在于在后金融危機(jī)時代，為中國中小企業(yè)融資尋求一條新的出路，同時引導(dǎo)民間資金導(dǎo)向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)，在儲蓄、股市等傳統(tǒng)投資之外，為民間投資人尋求一種新的投資理財選擇。尤其是浙江，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了核心支柱的作用，外向型加工經(jīng)濟(jì)在金融危機(jī)、全球貿(mào)易衰退中受創(chuàng)甚重，亟需尋求傳統(tǒng)金融以外的金融服務(wù)支持。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的過度擴(kuò)張，對資金利潤的追逐；導(dǎo)致了部分互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)偏離了正確軌道。堅持互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)服務(wù)的初衷，讓金融下沉服務(wù)，必然要求互聯(lián)網(wǎng)金融與實體產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有效融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的下半場的答案就在于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融是互聯(lián)網(wǎng)從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)走向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)趨勢

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的高速發(fā)展，產(chǎn)生了“BAT”三大巨頭，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展達(dá)到了頂峰，從金融角度而言，比如支付寶，微信支付，都是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)+金融的巔峰體現(xiàn)。而從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的角度看，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)市場已經(jīng)區(qū)域穩(wěn)定與飽和；這也是基于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于巨頭壟斷，產(chǎn)生市場進(jìn)入壁壘的原因。其他擁有實體資源充分把控能力的企業(yè)，正將視角轉(zhuǎn)到產(chǎn)業(yè)區(qū)塊，推動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的到來意味著各行業(yè)如制造、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)、交通、運(yùn)輸、教育的互聯(lián)網(wǎng)化。同時，由于傳統(tǒng)的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭在行業(yè)經(jīng)驗、渠道、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品認(rèn)知等方面的壁壘，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將呈現(xiàn)一片藍(lán)海。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)崛起的大勢，也將必然帶動互聯(lián)網(wǎng)金融向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融的進(jìn)化與發(fā)展。

三、浙江互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融的因素

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的回歸本質(zhì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展大勢的必然。對于浙江來說，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融擁有眾多的利好因素，同樣也將面臨不少問題。

浙江的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、實體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、民間借貸的基礎(chǔ)、中國制造2025等，都是浙江發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融的有利因素。

（一）浙江互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的雄厚基礎(chǔ)

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的巨頭之一阿里巴巴就在浙江，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新首發(fā)在浙江?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略已經(jīng)成為浙江發(fā)展的核心戰(zhàn)略。在2016年浙江省發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)浙江省“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的通知》中提出，到2017年，重點在“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)融合、益民服務(wù)、治理體系現(xiàn)代化、關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)重大突破，進(jìn)一步提升中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用率和電子商務(wù)的全球影響力，力爭在智慧物流、云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和電子政務(wù)等領(lǐng)域成為全國“互聯(lián)網(wǎng)+”先行示范區(qū)。到2020年，力爭成為具有全球影響力的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用中心。浙江必然已經(jīng)在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中取得了先機(jī)，必然不會錯過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大勢。

（二）浙江實體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢基礎(chǔ)

民營中小企業(yè)是浙江經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的支柱，是中國民營中小企業(yè)最活躍的省份之一，具有“輕、小、集、加、貿(mào)”的特點。在2008年金融危機(jī)之后，伴隨著全球貿(mào)易的衰退，浙江的中小企業(yè)均受到了前所未有的挑戰(zhàn)，溫州、寧波等地的外向型加工經(jīng)濟(jì)遭遇的困境尤其明顯。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的支持，加速產(chǎn)融結(jié)合，對于浙江中小企業(yè)的復(fù)蘇具有重要作用；在2016年中國民間固定投資增速斷崖式下跌的情況下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融，盤活浙江中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，意義非凡。在整體結(jié)構(gòu)之外，浙江汽車產(chǎn)業(yè)、文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)這兩大朝陽產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，同樣是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的利好因素，作為僅次于京滬廣的汽車產(chǎn)業(yè)大省、文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)大省，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融與汽車產(chǎn)業(yè)、文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的融合，具有廣闊的市場前景。

（三）浙江民間借貸活躍的利好因素

浙江中小企業(yè)的發(fā)展強(qiáng)盛，使浙江民間投資借貸同樣非常活躍。浙江老百姓具有相對敏銳的投資與風(fēng)險意識，并愿意將資金投向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。從互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的發(fā)展就可以發(fā)現(xiàn)，浙江在無論是發(fā)展規(guī)模、發(fā)展穩(wěn)定性，均有突出表現(xiàn)。未來，進(jìn)一步引導(dǎo)民間投資資金向中小企業(yè)配置，推動產(chǎn)融結(jié)合，即促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展。

（四）寧波成為首個中國制造2025試點示范城市

中國制造2025是中國制造業(yè)發(fā)展的十年綱領(lǐng)，建立中國制造業(yè)全新產(chǎn)業(yè)體系。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的其中一項，就是推動互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)的發(fā)展，而制造業(yè)發(fā)展離不開金融的支持；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與實體制造產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，對以中小微企業(yè)為主體的寧波制造業(yè)發(fā)展來說，也將成為一項產(chǎn)融結(jié)合的利好因素。

浙江發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融優(yōu)勢眾多，但也同樣面臨著挑戰(zhàn)，包括征信體系的缺失、實體經(jīng)營與金融經(jīng)營之間的把握、資金配置導(dǎo)向問題、傳統(tǒng)金融的結(jié)合問題。

1.征信體系缺失問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險高企，其本質(zhì)就在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體征信體系的缺失，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)性發(fā)展還不夠完善，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走上“影子銀行”的路子，遠(yuǎn)離對實體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與把控與數(shù)據(jù)收集?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸平臺，作為信息中介的明確定位，在整體征信缺失，無法接入國家整體系統(tǒng)的情況下，如何加強(qiáng)自身產(chǎn)業(yè)把控力，提升對產(chǎn)業(yè)實體（中小企業(yè)）的風(fēng)險管控，是考驗互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融最終能否走出新境界的關(guān)鍵。

2.實體與金融的間隔。金融下沉實業(yè)，產(chǎn)融結(jié)合，革新資金供給側(cè)現(xiàn)狀，是金融創(chuàng)新與改革一直尋求的最終目標(biāo)。但是，金融、實體產(chǎn)業(yè)畢竟屬于兩個不同的體系，金融下沉實業(yè)不意味著金融與實體經(jīng)濟(jì)的混雜發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)與實體產(chǎn)業(yè)擁有自己的發(fā)展周期，必須尊重彼此的不同的運(yùn)營體系，對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融而言，尤其是對于混業(yè)經(jīng)營的企業(yè)而言，做好實體產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的防火墻，規(guī)避自融等潛在風(fēng)險，是對下階段互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新者的一大考驗。

3.資金配置的導(dǎo)向力。傳統(tǒng)金融，尤其是銀行的僵化。核心在于新的經(jīng)濟(jì)形勢下，從計劃經(jīng)濟(jì)時代走來的金融體系，在長期的缺少挑戰(zhàn)的環(huán)境下，資金配置能力的弱化，無法有效形成對產(chǎn)業(yè)的有效資金配置，逐利的本質(zhì)導(dǎo)致資金大量流向房地產(chǎn)、基建、國有大型企業(yè)等；互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融如何支持實體產(chǎn)業(yè)？面臨的最大問題，就是如何發(fā)揮資金的配置力，讓民間資金再次回到固定資產(chǎn)投資而非投機(jī)的領(lǐng)域，向高新科技、朝陽產(chǎn)業(yè)等方向有效配置。

4.傳統(tǒng)金融的結(jié)合問題。互聯(lián)網(wǎng)金融不是傳統(tǒng)金融的顛覆者，而是補(bǔ)充者。這一定位需要重新明確，而目前發(fā)展形勢而言，基于各自的利益關(guān)系，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融保持戒心、抵觸、抹殺的意識，后續(xù)如何有效為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造結(jié)合點，是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融能否加入金融對實體產(chǎn)業(yè)資金配置責(zé)任的挑戰(zhàn)。

四、浙江互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融的對策建議

從以上分析中可以看出，浙江發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融，有必要、有條件、更有挑戰(zhàn)。浙江互聯(lián)網(wǎng)金融需要盡快走出迷茫，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)的有效結(jié)合點，充分利用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的契機(jī)，直面互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)，走出一條新路。

（一）搭建實體產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合平臺，發(fā)揮引導(dǎo)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策已經(jīng)逐步落地，政府在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)健康發(fā)展的同時，更需要積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融真正向中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)方向發(fā)展。首先，打通互聯(lián)網(wǎng)金融投向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)的通道。通過企業(yè)交流、投融平臺等形式，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與實體企業(yè)之間的相互接觸、了解，實現(xiàn)信息對接，促成雙方結(jié)合合作；其次，加強(qiáng)對重點產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融支持引導(dǎo)，尤其是為汽車、文創(chuàng)、高新科技產(chǎn)業(yè)，提供互聯(lián)網(wǎng)金融配置的條件，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流向政府重點關(guān)注的產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，也進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)配置；最后是搭建多方平臺，建立起政府、實體產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)之間的溝通紐帶，相互促進(jìn)。

（二）支持互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融的創(chuàng)新，與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相結(jié)合

當(dāng)前基于互聯(lián)網(wǎng)、基于金融、基于產(chǎn)業(yè)的各項政策、概念眾多，包括“互聯(lián)網(wǎng)+”、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、中國制造2025、工業(yè)4.0等等；從整合發(fā)展的大局出發(fā)，融合多種概念，明確鼓勵“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+金融”的創(chuàng)新嘗試，支持制造、教育、汽車等各個行業(yè)，建立基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)一體化體系，并建立完善的金融服務(wù)體系，拉動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)業(yè)、實體產(chǎn)業(yè)的同步發(fā)展。

（三）鼓勵傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)業(yè)投資區(qū)塊的交流與合作

傳統(tǒng)金融要走出僵化局面，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向能力，必然要加強(qiáng)與實體產(chǎn)業(yè)的接觸力度。國家允許部分商業(yè)銀行通過獨立第三方參與實體產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資，就是傳統(tǒng)金融走向產(chǎn)業(yè)金融的利好政策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，走向產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展，可以產(chǎn)業(yè)發(fā)展合作為紐帶，加強(qiáng)相互了解，推進(jìn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)，共同承擔(dān)起金融下沉實業(yè)的重任。比如汽車產(chǎn)業(yè)，一方面以融資租賃為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展迅速，另一方面汽車金融同樣是傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)之一，在互惠互利的基礎(chǔ)上，雙方擁有合作與共同發(fā)展的空間。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融混業(yè)經(jīng)營企業(yè)的支持與引導(dǎo)

許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從資產(chǎn)端尋找的過程中，走向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展。一方面，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足實體產(chǎn)業(yè)平臺搭建，加以鼓勵與支持，引導(dǎo)他們積極嘗試建立金融與實體產(chǎn)業(yè)的雙向促進(jìn)體系；另一方面，對于其風(fēng)險管控架構(gòu)，提出新的要求和建議，建立有效防火墻，避免某方面失控，引發(fā)連鎖反應(yīng)。

（五）培養(yǎng)復(fù)合型人才，互聯(lián)網(wǎng)、金融、實體產(chǎn)業(yè)三復(fù)合人才

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融將是全新的領(lǐng)域，是互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物。隨著新的模式的發(fā)展越來越快，單一專業(yè)化已經(jīng)無法滿足新的發(fā)展形勢；因此，互聯(lián)網(wǎng)人才、金融人才、實體產(chǎn)業(yè)人才逐步吸收其他方面的知識，為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展，不斷提出新的創(chuàng)新思路與創(chuàng)新方向，推動大互聯(lián)網(wǎng)時代的到來。

五、結(jié)束語

單一的時代已經(jīng)過去，復(fù)合化的時代正在來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因為中小企業(yè)發(fā)展的需求而崛起；中小企業(yè)正借助“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型而復(fù)蘇；消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)正逐步向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)過度；在浙江——這一互聯(lián)網(wǎng)大省、中小企業(yè)大省、金融大省，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，就是三合為一的未來，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融，走出一條產(chǎn)融結(jié)合的大互聯(lián)網(wǎng)時代之路。

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（作者單位：寧波聚元財富投資管理有限公司 浙江寧波 315000）

（責(zé)編：趙毅）