【摘要】普惠金融是金融供給側(cè)改革的一項重要內(nèi)容，大力發(fā)展普惠金融的一個基本前提就是要通過金融教育普及金融基礎(chǔ)知識，提高個體的金融素養(yǎng)。在這個領(lǐng)域，金融類高職院校是大有可為的，既可以幫助提高目標(biāo)群體的金融素養(yǎng)，也會給高職院校本身帶來益處，形成雙贏的局面。高職院校在實施金融教育時，應(yīng)注重與金融機構(gòu)合作，確定培訓(xùn)的目標(biāo)群體，選擇合適的培訓(xùn)內(nèi)容，同時要注重培訓(xùn)效果的檢驗和反饋。

【關(guān)鍵詞】高職院校 普惠金融 金融教育 對策

一、實施金融教育的的必要性

高等職業(yè)院校作為我國高等教育的一個組成部分，承擔(dān)著重要的社會服務(wù)功能?！秶鴦?wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》指出：“當(dāng)前職業(yè)教育還不能完全適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的需要”，主要表現(xiàn)為高職院校服務(wù)經(jīng)濟社會能力較差。

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要不斷深入和落實，要充分釋放民營企業(yè)的活力，形成新的經(jīng)濟增長點。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，供給側(cè)改革能否有序推進并取得相應(yīng)效果，在一定程度上取決于金融業(yè)的發(fā)展和配合?！霸诠┙o側(cè)改革的背景下，傳統(tǒng)的金融供給已經(jīng)無法滿足和適應(yīng)新的金融需求的需要，存在著金融有效供給與實體經(jīng)濟有效需求的不匹配問題，表現(xiàn)為現(xiàn)階段實體經(jīng)濟對金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化、個性化的需求與傳統(tǒng)金融供給單一化、同質(zhì)化的矛盾，產(chǎn)能過剩行業(yè)金融資源配置過多與新興經(jīng)濟金融資源配置不足、成本較高的矛盾。”[1]所以，金融行業(yè)同樣需要深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好地解決金融需求與金融有效供給的矛盾。

其實，在需求側(cè)也同樣存在金融有效需求的問題，只有從供給和需求兩個方面入手，才能真正實現(xiàn)金融供需的平衡。深化金融行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的任務(wù)之一就是要大力發(fā)展普惠金融，使得金融排斥群體也能夠公平合理地獲取所需的金融服務(wù)。某些群體之所以會被金融排斥，原因之一是部分個體金融知識和常識的缺乏，對金融市場不了解，無法熟練使用和獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，發(fā)展普惠金融的措施之一就是從金融需求側(cè)入手，通過金融教育普及金融基礎(chǔ)知識，提高特定群體的金融素養(yǎng)，增強其對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。在這個領(lǐng)域，金融類高職院校是大有可為的。高職院校實施金融基礎(chǔ)教育既可以幫助金融排斥群體獲取金融知識、提高金融素養(yǎng)，促進普惠金融的發(fā)展，又可以充分發(fā)揮高職院校的社會服務(wù)功能，提升學(xué)校的辦學(xué)實力和社會影響力。

二、我國金融教育存在的問題

目前，我國的金融基礎(chǔ)教育嚴(yán)重不足，存在著金融基礎(chǔ)教育缺位，金融基礎(chǔ)教育體制不健全等方面的問題。

（一）沒有將金融教育戰(zhàn)略上升到國家層面

在2008年美國次貸危機之后，美國政府充分認(rèn)識到金融教育在個人和家庭金融穩(wěn)定方面的重要性，修訂了2006年出臺的“金融掃盲國家戰(zhàn)略”，將金融教育上升到國家戰(zhàn)略的高度，制定了金融教育戰(zhàn)略的制度性框架。這個戰(zhàn)略旨在幫助年輕人從兒童和青少年時期開始建立金融知識、技能和習(xí)慣，并為他們成年后規(guī)劃支付大學(xué)學(xué)費、重塑職業(yè)生涯早期的金融需求、退休后的財富管理等。從目前我國情況來看，政府還沒有將金融教育戰(zhàn)略上升到國家層面，沒有形成自上而下的金融教育戰(zhàn)略總體框架，缺乏短期和長期的規(guī)劃，沒有提供金融教育實施的政策支持和保障。

（二）相關(guān)利益機構(gòu)缺乏協(xié)調(diào)

實施金融教育需要個相關(guān)利益機構(gòu)協(xié)調(diào)合作。目前，我國尚沒有一個機構(gòu)作為實施金融教育的牽頭人，“一行三會”只是在各自的職能范圍內(nèi)開展一定的金融教育工作。大多數(shù)金融機構(gòu)主要針對其目標(biāo)客戶群體開展以營銷為主要目的的金融教育活動，其他非政府組織和企業(yè)在這方面基本是空白。金融教育的相關(guān)利益機構(gòu)相互之間缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，遠沒有形成金融教育的有效治理機制和體系。

（三）金融教育理念模糊、內(nèi)容不全面

雖然金融機構(gòu)都在自己的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展一些金融教育活動，但大都以營銷為目的，偏離了金融教育的本質(zhì)，即傳播金融基礎(chǔ)知識、維護消費者權(quán)益、培養(yǎng)消費者風(fēng)險意識。而且，相關(guān)機構(gòu)實施金融教育的渠道單一，教育的覆蓋面有限，提供金融教育的時間比較集中，缺乏可持續(xù)性，教育的內(nèi)容也比較簡單。

三、高校教育機構(gòu)提供金融教育培訓(xùn)的可行性分析

發(fā)展和普及金融教育，需要自上而下的頂層制度設(shè)計，也需要動員整個社會參與。高職院校具有其他機構(gòu)所無可比擬的先天優(yōu)勢，這些優(yōu)勢既可以幫助提高目標(biāo)群體的金融素養(yǎng)，也會給高職院校本身帶來益處，形成雙贏的局面。

（一）高職院校的學(xué)生將會成為金融教育的第一受益人

金融教育的培訓(xùn)者除了高職院校的教師以外，還應(yīng)充分發(fā)揮學(xué)生的作用。特別是金融類高職院校，學(xué)生們已經(jīng)掌握了初步的金融理論知識和實踐技能，經(jīng)過進一步培訓(xùn)，學(xué)生們會成為掌握專業(yè)知識的培訓(xùn)師，他們可以緩解金融教育中師資不足的問題，成為有益的師資補充。通過金融知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的實施，一方面這些金融知識會使學(xué)生步入社會后能夠獲得必要的金融服務(wù)，使其生活受益；另一方面，也可以將其在課堂學(xué)習(xí)到的理論知識付諸實踐，理論和實際相互印證，提升課堂的學(xué)習(xí)效果。此外，學(xué)生擔(dān)任金融教育的培訓(xùn)者和施行者，有助于積累相應(yīng)的社會經(jīng)驗，提高溝通能力和語言表達能力。學(xué)生有了跟弱勢群體互動的實際經(jīng)驗，能夠?qū)ι鐣枨蟾用舾?，有助于培養(yǎng)學(xué)生的社會責(zé)任感。

（二）金融教育能夠幫助學(xué)生解決學(xué)習(xí)困難

學(xué)生積極參與金融教育的教學(xué)過程，可以使他們站在學(xué)習(xí)者的角度看待問題，學(xué)習(xí)者需要學(xué)習(xí)什么內(nèi)容，能夠適應(yīng)什么樣的學(xué)習(xí)方式，這樣能夠幫助學(xué)生地認(rèn)識到自己在學(xué)習(xí)中面臨的困難，如何克服和解決學(xué)習(xí)困難。

（三）高職院校實施金融教育可以保證培訓(xùn)的效果和可持續(xù)性

高職院?？梢詫⒔鹑诮逃嘤?xùn)列為學(xué)生的必修科目或社會實踐科目，由學(xué)校統(tǒng)一組織、安排時間和提供便利，這樣整個培訓(xùn)項目可以以一種有組織和時間規(guī)劃的方式執(zhí)行，以保證培訓(xùn)的效果。此外，由高職院校統(tǒng)一組織安排，保證培訓(xùn)具有可持續(xù)性。因為金融教育是學(xué)生的必修課程或社會實踐課程，學(xué)校每年都可以保證選派一定數(shù)量的學(xué)生參與這類培訓(xùn)項目。

（四）由高職院校提供金融教育可以節(jié)約培訓(xùn)成本

金融教育培訓(xùn)的成本主要包括交通費用、培訓(xùn)師資費用和資料費用等。如果由高職院校實施金融教育培訓(xùn)，學(xué)校可以負(fù)擔(dān)一部分成本（或由財政補貼一部分），其他主辦或合辦機構(gòu)支付一些學(xué)生實習(xí)費用、交通費用和資料費用即可，這樣既節(jié)約了公共資源，也減輕了相關(guān)機構(gòu)的負(fù)擔(dān)。

綜上所述，由高職院校承擔(dān)金融教育項目具有較高的可行性，可以實現(xiàn)政府、高教機構(gòu)、社會、學(xué)生多方共贏的局面，保證金融教育的可持續(xù)性和社會效益，促進普惠金融的發(fā)展。

四、高職院校提供金融教育培訓(xùn)的對策

金融教育是獲取金融知識和技能的一個過程，它可以使人們做出更有效的金融決策，改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨?，建立信心。金融教育的范圍包括從金融知識普及到對金融產(chǎn)品、服務(wù)、市場的更深層次的理解和認(rèn)知。[2]金融教育的內(nèi)容主要包括三個方面：一是金融基礎(chǔ)知識教育，幫助人們認(rèn)識基本的金融產(chǎn)品和金融工具，如存款、貸款、匯款、股票、債券、保險等，使人們具備基本的理財知識和常識，能夠合理安排家庭的儲蓄、消費、貸款等；二是培養(yǎng)風(fēng)險意識，能夠正確識別各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險，清楚金融市場中風(fēng)險和收益的關(guān)系，能夠做出理性的金融決策，能夠運用簡單的金融工具規(guī)避風(fēng)險；三是了解金融消費者權(quán)益保護的知識，能夠維護自身的合法權(quán)益，了解相關(guān)的法律法規(guī)。

高職院校具體實施金融教育培訓(xùn)的做法包括：

（一）確定金融教育的目標(biāo)群體

高職院校需要跟當(dāng)?shù)氐闹醒脬y行、商業(yè)銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、保險公司、證券公司、金融互助協(xié)會等金融機構(gòu)如合作，確定每次培訓(xùn)的目標(biāo)群體。培訓(xùn)的目標(biāo)群體可以是某類人群（如在校大學(xué)生、女性、老年人等，也可以選擇一個村莊或社區(qū)開展金融教育培訓(xùn)。

特別值得一提的是在校大學(xué)生也屬于金融排斥的對象。目前，頻頻發(fā)生的“校園貸”事件就是大學(xué)生群體受到金融排斥的問題的反應(yīng)。大學(xué)生之所以受到金融排斥，主要原因有兩點：一是他們沒有固定收入，當(dāng)有融資需求時，無法從傳統(tǒng)的、正規(guī)的金融渠道獲得所需的金融服務(wù)，于是只能通過非正規(guī)渠道，以更高的價格獲取金融服務(wù)；二是很多大學(xué)生缺乏最基礎(chǔ)的金融知識，沒有風(fēng)險意識，不知道如何保護自己的權(quán)益，因此很容易被各種高利貸機構(gòu)誘騙貸款，從而陷入債務(wù)泥潭而無法自拔。因此，各高校（包括高職院校），應(yīng)該把大學(xué)生群體納入金融基礎(chǔ)教育的范疇，開設(shè)金融基礎(chǔ)知識或理財知識類的必修課或選修課，將金融基礎(chǔ)教育與日常教學(xué)活動結(jié)合起來，使其走上社會后能夠具備一定的金融素養(yǎng)，能夠合理安排自己的儲蓄、消費和貸款。

（二）確定金融教育培訓(xùn)內(nèi)容

在培訓(xùn)開始前，由實施培訓(xùn)的高職院校對目標(biāo)群體進行入門測試，根據(jù)其掌握的金融知識程度、存在問題、合作機構(gòu)的需求等確定金融教育培訓(xùn)的內(nèi)容，這樣會使培訓(xùn)更有針對性和適用性。例如，對于低收入者和貧困人口，可以從最基礎(chǔ)的金融常識入手，介紹一些簡單的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，如何獲取小額貸款等等。然后，由合作金融機構(gòu)和高職院校共同開發(fā)培訓(xùn)資料，對參與金融教育培訓(xùn)的學(xué)生進行崗前培訓(xùn)，確定培訓(xùn)師資，安排培訓(xùn)課程，籌備相關(guān)培訓(xùn)事宜。

金融教育的內(nèi)容多種多樣，可以根據(jù)每次培訓(xùn)的目標(biāo)群體和金融機構(gòu)的需要安排一個或若干個題目?？紤]到目標(biāo)群體的接受程度和培訓(xùn)效果，每次培訓(xùn)題目不宜過大，內(nèi)容不宜太多。

（三）金融教育培訓(xùn)效果的反饋和檢驗

培訓(xùn)項目結(jié)束后，通過筆試或問答的方式測試目標(biāo)群體對金融知識的掌握情況和培訓(xùn)效果。還可以通過實踐的方式，讓被培訓(xùn)者到合作金融機構(gòu)辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，如開戶、存款、匯款、小額貸款、保險等業(yè)務(wù)，檢驗其學(xué)習(xí)的效果。此外，還可以通過發(fā)放問卷調(diào)查的方法，了解目標(biāo)群體對培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)形式的意見，為今后不斷完善和改進金融教育培訓(xùn)提供參考依據(jù)。

參考文獻

[1]趙海榮.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融有效供給的關(guān)系研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2017（2）：53-57.

[2]趙海榮.普惠金融與金融教育關(guān)系研究[J].科技與財富，2017（1）：51-54.

基金項目：本文來自遼寧金融職業(yè)學(xué)院校級課題LJZY2017106。

作者簡介：趙海榮（1974-），女，漢族，經(jīng)濟學(xué)博士，遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系副教授，研究方向：國際金融、宏觀經(jīng)濟。