蘇孟婷

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，其“平等、開放、高效、共享”的特點與普惠金融理念非常吻合。如今互聯(lián)網(wǎng)金融已有多種模式，并加速向農(nóng)村滲透，促進了農(nóng)村現(xiàn)代化改革，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了新思路和新路徑。本文分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中面臨的難點，然后針對上述問題，提出了建設(shè)農(nóng)村普惠金融的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；普惠金融

一、引言

繼十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列入黨的文件之后，李克強總理在2016年政府工作報告中再次指出：“要大力發(fā)展普惠金融”。而普惠金融實現(xiàn)的關(guān)鍵在于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。長期以來，黨和政府在農(nóng)村金融改革方面做了很多有益嘗試，但農(nóng)村金融發(fā)展依舊困難重重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融方式，其業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)線下服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，有望成為推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題的新路徑與新方法。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的難點

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供求不平衡

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動呈現(xiàn)多樣化，不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段也存在著差異化的金融服務(wù)需求，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游涉及貸款需求，中游涉及保險需求，下游涉及期貨、理財、保險等金融需求。而當(dāng)前金融體系為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供的金融服務(wù)仍主要為信貸服務(wù)，相對單一。另外，由于商業(yè)銀行交易成本存在剛性的固定支出，其貸款規(guī)模不經(jīng)濟，資金大多流向大中型企業(yè)、國有成分的企業(yè)、已經(jīng)上市企業(yè)、有房產(chǎn)等抵押物城市居民，對農(nóng)民的貸款供給甚少。因此，農(nóng)村金融服務(wù)供給遠未能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融成本和收益不對稱

農(nóng)村普惠金融的主要服務(wù)對象是低收入人群、老弱群體和小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域，單個客戶對商業(yè)銀行的貢獻度小。金融機構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放的貸款通常具有金額小、周期長、無抵押、風(fēng)險大等特點，金融服務(wù)的相對經(jīng)營成本較高、投資回報率低，這就會對農(nóng)民形成一定的金融排斥，農(nóng)民亦享受不到優(yōu)惠優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。且普惠成本全部由金融機構(gòu)承擔(dān)，這在客觀上給農(nóng)戶設(shè)置了較高的信貸門檻，沒有相應(yīng)政策激勵和扶持，難以形成可持續(xù)的發(fā)展機制。

（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，制度不完善

在一些偏遠農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)薄弱，缺乏完備的電子商務(wù)體系，光纜網(wǎng)絡(luò)或通訊網(wǎng)絡(luò)尚未布設(shè)，或已布設(shè)但因使用費用過高并未開通。這些地區(qū)大多交通不便，經(jīng)濟落后，金融網(wǎng)點不足，pose機缺乏，成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面拓展的瓶頸。且中國農(nóng)村地區(qū)空心化嚴(yán)重，外出務(wù)工現(xiàn)象普遍，農(nóng)戶受教育水平普遍較低，金融知識匱乏，給互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及帶來阻礙。因互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度不完善，門檻低，市場上的公司良莠不齊，騙投事件時常發(fā)生，如e租寶等公司非法集資，大大增加了農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不信任感，造成負外部性影響。

（四）農(nóng)村金融機構(gòu)信息不對稱，安全風(fēng)險高

農(nóng)民由于缺乏能被金融機構(gòu)所接受的抵押物和為其提供抵押擔(dān)保的中介組織，在遇到資金困難時，大多選擇非正規(guī)融資渠道，且偏好現(xiàn)金交易，交易記錄脫離人行清算結(jié)算系統(tǒng)，極易導(dǎo)致信息不對稱或信息不完全。例如P2P平臺，對農(nóng)村借款人只能通過現(xiàn)場調(diào)查和信用統(tǒng)計等手段完成貸款風(fēng)險評估工作，既延長了放貸時間又增加了貸款成本。商業(yè)銀行出于安全性和營利性的目的，大多不愿向農(nóng)村小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶提供貸款。此外，信用約束機制不健全，難以有效懲處逃費債務(wù)等情況，制約了金融機構(gòu)在農(nóng)村深入開展普惠金融的積極性。

三、政策建議

（一）建立健全激勵引導(dǎo)機制和相關(guān)的金融法律法規(guī)

對傳統(tǒng)銀行建立配套的正向激勵機制，引導(dǎo)其堅持小額分散的原則，提高普惠特性。對符合普惠金融發(fā)展要求的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在融資支持、財政貼息、稅收減免等方面給予政策傾斜，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融加快覆蓋“三農(nóng)”和中小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域。支持農(nóng)戶自我創(chuàng)業(yè)，設(shè)立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)基金，鼓勵農(nóng)戶向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。還可以建立支農(nóng)惠農(nóng)風(fēng)險補償基金、例如巨災(zāi)保險基金和農(nóng)業(yè)氣候保險基金。同時加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體和法定權(quán)利義務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管。

（二）加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決線下物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的距離遠、排長隊、效率低等的問題，地方政府應(yīng)下功夫普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，從計算機等硬件設(shè)施的補貼到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，支持將光纜網(wǎng)絡(luò)布設(shè)到包括偏遠農(nóng)村在內(nèi)的廣大農(nóng)村地區(qū)。同時，運用價格調(diào)節(jié)機制，對農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的使用價格進行調(diào)節(jié)，并對農(nóng)村居民開通網(wǎng)絡(luò)給予一定的補助，降低他們的負擔(dān)。在農(nóng)資站、超市和各類專業(yè)的農(nóng)業(yè)市場，提倡農(nóng)戶使用IC卡、電子匯劃等非現(xiàn)金結(jié)算方式，提高落后地區(qū)ATM 機的覆蓋率，促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（三）建立線上線下融合的農(nóng)村征信體系

首先，應(yīng)逐步建立起人民銀行征信中心、地方性綜合性征信中心與商業(yè)性征信機構(gòu)互為補充的農(nóng)村征信體系，完善實名制互聯(lián)網(wǎng)身份認證制度。將銀行個人信用認證體系、工商企業(yè)信息公示系統(tǒng)、稅務(wù)納稅人的納稅記錄、法院案件判決查詢系統(tǒng)、檢查院行賄檔案查詢系統(tǒng)等，利用云平臺和大數(shù)據(jù)并入到統(tǒng)一的中央征信系統(tǒng)中。其次，金融機構(gòu)間應(yīng)建立信息共享機制，設(shè)立信用狀況黑名單，減少信貸風(fēng)險，避免“龐氏騙局”滋生。最后，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險評估和補救措施，建立互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險準(zhǔn)備基金。

（四）加強互聯(lián)網(wǎng)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)戶金融意識

農(nóng)村居民受教育水平較低，金融知識相對匱乏。政府可在大專院校、金融機構(gòu)選拔志愿者，深入農(nóng)村偏遠地區(qū)，通過上門拜訪或統(tǒng)一培訓(xùn)的形式，針對金融常識、銀行信貸政策和征信知識以及政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策進行宣傳普及。同時，村委會、鄉(xiāng)政府等部門和金融機構(gòu)進行協(xié)商合作，定期組織農(nóng)戶參加計算機操作步驟及網(wǎng)上交易流程的學(xué)習(xí)，提高廣大農(nóng)村居民對新興金融業(yè)務(wù)的熟知度，培養(yǎng)其風(fēng)險識別和防范能力。另外，還可建立一批優(yōu)秀人才指導(dǎo)農(nóng)戶進行項目選擇，農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)，及時提供給他們市場信息，拓寬農(nóng)戶的銷售渠道。

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