季佳銀

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)背后的金融產(chǎn)業(yè)在飛速發(fā)展，支付手段的可移動性正逐漸的成為時代的新潮流。中國電信順應(yīng)潮流所推出的“翼支付”的新型業(yè)務(wù)，不僅大大的滿足了目前消費(fèi)者的需求，同時，又很大程度上開辟了金融背景下的新興產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)不在是傳統(tǒng)的、單一的結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了技術(shù)安全性、網(wǎng)絡(luò)移動性等各方面的完善后，用戶能夠更普遍性的接受，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和改革，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的在線支付、移動支付變的更加便捷，而人類社會即將進(jìn)入“移動時代”。

【關(guān)鍵詞】 金融 中國電信 翼支付 發(fā)展策略

背 景

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，已經(jīng)推動產(chǎn)業(yè)形成新的經(jīng)營模式。阿里、騰訊和百度三大互聯(lián)網(wǎng)大亨將互聯(lián)網(wǎng)以顛覆性的腳步推進(jìn)金融業(yè)。大數(shù)據(jù)時代到來，不斷的沖擊著中國銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)和服務(wù)觀念。同時，各大運(yùn)營商也推出了屬于自己的平臺，主打互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品。例如：京東、蘇寧、阿里等。從國家發(fā)展的層面來看，政府注重互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在政策上給予幫助和支持；從用戶需求層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了無限的方便和快捷。目前，國家推行的移動支付手段主要包括：商業(yè)銀行、運(yùn)營商和第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托移動網(wǎng)絡(luò)的支持，新型的移動支付是互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)下新興的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。隨著通信技術(shù)不斷地向互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)轉(zhuǎn)型，未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然會和移動運(yùn)營商結(jié)合在一起。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，正是給各運(yùn)營商、各企業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了一個巨大的機(jī)遇。隨著智能終端的大力普及，可以相信移動支付將會受到越來越多的人的青睞。

一.互聯(lián)網(wǎng)金融模式和發(fā)展趨勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指通過互聯(lián)網(wǎng)或者是依托互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)的技術(shù)和手段，完成金融支付以及相關(guān)的信息服務(wù)。相關(guān)專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的完美融合，已經(jīng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展，其將預(yù)示著金融行業(yè)的顛覆創(chuàng)新性的改變。因此，如何能夠更好的秉承互聯(lián)網(wǎng)的精神，迎合互聯(lián)網(wǎng)未來的金融企業(yè)的發(fā)展需求將會在互聯(lián)網(wǎng)金融中脫穎而出。同時，相關(guān)專家表明，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對風(fēng)險進(jìn)行評估，充分的降低各方面的風(fēng)險，將互聯(lián)網(wǎng)的安全性得到最大程度的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式

專家指出，從現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融按時間先后順序，出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等六種模式。這六中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的模式都是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程中不斷延伸出來的。以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)格化模式為代表的，例如：各大銀行、證券公司和保險公司等，主要是通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過簡單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的交易。第三方支付模式，則是以第三方支付平臺為主，實現(xiàn)電子商務(wù)的交易。大數(shù)據(jù)金融模式主要是依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，對于潛在的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，產(chǎn)生相應(yīng)的電子商務(wù)交易。網(wǎng)絡(luò)借貸模式是在第三方平臺的掌控下，完成資金的交易。而眾籌模式則是利用了互聯(lián)網(wǎng)這一平臺通過展示用戶的創(chuàng)意和項目，對資金進(jìn)行募集。最后，第三方金融服務(wù)平臺模式是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式的一個新興渠道，主要是銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

綜合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的動態(tài)發(fā)展分析，專家指出，未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能的發(fā)展趨勢：（1）移動支付將會成為金融市場的主流；（2）大數(shù)據(jù)將會為會聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航；（3）互聯(lián)網(wǎng)貨幣將會應(yīng)運(yùn)而生；（4）消費(fèi)者將會逐漸認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融；（5）金融擺脫媒介的趨勢明顯；（6）互聯(lián)網(wǎng)金融中心化將會消失。

二.移動支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

由于世界各地經(jīng)濟(jì)狀況和科技發(fā)展水平的不均一性，在很大的程度上，移動支付的發(fā)展?fàn)顩r多樣性。通過對于國際和國內(nèi)移動支付發(fā)展?fàn)顩r的比較分析，能夠提前發(fā)現(xiàn)商業(yè)模式、發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢中的缺點(diǎn)和不足。

1.國外移動支付發(fā)展?fàn)顩r分析

電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的進(jìn)步，移動支付正在全球范圍內(nèi)爆發(fā)。移動支付的市場總量在成規(guī)模性的逐年遞增，從市場機(jī)構(gòu)上分析，進(jìn)場支付由于標(biāo)注不統(tǒng)一、商業(yè)模式不成熟，已經(jīng)在逐漸的推出金融交易的主旋律中。雖然，在日本和韓國，其銷售優(yōu)勢還沒有被移動支付影響，但是，遠(yuǎn)程移動支付在全球范圍內(nèi)的遞增趨勢已經(jīng)成為支付的主潮流。綜合各方面來看，國外移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有以下特點(diǎn)：（1）遠(yuǎn)程移動支付發(fā)展現(xiàn)代迅速；（2）近場支付發(fā)展總體緩慢；（3）產(chǎn)業(yè)參與主體日漸豐富。

2.國內(nèi)移動支付發(fā)展?fàn)顩r分析

與國外的移動支付發(fā)展?fàn)顩r不同的是，雖然移動支付的概念在中國出現(xiàn)的比較早，但是在歷史的進(jìn)程中，其發(fā)展的速度是相對比較緩慢的。比如：中國移動公司在1999年就開始嘗試與各大銀行聯(lián)合發(fā)展移動支付行業(yè)，2001年推出POS機(jī)改進(jìn)刷卡消費(fèi)，2002年實現(xiàn)了小額手機(jī)支付業(yè)務(wù)等。雖然，移動支付的概念很早的時候就被發(fā)掘，但是，在移動支付發(fā)展的過程中并沒有得到很大的突破。移動支付雖然經(jīng)歷了很多年的發(fā)展，但是，并沒有形成其預(yù)期的規(guī)模。目前，經(jīng)過長時間的市場培育以及不斷完善的產(chǎn)業(yè)鏈，移動支付企業(yè)的不斷完善和成熟，移動支付已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期。我國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)主要包括：（1）移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)和市場條件日益完善，交易規(guī)模增長迅速；（2）移動支付市場參與主體不斷壯大；（3）支付場景和業(yè)務(wù)分類逐步明晰，發(fā)展相對成熟。除了以上所提及的移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢外，我國移動支付發(fā)展同樣存在很多的問題，主要包括：（1）網(wǎng)絡(luò)信息安全問題；（2）服務(wù)費(fèi)用高昂問題；（3）交易支付觀念落后問題；（4）法律政策問題和行業(yè)規(guī)范問題；（5）運(yùn)營商模式問題。

三.中國電信翼支付發(fā)展策略分析

1.中國電信與翼支付業(yè)務(wù)介紹

中國電信，我國大型國有通信企業(yè)，世界500強(qiáng)企業(yè)，運(yùn)營業(yè)務(wù)主要包括：固定電話、移動通信、衛(wèi)星通訊等。其核心價值觀是“全面創(chuàng)新，求真務(wù)實，以人為本，共創(chuàng)價值”。中國電信作為我國三大通信運(yùn)營商之一，在未來的發(fā)展上將會是手機(jī)支付業(yè)務(wù)的重中之重。2011年3月，中國電信支付公司旗下的天翼電子商務(wù)有限公司成立，其作為中國人民銀行核準(zhǔn)的第三方支付機(jī)構(gòu)，將進(jìn)軍支付金融領(lǐng)域。而翼支付作為天翼電子商務(wù)有限公司的核心產(chǎn)品，聚焦重點(diǎn)，服務(wù)民生。翼支付利用Web、二維碼、IVR等實現(xiàn)了多媒體支付手段，并且構(gòu)建了安全便捷的支付體系，建設(shè)成了“自有賬戶、介質(zhì)賬戶、自有資金源”這三大產(chǎn)品模塊。自翼支付上線以來，其業(yè)務(wù)規(guī)模在保持高速的增長，截止到2016年，其交易金額突破5300億，翼支付在不斷的探索金融領(lǐng)域不斷的推陳出新，不斷的改革和完善。

2.翼支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式

全國各大中城市中都大量的存在著翼支付業(yè)務(wù)簽約的線上和線下客戶，翼支付為他們提供了方便和快捷的手機(jī)支付功能。除此之外，中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三大運(yùn)營商用戶都可以注冊并且使用翼支付手機(jī)支付業(yè)務(wù)。翼支付成為絕大多數(shù)消費(fèi)者的明智之舉。但是，中國電信翼支付業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時，也面臨這眾多的問題，例如：用戶信息被盜或者誤用，有限的商家合作伙伴，非法集資活動的出現(xiàn)等等問題。

翼支付作為金融市場的新銳，在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融模式中進(jìn)行不斷的完善和探討：（1）眾籌，即是大眾集資或者是群體集資，主要是利用了團(tuán)購和預(yù)購的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)募集資金的一種模式。翼支付能夠充分的利用商戶的需求，將愛游戲、愛動漫等項目以眾籌的模式推送到用戶端，不僅很大程度上提高了眾籌資金的及時性和持續(xù)性，同時又加強(qiáng)了服務(wù)項目的實施擴(kuò)展性；（2）P2P網(wǎng)貸，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸，借助借貸雙方的匹配度通過第三方平臺進(jìn)行資金交易；（3）第三方支付，借助資金雄厚的非銀行機(jī)構(gòu)，通過通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。 翼支付目前已經(jīng)和很多大中銀行和民營銀行結(jié)為合作伙伴；（4）大數(shù)據(jù)金融，能夠?qū)⒎墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行實時分析，挖掘潛在的消費(fèi)和交易明細(xì)，為客戶提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析。翼支付平臺通過分析用戶的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，幫助用戶有針對性的獲取借貸依據(jù)。翼支付的優(yōu)勢在于屏蔽掉相關(guān)虛假信息，打擊盜用用戶信息的違法行為，在很大程度上降低了銀行查詢用戶信息的管理成本。

【參考文獻(xiàn)】

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