丁鋼

摘要隨著經(jīng)濟社會的進步、發(fā)展，當代大學生在自主創(chuàng)業(yè)、個人消費、學習培訓等各方面產(chǎn)生了巨大的資金需求，并逐漸成為無固定收入的高消費人群，而自身現(xiàn)金流的短缺，使其逐漸成為借貸服務的需求者。諸多網(wǎng)絡貸款公司及P2P平臺受經(jīng)濟利益驅(qū)動，逐步將大學生鎖定為自己的“目標客戶”，由此產(chǎn)生許多大學生校園借貸問題。校園借貸雖為學生帶來些許便利，但實際上很部分大學生還不具備正常的還貸能力，校園借貸不僅沒有解決學生的實際困難，反而給學生家庭帶來沉重的負擔，給社會治安及公共安全產(chǎn)生較大隱患。因此作為學生工作的管理者要高度重視校園借貸問題，加強對學生的管理與教育，遏制校園借貸問題的產(chǎn)生及影響。

關鍵詞大學生 借貸平臺 消費意識 風險 對策

1新型網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

中國銀監(jiān)會在2009年6月下發(fā)《中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，通知中規(guī)定銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）；而對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。這些規(guī)定增加了大學生辦理信用卡的難度，使得銀行信用卡漸漸淡出學生金融借貸市場。自2013年開始，針對大學生群體的網(wǎng)絡貸款、網(wǎng)絡購物平臺等新型網(wǎng)絡借貸形式紛紛出現(xiàn)。

1.1支付寶為代表的借貸平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟發(fā)展做出了重大的貢獻，同樣，由互聯(lián)網(wǎng)金融而帶入的新的支付市場的發(fā)展更是為經(jīng)濟增加做出了積極的幫助。2013年，政府頒發(fā)了233家第三方支付牌照?，F(xiàn)在，支付寶花唄、京東白條、宜人貸、名校貸等等是大學生主要使用的借貸平臺。這些平臺，在針對大學生貸款方面，主要以提供消費資金、助學資金、創(chuàng)業(yè)貸款為主。

1.2分期購物網(wǎng)站的借貸平臺

以趣分期、分期樂、螞蟻花唄等為代表的分期購物借貸平臺也是新型網(wǎng)絡借貸形式中重要的組成部分。其運作原理類似于杠桿租賃，其以學生訂單為準，從借貸公司處籌款買入買入學生訂購商品，再以分期的方式銷售給學生，從中賺取銷售的利潤和放貸的利率差。

1.3錯綜復雜，手續(xù)便利的小額網(wǎng)貸

這種網(wǎng)絡借貸風險最大，但也是手續(xù)最為便利的。放款信息在校園宣傳欄、公共QQ群、貼吧、微信朋友圈甚至墻壁、電線桿上隨處可見。這種貸款往往不需要貴重物品擔保，不需要擔保人擔保，只需一張身份證、一本學生證、一張照片、一個電話號碼就可以辦理。這種“放貸公司”一般涉嫌違規(guī)違法操作。以上借貸方式存在有以下幾個共同特點。

（1）手續(xù)便利，放款時間短。針對大學生貸款時，在貸款資質(zhì)填寫，確認貸款資格時，只需要填寫個人基本信息，包括個人學籍、家庭、班主任、朋友聯(lián)系電話，上傳身份證、學生證照片等信息，甚至無需線下的本人面對面審核或視頻審核。在確定放款后，放款時間往往是即時放款，最長放款時間一般不會超過1周。

（2）利率高，“高利貸”形式隱蔽。往往宣傳低利率，低手續(xù)費，以低分期利率吸引大學生，宣傳的月息利率一般在0.99%到2.38%之間。但通過實際計算，真實年息利率一般在20%至30%之間。而有的借貸平臺，提出的違約延期還款條款，甚至會將貸款利率推高至月息45%。

有些平臺在設置明面上的月利率外，還增加一定比例的服務費和押金，押金從貸款中扣除，而一旦逾期不能還款，違約金與罰息的比例也非常高。比如，名校貸每天會收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期則每天要收取貸款金額的1%，還有少數(shù)貸款平臺會收取貸款余額的7%至8%作為違約金。因此，即使最初的貸款數(shù)額并不很高，如果出現(xiàn)不能按期償還的情況，最終本金加上利息、罰息、服務費和違約金就可能成為一大筆錢。

（3）借貸款金額小，但需求人群龐大。針對大學生的網(wǎng)絡借貸平臺，提供的貸款金額一般不超過2萬元，而大學生申請的借款金額大多處于1000元-8000元之間。但從整個借貸市場來看，小額借貸的需求人群非常龐大。如，搜索“名校貸”貸款平臺的官網(wǎng)，其平臺申請貸款人數(shù)已經(jīng)超過80萬人。

2大學生借貸消費意識的發(fā)展特點

2.1“負翁”消費意識特點越來越濃

一般來說，形成大學生負債消費的主要原因是自身的家庭貧困，但在攀比之風日盛，“面子比里子重要”的不健康消費觀環(huán)境下，甚至是在奢侈消費的背景下，許多家庭較為富裕的大學生也走上了“負翁”之路。還有一部分大學生或出于追求自立，不愿給家庭增加負擔，或為籌措創(chuàng)業(yè)資金，借貸變成為唯一途徑，而成為“負翁”一組。

2.2借貸消費的大學生數(shù)量越來越多

現(xiàn)在大學生經(jīng)受著拜金主義、享樂主義等不良觀念的影響，超前消費、攀比消費、沖動消費的行為在大學生中頻頻出現(xiàn)。大學生往往不能根據(jù)自身的實際情況做出最合理的消費決定，且更容易受到周圍環(huán)境的影響，甚至是跟從周圍人員的消費方式，而學生家庭如若得知情況往往會提出反對意見。在此大環(huán)境的影響下，依靠借貸消費的大學生數(shù)量越來越多。

2.3多元發(fā)展的消費結(jié)構，不良消費比重遞增

大學生的消費結(jié)構由過去的滿足吃、行、學三方面，走向以基本消費為主的多元化消費結(jié)構。據(jù)調(diào)查，部分大學生的消費已經(jīng)高于普通上班族，而大學生的消費行為是非線性的，休閑娛樂消費、電子產(chǎn)品消費、戀愛消費逐漸成為大學生借貸消費的主流，用于購買書籍、資料、上學習培訓班的花費卻比較少。

3大學生借貸產(chǎn)生的問題

應該說，校園網(wǎng)絡借貸確實為缺少資金來源的大學生提供了很大幫助。但是，借貸既意味著利息，越容易獲得的往往伴隨著高風險。近年來，借貸消費的大學生越來越多，而因過度消費、無法還款，最后走上輕生道路的案例也頻見報端。校園借貸的大量出現(xiàn)也給學生個人、家庭以及校園管理帶來了較多的負面影響。

3.1對學生個體造成負面影響

（1）給大學生建立正確的價值取向和良好的消費態(tài)度帶來困惑。部分網(wǎng)貸平臺，向?qū)W生灌輸超前消費、享受性消費的理念，不是幫助學生解決實際困難，而是為了自身利益，為了賺取更大利潤，在引導學生誤入歧途和不健康的消費，誘惑侵蝕著校園的精神文化，影響著校園的校風建設和學生正常價值取向的形成。因此，“消費文化的自利性削減著大學生的責任感與道德感，消費文化的多元異質(zhì)性導致了大學生的道德與價值共識難以成型?！?

（2）影響大學生身體健康和心理健康。通過借貸消費，雖然滿足了大學生超前消費的物質(zhì)需求，但在背上負債之后，不可避免的也背上了心理壓力，在實際生活中也增加了自己的負擔。為了省錢還貸，每天只吃一頓飯，或是每頓飯只花很少的錢；在還款現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，陷入“利滾利”陷阱，在接到催債電話、信息，甚至是威脅之時，心理上將承受巨大的壓力。

3.2給學生家庭帶來沉重負擔

網(wǎng)絡借貸平臺大力發(fā)展沒有收入的大學生客戶群體，看中的是大學生將來的自身還款能力，和其背后的父母、家庭的兜底能力。大學生借貸，其實質(zhì)是將自身的借貸風險轉(zhuǎn)嫁到家長身上。如果一個家庭中出了一個不考慮自家經(jīng)濟實際情況而頻繁借貸，特別是“高利貸”的孩子，他帶給整個家庭的將是難負其重的經(jīng)濟包袱。若是學生沾染賭博惡習，那給學生家庭帶來的壓力和隱憂更是無法衡量。

3.3借貸平臺風控不到位，產(chǎn)生過度負債、冒名負債

P2P網(wǎng)貸作為一種信息中介并不在中國銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍內(nèi)，但它不應是法外之地。如前所述，網(wǎng)絡借貸存有手續(xù)便利、放款快捷的特點，部分還款難的學生會以“拆東墻補西墻”的方式來解決到期貸款的壓力，但往往會陷入“高利貸”、過度負債的狀況。網(wǎng)貸機構的審核不嚴，相互貸款機構之間的數(shù)據(jù)不共享，更會使借款人非常容易的實現(xiàn)多頭借款。

另外，在實際貸款程序中，一些中介會幫助學生提供虛假信息，蒙蔽平臺的信用審查，甚至會在學生本人不知情的情況下用其掌握的信息虛假、重復借款。利用這種方式，使部分無資質(zhì)或資質(zhì)低的人能夠得到貸款，從而出現(xiàn)大學生被冒名負債。

3.4暴力催債給校園安全帶來較大隱患

貸款公司特別是那些小型的貸款公司，對貸款到期無法及時償還的，往往會采取電話騷擾、言語威脅，暴力恐嚇等催債手段，甚至是雇傭催債公司進行催債。在實際中，通過網(wǎng)絡平臺借貸，特別是步入“高利貸”陷阱的學生，有相當一部分是無法獨立的按時償還到期本金利息的，他們作為弱勢群體，在受到暴力催債時，往往會驚慌失措，甚至是做出一些過激行為，給校園安全、社會治安都帶來極大的壓力。

4解決大學生過度借貸的對策

4.1倡導理性消費，強化消費觀教育

（1）學校應組織學生開展消費狀況的問卷調(diào)查及研究，不僅能全面掌握本校學生的消費理念及消費特點，而且在引導學生對不良消費心理和行為的自我剖析與反省的同時，又為制定相應的教育措施提供理論依據(jù)。

（2）加強學校校風建設。將樹立正確的消費態(tài)度，形成健康消費觀教育的工作，納入學校的學風建設工作之中，在課堂上、活動中、講座里，時刻注意社會主義核心價值觀、榮辱觀教育與消費觀教育相結(jié)合，在思想品德教育中引入健康消費內(nèi)容，提醒學生勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的優(yōu)良品質(zhì)永不過時，反對鋪張浪費、攀比追新，引導學生形成積極、健康的生活態(tài)度，形成校風建設的良性循環(huán)。

（3）豐富校園文化。以校園文化建設為平臺，培養(yǎng)大學生正確的消費觀，塑造學生理性消費心理。通過社團、學生會舉辦組織多種與消費教育有關校園活動，并在活動中注意塑造節(jié)約型的校園理念，以活動促教育，寓教于樂，對學生形成潛移默化的引導。

4.2完善資助體系，健全大學生借貸機制

在建立健全立體資助體系，加大獎學金、助學金投入，落實學費減免政策，提高助學貸款額度，并適當增大助學貸款適用范圍，簡化貸款辦理手續(xù)，提高助學貸款的使用效率；努力拓展校內(nèi)、外的勤工助學崗位，倡導并引入社會資助，創(chuàng)造有利于大學生創(chuàng)業(yè)、發(fā)展的有利條件。同時，要建立健全大學生借貸的相關制度，包括嚴格的消費審查制度、完備的信用制度以及完善的幫扶監(jiān)督機制。

4.3培養(yǎng)和加強學生的理財能力，掌握必要的金融知識

培養(yǎng)和加強學生理財能力是教育過程中不能缺少的一環(huán)。通過主題班會或講座的形式，向?qū)W生講授基本的金融知識，了解信用卡、借貸利率、分期付款、投資理財?shù)戎R，學會理性消費；引導學生利用課余時間參與勤工助學，體會賺錢的艱辛，培養(yǎng)學生的自立自強精神，堅持合理消費、理性消費，最終形成良好消費習慣。

4.4加強學生風險意識和維權意識的培養(yǎng)及教育

當代大學生作為一個特殊的群體，獨生子女居多，挫折、磨難少，風險意識弱。因此，他們對風險的“免疫力”普遍較低。“世界上沒有免費的午餐”，要警示學生不搞賭博性、押寶式的投資，提醒學生千萬不要靠借債來投資，靠借債來維護面子。在“風險社會”的背景下，結(jié)合法律基礎等課程，加強大學生風險防范教育，增強其風險防范意識，提高學生的法律意識和維權意識。

年輕意味著激情，但任性的青春也要警惕風險。在加強信貸平臺的監(jiān)管之外，校方、父母作為大學生的直接監(jiān)護人，對學生的教育、保護更是責任重大。雖然大學生在法律意義上來講，具備完全民事行為能力，可以為自己的行為負責任，但是經(jīng)濟不獨立、財務不自由是客觀存在的。社會的支持，家庭的配合，學校的積極教育、引導，三方共同努力，使理性消費教育不缺席，風險教育不缺失，加強“三觀”教育，真正提高學生的責任意識，樹立正確的價值觀。